互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告若干問(wèn)題的思考

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的逐步深入，信用信息主體的增加，社會(huì)公眾信用意識(shí)不斷提高，信用報(bào)告應(yīng)用范圍也進(jìn)一步拓寬。為拓寬個(gè)人征信系統(tǒng)服務(wù)渠道，2014年5月24日，中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，目前已在全國(guó)推廣。本文分別從業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)實(shí)動(dòng)因、現(xiàn)狀及難點(diǎn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)等角度提出一系列的看法，并就如何穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)業(yè)務(wù)健康發(fā)展提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用報(bào)告 互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún) 現(xiàn)實(shí)動(dòng)因 潛在風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前信用社會(huì)環(huán)境下，信用猶如公民的“第二身份證”，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中客觀記錄的個(gè)人信貸信息、欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行等公共信息均反映在個(gè)人信用報(bào)告中，對(duì)公民的日常生活產(chǎn)生重要影響。個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)的開(kāi)放對(duì)公眾即時(shí)了解自身信用狀況、推動(dòng)征信和社會(huì)信用體系的完善發(fā)揮極大的正向引導(dǎo)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人查詢(xún)業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)實(shí)動(dòng)因及必要性

隨著個(gè)人信用報(bào)告用途的不斷增多，基層央行臨柜查詢(xún)壓力的日益增大，為拓寬查詢(xún)渠道，更好服務(wù)社會(huì)公眾，人民銀行征信中心充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性。

（一）從人民銀行角度看——減輕基層央行臨柜查詢(xún)壓力

近年來(lái)，隨著社會(huì)公眾信用意識(shí)的增強(qiáng)，社會(huì)各領(lǐng)域?qū)π庞脠?bào)告的使用范圍不斷拓展，基層央行查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的人數(shù)不斷攀升，查詢(xún)壓力與日俱增。2010年池州市中心支行受理的個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)量?jī)H為174筆，2010～2012年增長(zhǎng)較緩慢，2013年開(kāi)始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，查詢(xún)量上升至四位數(shù)，高達(dá)1033筆，而后呈現(xiàn)迅速上升態(tài)勢(shì)。2012～2015年分別同比增長(zhǎng)84.48%、12.46%、186.15%、203.29%、78.81%，其中，2014年查詢(xún)量超出2013年的3倍，2015年查詢(xún)量甚至超過(guò)2010～2014年的查詢(xún)總量（見(jiàn)圖1）。

2016年以來(lái)查詢(xún)量依舊維持高增長(zhǎng)局面，1～10月份已受理4796筆查詢(xún)業(yè)務(wù)，是2010年查詢(xún)量的27.56倍。其中5月份查詢(xún)量達(dá)到單月高峰值為993筆，遠(yuǎn)遠(yuǎn)均超出2010、2011和2012年全年查詢(xún)量（見(jiàn)圖2）。

調(diào)查顯示，查詢(xún)量激增的主要原因在于：一是隨著征信宣傳活動(dòng)的大力開(kāi)展，征信知識(shí)的進(jìn)一步普及，人們信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，到人民銀行查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的主動(dòng)性增強(qiáng)。二是池州市轄內(nèi)部分商業(yè)銀行在接受客戶(hù)貸款或信用卡申請(qǐng)時(shí)，為提高審批效率，要求客戶(hù)提前提供信用報(bào)告，以減少不必要的審查程序和費(fèi)用。三是池州市民生村鎮(zhèn)銀行及各小貸公司目前尚未接入信用報(bào)告查詢(xún)系統(tǒng)，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，只能要求客戶(hù)自行提供個(gè)人信用報(bào)告。四是池州市部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商要求購(gòu)房者提供個(gè)人信用報(bào)告，以備簽訂購(gòu)房協(xié)議及辦理按揭貸款手續(xù)之需。

互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)方式的推廣能夠有效減輕基層央行的臨柜查詢(xún)壓力，對(duì)轉(zhuǎn)向集中研究其他業(yè)務(wù)、降低央行負(fù)面影響、維護(hù)央行工作穩(wěn)定性等方面起到重要的積極作用。

