【摘要】近些年，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益興起，電子商務(wù)也隨之不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)興盛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本是通過(guò)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)來(lái)進(jìn)行，并依托社交軟件等可進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和投資理財(cái)?shù)?。然而，互?lián)網(wǎng)金融卻對(duì)銀行產(chǎn)生了嚴(yán)重沖擊。本文主要探討大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下銀行的轉(zhuǎn)型問(wèn)題，希望可為銀行的未來(lái)發(fā)展提供一定的幫助。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代 銀行 互聯(lián)網(wǎng) 金融沖擊 轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與主要特點(diǎn)

（一）內(nèi)涵

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)由大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)分析、全面整合不同的數(shù)據(jù)信息，把客戶(hù)的綜合信息有效提供至金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，利用分析與挖掘客戶(hù)交易以及消費(fèi)的信息，全面掌控客戶(hù)具體的消費(fèi)習(xí)慣，以此來(lái)精準(zhǔn)預(yù)估客戶(hù)行為，讓金融機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)平臺(tái)能夠在營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制種有計(jì)劃的進(jìn)行。

（二）主要特點(diǎn)

1.數(shù)據(jù)化與技術(shù)性。大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要競(jìng)爭(zhēng)力，換而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融所需大數(shù)據(jù)即通過(guò)不斷積累形成的較多的商家和用戶(hù)的可靠的消費(fèi)數(shù)據(jù)，一般投資者能夠參照這些數(shù)據(jù)評(píng)測(cè)客戶(hù)的實(shí)際信用水平與具體的還款能力，最終面向需求者提供可靠的金融產(chǎn)品。為此，大數(shù)據(jù)平臺(tái)面向互聯(lián)網(wǎng)金融所提供數(shù)據(jù)關(guān)乎著金融業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是動(dòng)態(tài)變化的，為此，大數(shù)據(jù)平臺(tái)現(xiàn)存數(shù)據(jù)應(yīng)具有持續(xù)性與動(dòng)態(tài)性，經(jīng)由動(dòng)態(tài)監(jiān)控有效捕捉可數(shù)的實(shí)際信息變化，適當(dāng)調(diào)整。

2.風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、監(jiān)管薄弱?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融正處在初始階段，與之配套的法律規(guī)范等并不健全，且未落實(shí)準(zhǔn)入門(mén)檻要求與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)定位相對(duì)模糊，該行業(yè)面臨大量政策與法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融并未創(chuàng)設(shè)信用信息一起分享的體系，對(duì)應(yīng)風(fēng)控能力不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融業(yè)務(wù)運(yùn)作中所積累的經(jīng)驗(yàn)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)辨別能力低下。另外，從成本的角度而言，風(fēng)險(xiǎn)控制方面的基礎(chǔ)設(shè)施不健全，不具備金融級(jí)別和可靠的控制流程與技術(shù)。

3.成本低、效率不高。大數(shù)據(jù)背景下的金融資源具有共享性，且信息對(duì)稱(chēng)，其中在理想狀態(tài)，無(wú)論哪個(gè)環(huán)節(jié)均不存在中介與壟斷利潤(rùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了固定的時(shí)間與有限的空間，同時(shí)，金融業(yè)整個(gè)流程均為在線化，大大降低了物聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)設(shè)成本。另外，業(yè)務(wù)操作程序也是標(biāo)準(zhǔn)的，利用運(yùn)算快捷與優(yōu)良的計(jì)算機(jī)技術(shù)，不用排隊(duì)等候，便能夠獨(dú)立辦理業(yè)務(wù)，顯著改善了業(yè)務(wù)辦理情況，并可全面降低運(yùn)營(yíng)成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的具體沖擊

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，傳統(tǒng)銀行面臨更多機(jī)遇與挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在下述層面：

其一，站在負(fù)債業(yè)務(wù)層面而言，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，傳統(tǒng)銀行對(duì)應(yīng)的社會(huì)融資比不斷下降，現(xiàn)已經(jīng)下降到50%左右，其中以客戶(hù)存款為主，不難發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下多樣的融資渠道與方式導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行遭受著一定的業(yè)務(wù)壓力，外加客戶(hù)脫媒和渠道脫媒等問(wèn)題的制約，傳統(tǒng)銀行以往的客戶(hù)出現(xiàn)了分流，貸款業(yè)務(wù)不斷減少，債券融資成本有所提升，這在某一層面降低了傳統(tǒng)銀行的整體效益；

其二，站在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度而言，因銀行自身的信息化水平低下，配套的軟件設(shè)備并未有效更新與全面升級(jí)，無(wú)法大面積監(jiān)督，也不能開(kāi)展綜合性調(diào)查，極有可能對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)不利風(fēng)險(xiǎn)。近些年發(fā)生的不良貸款便是一種有力證明，在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上，傳統(tǒng)銀行往往后知后覺(jué)，所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)損失是巨大的；

