殷中強(qiáng)
摘要:近年來,國內(nèi)外移動(dòng)支付市場發(fā)展迅速,移動(dòng)支付產(chǎn)品種類繁多,層出不窮。由于移動(dòng)支付本身的移動(dòng)性、便捷性,也使支付功能的更多風(fēng)險(xiǎn)被放大,諸如賬號(hào)隱私、數(shù)據(jù)安全、詐騙、洗錢等問題將更為突出。在此整理了當(dāng)前我國移動(dòng)支付的監(jiān)管現(xiàn)狀以及國際上代表國家和組織的移動(dòng)支付反洗錢監(jiān)管策略:借鑒國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),為防范我國該領(lǐng)域洗錢風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)建立移動(dòng)支付反洗錢監(jiān)管制度,移動(dòng)支信行業(yè)自律組織,并制定移動(dòng)支付行業(yè)規(guī)范,以防范并把控風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)加強(qiáng)國際交流與合作,充分發(fā)揮人民銀行作為反洗錢行政主管部門的作用。
關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付;發(fā)展;監(jiān)管;反洗錢監(jiān)管
中圖分類號(hào):F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1005-913X(2017)01-0109-02
一、我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動(dòng)支付是指交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償獲得某種商品或服務(wù)的債務(wù)的行為。根據(jù)支付場景的不同,移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。移動(dòng)遠(yuǎn)程支付是指不通過實(shí)體受理終端,使用互聯(lián)網(wǎng)、電信網(wǎng)絡(luò)等與后天服務(wù)器之間進(jìn)行信息交互,完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。移動(dòng)近場支付是指通過實(shí)體受理終端,以聯(lián)機(jī)或者脫機(jī)方式接人收單網(wǎng)絡(luò)完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。
(一)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)日趨完善
為規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展,我國相繼頒布了《電子簽名法》、《電子支付指引》等法律法規(guī),為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)性法律保障。移動(dòng)支付反洗錢監(jiān)管框架已具雛形,包括《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)章制度,明確了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)遵守反洗錢和反恐怖融資的規(guī)定。2015年,央行出臺(tái)了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,肯定了移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法。
(二)移動(dòng)支付交易模式呈現(xiàn)多樣性
近場支付方面,基于NFC技術(shù)的移動(dòng)金融IC卡將傳統(tǒng)插卡操作轉(zhuǎn)變成刷機(jī)操作,有效提升了支付效率,優(yōu)化了客戶的服務(wù)體驗(yàn)。遠(yuǎn)程支付方面,手機(jī)銀行和第三方支付APP客戶端成為主流,快捷轉(zhuǎn)賬、聲波支付、二維碼支付等創(chuàng)新性支付模式被陸續(xù)推出。此外,基于人臉、指紋、虹膜等生物學(xué)特征的移動(dòng)支付模式也處于積極研發(fā)和探索中。
(三)移動(dòng)支付交易金額增長迅速
《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示,2015年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付金額達(dá)108.22萬億元,同比增長379.06%。2016年一季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)56.15億筆,金額52.13萬億元,同比分別增長308.08%和31.05%。
二、我國移動(dòng)支付監(jiān)管中存在的問題
(一)行業(yè)管理機(jī)制有待完善
由于移動(dòng)支付的特殊性、創(chuàng)新的多樣性、管理邊界的無限性,其監(jiān)管難度大、成本高,更需要發(fā)揮行業(yè)自律作用。目前尚未建立專門的移動(dòng)金融協(xié)會(huì),在金融分業(yè)監(jiān)管情況下,缺乏自律組織的指導(dǎo)協(xié)調(diào),移動(dòng)支付業(yè)務(wù)管理有效性不足。
(二)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有待建立
針對(duì)移動(dòng)支付可能隱含的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患,缺乏一套推動(dòng)商業(yè)銀行、通訊運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)信息技術(shù)安全管理、建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測和預(yù)警的整體協(xié)調(diào)機(jī)制,如何切實(shí)保障移動(dòng)金融的安全可信是擺在整個(gè)產(chǎn)業(yè)面前的一項(xiàng)重大課題。
(三)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一
2012年12月中國人民銀行發(fā)布了《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》,推動(dòng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系,但由于移動(dòng)支付應(yīng)用的特殊性,業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品形態(tài)、技術(shù)實(shí)現(xiàn)等方面涉及多個(gè)國家管理部門,政策協(xié)調(diào)難度大,行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)在技術(shù)上、業(yè)務(wù)上都尚需完善。
三、國外移動(dòng)支付反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)
(一)金融行動(dòng)特別工作組(FATF)
2013年6月,F(xiàn)ATF在發(fā)布的《關(guān)于預(yù)付費(fèi)卡、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控方法指引》中對(duì)移動(dòng)支付市場進(jìn)行了研究,并對(duì)其支付方式相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了初步評(píng)估。該報(bào)告提出應(yīng)制定適當(dāng)?shù)腁ML/CFT規(guī)定調(diào)節(jié)新型支付服務(wù)(NPPS)中涉及的風(fēng)險(xiǎn),并在移動(dòng)支付領(lǐng)域推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢/反恐融資管理措施。
(二)美國
美國移動(dòng)支付監(jiān)管更加關(guān)注特定的支付業(yè)務(wù)本身而不是相關(guān)資格,同時(shí),創(chuàng)新移動(dòng)支付服務(wù)還受到金融隱私、反洗錢等法律法規(guī)的約束。
