馮聰

摘要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展并獲得一定成就，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式之下，銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)受到極大的沖擊。本文主要通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，及根據(jù)問題提出一定的應(yīng)對(duì)策略，由此有效推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊；商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01

目前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)深刻的影響到金融行業(yè)，并且已經(jīng)達(dá)到了深度的融合，當(dāng)下各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般興起，如，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸類等，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊。本文主要通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，及根據(jù)問題提出一定的應(yīng)對(duì)策略，由此有效推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行將客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源進(jìn)行利用，如，常見的客戶銀行存款、股票、債券、基金和個(gè)人的不動(dòng)產(chǎn)等，由此分析這些客戶自身不同的財(cái)務(wù)情況，對(duì)客戶需求進(jìn)行深度挖掘，為客戶制定符合其能力和需求的理財(cái)規(guī)劃，幫助客戶成功實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)，這就是商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展使得我國(guó)國(guó)民的理財(cái)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，人們對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越多，由此使得我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品日益增加。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

為了盡可能多的吸引用戶，很多大型國(guó)有企業(yè)、股份商業(yè)銀行都紛紛推出本企業(yè)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品主要集中于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、基金、外匯、保險(xiǎn)和債券等，從可選擇的種類上看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可選擇的種類較少，在套餐的制定上沒有銀行自己的創(chuàng)新，對(duì)于客戶沒有吸引力，加之各大銀行之間的套餐大同小異，同質(zhì)化嚴(yán)重，客戶在進(jìn)行選擇的時(shí)候覺得沒什么區(qū)別，可能就隨便選擇一家進(jìn)行購(gòu)買。此外，商業(yè)銀行的“羊群效應(yīng)”十分嚴(yán)重，只要某一家推出一款新的產(chǎn)品，其他的企業(yè)就行相繼推出，沒有本公司太多的創(chuàng)新和思考。

2.新品牌認(rèn)知度低

通常情況下，目前銀行所推出的功能都難以在大范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，很多銀行的客戶在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)新功能的上線得到廣泛的認(rèn)知。造成這局面你的原因一方面是因?yàn)獒槍?duì)該功能的宣傳力度比較小，另一方面，銀行本身在直銷銀行這一產(chǎn)品的推廣上深度不夠，不能夠很好的滿足消費(fèi)者的需求和痛點(diǎn)，銀行的很多營(yíng)銷策劃僅僅只停留在選宣傳的表層上，分銀行上甚至沒有進(jìn)行有效的推廣，由此導(dǎo)致產(chǎn)品推廣不出去，人們也就無(wú)從知曉直銷銀行的推出，了解業(yè)務(wù)的也就更加少，更談不上進(jìn)行購(gòu)買。

3.電商業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略缺乏規(guī)劃

在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，銀行也嘗試建立自己的電商市場(chǎng)，制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，嘗試著以電商化的形式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。由此，很多銀行在開始以電商化的方式進(jìn)行操作，吸引客戶在在自己的平臺(tái)上進(jìn)行交易，這主要是為了防止在未來(lái)的金融脫媒中占據(jù)有利的位置，推進(jìn)自己業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是自身有沒有做好戰(zhàn)略規(guī)劃和制定科學(xué)的發(fā)展方向。在消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣方面，銀行沒有做好深入的調(diào)研，客戶倒流相對(duì)較差，在進(jìn)行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，其業(yè)務(wù)發(fā)展也相對(duì)較差。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1.走垂直型電商平臺(tái)道路

與多元化的電商發(fā)展模式相比起來(lái)，商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該更加傾向于專門化的垂直類電商，有自己的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域和規(guī)劃，保守和誠(chéng)信是銀行在電商化發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分利用好這一優(yōu)勢(shì)，針對(duì)那些高價(jià)值的產(chǎn)品進(jìn)行深度的挖掘，結(jié)合用戶的需求，研發(fā)那些用戶急需的產(chǎn)品，將產(chǎn)品做細(xì)做深，產(chǎn)品不在于量，而在于精，用單一的產(chǎn)品來(lái)打動(dòng)消費(fèi)者，讓用戶感覺更加專業(yè)，同時(shí)能夠隨時(shí)掌控風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)創(chuàng)新來(lái)吸引更多用戶的購(gòu)買。

2.開展海外電商，進(jìn)行跨國(guó)合作

在跨國(guó)金融方面，商業(yè)銀行有著得天獨(dú)厚的條件，銀行可以通過(guò)這一優(yōu)勢(shì)的利用和國(guó)外的電商進(jìn)行合作，開展海外代購(gòu)、直郵等跨國(guó)的電商業(yè)務(wù)，這種電商業(yè)務(wù)目前在國(guó)內(nèi)是空白的，有很大的市場(chǎng)潛力。此外，對(duì)于那些外部的入駐商戶銀行可以進(jìn)行特別的處理，例如開通特別的商務(wù)渠道，給予不同的服務(wù)優(yōu)惠和體驗(yàn)，滿足不同人的需求。而對(duì)于那些內(nèi)部的金融產(chǎn)品，銀行商城應(yīng)該進(jìn)行從頭至尾的服務(wù)，包括商品展示、介紹、銷售、包裝、改造和資源的整合等等。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)服務(wù)

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，銀行要增加自身品牌和業(yè)務(wù)的宣傳推廣，樹立企業(yè)良好的形象。當(dāng)用戶被吸引過(guò)來(lái)之后，商業(yè)銀行需要考慮的是將這個(gè)宣傳平臺(tái)的網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)客戶端等進(jìn)行優(yōu)化，提升用戶的產(chǎn)品體驗(yàn)，留住用戶繼續(xù)在這個(gè)平臺(tái)了解咨詢，購(gòu)買服務(wù)。例如，可以增加一些方便用戶操作、辦理業(yè)務(wù)的功能等，讓用戶能夠快速的解決 問題，增加用戶對(duì)自己產(chǎn)品的好感度，積累用戶口碑，提升轉(zhuǎn)化率，促進(jìn)商業(yè)銀行的營(yíng)銷發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

門檻低、靈活性強(qiáng)、品種齊全、收益高、簡(jiǎn)單、方便、快捷等，這些互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，所以具有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，這一類產(chǎn)品也受到用戶的追捧。而依舊堅(jiān)持傳統(tǒng)的方式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行則會(huì)因此受到一定的影響。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變營(yíng)銷方式和理念，走垂直型電商平臺(tái)道路，開展海外電商，進(jìn)行跨國(guó)合作，以及完善互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)服務(wù)，由此滿足用戶需求，提升用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者簡(jiǎn)介：馮 聰（1991-），男，漢族，四川廣安人，學(xué)生，金融學(xué)專業(yè)碩士，單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，主要從事金融分析研究。