【摘要】農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的弱質(zhì)性，在發(fā)展中面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要借助外在措施來降低因不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)造成的損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可有效轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。本文從貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，最后提出推進(jìn)貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的策略。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 可持續(xù)發(fā)展

貴州因其獨(dú)特地質(zhì)導(dǎo)致自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，每次自然災(zāi)害的發(fā)生都能給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來巨大的沖擊。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)防范的手段，對提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性、擴(kuò)展我國保險(xiǎn)業(yè)保障范圍等方面都有很大作用。近幾年，雖然貴州省在積極的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)規(guī)模也越來越大，但其對提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的作用還沒能足夠的體現(xiàn)出來。

針對該情況，國內(nèi)學(xué)者曾做過相關(guān)研究。劉枰汐在《我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題研究》中指出：“我國應(yīng)當(dāng)在借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，構(gòu)建出適合我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系；更要根據(jù)我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性因地制宜的選擇具體的經(jīng)營模式[1]?！崩詈＼娫凇段覈咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究》中認(rèn)為：“必須建立具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；通過加強(qiáng)立法，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度、健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度等等一系列措施的實(shí)施，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展下去[2]?！?/p>

雖然專家學(xué)者已對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展做出諸多研究，但針對貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的研究還比較欠缺。所以筆者想通過本文的闡述，以期達(dá)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貴州省的發(fā)展過程中有理論基礎(chǔ)及指導(dǎo)意義。

一、貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

貴州省在上世紀(jì)50年代開始實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，最早的險(xiǎn)種是耕牛保險(xiǎn)，此后曾經(jīng)停辦了幾年，直到1983才得以恢復(fù)。隨著全面深化改革的進(jìn)行，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍在貴州省逐漸壯大。期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有森林、烤煙和農(nóng)房等幾十個(gè)品種。但由于中國人保公司體制改革，運(yùn)行模式轉(zhuǎn)向商業(yè)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率使其難以達(dá)到利潤最大化，其在貴州省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來越困難。

數(shù)據(jù)顯示，2006年貴州省全省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量大約在90萬[3]。2007年由于保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保率逐漸增加。2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政策性的推行以及保險(xiǎn)公司對險(xiǎn)種的積極創(chuàng)新，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)額度創(chuàng)下7150萬元3的新高，但隨著政策性帶動(dòng)效應(yīng)熱度的減退，2009～2010兩年的保費(fèi)收入還不及2008年全年，只有6436萬元[3]。

此后經(jīng)過保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)的分析及政府的大力支持，從2011年到2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)比例逐年上升。但較之其他省份，如內(nèi)蒙古、青海省及新疆，發(fā)展較緩慢。主要原因是隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貴州的發(fā)展，影響其的不利因素逐漸凸現(xiàn)出來，但尚未有可行性的辦法來降低不利因素的影響。

二、貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

隨著貴州省商品經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物，自然受到諸多因素影響。就目前保費(fèi)收入情況來看，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍有很大空間，但其在發(fā)展的道路上仍面臨著諸多挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求不均衡

貴州省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足。一是因?yàn)樵撾U(xiǎn)種受自然災(zāi)害損失概率較大，使保險(xiǎn)公司獲取的利潤無法達(dá)到期望值，導(dǎo)致大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而使得該險(xiǎn)種供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到市場的均衡值。二是由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，發(fā)展水平遠(yuǎn)達(dá)不到歐美國家，這也是我國專業(yè)的保險(xiǎn)人才較缺乏的原因之一。

貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的之所以不能達(dá)到供需均衡，一方面是因?yàn)樵摰貐^(qū)的農(nóng)民接受的教育程度普遍偏低且收入較少，導(dǎo)致他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識較低，對保險(xiǎn)的功能不了解。另一方面由于社會保障體系的存在，大多農(nóng)戶認(rèn)為出現(xiàn)自然災(zāi)害，政府會對他們做出相應(yīng)的救助。這也是貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保密度低以及該險(xiǎn)種不能持續(xù)發(fā)展的原因之一。

（二）農(nóng)戶對險(xiǎn)企服務(wù)的不滿意

首先，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司需對損失的合理性即保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，從而確定其應(yīng)當(dāng)償付的金額。但目前存在的問題是：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)，誤導(dǎo)農(nóng)戶正確理解合同條款。導(dǎo)致在對保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定時(shí)，不能讓農(nóng)戶滿意。以至于降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在他們心中的認(rèn)知度。其次，險(xiǎn)企在進(jìn)行理賠時(shí)，往往處理時(shí)間過長，不能及時(shí)對農(nóng)戶進(jìn)行賠付。其理賠的標(biāo)準(zhǔn)較低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較其他的險(xiǎn)種來說，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很大，對自然災(zāi)害造成的損失測量也很復(fù)雜。目前，尚未制定統(tǒng)一的損失計(jì)算方法和準(zhǔn)則，理賠款很難到達(dá)參保農(nóng)戶的預(yù)期。

（三）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的不完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對險(xiǎn)企來說是高賠付、低利潤的一種險(xiǎn)種，這與其商業(yè)運(yùn)營的目標(biāo)不一致。導(dǎo)致險(xiǎn)企不積極主動(dòng)的設(shè)置合理的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。大多數(shù)歐美國家的險(xiǎn)企針對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，通過設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保障基金或再保險(xiǎn)來分散自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而我國的此類的現(xiàn)狀是當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司只能自己承擔(dān)責(zé)任，從而影響保險(xiǎn)公司的償付能力和其經(jīng)營的穩(wěn)定性。