一是在聯(lián)邦層面設(shè)立多部門、全覆蓋的監(jiān)管體系。美國移動(dòng)支付在聯(lián)邦層面監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要由美聯(lián)儲(chǔ)、消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)、財(cái)政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)和貨幣監(jiān)理署(OCC)組成,在各自職責(zé)范圍內(nèi)履行移動(dòng)支付監(jiān)管職能,具體見下表。
二是完善法律監(jiān)管框架。美國尚未針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行專門立法,但能夠作為移動(dòng)支付監(jiān)管依據(jù)的規(guī)則已經(jīng)較為全面。如2008年頒布的《多德-弗蘭克法案》(DFA)第三章《支付、清算和結(jié)算監(jiān)管法2010》針對(duì)包括移動(dòng)支付在內(nèi)支付體系,提出了更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)則。2015年通過的《美國自由法案》(AFA),對(duì)涉及恐怖主義洗錢問題的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管做出了規(guī)定。設(shè)立《貨幣服務(wù)法案》(MSA)各州依據(jù)該法對(duì)非儲(chǔ)蓄類貨幣服務(wù)提供商進(jìn)行市場準(zhǔn)入管理,Paypal這類移動(dòng)支付服務(wù)供應(yīng)商受到這部法案的監(jiān)管。
(三)韓國
一是建立統(tǒng)一的信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作是韓國移動(dòng)支付主要的產(chǎn)業(yè)模式,在政府推動(dòng)下建立了統(tǒng)一的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。韓國知識(shí)經(jīng)濟(jì)部技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)院牽頭組建由通信商、卡片商、金融服務(wù)商等相關(guān)企業(yè)組成的“移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)會(huì)”,完成國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定,促進(jìn)移動(dòng)支付自主研發(fā)技術(shù)的開發(fā)。
二是建立全國統(tǒng)一的身份信息庫,實(shí)施網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制和手機(jī)電話實(shí)名制。2002年,韓國政府開始推動(dòng)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制,2005年10月,發(fā)布和修訂《促進(jìn)信息化基本法》、《信息通信基本保護(hù)法》等法規(guī),進(jìn)一步為網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制提供法律依據(jù)。同時(shí),建立全國統(tǒng)一的“身份證信息庫”,實(shí)行一戶一網(wǎng)、機(jī)號(hào)一體手機(jī)號(hào)碼入網(wǎng)等級(jí)制,只需輸入身份證號(hào)碼并與信息庫連接,就可識(shí)別身份證真?zhèn)?。手機(jī)丟失后只需向電信部門申報(bào)即可立即斷網(wǎng)。網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制和手機(jī)實(shí)名制的實(shí)施,提高了手機(jī)移動(dòng)支付的安全性。
四、國外移動(dòng)支付反洗錢對(duì)我國的啟示
截至目前,我國還沒有針對(duì)移動(dòng)支付制定特定的反洗錢監(jiān)管細(xì)則,對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況尚未進(jìn)行過評(píng)估。建議借鑒國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),研究出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則,積極防范該領(lǐng)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
(一)制定移動(dòng)支付行業(yè)規(guī)范
移動(dòng)支付由于其自身交易的匿名性、便捷性等特點(diǎn),極易被不法分子利用進(jìn)行洗錢或從事詐騙等引發(fā)涉眾風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。建議盡快制定移動(dòng)支付的行業(yè)規(guī)范,針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的新問題制定防范措施,特別是匿名假名交易、洗錢等問題,從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)。
(二)建立移動(dòng)支付反洗錢監(jiān)管制度
一是針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性監(jiān)管問題,國家應(yīng)明確主管部門,并指定反洗錢監(jiān)管主體。二是制定移動(dòng)支付監(jiān)管辦法,明確將移動(dòng)支付運(yùn)營商定義為反洗錢義務(wù)主體,并向反洗錢主管部門進(jìn)行信息報(bào)備,建立反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管檔案。三是定期對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,關(guān)注移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的大額資金流向,防范支付網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)以及金融風(fēng)險(xiǎn)和潛在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),有效做好監(jiān)管指導(dǎo)工作。
(三)建立移動(dòng)支付行業(yè)自律組織
借鑒韓國移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)作模式,通過建立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員和監(jiān)管部門的溝通,建立行業(yè)自律機(jī)制將是我國移動(dòng)支付監(jiān)管的持久路徑。另外,針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)教育問題,行業(yè)組織和協(xié)會(huì)有責(zé)任營造消費(fèi)者保護(hù)環(huán)境,建立投訴應(yīng)對(duì)平臺(tái)和機(jī)制,提高金融消費(fèi)者自我保護(hù)和監(jiān)管參與意識(shí)。
(四)加強(qiáng)國際交流與合作
國際上歐美等發(fā)達(dá)國家對(duì)移動(dòng)支付的反洗錢監(jiān)管方面具有更加成熟的做法,建議人民銀行總行在移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控方面,加強(qiáng)國外政府和有關(guān)反洗錢國際組織的交流合作,高度關(guān)注這一經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,就全球和地區(qū)范圍內(nèi)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和跨區(qū)域合作進(jìn)行探討,充分發(fā)揮人民銀行作為反洗錢行政主管部門的作用。
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