劉俊堅(jiān)

摘 要：隨著我國移動(dòng)電商的發(fā)展成熟，移動(dòng)電商市場的交易總額不斷增長，作為其主要支付手段的第三方移動(dòng)支付發(fā)展迅猛。無論是阿里巴巴的支付寶還是騰訊的微信，都對傳統(tǒng)的支付體系造成巨大的沖擊。該文在第三方移動(dòng)支付的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，探討了第三方移動(dòng)支付的發(fā)展前景，針對第三方移動(dòng)支付的制約因素提出解決方法，以求能夠促進(jìn)第三方移動(dòng)支付的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方 移動(dòng)支付 發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年來，我國電子商務(wù)發(fā)展迅猛，因此產(chǎn)生電子支付的需求也急劇增長，伴隨智能手機(jī)的普及，人們可以逐漸擺脫臺式機(jī)和筆記本等PC設(shè)備，在移動(dòng)中完成更多消費(fèi)、交易和支付行為，從而移動(dòng)支付模式也越來越普遍。

1 第三方移動(dòng)支付

從字面上來分析，第三方移動(dòng)支付包括兩個(gè)概念。一是第三方支付，二是移動(dòng)支付。第三方支付是指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上（互聯(lián)網(wǎng)）和線下（電話及手機(jī)）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過程的一種支付方式。移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。該文研究的是第三方移動(dòng)支付，即第三方支付與移動(dòng)支付的交集，它是由第三方電子支付廠商提供的移動(dòng)支付服務(wù)，具有第三方平臺特性，也具有移動(dòng)支付特性。

2 第三方移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

2.1 用戶多，交易額大

根據(jù)CNNIC2016年第38次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2016年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占我國網(wǎng)民數(shù)量的92.5%，由此可見，手機(jī)在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。在手機(jī)網(wǎng)民中，使用手機(jī)網(wǎng)上支付用戶的規(guī)模達(dá)4.54億，占網(wǎng)民使用率的64.1%，手機(jī)支付已經(jīng)是大多數(shù)網(wǎng)民使用支付的一種方式。

根據(jù)Analysys發(fā)布的我國第三方支付移動(dòng)支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2016年第一季度數(shù)據(jù)顯示，我國第三方支付移動(dòng)支付市場的交易規(guī)模達(dá)59 703億元，環(huán)比增長5.34%。我國第三方移動(dòng)支付市場規(guī)模巨大，隨著用戶習(xí)慣的養(yǎng)成，智能手機(jī)及4G網(wǎng)絡(luò)的普及，第三方移動(dòng)支付將呈現(xiàn)快速增長趨勢。

2.2 市場格局穩(wěn)定

從近幾年的數(shù)據(jù)來看，第三方移動(dòng)支付市場規(guī)模將繼續(xù)保持高速增長。目前，第三方移動(dòng)支付主要由支付寶、財(cái)付通兩大第三平臺占據(jù)八成以上的市場份額。在市場利益的驅(qū)動(dòng)下，更多的參與者將會加入該市場，但由于用戶量、用戶習(xí)慣、政策法規(guī)等因素的影響，新進(jìn)入市場的參與者很難對現(xiàn)有運(yùn)營者產(chǎn)生影響或威脅，故對于整體競爭格局影響不大。

2.3 競爭與合作并存

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展，第三方移動(dòng)支付的服務(wù)功能越來越豐富，服務(wù)范圍也越來越廣泛。從其覆蓋面來看，第三方移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)在很大層面上與銀行發(fā)生交叉，某些服務(wù)功能甚至替代了銀行。這決定了第三方移動(dòng)支付與銀行之間存在著競爭。同時(shí)，兩者又存在著合作。一方面，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)畢竟不是金融機(jī)構(gòu)，它無法真正替代銀行，銀行在整個(gè)移動(dòng)支付的過程中擔(dān)當(dāng)重要的角色。另一方面，銀行需要通過第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)拓展自身在移動(dòng)市場的業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。兩者取長補(bǔ)短，共同盈利，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展騰飛。

