任 靜

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，合肥 230601)

我國校園網(wǎng)貸存在問題及法律規(guī)制

任 靜

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，合肥 230601)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺與傳統(tǒng)電商等平臺所推出的校園網(wǎng)貸服務(wù)成為一種流行于在校大學(xué)生群體中的新型借貸方式。這種借貸方式因其借貸門檻低、審查流程簡便以及放款速度快等特點(diǎn)而廣受學(xué)生群體的喜愛，但也出現(xiàn)了裸條借貸、欺騙借貸、暴力逼貸等一系列的問題。為規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，應(yīng)提高其市場準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)相關(guān)部門的監(jiān)管力度以及加強(qiáng)對在校生的法律知識宣傳力度與建立借款人網(wǎng)絡(luò)信息共享機(jī)制。

P2P平臺；校園網(wǎng)貸；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

一、我國校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

(一)借貸平臺數(shù)量持續(xù)增加

我國的校園網(wǎng)貸平臺起步于2013年，并在2014年有了爆發(fā)式的增長。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院所發(fā)布的調(diào)查信息顯示，當(dāng)前針對大學(xué)生的分期購物平臺中2013年以前成立的占比為13%，而2014年成立的占比為67%，有了爆發(fā)式的發(fā)展，而2015年則占比為20%[1]。目前，校園網(wǎng)貸平臺已逾百家，而全國在校大學(xué)生群體有3 000萬之多(數(shù)據(jù)來源：《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》)。這一方面表明了大學(xué)生群體的購物消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，但普遍缺乏資金來滿足需求，從而會走上分期付款或其他網(wǎng)貸道路。另一方面，也體現(xiàn)針對大學(xué)生群體的借貸平臺必然市場廣闊、有利可圖才會吸引眾多的P2P平臺轉(zhuǎn)而做大學(xué)生網(wǎng)貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)。雖然校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展時間尚短，但因有著良好的投資前景，相信在未來的幾年時間里依然會熱度不斷，而借貸平臺的數(shù)量也會持續(xù)增加。

(二)借貸的審核門檻極低

我國當(dāng)前的校園網(wǎng)貸審核程序異常簡便，門檻極低。通常情況下，學(xué)生僅需提供自己的身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)信息以及父母的聯(lián)系方式等個人信息給借貸平臺，并拍攝幾張照片或錄制一段視頻，便能輕松簽訂借貸合同并申請到貸款，而且最快僅需幾分鐘的時間，所借的貸款便會打到學(xué)生的個人賬戶以供其花費(fèi)。這種象征性的借貸人審核方式可以說從側(cè)面點(diǎn)燃了學(xué)生的借貸熱情，那些囊中羞澀卻有著一定消費(fèi)欲求的在校大學(xué)生群體往往會被其吸引，畢竟當(dāng)今的學(xué)生群體中有相當(dāng)一部分人喜歡追求潮流與時尚，擁有超前的消費(fèi)觀念，甚至受到攀比之風(fēng)影響，愿意花費(fèi)明日的錢來滿足今日的消費(fèi)需求。除此之外，貸款用于創(chuàng)業(yè)和助學(xué)等也大有人在。而這種借貸方式往往在宣傳時還會大肆宣揚(yáng)“零抵押、零擔(dān)保、零利息”等內(nèi)容，更加吸引了學(xué)生群體的目光，刺激著學(xué)生的消費(fèi)欲望。

