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      民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范化問題研究

      2017-03-30 12:18:42王妍李曉紅
      現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2017年1期
      關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化

      王妍 李曉紅

      摘要:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢,將民間借貸推上了新的發(fā)展階段,其運(yùn)行與操作的便捷性,符合民間小微借貸的實際,在完善我國借貸市場,推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面存在著積極作用。然后理性分析,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也存在著一系列的現(xiàn)實性問題,在思考與認(rèn)知這些困境問題的前提下,重點關(guān)注P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化舉措,以保障與維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康長效發(fā)展。

      關(guān)鍵詞:P2P;網(wǎng)絡(luò)借貸;規(guī)范化

      中圖分類號:F832.4 文獻(xiàn)識別碼:A 文章編號:1001-828X(2017)001-000-01

      在社會發(fā)展的推動下,人們在日常生活中進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的事情增多,這也推動著民間借貸的發(fā)展。當(dāng)前,我國存在著數(shù)量較多的小額貸款公司或擔(dān)保公司。一些中小企業(yè)在融資困難的情況下,多會選擇民間借貸的方式。在互聯(lián)網(wǎng)普及的大背景下,民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸日益繁榮,然而其自身也存在著較多的問題,這些問題的存在,制約著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的進(jìn)一步發(fā)展。為此,需要高度認(rèn)識其發(fā)展困境,思考該平臺規(guī)范化發(fā)展的路徑。

      一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知

      P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的中介僅僅表現(xiàn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,而并非傳統(tǒng)借貸中的銀行等金融機(jī)構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)平臺中,借貸雙方進(jìn)行在線交易,其屬于無擔(dān)保形式的一種小額貸款。在該平臺業(yè)務(wù)開展中,無需過于繁瑣的審核作業(yè),其優(yōu)勢在于,用戶在平臺中可以自由檢索或發(fā)布借貸信息,交易成本十分低,且可以在平臺中匯集小額資金,并應(yīng)用于大額借款項目中,從而有助于降低借貸風(fēng)險。通過平臺認(rèn)知機(jī)制,可以對借款人信用狀況進(jìn)行了解,并以此為依據(jù),開展相應(yīng)借貸業(yè)務(wù)。理性來分析,該平臺仍存在有一定的問題,需要采取積極規(guī)范手段,促使其規(guī)范化運(yùn)行。

      二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的現(xiàn)實問題分析

      (一)缺乏有效的法律基礎(chǔ)與監(jiān)管機(jī)制

      一旦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)糾紛問題,則無法找出相應(yīng)的法律來進(jìn)行裁決,只能依靠一些傳統(tǒng)性的相關(guān)法律來判斷。國家尚未對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸構(gòu)建具體而專業(yè)的法律法規(guī),無法為該平臺的健康發(fā)展提供法律依托。此外,對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,其身份存在著模糊性,國家并沒有將該平臺定位為金融機(jī)構(gòu),這也意味著人民銀行與銀監(jiān)會不能對該平臺采取充分的監(jiān)管措施。

      (二)個人信息的泄露風(fēng)險高

      信用借貸屬于當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)開展的主要形式。事實上,該平臺沒有設(shè)計或提供抵押與擔(dān)保機(jī)制。為此,在開展借貸業(yè)務(wù)時,需要以較為詳細(xì)且充分的個人信息為評判標(biāo)準(zhǔn),這也是平臺評價用戶信用的重要指標(biāo)。資金融入方在該平臺中進(jìn)行注冊,需要填寫具體的信息。然而網(wǎng)絡(luò)平臺都存在著安全性問題,很容易受到惡意攻擊,引發(fā)信息泄露等現(xiàn)實問題。

      (三)無法充分保障投資者利益

      P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行的,資金融入者與融出者在空間距離上較遠(yuǎn),且不相識。在資金融入者獲得相應(yīng)資金后,可能并不會按照合同規(guī)定進(jìn)行資金應(yīng)用或支配,如其將資金投入到一些高風(fēng)險活動中,如購買股票等,很可能會提高其違約風(fēng)險,而違約問題的出現(xiàn),勢必會給融出者帶來較大損失。對于這些損失而言,該平臺僅僅退還的是傭金部分,卻不會承擔(dān)利息與本金。加上在該平臺中借貸數(shù)額相對較小,平臺不會對所有貸款進(jìn)行審查與追蹤,容易出現(xiàn)壞賬問題。如合約到期后融出者仍沒有收回相應(yīng)資金,則很可能會帶來資金流斷裂問題。

