互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展問(wèn)題研究

梁湘文

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線下服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，給金融普惠提供了新的途徑和思路。在“互聯(lián)網(wǎng)+”等國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展和推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的形勢(shì)下，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合是進(jìn)行現(xiàn)代化改革的必經(jīng)之路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有較廣的覆蓋面，可以解決金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的問(wèn)題，其擁有的電子商務(wù)、P2P等平臺(tái)，給農(nóng)民提供了更為廣闊的銷售渠道和更為便捷的借貸方式，加速了農(nóng)產(chǎn)品庫(kù)存的消化，創(chuàng)新了融資模式，實(shí)現(xiàn)了資金的合理配置，提高了資金使用效率。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；發(fā)展問(wèn)題

現(xiàn)代金融倫理價(jià)值體系彰顯的是公平正義和自由平等，而現(xiàn)代金融倫理的缺失導(dǎo)致金融服務(wù)的不平等，這加劇社會(huì)的貧富差距和兩極分化。所以，現(xiàn)代金融在追求效率的同時(shí)應(yīng)該注重公平。普惠金融主張讓社會(huì)全體成員擁有平等獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，其蘊(yùn)含了公平、包容和效率等倫理維度。互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，減少了信息不對(duì)稱，降低了金融業(yè)務(wù)交易成本，提高金融業(yè)務(wù)效率，其也蘊(yùn)含開放、共享、合作以及效率的倫理維度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融的優(yōu)勢(shì)

1.網(wǎng)絡(luò)渠道廣闊，打通“最后一公里”

隨著 “三網(wǎng)融合”、“三網(wǎng)下鄉(xiāng)”等信息化工程建設(shè)的不斷推進(jìn)，地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)在的覆蓋率大大提升。網(wǎng)民數(shù)量激增，截至2014年底已達(dá)1.78億，其中選擇手機(jī)上網(wǎng)的比例高達(dá)八成以上，移動(dòng)客戶端數(shù)量增幅驚人。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式以網(wǎng)絡(luò)為載體，所有相關(guān)業(yè)務(wù)辦理和數(shù)據(jù)傳輸均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，其科技設(shè)備與運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面積的邊際成本幾乎趨近于零。

2.提高金融服務(wù)覆蓋率的長(zhǎng)尾效應(yīng)

事實(shí)上，長(zhǎng)尾效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是顯著的，正如霍兵、張延良（2015）研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)連接技術(shù)和信息處理技術(shù)，拓展了信息的廣泛傳播渠道，降低了交易雙方的搜尋成本，導(dǎo)致更多的潛在投資機(jī)會(huì)和渠道，從而使得投、融資雙方現(xiàn)實(shí)自動(dòng)對(duì)接更為便捷、高效。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基于數(shù)字特征和網(wǎng)絡(luò)化的銷售，使其信息收集成本和處理成本更小，從而使交易成本顯著降低。

3.政策環(huán)境良好，助力普惠金融發(fā)展

2016年中央一號(hào)文件出臺(tái)，明確提出“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在規(guī)范發(fā)展”。政府將著力加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新投入力度，強(qiáng)化政策性銀行職能，發(fā)展普惠金融，加強(qiáng)基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)，完善金融監(jiān)管制度。

二、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的方向

1.增強(qiáng)普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力

若想快速且穩(wěn)固的發(fā)展普惠金融，那么關(guān)鍵就在于建立一個(gè)有效的普惠金融體系，風(fēng)險(xiǎn)管理水平在很大程度上決定了這種金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。因此應(yīng)該完善我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)管理模式，提高可持續(xù)發(fā)展的能力，發(fā)展新的適合于發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、加快利率市場(chǎng)化的腳步、通過(guò)信息技術(shù)手段降低金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

2.發(fā)展適合于需求的普惠金融服務(wù)

立足于農(nóng)民的基本需求，搞清楚我國(guó)農(nóng)民到底需要怎樣的金融相關(guān)服務(wù)，我國(guó)的金融在發(fā)展還處于最初級(jí)的階段，因此大多都是以保險(xiǎn)為主，比如說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此針對(duì)這一方面的需求，應(yīng)該給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)拇驽X、貸款的相關(guān)優(yōu)惠政策，將貸款等服務(wù)程序簡(jiǎn)單化，做到便利高效、降低農(nóng)民貸款的門檻，爭(zhēng)取做到小額貸款、低利息、降低成本，為廣大農(nóng)民提供更多的便利條件。

3.提高信息化水平，加快互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)、高科技等都是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段與工具，我國(guó)應(yīng)重視新技術(shù)在普惠金融中的作用，并加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)。一是提高信息化水平。金融機(jī)構(gòu)要利用信息科技手段，不斷開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)特別是手機(jī)等移動(dòng)終端在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與普及推廣中的作用，提高地區(qū)的信息化水平，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。二是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。建立誠(chéng)信文化，建立全社會(huì)統(tǒng)一征信平臺(tái)，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)服務(wù)于征信業(yè)，以提高信息搜集、整合及分析的效率。堅(jiān)決打擊逃、廢債等不良行為，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，維護(hù)正常合法的民間借貸行為。改善金融生態(tài)環(huán)境，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.完善線下服務(wù)體驗(yàn)

普惠金融的衡量標(biāo)準(zhǔn)在于金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性。由于業(yè)務(wù)需求大，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于地區(qū)的金融消費(fèi)者有其特殊的意義，所以首先，傳統(tǒng)金融的線下服務(wù)需要不斷發(fā)展和優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局，擴(kuò)大便民金融服務(wù)站點(diǎn)的覆蓋面，促進(jìn)銀行卡、小額取現(xiàn)等金融業(yè)務(wù)的普惠。其次，針對(duì)開展O2O業(yè)務(wù)的電商，可以推出相關(guān)優(yōu)惠政策引入互聯(lián)網(wǎng)金融線下代理商機(jī)制，完善線下服務(wù)的建設(shè)。

綜上所述，從金融倫理的角度分析發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的核心理念是一致的，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢(shì)可以助推普惠金融的實(shí)現(xiàn)，所以應(yīng)該在實(shí)踐中發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融發(fā)展中的作用。只有構(gòu)建起多位一體的結(jié)構(gòu)體系，融合各方面的優(yōu)勢(shì)力量，形成良性互動(dòng)，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融和商業(yè)可持續(xù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 羅寧欣，顏銘佳. 互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展問(wèn)題探討[J]. 農(nóng)村金融研究，2016，05：73-76.

[2] 王清星. 互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展問(wèn)題研究[J]. 區(qū)域金融研究，2016，04：51-55.

[3] 祝國(guó)平，程呈，劉軍君. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用[J]. 長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2015，03：13-18.