【摘要】保險行業(yè)作為我國的朝陽產(chǎn)業(yè)，在我國市場發(fā)展前景非常大。現(xiàn)如今，商業(yè)保險的種類有很多，年金保險作為當(dāng)今非?；馃岬碾U種之一，在我國保險行業(yè)的發(fā)展尤為迅速，能夠有效優(yōu)化公民的資金結(jié)構(gòu)，提供更多的理財渠道，實現(xiàn)老有所依。本文首先以年金保險的種類作為出發(fā)點，進(jìn)而探究年金保險在我國市場中的發(fā)展前景

【關(guān)鍵詞】年金保險 保險行業(yè) 發(fā)展前景 種類

引言：年金保險是指，當(dāng)保險合同生效之后，被保險人在生存期間，保險人要根據(jù)合同所約定的金額、交付方式，在合同約定時間內(nèi)，定期、有規(guī)則的向被保險人支付保險金的保險種類。年金保險，主要是由被保險人生存為給付條件的人壽保險，但生存保險給付通常是按年度周期給付，因此，也被稱之為年金保險。其主要特點有：①年金保險能夠確定期限，也可以不確定期限，是以被保險人生存為給付條件。如果被保險人死亡，會終止年金保險支付；②投保年金保險主要是為老年生活提供保障。人們在年輕的時候通過將零散資金用作保費，年老之后即可每年領(lǐng)取固定數(shù)額的保險金；③年金保險要求保險公司必須要按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，進(jìn)而保障保險公司準(zhǔn)備金儲備制度保證，即如果保險公司因事故破產(chǎn)、停業(yè)，會由其它保險公司繼續(xù)支付年金。

一、年金保險的種類

（一）個人養(yǎng)老保險。個人養(yǎng)老保險是一種個人年金養(yǎng)老保險產(chǎn)品。年金受領(lǐng)人在年輕的時候投保個人養(yǎng)老保險，并每個月交付一定的保費直至退休為止。資金給付之間為退休年起直至死亡。在投保過程中，投保人可以一次性躉交，也可以分期付款。如果被保人未到退休年齡死亡，保險公司會退還所有保費或先進(jìn)價值，并在二者之間取較大值。在年金累積期間，被保人可以隨時終止保險合同，領(lǐng)域退保金（現(xiàn)金價值）。通常情況下，保險公司對個人養(yǎng)老金保險可能會有以下承諾：被保險人根據(jù)約定養(yǎng)老年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金（一般為40～60歲之間），有些險種可以按月領(lǐng)取，但絕大多數(shù)都是年齡，或者一次性領(lǐng)取。養(yǎng)老金保證一定年限給予支付。如果年限內(nèi)投保人死亡，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金至年限期滿。如果養(yǎng)老金在一定年限之后，被保險人仍然生存，那么保險公司會根據(jù)一定比例逐年遞增養(yǎng)老金，一直給付到被保險人死亡為止。通常情況下，個人養(yǎng)老金可以附加其它險，以外險為例，在繳費期間如果被保險人因意外死亡或病亡，保險公司要給付合同規(guī)定的死亡保險金，合同終止。

（二）定期年金保險。定期年金保險主要是指，投保人在規(guī)定期間內(nèi)繳納保費，通常為3年、10年、20年三種，待到合同生效一定時期之后，課根據(jù)合同規(guī)定如約領(lǐng)取年金，直至合同規(guī)定期滿的年金保險。如果被保人在約定期間死亡，則提前終止表現(xiàn)合同，停止年金支付。例如子女教育金保險就是一種典型的定期年金保險險種。通常由父母作為投保人（或受益人），子女為被保人（或受益人），在子女幼小時，父母為子女投保教育金保險，待到子女年滿18周歲，或者達(dá)到合同要求時，可根據(jù)合同要求定期向保險公司領(lǐng)取教育基金，直至大學(xué)畢業(yè)（有些險種直至結(jié)婚之后）。此外，當(dāng)今還有一種新型的定期年金保險——紀(jì)念日年金。通常都是配偶相互投保，保險公司根據(jù)被保人的結(jié)婚紀(jì)念日向其發(fā)放年金。通常情況下，紀(jì)念日年金繳費方式為躉交或三年，保險生效期通常為10年，即可以領(lǐng)取十次婚姻幾年保險。

