黨雪元

摘 要：保險業(yè)是經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及中國經(jīng)濟(jì)改革的實踐經(jīng)驗向我們昭示，保險對經(jīng)濟(jì)增長有明顯的外部經(jīng)濟(jì)作用?？v觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險業(yè)雖然取得了很大的成績，但是與發(fā)達(dá)國家相比，仍然存在較大的差距，在未來的大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊，保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢，是決定中國金融發(fā)展的重要因素。因此，深入研究我國保險業(yè)的現(xiàn)狀及其未來發(fā)展對策，對我國的金融市場發(fā)展是非常有必要的。

關(guān)鍵詞：保險市場；發(fā)展現(xiàn)狀；未來發(fā)展；發(fā)展對策

1 我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國保險業(yè)發(fā)展的狀況

1.中國保險市場的業(yè)務(wù)快速增長。從中國目前的保險市場的發(fā)展?fàn)顩r可以看出，中國保險市場保持了較快的增長。保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一，保費收入的國際排名上升到世界第6位，比2000年上升了10位。在保費收入大幅度提升的同時，中國保險密度和深度也大幅度提高。近年來，盡管遭到國際金融危機(jī)的不利影響，中國保險總資產(chǎn)還是保持了增長的勢頭。

2.中國保險市場主體增加，市場集中度下降。保險市場主體增加，市場體系逐步完善。改革開放初期，中國保險市場由中國人保公司獨家經(jīng)營。中國十六大以來，相繼成立和引進(jìn)了一批保險公司。中國保險市場已經(jīng)形成多種組織形式、多種所有制并存，公平競爭、共同發(fā)展的市場格局。由于市場主體的增加，市場集中度也在進(jìn)一步下降。

（二）我國保險業(yè)面臨的問題

1.中國保險市場仍處于寡頭市場壟斷的局面雖然近年來，保險市場的集中度下降了，但細(xì)看保險業(yè)的增長，保費的主要收入都集中在幾個知名度比較高的保險公司。中國人民保險公司、中國人壽、中國平安以及中國太平洋保險公司四大保險公司目前已經(jīng)占領(lǐng)中國保險市場份額的96%。這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷的局面，就是目前中國保險市場的現(xiàn)狀之一。

2.中國保險業(yè)的發(fā)展仍處于初級階段盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定成績，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，整體水平不高，與發(fā)達(dá)國家相比，還存在較大差距，保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段。在這個階段，從經(jīng)濟(jì)增長的要素看，保險業(yè)的發(fā)展更多地依靠增加資本、勞動力等要素的投入推動。

3.我國保險業(yè)的自主創(chuàng)新的動力不足我國保險企業(yè)從整體上看仍處于技術(shù)創(chuàng)新的低層次階段，許多保險產(chǎn)品主要還是依靠從外部引進(jìn)，企業(yè)主要還是在引進(jìn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對產(chǎn)品進(jìn)行局部的開發(fā)和改進(jìn)。真正意義上的自主研究開發(fā)活動僅僅在少數(shù)大的保險企業(yè)中有所開展，大多數(shù)保險企業(yè)依靠低水平的技術(shù)創(chuàng)新活動基本能夠維持保險企業(yè)的生存和發(fā)展。

4.我國保險區(qū)域發(fā)展存在著不平衡和不協(xié)調(diào)的問題一是保險業(yè)務(wù)水平不平衡。保險業(yè)務(wù)水平呈東-中-西梯度分布，東部保險發(fā)展水平明顯高于中部、西部，且差異有擴(kuò)大的趨勢。二是市場主體區(qū)域布局不平衡。保險供給主體在地區(qū)分布上明顯集中于東部及沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。三是保險市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡。在財險市場上，機(jī)動車輛險市場份額過大，其他險種比例太小。四是我國保險業(yè)發(fā)展區(qū)域間摩擦加劇保險區(qū)域間利益沖突，集中表現(xiàn)出的是對外排他性，既要向外爭利，打破地域經(jīng)營限制，又要防止肥水外流，設(shè)置地方市場保護(hù)壁壘。

5.保險“理賠難”的問題仍未得到較好的解決。造成理賠難是有很多原因的。一是部分保險公司對分支結(jié)構(gòu)和人員缺乏有效管理，造成出險后理賠困難。二是理賠工作與保險業(yè)的快速發(fā)展不相配套，公司理賠專業(yè)人才缺乏，每當(dāng)出險復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。三是市場的惡性競爭導(dǎo)致保費漏損。此外，由于保險違法犯罪執(zhí)法力度的不夠，保險理賠工作的正常秩序受到了很大的威脅，客觀上助長了騙賠等保險欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的形象，導(dǎo)致了“理賠難”的言論泛濫。

2 我國保險業(yè)的未來發(fā)展及其對策

（一）未來我國保險業(yè)發(fā)展的前景

1.未來的國際保險市場的發(fā)展對我國的保險業(yè)的發(fā)展具有極大的推動作用由于人口老齡化的深刻影響，在未來10年甚至更長的時間內(nèi)，人口老齡化帶來的“銀色商機(jī)”可能給保險業(yè)發(fā)展帶來新的動力，特別是對于一些保險市場高度成熟的國家來說更是如此。人口老齡化和社保體制改革，帶來了新的保險需求，為商業(yè)保險公司提供了新的市場空間。針對保險需求的變化，我國的保險公司應(yīng)提供其開放程度和創(chuàng)新程度，積極開發(fā)各種年金型產(chǎn)品，以滿足客戶提高退休夠生活保障的要求。