3 第三方移動(dòng)支付的發(fā)展前景

3.1 向線下支付發(fā)展

移動(dòng)支付的習(xí)慣難以發(fā)生改變。只要消費(fèi)者形成了第三方移動(dòng)支付的習(xí)慣，商家即使需要給付一定的支付成本情況下，也愿意接受移動(dòng)支付的交易形式。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的創(chuàng)新，移動(dòng)支付接入線下支付的場景變得豐富，線下支付的巨大前景吸引著眾多商家涌入。在征得用戶同意的情況下，線下支付的POS機(jī)交易數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含著極大的商業(yè)價(jià)值，可以進(jìn)行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的服務(wù)和價(jià)值。因此，支付寶和騰訊積極擴(kuò)大其移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍，與各大零售商建立伙伴關(guān)系，以獲取更大的利潤。

3.2 服務(wù)和產(chǎn)品向多元化趨勢發(fā)展

金融的最根本功能是支付清算。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開。第三方支付平臺企業(yè)都極具有創(chuàng)新精神，它們在服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面比銀行都更為多元化。隨著市場的激烈競爭，市場需求的不斷發(fā)展，第三方支付平臺會在其功能和服務(wù)上不斷革新，將會帶動(dòng)新一輪產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的浪潮。

4 第三方移動(dòng)支付的制約因素及對策

4.1 安全問題

安全問題是一個(gè)最為重要的問題，也是讓許多消費(fèi)者仍然對移動(dòng)支付存在疑慮的主要原因。安全問題存在于整個(gè)支付的流程當(dāng)中。首先是缺乏安全管理機(jī)構(gòu)，安全保障的技術(shù)需要提高。目前第三方支付平臺的安全保障技術(shù)并不是真正的獨(dú)立的第三方CA認(rèn)證，存在安全隱患。其次是消費(fèi)者的支付設(shè)備安全問題。智能手機(jī)是第三方移動(dòng)支付的主機(jī)設(shè)備，手機(jī)病毒、手機(jī)木馬以及手機(jī)軟件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隱患。最后是支付環(huán)境的安全問題。第三方移動(dòng)支付的特性是快速便捷。為了達(dá)到便捷的目的，第三方移動(dòng)支付簡化了支付過程中的認(rèn)證手段，這無疑也降低了安全性能。同時(shí)，消費(fèi)者的安全意識薄弱，我國對個(gè)人信息、隱私保護(hù)也存在缺失，造成第三方移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

安全隱患嚴(yán)重影響著用戶對第三方移動(dòng)支付的信任，導(dǎo)致第三方移動(dòng)支付的習(xí)慣和文化難以形成。要消除安全隱患，則需要加強(qiáng)整個(gè)支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理機(jī)構(gòu)，制定完善的信息安全管理制度，形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。其次要加強(qiáng)消費(fèi)者的安全意識。從自身使用的支付設(shè)備、軟件，到自身的個(gè)人信息，都要有安全防范的意識。

4.2 利益分配問題

第三方移動(dòng)支付主要參與者包括銀行、第三方支付服務(wù)提供商、商家等，其涉及的環(huán)節(jié)比較多，從而形成一條巨大的產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)鏈中成員之間互相協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)了第三方移動(dòng)支付。目前，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各成員都希望成為移動(dòng)支付的主導(dǎo)，統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未達(dá)成，合理的利益分配機(jī)制尚未形成，明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制尚未建立，導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的業(yè)務(wù)重疊，資源浪費(fèi)，惡性競爭，使整個(gè)行業(yè)發(fā)展緩慢。

銀行、移動(dòng)運(yùn)營商、第三方支付服務(wù)提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，各成員充分整合業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮核心能力，共享資源，優(yōu)勢互補(bǔ)才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏。

4.3 金融監(jiān)管問題

第三方移動(dòng)支付滿足客戶的需求，但第三方移動(dòng)支付沒有明確的金融界定和業(yè)務(wù)性質(zhì)，可以在人民銀行和商業(yè)銀行體系外進(jìn)行第三方移動(dòng)支付的貨幣債權(quán)。這對我國的移動(dòng)金融帶來不確定因素。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，將會產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。隨著第三方移動(dòng)支付的快速發(fā)展，各式各樣的侵害金融消費(fèi)者權(quán)益及其他問題就會凸顯。這些問題不能僅僅靠市場自身調(diào)節(jié)處理，需要金融的監(jiān)管及預(yù)防。然而，我國的第三方移動(dòng)支付的金融監(jiān)管機(jī)制不完善，政策指導(dǎo)和監(jiān)督?jīng)]有到位，在一定程度上，制約了第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理較為復(fù)雜，需要完善移動(dòng)支付領(lǐng)域的立法監(jiān)督，加強(qiáng)對第三方移動(dòng)支付企業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范監(jiān)管措施，促進(jìn)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

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