彭華雯

摘 要：江西省尋烏縣享有“蜜桔之鄉(xiāng)”、“臍橙之鄉(xiāng)”的稱號(hào)。2013年，黃龍病大規(guī)模爆發(fā)，果業(yè)作為當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)岌岌可危，尋烏縣柑橘種植被迫面臨轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型過(guò)程中的融資問(wèn)題，亟需一套可供參考實(shí)施的解決方案。采取問(wèn)卷調(diào)查法、實(shí)地觀察法、訪談?wù){(diào)查法等三種調(diào)查方式對(duì)這一時(shí)期果農(nóng)現(xiàn)有的融資方式進(jìn)行深入調(diào)查，進(jìn)而根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行詳盡分析，最后得出融資解決辦法，為當(dāng)前尋烏縣轉(zhuǎn)型期如何解決融資問(wèn)題提供參考意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：尋烏縣；果業(yè)；轉(zhuǎn)型期；融資問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.008

0 引言

江西省尋烏縣地處贛閩粵三省交界處，總面積2311.38平方公里，其中山地262萬(wàn)畝，耕地16.12萬(wàn)畝，占該縣國(guó)土面積的75.6%；農(nóng)村勞動(dòng)力13.59萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)人口25.78萬(wàn)人，總?cè)丝?0.95萬(wàn)人。因此，面對(duì)如此龐大的種植人群，本文在實(shí)地調(diào)查后得到的第一手資料基礎(chǔ)上，對(duì)存在的融資問(wèn)題進(jìn)行分析探究，為解決這些問(wèn)題提供建議，為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展盡綿薄之力。

本文選取了黃龍病發(fā)生比較嚴(yán)重的地區(qū)作為調(diào)查的具體對(duì)象，筆者認(rèn)為，探究其中的問(wèn)題、原因、解決之道對(duì)于整體融資問(wèn)題的改善具有很大的價(jià)值，主要包括以下四個(gè)方面：第一，尋烏縣種植柑橘的人群分類，調(diào)查內(nèi)容主要包括種植柑橘是兼職還是全職種植，不是全職的話，首要職業(yè)是什么；第二，黃龍病前后的柑橘數(shù)量及其收入，受黃龍病的影響，柑橘每年的單價(jià)與收成都會(huì)發(fā)生較大的波動(dòng)，因此對(duì)比分析黃龍病前后的數(shù)量及收入可從側(cè)面探究整體融資能力；第三，面對(duì)黃龍病，尋烏柑橘是否選擇轉(zhuǎn)型，如果選擇了轉(zhuǎn)型，又會(huì)選擇何種出路；第四，轉(zhuǎn)型期的融資狀況，主要研究一年的融資需求與融資次數(shù)、融資方式、不同融資方式下的不同問(wèn)題以及融資的滿意程度。

本文的調(diào)查方法主要有問(wèn)卷調(diào)查法、實(shí)地觀察法和訪談?wù){(diào)查法。問(wèn)卷調(diào)查法分為兩部分。一是針對(duì)江西省尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期整體情況的調(diào)查，有四個(gè)方面：自身職業(yè)、黃龍病前后的柑橘數(shù)量及收入、是否繼續(xù)投資柑橘以及替代方式的選擇。二是針對(duì)融資問(wèn)題的調(diào)查，涉及五個(gè)方面的內(nèi)容：融資需求、融資次數(shù)、融資方式、融資問(wèn)題發(fā)生的原因、融資的滿意程度。在本次調(diào)查過(guò)程中，共下發(fā)了300份問(wèn)卷，其中收回了242份，回收率達(dá)到了81%。

1 尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期融資基本情況

1.1 尋烏縣種植柑橘的基本情況

根據(jù)調(diào)查，江西省尋烏縣種植柑橘的人員多為兼職，且以工人居多。2013年黃龍病大規(guī)模爆發(fā)以前，基本每戶人家都種有柑橘樹(shù)，尤其以1000株以下的小規(guī)模種植為主，2013年黃龍病爆發(fā)以后，44.21%的種植戶停止了種植柑橘，在這期間，果品的單價(jià)有些上浮，但終因存活下來(lái)的柑橘樹(shù)不多而導(dǎo)致收入呈下降趨勢(shì)。此階段雖停止了種植柑橘，但仍有38.86%的人選擇會(huì)繼續(xù)在柑橘方面進(jìn)行投資，停止種植的人群中，資金流向多傾向于改種其他的品種，繼續(xù)發(fā)展種植業(yè)，這跟尋烏縣的地區(qū)地勢(shì)有關(guān)也與長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式有關(guān)。