(三)借貸平臺利率高且亂收費(fèi)嚴(yán)重

盡管打著“零利息”的旗號，但在實(shí)踐中校園網(wǎng)貸的利率卻極高。以校園借貸平臺中的名校貸來說，該平臺官網(wǎng)顯示申請借貸人數(shù)已愈185萬之多，月利息是0.99%(數(shù)據(jù)來源：名校貸官網(wǎng))?？此评O低，但若以借款10 000元為例，借期為一年，經(jīng)過計(jì)算我們可知一年后需歸還利息1 188元。而根據(jù)中國人民銀行2016年的貸款利率一年期為4.35%，若借同樣的數(shù)額，一年后僅需歸還利息435元，名校貸的利率其實(shí)約為人民銀行所公布的貸款利率的2.7倍。甚至有些網(wǎng)貸平臺像分期貸的年貸款月利率就高達(dá)35%以上，超過了民間借貸利率的最高線[2]。除了高利率外，借貸平臺亂收費(fèi)現(xiàn)象也十分普遍，各種巧立名目的費(fèi)用包括逾期罰息、預(yù)期管理費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)以及校園平臺中介代理費(fèi)等等。一旦發(fā)生學(xué)生逾期還款的情況，需要償還的金額便會像滾雪球一樣越滾越大，直至學(xué)生不堪重負(fù)走投無路之下，父母傾家蕩產(chǎn)為其還債。

二、當(dāng)前我國校園網(wǎng)貸存在的問題

(一)裸條借貸問題

該問題主要針對女大學(xué)生申請校園網(wǎng)貸之初被要求拍攝裸照視頻作為借條，或者逾期還款之后被逼迫拍攝裸照以威脅其盡快還款。年輕的女大學(xué)生群體往往涉世未深，易受拜金主義享樂主義的影響，其中不乏追求高消費(fèi)和奢侈品來滿足自我虛榮心的女生。為了滿足其強(qiáng)烈的購物欲望而選擇了P2P平臺校園貸款，卻誤入歧途被要求拍攝裸體的照片或者視頻來獲得貸款。而當(dāng)她們逾期未還貸款時，借貸平臺人員會以此相威脅逼迫她們盡快還債，有些平臺還會將這些女生的裸照打包出售，公然在QQ群、微信群等社交平臺上叫賣。這種行為從民事的角度分析嚴(yán)重侵犯了公民的人格權(quán)與隱私權(quán)，而出售裸照更是涉及到傳播淫穢物品牟利罪等刑事犯罪。此類問題已愈演愈烈，涉及的女生數(shù)量也越來越多。

(二)欺騙借貸問題

1.借貸平臺欺騙借款人

借貸合同中含有明顯有害于學(xué)生甚至違法的條款，但借貸平臺對此故意隱瞞，欺騙學(xué)生簽訂借貸合同。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條可知，一般民間借貸約定的利率不應(yīng)超過24%，可是實(shí)踐中的校園借貸平臺年利率甚至高達(dá)35%以上，并不符合相關(guān)法律的規(guī)定。而在貸款金額方面許多貸款平臺會在本金中扣除10%—20%的咨詢費(fèi)作為押金，以借款10 000元為例，到手的金額卻只有8 000—9 000元，但計(jì)算利息時卻仍以10 000元作為借款金額。根據(jù)我國《合同法》第200條的規(guī)定可知借款合同不得預(yù)先在本金中扣除利息。在無法律條文明確規(guī)定的狀況下，適用類推解釋可知，在本金中扣去咨詢費(fèi)作為押金卻仍以本金數(shù)額計(jì)算利息是與民法中民事主體交易的平等原則相違背的，也并不符合我國法律的精神。

2.第三人欺騙借款人

此種則是涉嫌刑事詐騙罪的行為，許多涉世未深的大學(xué)生往往心思單純，容易輕信他人的許諾。例如2016年10月份，央視新聞曾報(bào)道過吉林大學(xué)生李某及其同學(xué)在找兼職過程中被申某以刷單增加借貸平臺信譽(yù)為由欺騙在多個校園網(wǎng)貸平臺辦理了貸款，其后申某消聲覓跡，貸款期限到期后，李某及其同學(xué)頻繁遭到網(wǎng)貸平臺催款，其父母也不停遭到網(wǎng)貸平臺騷擾，被迫替自己的孩子還款，涉案金額高達(dá)200萬元。而此類事件并非個例，在河北、河南、山東、湖南、廣東等地也發(fā)生了類似的案件，不法分子利用借貸平臺欺騙學(xué)生進(jìn)行貸款再將錢財(cái)卷走并逃之夭夭。

