孫逍鷺 青島市第十七中學(xué)

基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

孫逍鷺 青島市第十七中學(xué)

科技的進(jìn)步賦予金融領(lǐng)域更加廣闊的發(fā)展空間，例如“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大眾融資渠道，為個(gè)人和小微企業(yè)的短期信貸融資帶來了福音。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給金融領(lǐng)域新鮮血液的同時(shí)，也帶來了全新的風(fēng)險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱、監(jiān)管寬松，互聯(lián)網(wǎng)金融頻現(xiàn)跑路、詐騙等現(xiàn)象，尤其以P2P平臺(tái)為甚。本文現(xiàn)以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為背景淺述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，期望能夠?yàn)轭愃频难芯刻峁┬碌乃悸贰?/p>

P2P網(wǎng)貸平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn) 控制

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的“啟動(dòng)之年”要從2013年說起，當(dāng)時(shí)阿里巴巴推出了余額寶，問世之后，余額寶呈“爆炸式”增長(zhǎng)，成為當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上規(guī)模最大的公募基金，同時(shí)也促使互聯(lián)網(wǎng)金融真正意義上進(jìn)入了人們的視野。隨后，各種鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的政策出臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。但是，近年來，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路、平臺(tái)信息泄露等問題使得互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制成為人們?cè)絹碓疥P(guān)注的話題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融融合了傳統(tǒng)金融和前沿計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等），安全、有效地實(shí)現(xiàn)資本融通、信息中介、網(wǎng)絡(luò)支付等金融形式，是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的再創(chuàng)造。相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要包括：

1.擴(kuò)散性強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)的開放性、便捷性、共享性促使互聯(lián)網(wǎng)金融具備極強(qiáng)的擴(kuò)散性。

2.瞬時(shí)性快，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，大大的加強(qiáng)了便捷性，節(jié)省了銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)間，縮短了資金的流通速度。

3.復(fù)雜程度高，互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)不同的項(xiàng)目設(shè)計(jì)出不同形式、利率、標(biāo)的的產(chǎn)品，更加多樣和復(fù)雜。

4.虛擬性強(qiáng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易對(duì)象為“抽象的數(shù)字”，且部分平臺(tái)對(duì)于產(chǎn)品的說明僅僅為某企業(yè)、某項(xiàng)目的簡(jiǎn)單保密性介紹，造成信息不對(duì)稱、不透明。

二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

現(xiàn)階段，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要風(fēng)險(xiǎn)包括了非法籌資風(fēng)險(xiǎn)、混業(yè)經(jīng)營失管風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)制約了P2P平臺(tái)的發(fā)展，同時(shí)也使得大眾的投資資金受到威脅。然而，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管規(guī)范“幾乎空白”（雖然已經(jīng)明確了由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的日常監(jiān)管工作，但仍存在明顯不足），造成這一領(lǐng)域存在嚴(yán)重的監(jiān)管混亂問題。

三、基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制建議

1.完善法律制度

為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠取得健康、可持續(xù)的發(fā)展，就需要從完善、規(guī)范法律和制度方面入手。建議由人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、工信部等部門攜手，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的問題和現(xiàn)狀，共同制定相關(guān)的制度法律，并且由國務(wù)院進(jìn)行正式發(fā)布。其中需要明確劃定“業(yè)務(wù)紅線”，指出監(jiān)管要求?？紤]到現(xiàn)階段的P2P網(wǎng)貸已經(jīng)滲入到小微企業(yè)的活動(dòng)中，承擔(dān)著活躍民間資金的重?fù)?dān)，這就更需要盡快出臺(tái)相關(guān)的法律和法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。

2.完善征信體系

具體來說，可以從以下幾個(gè)途徑入手：其一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系進(jìn)行有效評(píng)估，確認(rèn)發(fā)起人、項(xiàng)目的征信等級(jí)、可信度，對(duì)平臺(tái)營業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行定期調(diào)查，避免“龐氏騙局”、“平臺(tái)加單”問題的出現(xiàn)[1]。其二、強(qiáng)化資金供需方的征信調(diào)查，現(xiàn)階段多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)十分“粗放”，建議將借款人在平臺(tái)上的借款信息納入央行征信系統(tǒng)。對(duì)于出現(xiàn)信用問題的客戶（如逾期還款等），會(huì)對(duì)客戶在商業(yè)銀行的個(gè)人征信造成影響，進(jìn)而增加其違約成本[2]。

3.提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和投資者準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的制定，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的實(shí)際制定。入口監(jiān)管需要涉及平臺(tái)設(shè)立、投資者限制、發(fā)行人限制三大方面，尤其是針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，更應(yīng)當(dāng)明確嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提前屏蔽征信不良的個(gè)人和企業(yè)，從而避免詐騙空殼、高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)的進(jìn)入，從源頭開始為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個(gè)良好、安全的發(fā)展空間[3]。與此同時(shí)，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者的準(zhǔn)入制度，從而避免高風(fēng)險(xiǎn)資金、高杠桿資金的進(jìn)入。

4.完善托管制度

我們都知道，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易的時(shí)候，資金都由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行脫光。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅僅進(jìn)行交易撮合和交易雙方信息的匹配以及生成、發(fā)布資金清算指標(biāo)[4]。資金的收付完全是由獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的，由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中大多數(shù)并不是能直接經(jīng)營資金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在其運(yùn)營過程中，存在非法集資、高息放貸等風(fēng)險(xiǎn)，所以，需要完善托管制度，如以國有銀行、商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金托管機(jī)構(gòu)，進(jìn)而規(guī)范托管流程，提高平臺(tái)的結(jié)算效率。

四、結(jié)束語

在如今的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融所起到的正面作用十分明顯。但是同時(shí)，由于存在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展帶來了巨大的威脅，尤其是以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為主，因此，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施顯得尤為重要。有關(guān)部門需要盡快地出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，通過完善征信體系、提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善托管制度等措施，科學(xué)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

[1]何曉峰.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理與防范——基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的視角[J].廈門廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào), 2016(3).

[2]沈珠珠.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例[D].西華大學(xué),2015.

[3]謝雨珊.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防范探析——P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)之思[J].經(jīng)濟(jì),2016(8).

[4]張琛,王君彩.互聯(lián)網(wǎng)金融信號(hào)顯示、融資價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)水平——基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].價(jià)格理論與實(shí)踐,2016(8).