1.2 轉(zhuǎn)型期的融資情況

果農(nóng)由于其自身的信用缺陷等原因?qū)儆谌谫Y弱勢(shì)群體，在轉(zhuǎn)型期這個(gè)急需資金的特殊時(shí)期，融資能力顯得尤為重要。被訪者表示一次的融資需求大部分在10萬(wàn)以下，這與柑橘的種植數(shù)量成正相關(guān)的關(guān)系，而一年的融資次數(shù)也多在兩次以下，根據(jù)實(shí)地訪談來(lái)看，被訪者表示盡可能會(huì)一次性地完成自己的融資。在此基礎(chǔ)上，融資的滿足程度相對(duì)來(lái)看也是比較理想的，以51%-75%為多。綜合問(wèn)卷調(diào)查與實(shí)地訪談，融資者們對(duì)于融資的滿足程度處于一個(gè)比較滿意的狀態(tài)，但不滿意的程度還是居多。

2 尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期融資主要方式

本文主要研究不同融資方式滿足程度低的主要原因。

如圖1所示，融資者們的資金來(lái)源主要有民間借貸、銀行貸款、網(wǎng)貸、政府補(bǔ)貼、自有資金五種方式，其中，除自有資金外，其他四種融資方式的問(wèn)題如下所示：

2.1 民間借貸

在果農(nóng)身上體現(xiàn)的民間借貸方式主要是自然人與自然人之間的借貸，尤以親朋好友之間互相借貸為主。筆者在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，民間借貸融資方式滿足程度低的主要原因是借款人認(rèn)為民間借貸的利率過(guò)高，自身無(wú)法承受。尋烏縣種植柑橘的人群中38%是全職種植，62%兼職人群中尤以工人以及一些其他職業(yè)的居多，這些人群的顯著特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，因現(xiàn)階段民間借貸仍存在體制、管理等多方面的問(wèn)題，尤其近年來(lái)民間借貸多次發(fā)生前所未有的震蕩，民眾對(duì)于民間借貸的信賴程度更是不斷降低，再加上其高于銀行利率的利率水平，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，自身現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)狀況根本承受不了。

2.2 銀行貸款

銀行貸款因其自身的高信用度及相對(duì)較低的利率水平，一直以來(lái)頗受融資者的喜歡。根據(jù)圖1可見(jiàn)，江西省尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期的融資方式也以銀行貸款為主，筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，果農(nóng)們認(rèn)為轉(zhuǎn)型期銀行貸款融資難的主要原因是銀行貸款手續(xù)繁雜且期限長(zhǎng)，難解燃眉之急。黃龍病來(lái)勢(shì)洶洶，對(duì)于短期融資能力要求極高，然而果農(nóng)們并不具備這種能力；其次，果農(nóng)們一次融資需求量相對(duì)較小，融資周期不是很長(zhǎng)，這就使得果農(nóng)們?cè)谫Y金周轉(zhuǎn)方面要求比較快速。因此，一般的商業(yè)銀行貸款程序在很大程上會(huì)和果農(nóng)們的經(jīng)營(yíng)模式不相符。銀行不但在風(fēng)險(xiǎn)與收益方面不匹配，對(duì)于單筆的授信交易成本也是高成本，再加上果農(nóng)對(duì)于辦理貸款的周期要求較高，而銀行的辦理時(shí)間常常多于一個(gè)月，工作效率相對(duì)也不是很高，手續(xù)較多，在資金方面急需幫助的果農(nóng)們因此得不到銀行幫助。另外，商業(yè)銀行比較青睞能夠投入較少而見(jiàn)效較快的大客戶授信業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)于市場(chǎng)定位不是很清晰、客戶群體趨同，果農(nóng)們有著較為單一的產(chǎn)權(quán)，規(guī)模和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都相對(duì)較低，從而果農(nóng)們從銀行獲得貸款往往難上加難。