3.借款人欺騙借貸平臺

借款學(xué)生利用其同學(xué)好友的信息在借貸平臺上進(jìn)行借貸，借得的錢財(cái)供真實(shí)的借款人進(jìn)行揮霍。經(jīng)媒體報(bào)道的河南學(xué)生鄭某便屬于該種情況，他先后利用19名同學(xué)的個人信息在借貸平臺上進(jìn)行借貸，并給同學(xué)手寫了借條，然后將借來的錢財(cái)用于個人賭球，最終因無力償還60余萬元的債務(wù)而選擇跳樓自殺[3]。如果校園網(wǎng)貸平臺在審理借款人資格時能夠做到嚴(yán)格把關(guān)，對借款的用途充分了解，一個借款人在同一個借款平臺只能借款一次，這一悲劇很可能不會發(fā)生。

(三)暴力逼貸問題

此類問題發(fā)生于學(xué)生逾期未還貸款后，借貸平臺工作人員會利用各種方式逼其還款，往往還會涉及到違法犯罪行為。借貸平臺通常會先聯(lián)系借貸學(xué)生的家長和輔導(dǎo)老師并不停騷擾他們，施加壓力，同時還會給學(xué)生發(fā)短信或者打電話威脅他們?nèi)舨贿€款會盜取學(xué)生的通訊錄并群發(fā)給該學(xué)生通訊錄中的聯(lián)系人，甚至發(fā)到學(xué)校的貼吧里面廣為告知。有的網(wǎng)貸平臺催貸人員還會將學(xué)生帶走，扣留30幾個小時逼其還錢。這是對于公民人身自由的嚴(yán)重侵犯，嚴(yán)重的將構(gòu)成非法拘禁罪。對于進(jìn)行裸條借貸的女生，借貸平臺還會將她們的裸照或者視頻發(fā)給其社交平臺中的好友和學(xué)校的貼吧論壇。據(jù)中國青年網(wǎng)報(bào)道，合肥女大學(xué)生于某逾期還款后，裸照被發(fā)至學(xué)校貼吧，造成其精神崩潰，不得不接受心理醫(yī)生的治療。

(四)多平臺借貸問題

目前，對于借貸平臺的管理處于監(jiān)管的空白地帶，借貸平臺之間也未實(shí)現(xiàn)借款人數(shù)據(jù)信息的共享。同一借款人可以同時在多家平臺借到貸款，且借款的數(shù)額均可是該平臺的最大借貸數(shù)額，這就給那些自控能力差的學(xué)生提供了一個契機(jī)，可以肆意借貸或者拆東墻補(bǔ)西墻，用新貸還舊貸，直至利息越積越多，欠款金額越來越大。上文中曾提到的合肥女大學(xué)生于某便是從多家借貸平臺進(jìn)行借貸，最終無力承擔(dān)，其父為幫其籌錢還貸不得不將家中的房屋掛賣出售。

三、我國校園網(wǎng)貸問題的法律規(guī)制

(一)提高校園網(wǎng)貸平臺的市場準(zhǔn)入門檻

現(xiàn)階段的校園網(wǎng)貸平臺良莠不齊，種類繁多。大致可分為傳統(tǒng)的電商平臺、分期購物平臺和P2P貸款平臺三種類型[4]。而大學(xué)生群體往往缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，易受各種網(wǎng)貸平臺迷惑式宣傳的影響，又無固定工資，在高額的借貸利率之下，很可能無法按期歸還貸款，可以說處于相對弱勢的地位。因此，應(yīng)對從事校園網(wǎng)貸的平臺設(shè)定市場準(zhǔn)入的規(guī)則，制定具體的細(xì)則，在充分考察平臺的資質(zhì)與信用的基礎(chǔ)上再允許其從事該業(yè)務(wù)，從源頭上設(shè)置“過濾網(wǎng)”，盡量避免規(guī)模小、水平低、資信差的平臺從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