      三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)范化發(fā)展的路徑

      (一)在法律與監(jiān)管層面加大力度

      P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種新型的民間借貸形式,其在滿足人們?nèi)谫Y需求上發(fā)揮著積極作用,國家對該平臺的發(fā)展也持鼓勵態(tài)度。為保障該平臺穩(wěn)健與長效發(fā)展,國家應(yīng)結(jié)合該平臺運(yùn)行特征,編制符合實際的法律法規(guī),通過頒發(fā)相應(yīng)的法律制度,明確界定與說明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸地位。從法律層面,規(guī)范該平臺經(jīng)營范圍,對其借貸性質(zhì)進(jìn)行說明。針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,開展相應(yīng)的監(jiān)管活動,將整個借貸活動納入到信貸行業(yè)之中,提高監(jiān)管力度,切實降低該平臺業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險,為其長效發(fā)展提供有力支撐。

      (二)以信用風(fēng)險管控為重點,強(qiáng)化管控力度

      個人信用信息是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵,基于此,需要以完善的征信體系為依托,以降低信用風(fēng)險問題。開展持續(xù)監(jiān)測與跟蹤,對于借款用途、貸款期限與償還進(jìn)度等進(jìn)行持續(xù)跟蹤,依據(jù)這些信息,構(gòu)建風(fēng)險指標(biāo)體系。在行業(yè)內(nèi),應(yīng)加強(qiáng)信息信息共享,并將信息體系與人民銀行個人征信系統(tǒng)進(jìn)行對接,提高信用信息完善度,降低借貸行為風(fēng)險。

      (三)推行第三方托管資金制度

      P2P網(wǎng)絡(luò)借貸需要高度控制借貸風(fēng)險,而風(fēng)險管控的實現(xiàn),則可以通過資金第三方托管來完成。在融資活動中,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收益以傭金為主,僅發(fā)揮中介作用,可以將資金交給銀行進(jìn)行托管,并由銀行來負(fù)責(zé)借貸客戶間的資金流動,這也可以規(guī)避該平臺非法挪用資金問題,有助于維護(hù)投資者利益

      (四)構(gòu)筑互助聯(lián)盟

      互助聯(lián)盟主要由平臺方、擔(dān)保方、投資者與借款者構(gòu)成。在借貸利益中,將部分利益過渡給擔(dān)保公司,并為投資者與借款者提供擔(dān)保。如在整個借貸活動中存在借款方違約問題,擔(dān)保公司則安排墊付工作,并負(fù)責(zé)后期追債。

      四、結(jié)語

      民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種新型的融資方式,在緩解民間借貸需求上發(fā)揮著顯著作用。雖然該平臺在運(yùn)行中存在著較大優(yōu)勢,不可否認(rèn)的是,其在運(yùn)行中尚存在有一定現(xiàn)實問題。在理性認(rèn)識這些問題的基礎(chǔ)上,提出完善法律與加大監(jiān)管力度、強(qiáng)化信用風(fēng)險管控、推行第三方托管資金制度與構(gòu)筑互助聯(lián)盟等舉措,以切實保障與維護(hù)該平臺的長效發(fā)展。

      參考文獻(xiàn):

      [1]楊東.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的異化及其規(guī)制[J].社會科學(xué),2015(8):88-96.

      [2]張文晴.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合法性界定及法律監(jiān)管[J].法制與社會,2015(5):137-139.

      [3]王永剛.淺析我國P2P平臺的風(fēng)險與應(yīng)對策略[J].對外經(jīng)貿(mào),2015(11):52-53.

      作者簡介:1.王 妍(1976-),女,漢族,河北保定人,經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士,副教授,主要從事金融市場與證券投資研究。

      2.李曉紅(1976-),女,漢族,內(nèi)蒙古赤峰人,碩士,副教授,主要從事金融學(xué)理論研究。

      基金項目:內(nèi)蒙古自治區(qū)高等教育科學(xué)研究項目“合作博弈視角下內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)民間借貸規(guī)范發(fā)展問題研究”項目編號:NJSY13190。

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