互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討

易冠群 河南省實(shí)驗(yàn)文博學(xué)校

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討

易冠群 河南省實(shí)驗(yàn)文博學(xué)校

互聯(lián)網(wǎng)的研究從不曾間斷，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的當(dāng)今社會(huì)，業(yè)界人士就展開對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中介的替代作用較小，兩者之間存在較大的融合空間，因此，傳統(tǒng)的金融模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展巨大的打擊和影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融模式 影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)等通訊技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的融合，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為重要的研究對象和探討對象。初期，學(xué)者Allen et al、 Fight等只將互聯(lián)網(wǎng)作為實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和交易的一種新方式，并在此基礎(chǔ)上討論互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)

（一）商業(yè)銀行

1.網(wǎng)上銀行。銀行作為營利性機(jī)構(gòu)，通過擴(kuò)大收入和削減成本來實(shí)現(xiàn)利潤最大化。網(wǎng)上銀行與ATM和電話銀行服務(wù)一樣，以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)為代表的科技進(jìn)步可以通過降低交易成本、消除與客戶之間的交流、協(xié)同，將人力可變成本替換為機(jī)器設(shè)備的固定成本，降低成本支出；可以通過網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)伴隨的價(jià)格歧視、產(chǎn)品差異，也就是比較優(yōu)勢與客戶群體的擴(kuò)大來增加收入。

很明顯，是否采用互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)取決于客戶角度的損益分析。從客戶所得效益來講，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使客戶不受時(shí)間與空間的限制，可以很自由的享受互聯(lián)網(wǎng)金融的這種服務(wù)；另一方面，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)選擇適合自己的金融產(chǎn)品。這種選擇也取決于金融產(chǎn)品的種類：Allen et al在分析互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)公司的影響時(shí)指出，大多數(shù)保險(xiǎn)合同是為客戶量身訂做的，表現(xiàn)出一定的差異性，客戶一般都處于交易中不對稱信息的劣勢一方，所以大多數(shù)的保險(xiǎn)銷售是以傳統(tǒng)的金融模式即面對面的方式進(jìn)行。

2.銀行貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對企業(yè)貸款的影響是多方面的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠部分解決銀行和貸款者之間的信息不對稱促進(jìn)銀行間的信息共享，使得貸款者，尤其是中小企業(yè)及個(gè)人更容易獲得貸款；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)了銀行市場結(jié)構(gòu)大變化，抑制中小型和個(gè)人向銀行申請貸款。

從銀行角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的引進(jìn)可能會(huì)加劇競爭，惡化企業(yè)的貸款條件。Hancock et al等學(xué)者認(rèn)為科技進(jìn)步使銀行業(yè)表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征，促使銀行間合并，競爭加劇。兩者均會(huì)對小規(guī)模貸款產(chǎn)生不利影響。

（二）保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)行業(yè)的影響較小，特別是保險(xiǎn)銷售。在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域的初期，人們照搬互聯(lián)網(wǎng)在其他金融領(lǐng)域取得的成就，認(rèn)為在一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)上集中大量的保險(xiǎn)信息會(huì)促使保費(fèi)降低。購買保險(xiǎn)首先需要提供詳細(xì)的私人信息，才會(huì)獲得保險(xiǎn)條款和保費(fèi)，那么這就不是互聯(lián)網(wǎng)金融可以輕易取代的，需要人們進(jìn)行面對面的交易。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)了變化

在以往傳統(tǒng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營過程中，主要是以產(chǎn)品作為經(jīng)營主體，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營情況就出現(xiàn)了變化，其在開展業(yè)務(wù)的過程中，不再以產(chǎn)品為主，而是以客戶為主。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，很多群眾都會(huì)喜歡完善辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營過程中，就能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下更好地掌握客戶需求，這樣在開展業(yè)務(wù)的過程中，就能更好地知道客戶的需求，為客戶提供更加滿意的服務(wù)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，其本身因?yàn)槭窃诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行一系列的操作，具有較為靈活的特點(diǎn)，在這一模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)就可以按照客戶需求的變化來改變自身經(jīng)營的產(chǎn)品，這樣就能更好的提高客戶對傳統(tǒng)銀行業(yè)的滿意度，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)有著十分顯著的影響，使其經(jīng)營方式發(fā)生了變化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶渠道的拓寬

互聯(lián)網(wǎng)金融模式所處環(huán)境本身就是靈活性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)，在這種模式下，用戶辦理業(yè)務(wù)會(huì)更加方便，所以會(huì)有越來越多的人在網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)，從某種程度上來說，是對傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶渠道的拓寬。出現(xiàn)網(wǎng)上銀行之后，用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)、股票、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在家也可以辦理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，極大的方便了客戶。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式削弱了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融媒介作用

辦理金融業(yè)務(wù)的過程中，銀行業(yè)可以當(dāng)作中介，并且也可以在這一過程中獲取相應(yīng)的利潤，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一中介功能顯得邊緣化，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)為資金供需雙方提供詳細(xì)信息，同時(shí)將交易程序簡單化。還有就是進(jìn)行交易支付時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)能有效的實(shí)現(xiàn)為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)匯款服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融還代替了傳統(tǒng)金融的支付業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)金融發(fā)展的措施

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)金融模式不僅要面對其帶來的沖擊，還需抓住互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下尋找發(fā)展出路，這樣才能更好的促進(jìn)傳統(tǒng)金融的發(fā)展，針對這種情況，提出有關(guān)措施。

1.對自身風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行完善，盡可能切實(shí)的實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣就能對那些對互聯(lián)網(wǎng)金融存在不確信的客戶，進(jìn)行分析，防止出現(xiàn)差錯(cuò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在一定的虛擬性、不安全性，抓住這點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行只要對自身風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行完善，就取得較好的發(fā)展。

2.對自身反饋機(jī)制進(jìn)行完善，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展中，可以構(gòu)建評價(jià)機(jī)制，并在服務(wù)過程中將客戶作為核心，切實(shí)實(shí)行了“一切為了客戶，一切為客戶服務(wù)”這一服務(wù)原則。

3.對自身管理模式進(jìn)行改變，并且加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在管理過程中構(gòu)建現(xiàn)代化管理平臺(tái)，以此來保證管理的有效性和合理性。

四、結(jié)束語

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是跟隨時(shí)代發(fā)展而出現(xiàn)的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了傳統(tǒng)金融在結(jié)算、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)方面的服務(wù)功能，又存在很多創(chuàng)新。所以互聯(lián)網(wǎng)金融有更大的發(fā)展空間，實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，所以就要求我們?nèi)嬲J(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)一步的探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響。

[1]杜小林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展及其對傳統(tǒng)銀行模式的影響探討[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015,17：174-175.

[2]曹溯辰.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].經(jīng)濟(jì), 2016(12):00160-00161.