(二)加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺行業(yè)規(guī)則監(jiān)管

考慮出臺針對網(wǎng)貸平臺的法律法規(guī)，將校園網(wǎng)貸也納入其中來彌補(bǔ)法律的空白[5]。不久前銀監(jiān)會針對校園貸問題曾提出的五字方針只具有指導(dǎo)性，而缺乏實(shí)踐性。學(xué)生群體相對弱勢，又無收入來源，所以針對學(xué)生的借貸利率應(yīng)可做最高年化利率不得高于20%的規(guī)定，從而從法律上保護(hù)貸款學(xué)生的利益，否定無良網(wǎng)貸平臺收受高利率的現(xiàn)狀。而針對借貸平臺的亂收費(fèi)現(xiàn)象也應(yīng)作出相應(yīng)的規(guī)制，減少需要繳納的費(fèi)用數(shù)額或者對費(fèi)用最高額做出限制性的規(guī)定，特別需要注意的是，應(yīng)規(guī)定借貸平臺不能預(yù)先在本金中扣除手續(xù)費(fèi)，若扣除手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)以扣除之后的借款數(shù)額來計(jì)算借貸利息，此項(xiàng)規(guī)定是我國民法民事主體平等原則的基本要求。另外，可在校園內(nèi)部成立“校園網(wǎng)貸”行業(yè)協(xié)會，一方面提高網(wǎng)貸行業(yè)自身的經(jīng)營水平，另一方面有益于維護(hù)大學(xué)生群體的利益[6]。

(三)加強(qiáng)在校生網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)法律知識宣傳力度

學(xué)校是在校生日常學(xué)習(xí)和生活的主要場所，應(yīng)該積極引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，依照個人的還貸能力謹(jǐn)慎借貸并作必要的法律宣傳。學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)貸款的借款方，卻往往對相關(guān)的法律知識了解不深，維權(quán)意識淡薄，以致于實(shí)踐中被網(wǎng)貸平臺欺騙著簽訂合同的情況屢屢發(fā)生，遭到暴力催債后又不敢拿起法律的武器保護(hù)自身的合法權(quán)益，特別是進(jìn)行裸條借貸的女生，更是受到威脅害怕自己的裸照會被公布出來影響聲譽(yù)，往往選擇忍氣吞聲四處籌錢還債，更是讓整個家庭蒙受了巨大的損失。因此，針對在校生進(jìn)行這方面的法律宣傳與教育十分必要，可使學(xué)生了解相關(guān)的法律規(guī)定，謹(jǐn)慎簽訂貸款合同，特別是女生要對裸條借貸這種借貸方式說不。增強(qiáng)在校大學(xué)生群體在選擇借貸平臺時的的辨別能力，不會輕易被不法借貸平臺的宣傳信息所迷惑。

(四)建立借貸平臺的貸款人網(wǎng)絡(luò)信息共享機(jī)制

目前的各種校園借貸平臺可以說是各自為政，互相競爭，有效信息無法實(shí)現(xiàn)互通[7]。應(yīng)盡快建立借款人信息共享機(jī)制，將校園學(xué)生借貸納入該體系中去。當(dāng)某位學(xué)生申請借貸時，從該信息平臺可以查閱該學(xué)生是否在其他借貸平臺有過借款記錄，是否有過逾期還款的行為，以及當(dāng)前階段還有無待還款的賬單等事項(xiàng)。對于單個學(xué)生的校園借貸最高限額規(guī)定為4萬元，同一個學(xué)生最多只能同時在兩個借貸平臺進(jìn)行貸款，也就是說若某位學(xué)生的借貸信息中顯示當(dāng)前有待還款的一筆貸款，若還想借貸則可以在另一家平臺借貸，但借款的最高數(shù)額不得超過2萬元，通過這樣的制度來限制學(xué)生的借貸額度，從而盡量避免借貸學(xué)生因無法承受巨額的債務(wù)壓力，而走上輕生的道路，給其家庭帶來巨大的傷痛。

(五)關(guān)于借貸平臺違法犯罪的責(zé)任承擔(dān)