二、年金保險在我國的發(fā)展前景

（一）社會地位不斷提高?，F(xiàn)如今社會養(yǎng)老保險依然是社會群眾不二的選擇，特別是一些普通家庭，普通家庭并沒有過多的閑余資金購買商業(yè)保險，通常會將資金投入到社會保險中。但隨著人們生活質(zhì)量越來越高，人們的意識形態(tài)越來越強。近些年，商業(yè)保險年保費收入持續(xù)增長，特別是年金保險，購買人群持續(xù)上升。從人們?nèi)粘Ｉ瞵F(xiàn)狀分析，很多單位都會為員工繳納“五險一金”或“五險”，這間接降低了人們的養(yǎng)老壓力，因此，為了提高后續(xù)的生活質(zhì)量，會有一部分人群將閑散資金投入到年金保險中，進(jìn)而提高晚年的生活質(zhì)量。因此，由于我國社會群眾生活質(zhì)量不斷提高，未來社會人民會具有更多的閑散資金，年金保險的投保熱度也會持續(xù)上升。

（二）進(jìn)一步提高保障功能。在全球社會保障改革背景下，多層次社會保障模式的確立與社會 保障私有化改革路徑，均能夠在不同程度上提高社會人群對商業(yè)保險、企業(yè)補充保險、社會保險強烈的內(nèi)在需求。年金保險勢必會成為未來多層次保障架構(gòu)中重要的一環(huán)，在其中發(fā)揮著重要的作用。在背景下勢必會影響年金保險的險種設(shè)計、決策取向、開發(fā)策略、市場預(yù)測等內(nèi)容。未來的年金保險險種必須要能夠適應(yīng)當(dāng)代新時期發(fā)展格局，完善相應(yīng)的儲存金制度，在社會保障中發(fā)揮更為重要的功能。

（三）我國商業(yè)保險普及率低，是全球最具潛力的保險市場。商業(yè)保險在我國的名勝一直不是很好，由于很多保險代理人為了能夠銷售出保險，故意提出一些合同中沒有的條款，或?qū)σ恍┴?fù)面條款避而不談。這一現(xiàn)象給商業(yè)保險掛上了“騙人”的詞匯。但近些年，商業(yè)保額每年都持續(xù)上升，可見人們的保險意識也越來越高，購買年金保險的人群也在逐漸擴大。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，日本平均每個人有7份保單，而我國每7個人有一份保單。按照我國14億人進(jìn)行計算，我國只有2億人購買了保險，其中至少有10億人是未完全開發(fā)客戶，由此可見我國保險行業(yè)的潛力，如果我國人民的保險意識達(dá)到日本的程度，我國保單數(shù)量將會高達(dá)100萬。通過數(shù)據(jù)表明，當(dāng)今年金保險在我國非常受歡迎，具備養(yǎng)老保險、理念保險的雙重功能，非常符合當(dāng)代潮流。因此，在未來發(fā)展中，年金保險在我國的發(fā)展極具潛力，能夠有效推動我國保險行業(yè)發(fā)展，提高社會保障水平。

結(jié)束語：保險行業(yè)作為我國三大金融體系之一，是我國重要的經(jīng)濟命脈。我國很多項目工程都是由保險公司出資籌建，例如南方電網(wǎng)、三峽等。年金保險作為當(dāng)今非常流行的一類險種，能夠有效提高人們生活保障水平，同時也能夠有效人民的資金配置。在未來的發(fā)展中，年金保險會持續(xù)升溫，不斷提高普及程度，也能夠有效緩解人們的社會保障問題。

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課題名稱：院級教改項目《保險醫(yī)學(xué)》課程教學(xué)改革。

作者簡介：米霏。出生年月：1985.1。性別：女，民族：土家。籍貫：湖南。學(xué)位：碩士。職稱：講師。研究方向：經(jīng)濟學(xué)、保險學(xué)。單位：東莞理工學(xué)院城市學(xué)院金貿(mào)系。