程崢泰

摘要：經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其成為社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，使我國(guó)金融行業(yè)發(fā)生了革命性的改變，但對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)也起到一定的影響。針對(duì)這一問(wèn)題，筆者作為一名學(xué)生，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的對(duì)學(xué)生群體消費(fèi)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 學(xué)生群體 消費(fèi)觀

互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特征：一是規(guī)模保持快速擴(kuò)張，服務(wù)范圍更加廣闊；二是業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)邊界尚待明確；三是巨頭更多占領(lǐng)市場(chǎng)，行業(yè)壁壘明顯提高；四是金融本質(zhì)并未改變，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生；五是行業(yè)監(jiān)管開(kāi)始發(fā)力，規(guī)范發(fā)展成為趨勢(shì)。筆者認(rèn)為，政府應(yīng)以是否有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)為重要判斷標(biāo)準(zhǔn)，明確邊界，鼓勵(lì)創(chuàng)新，更多提供信用信息共享和統(tǒng)計(jì)信息監(jiān)測(cè)等公共服務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)張

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模能夠持續(xù)擴(kuò)張，根本原因在于其借助互聯(lián)網(wǎng)媒介和技術(shù)創(chuàng)新，成為現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充。金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要支持，但也存在許多不容忽視的問(wèn)題，如中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題突出；存款利率長(zhǎng)期受到管制，股票市場(chǎng)較不成熟，居民財(cái)富保值增值手段不夠豐富；支付轉(zhuǎn)賬不夠便利或成本偏高，消費(fèi)金融等服務(wù)覆蓋面不足等。而互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)借貸、非公開(kāi)股權(quán)融資，既在一定程度上解決了個(gè)人和小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，又給投資者提供了新的投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)基金和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，使人們以更便捷的方式、更低的成本購(gòu)買這些產(chǎn)品，購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)貨幣基金和萬(wàn)能險(xiǎn)也成為投資理財(cái)?shù)闹匾绞健；ヂ?lián)網(wǎng)支付場(chǎng)景日益豐富，移動(dòng)支付滲透到生活的各個(gè)角落，顯著降低了支付成本，提高了支付的便利性，同時(shí)也保持了良好的安全性。

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于克服實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)受到的空間限制，服務(wù)更為廣泛的地區(qū)和人群；有利于降低物理網(wǎng)點(diǎn)伴隨的較高經(jīng)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)對(duì)象的福利水平；有利于發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)的運(yùn)行效率。無(wú)論從受益面的廣度還是受益深度來(lái)看，作為傳統(tǒng)金融體系補(bǔ)充的互聯(lián)網(wǎng)金融都有很大的提升空間。同時(shí)，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融將在越來(lái)越多的領(lǐng)域相互融合。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展空間仍然十分廣闊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生群體消費(fèi)觀念的影響

（一）超前消費(fèi)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)模式也正在不斷改變，“先消費(fèi)，后支付”的消費(fèi)模式逐漸深入校園，這一消費(fèi)模式與學(xué)生資金少、消費(fèi)能力強(qiáng)等特點(diǎn)相吻合。利用淘寶等網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物，付款便捷、高效，受到了學(xué)生群體的追捧。京東白條、支付寶花唄都是互聯(lián)網(wǎng)金融給學(xué)生群體的便利品，這種信貸消費(fèi)在給學(xué)生帶來(lái)消費(fèi)便利的同時(shí)，也很容易導(dǎo)致超前消費(fèi)行為。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生活質(zhì)量的提升，人們的精神追求日益增多。消費(fèi)觀念的變化，直接帶動(dòng)了學(xué)生群體消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。在過(guò)去，學(xué)生們的生活費(fèi)基本上都花在學(xué)習(xí)用具、吃飯等方面。現(xiàn)階段，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，學(xué)生們經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)買玩具、衣服、美食等，學(xué)生們?cè)谶@方面的花費(fèi)越來(lái)越多，而用于購(gòu)買學(xué)習(xí)用具的花費(fèi)所占的比重不斷下降。雖然說(shuō)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變是社會(huì)發(fā)展的結(jié)果，但是學(xué)生群體不合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)必然會(huì)影響其在學(xué)習(xí)上的精力，影響學(xué)習(xí)成績(jī)。

（三）高消費(fèi)趨勢(shì)上升

在學(xué)生群體中有這樣一部分人群，他們通過(guò)物質(zhì)生活、盲目消費(fèi)來(lái)滿足自己的虛榮心，提升個(gè)人形象。這部分人群享受吃喝玩樂(lè)、不理智消費(fèi)，其行為很容易影響周圍學(xué)生，導(dǎo)致學(xué)生之間出現(xiàn)盲目攀比的行為，學(xué)生們爭(zhēng)先恐后的追求時(shí)尚、追求標(biāo)新立異、追求國(guó)際大品牌，這不可避免的導(dǎo)致學(xué)生群體消費(fèi)水平的上升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下學(xué)生群體消費(fèi)觀念的引導(dǎo)策略