（四）相關(guān)法律制度的不完善

當(dāng)前，保險(xiǎn)市場有一部專門的法律—《保險(xiǎn)法》，但相對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性來說，現(xiàn)有的條款對其并不適用。雖然我國在2013年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，其的頒布在完善農(nóng)保的法律制度方面邁進(jìn)了一大步。但該條例仍然存在諸多不足。近年來貴州省缺乏有效的政策措施來引導(dǎo)其的發(fā)展，究其原因是因?yàn)闆]有可依據(jù)的法律制度來制定相關(guān)的政策措施。

三、推進(jìn)貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的策略

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康的發(fā)展，既有利于減少農(nóng)戶因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而造成的損失，也有利于提高其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。通過前文的分析，針對貴州省的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面來推進(jìn)貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。

（一）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳及產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司要增加農(nóng)保的業(yè)務(wù)量，加大對其的宣傳十分必要。當(dāng)政府或保險(xiǎn)公司在宣傳保險(xiǎn)時(shí)，一方面必須將該險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)流程、投保的流程及理賠程序明確告知農(nóng)民。另一方面政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作。要盡可能的利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，使保險(xiǎn)知識得到普及。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)利用大數(shù)據(jù)，對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品做到推陳出新。對大眾接受度較快的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)做到精益求精；對市場接受度不高的產(chǎn)品，在分析的基礎(chǔ)上改善其保障的功能。除了對傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新外，對目前國際上發(fā)展較好的指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，如：天氣指數(shù)保險(xiǎn)、作物多種險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大險(xiǎn)種品種的研究及創(chuàng)新力度，結(jié)合貴州省各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營及生長的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出更多符合貴州農(nóng)戶需求的指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理

農(nóng)戶對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作的不滿意，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營管理的工作做得不到位。不同行業(yè)的公司應(yīng)當(dāng)吸納懂得該行業(yè)技術(shù)的人才，這樣公司才能健康運(yùn)營，保險(xiǎn)公司也不例外。專業(yè)化的服務(wù)能增加農(nóng)戶對農(nóng)保的認(rèn)知度。增加其購買的積極性。從而更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。加強(qiáng)經(jīng)營農(nóng)保的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理，首要的是加強(qiáng)其業(yè)務(wù)管理。

首先應(yīng)制定承保時(shí)的規(guī)章制度，對推銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)做到每次展業(yè)時(shí)，用媒體設(shè)備錄下其向農(nóng)戶介紹保險(xiǎn)條款的過程。其次在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)迅速采取措施來測定損失程度，核損的標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算的方法應(yīng)當(dāng)以書面的形式告知農(nóng)戶。對于不同的投保對象應(yīng)采取交叉的核損方法。最后，在確定保險(xiǎn)責(zé)任后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡快對農(nóng)戶進(jìn)行賠償給付，使農(nóng)戶真正的感受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具。

（三）完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

眾所周知，保險(xiǎn)公司若想在市場競爭中生存下去，需要具備足夠的償付能力。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，因其業(yè)務(wù)損失具有不確定性。所以，當(dāng)前首要考慮的是當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司是否具有充足的償付能力、是否有效的分散風(fēng)險(xiǎn)等問題。然而，目前的情況是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司并不具有這個(gè)實(shí)力來應(yīng)對巨災(zāi)發(fā)生時(shí)所造成的損失。因而大力完善該風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制已是必然。

鑒于此，貴州省可以借鑒歐美國家的經(jīng)驗(yàn)，在政府監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，建立保險(xiǎn)公司之間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度[4]。在建立再保險(xiǎn)分散機(jī)制時(shí)，也可以在保險(xiǎn)公司之間設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，有利于完成對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金的原始積累，以此使得保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，損失降到最低。

（四）完善相關(guān)法律制度

目前，“三農(nóng)”問題是阻擋農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的攔路虎，能不能很好的解決該問題，是各級政府首要考慮的問題。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是解決該問題而存在的。歐美國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的非常迅速，究其原因都是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這塊有專門的法律制度來支撐其的發(fā)展。而我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這方面的法律還不是很完善，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在操作的過程中，由于各主體缺乏法律依據(jù)，使得其的權(quán)責(zé)不明確。在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》頒布之前，貴州省的相關(guān)部門應(yīng)在認(rèn)真學(xué)習(xí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上，制定符合本地的行政法規(guī)。目前，貴州正在建立省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作聯(lián)席會議制度，建議總結(jié)各個(gè)區(qū)域經(jīng)驗(yàn)，在該聯(lián)席會議制度的基礎(chǔ)上，完善農(nóng)保的經(jīng)營服務(wù)體系，從而提高三農(nóng)的服務(wù)水平，以此來確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]劉枰汐.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題研究[D].燕山大學(xué)，2010，5.

[2]李海軍.《我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究》[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2009.6.

[3]數(shù)據(jù)來源：《貴州統(tǒng)計(jì)年鑒》.

[4]李海軍.我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2009.6.

作者簡介：程濤（1990-），男，漢族，江西都昌縣人，就讀于貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理，指導(dǎo)老師：馬紹東教授。