2.3 網(wǎng)貸

2014年11月李克強(qiáng)總理指出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念之后，網(wǎng)貸的發(fā)展更是進(jìn)入了新的發(fā)展階段。筆者指出，在調(diào)查過(guò)程中，被訪者均無(wú)一人嘗試通過(guò)網(wǎng)貸進(jìn)行融資，這跟果農(nóng)們的文化背景有關(guān)，也跟果農(nóng)們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為首位的融資理念有一定的關(guān)系。果農(nóng)們表示網(wǎng)貸作為一個(gè)新生事物，既存在信用風(fēng)險(xiǎn)，又存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)監(jiān)督與管理機(jī)制也相對(duì)不完善，由此，資金的安全性問(wèn)題成了果農(nóng)們最大的擔(dān)憂，也使網(wǎng)貸這種新型的融資方式并沒(méi)有真正的走入尋常百姓家。

2.4 政府補(bǔ)貼

2013年黃龍病大規(guī)模爆發(fā)后，當(dāng)?shù)卣啻纬雠_(tái)扶持政策。在政府補(bǔ)貼方面，對(duì)于取得《建園許可證》的，一律按照“先購(gòu)后補(bǔ)”的政策，免費(fèi)供應(yīng)柑橘苗木；對(duì)驗(yàn)收合格的貧困戶，一次性發(fā)放每畝300元的獎(jiǎng)補(bǔ)；對(duì)于種植果園隔離帶的，給予林業(yè)相關(guān)獎(jiǎng)補(bǔ)等，但根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，77.61%的被訪者認(rèn)為政府補(bǔ)貼資格認(rèn)證環(huán)節(jié)繁瑣且困難，導(dǎo)致他們政府補(bǔ)貼取得率低不能及時(shí)緩解融資危機(jī)。而另外22.39%的被訪者表示政府補(bǔ)助的取得時(shí)間滯后，難解融資的燃眉之急，綜合來(lái)看，我國(guó)政府目前的“申請(qǐng)-審批-公式-發(fā)放-實(shí)施”的獲得補(bǔ)助模式在一定程度上對(duì)文化水平不是很高且有融資問(wèn)題的農(nóng)民帶來(lái)一定的困難。

3 尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期融資解決辦法

3.1 政府加強(qiáng)對(duì)果農(nóng)融資服務(wù)的政策支持

政府在果農(nóng)融資中有著不可或缺的作用，因?yàn)楣r(nóng)作為融資弱勢(shì)群體更需要獲得政府的政策支持。首先，政府可以直接給果農(nóng)提供貸款，作為對(duì)果農(nóng)的政策支持。其次，政府還可以通過(guò)給果農(nóng)提供擔(dān)保，以間接的方式給果農(nóng)貸款。果農(nóng)在直接融資方面對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)的依賴比較大，如果果農(nóng)們要進(jìn)行間接融資的話，一定要有第三方的擔(dān)保才行，這樣，政府這個(gè)橋梁就起到了溝通間接融資與直接融資的作用，從而緩解果農(nóng)融資難的問(wèn)題。擔(dān)保在解決融資問(wèn)題上也有其獨(dú)到之處，但因果農(nóng)群體的特殊性，直接通過(guò)自身信用擔(dān)保直接獲得貸款支持不可能，所以政府的間接幫助顯得尤為重要。同時(shí)，努力優(yōu)化果農(nóng)融資的外部環(huán)境，為了解決轉(zhuǎn)型期果農(nóng)融資的問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)盡快實(shí)施和制定各種法律法規(guī)來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)轉(zhuǎn)型期的金融和財(cái)稅體系不斷完善，努力消除體制性障礙，改善果農(nóng)融資的外部環(huán)境，并創(chuàng)造有利條件，加強(qiáng)果農(nóng)的融資能力。