2.綜合經(jīng)營和專業(yè)化經(jīng)營將共同發(fā)展，決定保險公司發(fā)展前景的關(guān)鍵因素是風(fēng)險管理能力和系統(tǒng)整合能力在未來的保險市場格局中，綜合經(jīng)營將進(jìn)一步發(fā)展，但同時專業(yè)化經(jīng)營也會“卷土重來”。隨著產(chǎn)品創(chuàng)新活動的繼續(xù)發(fā)展，一些滿足客戶需求的特色產(chǎn)品將被創(chuàng)造出來，我國的保險公司可以積極開發(fā)新品種保險。

3.未來中國的保險市場將會面臨更多的挑戰(zhàn)一是世界和中國的經(jīng)濟(jì)周期的變化，面對經(jīng)濟(jì)周期的沖擊，保險業(yè)的發(fā)展會受到周期性的波動，應(yīng)該在償付能力，公司經(jīng)營管理等方面，采取積極的戰(zhàn)略和對策，增強(qiáng)抵御經(jīng)濟(jì)周期性的波動能力。二是市場競爭進(jìn)一步激烈。隨著市場主體的急劇膨脹，市場競爭更加激烈，過度競爭可能造成對保險資源破壞性的開發(fā)，降低保險業(yè)整體服務(wù)水平，對此我們也應(yīng)當(dāng)保持一定的警惕性。

（二）未來我國保險業(yè)的發(fā)展對策

1.推進(jìn)保險機(jī)制創(chuàng)新，提高保險業(yè)競爭力第一，保險業(yè)要繼續(xù)創(chuàng)新思路、創(chuàng)新模式，走創(chuàng)新發(fā)展的道路。第二，保險創(chuàng)新要堅持正確的發(fā)展方向，使之有利于提高保險業(yè)的服務(wù)能力和競爭能力，有利于促進(jìn)保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。第三，改革和創(chuàng)新保險體制是一項重要任務(wù)。要實現(xiàn)保險企業(yè)資本構(gòu)成的多元化，資本運營渠道和運作方式的多樣化，還要實現(xiàn)保險公司的綜合經(jīng)營，促進(jìn)保險市場體系更加完善。

2.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，制定保險業(yè)又好又快發(fā)展戰(zhàn)略第一鼓勵發(fā)展區(qū)域性，政策性保險供給主體，實現(xiàn)增強(qiáng)區(qū)域保險供給，激活市場競爭，從而達(dá)到提高保險服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于區(qū)域社會管理目的。第二鼓勵發(fā)展多種組織形式的保險供給人。第三，大力發(fā)展專業(yè)化保險供給主體，提高核心競爭力，更有利于提高專業(yè)保險領(lǐng)域市場覆蓋率。第四是積極推進(jìn)保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)差異化經(jīng)營，有效滿足市場的多元化需求。

3.調(diào)整保險結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)高質(zhì)量，高水平發(fā)展。第一調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展風(fēng)險保障型業(yè)務(wù)及長期儲蓄型業(yè)務(wù)。第二，完善市場結(jié)構(gòu)，規(guī)范保險公司集團(tuán)建設(shè)，有明確的發(fā)展戰(zhàn)略，通過有效的資源整合發(fā)揮戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)。第三優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，支持東部地區(qū)和發(fā)達(dá)沿海地區(qū)保險業(yè)率先發(fā)展，加快中西部和東北地區(qū)保險業(yè)發(fā)展，扶持農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)發(fā)展，在提高行業(yè)競爭力等方面取得新進(jìn)展。

4.加強(qiáng)保險市場體系建設(shè)第一要加強(qiáng)市場主體建設(shè)，鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式。第二，規(guī)范市場秩序，遏制惡性競爭，加大查處力度，對保險公司實施分類監(jiān)管，保障保險消費者的利益。第三要扎實推進(jìn)誠信建設(shè)，解決“理賠難”的問題。從維護(hù)廣大人民群眾利益和確保保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，重視加強(qiáng)保險企業(yè)的誠信建設(shè)。

5.完善保險公司治理結(jié)構(gòu)第一是盡快貫徹落實有關(guān)法律法規(guī)；二是強(qiáng)化董事會的職能；三是建立董事評價制度，明確董事會的權(quán)威性；四是不斷強(qiáng)化信息披露，增強(qiáng)公司的透明度，為各種形式的外部監(jiān)督和約束機(jī)制提供更好的環(huán)境和可能，以不斷強(qiáng)化保險公司的外部監(jiān)督。

未來我國保險業(yè)的發(fā)展需要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，積極應(yīng)對機(jī)遇和挑戰(zhàn)，防范保險業(yè)的風(fēng)險，采取有力的措施，規(guī)范保險市場的秩序發(fā)展，促進(jìn)保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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