其三，站在盈利能力的角度而言，大數(shù)據(jù)時(shí)代日益白熱化的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的整體收益率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力不斷減少，而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)卻不斷上升，傳統(tǒng)銀行所擁有的的客戶(hù)數(shù)量日益減少，且盈利能力也不斷下降。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下銀行轉(zhuǎn)型方式

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，促使傳統(tǒng)銀行快速轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力離不開(kāi)相關(guān)人員的共同努力，具體應(yīng)做好下述工作：

（一）做好定位

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有多元性，從本質(zhì)層面而言，這是一種非線性思維，最為關(guān)鍵的是用戶(hù)思維，因此，傳統(tǒng)銀行的具體的轉(zhuǎn)型過(guò)程務(wù)必要找準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)，聯(lián)系自身基礎(chǔ)和現(xiàn)有的科技水平等大力引入互聯(lián)網(wǎng)金融，打造特色鮮明的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)與客戶(hù)系統(tǒng)，最終在保證以往客戶(hù)群體的基礎(chǔ)上贏取更多客戶(hù)，進(jìn)而可在大數(shù)據(jù)時(shí)代中穩(wěn)步腳步，開(kāi)辟一個(gè)全新的發(fā)展領(lǐng)域。

（二）自主實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理能力屬于商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)手段。資本市場(chǎng)所進(jìn)行的改革使得商業(yè)銀行原有的風(fēng)險(xiǎn)約束發(fā)生了改變。銀行所堅(jiān)守的管理理念與采用的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等均發(fā)生了變動(dòng)。首先，要求商業(yè)銀行應(yīng)清楚自身發(fā)展戰(zhàn)略以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略；然后，秉承全面風(fēng)險(xiǎn)管理這一理念，構(gòu)建影射每一個(gè)業(yè)務(wù)、流程與全體工作人員的這種管理體系。創(chuàng)設(shè)專(zhuān)門(mén)的組織負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理，圍繞商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的全面預(yù)警。

（三）強(qiáng)化人才培養(yǎng)，提升人員素質(zhì)

對(duì)商業(yè)銀行而言，其核心競(jìng)爭(zhēng)力便是人才。若想進(jìn)一步參與資本市場(chǎng)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，應(yīng)提供一批業(yè)務(wù)精良、具備服務(wù)開(kāi)發(fā)和運(yùn)作等綜合能力的人才。為此，銀行一定要關(guān)注人才培養(yǎng)與人員素質(zhì)提升這一問(wèn)題，盡可能打造理論和實(shí)踐緊密整合、掌握金融市場(chǎng)基本特點(diǎn)的隊(duì)伍，堅(jiān)持人本里面，構(gòu)建公開(kāi)、透明的發(fā)展平臺(tái)，進(jìn)而從整體層面提升人員素質(zhì)。

（四）重視客戶(hù)管理與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

完善的客戶(hù)管理能夠保證銀行穩(wěn)步發(fā)展。為迎合客戶(hù)金融服務(wù)豐富多樣的需求，要求銀行務(wù)必要調(diào)整管理思路，遵守方便客戶(hù)這一原則，探索產(chǎn)品和服務(wù)等各種優(yōu)勢(shì)，由銷(xiāo)售產(chǎn)品過(guò)渡到客戶(hù)價(jià)值營(yíng)銷(xiāo)，達(dá)到粗放管理到精細(xì)化管理的順利過(guò)渡。該轉(zhuǎn)型涵蓋客戶(hù)管理戰(zhàn)略與客戶(hù)細(xì)分基礎(chǔ)層面的市場(chǎng)定位，依托客戶(hù)的精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)，依照環(huán)境情況與客戶(hù)特點(diǎn)規(guī)范開(kāi)展服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜合來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)時(shí)代即信息碎片化與需求獨(dú)特化時(shí)代，不僅要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融完全進(jìn)一步發(fā)展，而且應(yīng)讓傳統(tǒng)銀行有效完成轉(zhuǎn)型，促進(jìn)效益獲得，能夠在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中找到更好的發(fā)展。為此，相關(guān)人員務(wù)必要利用大數(shù)據(jù)時(shí)代充當(dāng)契機(jī)，聯(lián)系傳統(tǒng)銀行自身的特色與具體的運(yùn)行能力，逐步優(yōu)化，最終達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的一起發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：李卓霖（1988-），女，河南鄭州人，民族：漢，學(xué)歷：在讀研究生，研究方向：金融工程相關(guān)理論與實(shí)踐。