3.2 發(fā)展小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

根據(jù)現(xiàn)有的分析，國(guó)家應(yīng)加快拓展小型農(nóng)村金融市場(chǎng)。發(fā)展市場(chǎng)為導(dǎo)向的農(nóng)村小型銀行，建立小型銀行為主題的農(nóng)村區(qū)域金融體系，減少國(guó)有商業(yè)銀行的保護(hù)，降低在農(nóng)村小型銀行的行政干預(yù)，使他們獨(dú)立運(yùn)作，依法經(jīng)營(yíng)，從而為果農(nóng)們?cè)谵D(zhuǎn)型期提供資金支持。進(jìn)行農(nóng)村信用社股份制改革，以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)比較好、資產(chǎn)完整并且質(zhì)量較好的信用社為發(fā)起人，按照《商業(yè)銀行法》有關(guān)要求，以社員的凈資產(chǎn)為股金基礎(chǔ)，確定增資擴(kuò)股的規(guī)模，按公開(kāi)、自愿的原則，吸收財(cái)政資金、法人資金，組建農(nóng)村合作銀行，與此同時(shí)仍納入農(nóng)村信用社系統(tǒng)管理，這可為果農(nóng)提供多一渠道的有效有保障的融資方式。果農(nóng)們資金規(guī)模小，融資實(shí)力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱，因此，迫切的需要一個(gè)相對(duì)較好的信貸環(huán)境。

3.3 將民間資本引入信用擔(dān)保體系

民間借貸因其手續(xù)簡(jiǎn)便，獲取周期短，費(fèi)用相對(duì)節(jié)省等特點(diǎn)，成為了果農(nóng)們?cè)谶@一特殊時(shí)期的主要融資方式。民間借貸也有許多的缺陷，例如：市場(chǎng)機(jī)制不夠完善，監(jiān)管相對(duì)乏力等，加上因其一直處于灰色地帶，使得民間借貸容易陷入高利貸甚至非法集資的陷阱。針對(duì)如上問(wèn)題，筆者認(rèn)為可做如下努力：

（1）在果農(nóng)中間普及正常民間借貸與非法集資的差別知識(shí)，讓民間借貸的法律保障更加完善，讓民間借貸能夠在法律框架下合法進(jìn)行；

（2）將規(guī)模較大的民間資本引入正軌金融市場(chǎng)，入股區(qū)域性的中小型銀行。

3.4 商業(yè)銀行的具體措施

以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)是果農(nóng)們傾向的融資渠道，因此，這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于果農(nóng)們的信用培養(yǎng)顯得尤為重要，筆者認(rèn)為應(yīng)做以下努力：

（1）將“信用記錄”列為果農(nóng)們獲得貸款的先覺(jué)考核條件。該措施可促使果農(nóng)們樹(shù)立信用意識(shí)，對(duì)自身信譽(yù)的積累給予一定的重視，對(duì)于一些破壞自身信譽(yù)的行為也能起到一定的約束作用。相同條件下，銀行優(yōu)先放款給“信用條件”良好的借款人，擁有較高信用度的借款人也能獲得更多的銀行支持。

（2）建立“銀聯(lián)”體系下的征信體系。建立一個(gè)能夠覆蓋“銀聯(lián)體系”的數(shù)據(jù)庫(kù)，一方面可以通過(guò)監(jiān)控其違約率及違約損失率的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，“銀聯(lián)”征信體系下，借款人也會(huì)注重自身的信用狀況，從而使其積累信仰，減少違約行為。

3.5 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸

引導(dǎo)果農(nóng)們拓寬融資渠道，嘗試進(jìn)行網(wǎng)貸的融資方式。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信貸也應(yīng)積極進(jìn)行行業(yè)規(guī)范化、系統(tǒng)化、個(gè)性化的管理，針對(duì)果農(nóng)這個(gè)融資弱勢(shì)群體建立特別的融資模式。因其貸款對(duì)象的特殊性，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估顯得尤為重要，補(bǔ)單嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)的管控更要靈活調(diào)節(jié)機(jī)制，完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)借貸行為，降低互聯(lián)網(wǎng)貸款中的各種不確定性，使其能夠穩(wěn)定發(fā)展，從而果農(nóng)們能更好地解決當(dāng)前的融資問(wèn)題。

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