（一）社會(huì)良好金融環(huán)境支持

隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，建立征信系統(tǒng)已成為社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。相關(guān)部門應(yīng)充分聯(lián)合不同金融機(jī)構(gòu)、銀行的個(gè)人信用記錄進(jìn)行資源整合，匯集成完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，供金融機(jī)構(gòu)使用。新形勢(shì)下，只有進(jìn)行全面的數(shù)據(jù)分析，重新評(píng)定信用級(jí)別，才能有效降低壞賬率。從學(xué)生角度分析，建立征信系統(tǒng)可以限制學(xué)生的盲目消費(fèi)行為，也促進(jìn)學(xué)生自律。2006年，中國(guó)人民銀行聯(lián)合國(guó)家教育部研發(fā)了類似平臺(tái)，涵蓋了個(gè)人消費(fèi)記錄、開(kāi)戶信息等內(nèi)容，但并未向各金融組織分享這一數(shù)據(jù)資源，新型金融組織自身也有大量的數(shù)據(jù)信息。鑒于此，政府部門應(yīng)出臺(tái)多種措施，全面提高數(shù)據(jù)信息共享水平，建立新型信貸系統(tǒng)，降低壞賬率。通過(guò)個(gè)人信用體系的建立，積極構(gòu)建信用社會(huì)，為學(xué)生合理消費(fèi)行為的養(yǎng)成營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

（二）強(qiáng)化學(xué)生自我教育

科學(xué)理性消費(fèi)與國(guó)家大政方針相吻合、與人們的健康生活需求相吻合，通過(guò)理性消費(fèi)能促進(jìn)社會(huì)健康、穩(wěn)步發(fā)展。學(xué)生群體是有知識(shí)、有理想的新一代青年，要構(gòu)建合理的消費(fèi)觀念，必須加強(qiáng)學(xué)生教育。首先，應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生適度消費(fèi)、控制自己的消費(fèi)金額，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，自覺(jué)控制消費(fèi)欲望。其次，在消費(fèi)過(guò)程中應(yīng)充分考慮性價(jià)比，合理消費(fèi)。

（三）增強(qiáng)學(xué)校教育與管理力度

加強(qiáng)學(xué)生理財(cái)消費(fèi)教育。首先，加強(qiáng)學(xué)生群體的思想政治教育，幫助學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)詐騙教育，提高學(xué)生自我保護(hù)能力，預(yù)防學(xué)生受騙。其次，指導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)適度消費(fèi)行為，不盲目攀比。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，要看清網(wǎng)站信息、交易金額，預(yù)防受騙。

增強(qiáng)學(xué)生維權(quán)意識(shí)。指導(dǎo)學(xué)生正確維護(hù)自身合理權(quán)益，正確使用第三方交易軟件，不直接與商家進(jìn)行交易，仔細(xì)辨別商品真假，在購(gòu)買物品時(shí)應(yīng)向商家索要發(fā)票。如果自身權(quán)益受到損害，應(yīng)積極向商家協(xié)調(diào)，如果無(wú)法解決，應(yīng)向網(wǎng)站平臺(tái)或消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴。通過(guò)學(xué)校教育全面提升學(xué)生維權(quán)意識(shí)，提高學(xué)生維權(quán)能力。

進(jìn)行理財(cái)教育。學(xué)校應(yīng)開(kāi)設(shè)專門的理財(cái)教育課程，幫助學(xué)生掌握基本的理財(cái)知識(shí)。加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)理論教育，讓學(xué)生體諒到父母的辛苦，并站在自身角度學(xué)會(huì)簡(jiǎn)單理財(cái)，充分、合理利用資金。

（四）家庭引導(dǎo)

家庭教育是促使學(xué)生養(yǎng)成正確消費(fèi)觀念的重要途徑，家長(zhǎng)應(yīng)以身作則，起到模范作用。父母也應(yīng)戒掉盲目攀比、盲目高消費(fèi)的行為，爭(zhēng)做理性消費(fèi)者，幫助孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)習(xí)慣。還應(yīng)通過(guò)簡(jiǎn)單的家庭理財(cái)，教會(huì)孩子簡(jiǎn)單的理財(cái)知識(shí)。家長(zhǎng)應(yīng)合理控制學(xué)生生活費(fèi)用，維持正常的生活開(kāi)支，這對(duì)控制學(xué)生的正常消費(fèi)尤為重要。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生群體消費(fèi)觀念的影響為切入點(diǎn)，從金融環(huán)境支持、自我教育、學(xué)校教育、家庭引導(dǎo)等角度，詳細(xì)論述了互聯(lián)網(wǎng)金融下學(xué)生群體消費(fèi)觀念的引導(dǎo)策略，多方面入手，以期促進(jìn)學(xué)生群體互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的合理性與規(guī)范性。

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