1.民事責(zé)任

針對女生的裸條借貸行為顯然與我國民法所要求的公序良俗原則相違背，而將其裸照發(fā)至學(xué)校論壇貼吧等網(wǎng)站，更是侵犯了該女生的人格權(quán)、隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)等權(quán)利，即使雙方間存在著合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但利用這種手段逼迫學(xué)生還錢卻也實(shí)施了侵權(quán)行為，也要承擔(dān)相應(yīng)的民事侵權(quán)責(zé)任。而在暴力逼貸過程中，往往也會涉及侵權(quán)責(zé)任，如不停對學(xué)生本人及其家長進(jìn)行騷擾，運(yùn)用各種手段將學(xué)生個人借貸信息發(fā)給其通訊錄聯(lián)系人，從而減損學(xué)生個人名譽(yù)，對其施加精神壓力，可能造成學(xué)生出現(xiàn)各種精神問題，嚴(yán)重者可請求賠償其精神損失。

2.刑事責(zé)任

將裸條借貸的女生裸體的照片發(fā)至網(wǎng)上，并公開叫賣的行為涉嫌傳播淫穢物品牟利罪，應(yīng)依法對相關(guān)平臺進(jìn)行責(zé)任追究。而為逼學(xué)生還款，盜取學(xué)生通訊錄好友信息的行為則會涉嫌侵犯公民個人信息罪。若將借貸學(xué)生帶走進(jìn)行拘禁，并限制其人身自由持續(xù)時間超過24小時的，公安機(jī)關(guān)便應(yīng)該立案?？梢姡瑢?shí)踐中的校園網(wǎng)貸平臺的某些暴力催債行為已經(jīng)嚴(yán)重到涉嫌刑事犯罪，如任其不合理的行為繼續(xù)發(fā)展下去而不加制止，則可能導(dǎo)致更多學(xué)生深受其害，影響整個社會的治安穩(wěn)定問題。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無疑便利了社會大眾的生活方式，校園網(wǎng)貸平臺的興起也為在校學(xué)生提供了一種便利的融資渠道，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融創(chuàng)新的體現(xiàn)。但同時，我們也能夠從實(shí)踐中看到一些伴隨而來的問題，相信這是網(wǎng)貸平臺初期發(fā)展的不規(guī)范導(dǎo)致的現(xiàn)象，通過法律制度的規(guī)制能夠幫助其走上正常的發(fā)展道路。

[1] 肖岳.失控的校園貸[J].法人，2016(5)：76-77.

[2] 吳臻穎.議析校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016(11)：332.

[3] 黃志敏，熊緯輝.校園貸類P2P平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016(3)：18.

[4] 陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016(13)：118.

[5] 聶曉愚.校園亂貸大學(xué)生權(quán)益如何保護(hù)[N].中國縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)，2016-10-31(003).

[6] 包艷龍.校園網(wǎng)貸發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016(8)：75.

[7] 孫帥.類余額寶產(chǎn)品的相關(guān)法律問題研究[J].長春工程學(xué)院學(xué)報(bào)：社會科學(xué)版，2015(3)：38.

On the legal regulation of the campus network loan problems in China

REN Jing

(LawSchool，AnhuiUniversity，Hefei230601，China)

With the development of the Internet financial，the campus network loan service launched by P2p platform and the traditional electric business platform has become a new lending way which popularized in college students groups.Because of its low threshold，the simple review process，and the fast lending speed，it is popular with the students groups.However，there are also a series of problems such as naked lending，cheating lending，violent force on loan，and so on.In order to regulate the development of campus net loan platform，the market access threshold should be improved，the supervision of the relevant departments should be strengthened，as well as the lending platform disclosure website for illegal information and the borrower information sharing mechanism should be established.

P2p platform；campus network loan；civil liability；criminal liability

10.3969/j.issn.1009-8976.2017.02.007

2016-12-19

任靜(1993—)，女(漢)，河北承德，碩士研究生 主要研究經(jīng)濟(jì)法。

D922.28

A

1009-8976(2017)02-0029-04