（二）從查詢(xún)渠道角度看——拓寬個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)渠道

目前，承擔(dān)個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是人民銀行及各商業(yè)銀行，小貸公司及融資類(lèi)擔(dān)保公司等有準(zhǔn)入資格的金融機(jī)構(gòu)因尚未接入人民銀行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，無(wú)直接查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的權(quán)限。且商業(yè)銀行不支持無(wú)業(yè)務(wù)的查詢(xún)，僅在貸款、信用卡、擔(dān)保審批查詢(xún)及貸后管理等業(yè)務(wù)辦理時(shí)，才為客戶(hù)提供個(gè)人信用信息，因此很多商業(yè)銀行為轉(zhuǎn)嫁運(yùn)營(yíng)成本，增加有效業(yè)務(wù)辦理量，紛紛將客戶(hù)指向人民銀行，使得社會(huì)公眾的查詢(xún)渠道更為單一。因此，互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告能夠?yàn)樯鐣?huì)公眾提供更為寬廣、及時(shí)便利的信用信息獲取渠道。

（三）從社會(huì)需求角度看——滿足日益廣泛的使用需求

隨著征信產(chǎn)品應(yīng)用范圍和影響力的不斷擴(kuò)大，社會(huì)各類(lèi)機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告的依賴(lài)性越來(lái)越高。目前，個(gè)人信用報(bào)告已突破辦理貸款、信用卡等傳統(tǒng)用途，公司登記注冊(cè)中股東信用情況考查、與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)房協(xié)議、公積金中心貸前調(diào)查、司法辦案、辦理公證手續(xù)、企事業(yè)單位招標(biāo)、干部選拔、招聘等環(huán)節(jié)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的需求日益增加。在信息報(bào)告查詢(xún)渠道單一而需求日益旺盛的情況下，互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)能夠及時(shí)、有效、方便的為社會(huì)公眾提供個(gè)人信用信息。

（四）從社會(huì)服務(wù)角度看——增強(qiáng)人民銀行征信服務(wù)功能

征信服務(wù)是人民銀行向社會(huì)公眾提供的一項(xiàng)重要的服務(wù)項(xiàng)目，也是一項(xiàng)意義甚大的民生工程。盡管我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)雖然取得一定進(jìn)展，但覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)尚未形成、信用服務(wù)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、服務(wù)體系不成熟、社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平偏低等問(wèn)題仍然突出。創(chuàng)新開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)方式不僅有利于激勵(lì)征信服務(wù)業(yè)務(wù)水平的提升，也能夠拓寬征信服務(wù)范圍，充分發(fā)揮征信服務(wù)功能，真正體現(xiàn)了征信服務(wù)惠民、便民的宗旨。公民足不出戶(hù)即可了解自身信用狀況可以促成誠(chéng)信氛圍在全社會(huì)范圍擴(kuò)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人查詢(xún)業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀及難點(diǎn)分析

目前，受制于一系列因素，互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中面臨公眾認(rèn)知度不足、查詢(xún)意愿不強(qiáng)、私密性問(wèn)題驗(yàn)證環(huán)節(jié)難度大等問(wèn)題。

（一）公眾認(rèn)知度不足

據(jù)人民銀行柜面監(jiān)測(cè)反饋，當(dāng)前社會(huì)公眾對(duì)該類(lèi)查詢(xún)方式認(rèn)知度有待提高，使用率相對(duì)較低。主要在于：一是宣傳普及廣度和深度不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)查詢(xún)服務(wù)開(kāi)展時(shí)間較短，在公開(kāi)宣傳力度和方式仍有不足之處，宣傳渠道未有效打通，互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)方式尚未深入人心。二是受自身素質(zhì)和文化水平制約。部分公眾由于文化水平低，日常接觸金融服務(wù)少，信用意識(shí)缺乏，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告一事不甚了解。

（二）公眾查詢(xún)意愿不強(qiáng)

據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)者反饋，盡管部分公眾了解個(gè)人信用報(bào)告的互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)方式，但仍表示愿前往人民銀行現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)。原因在于：一是互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)便利性不足。認(rèn)為查詢(xún)程序復(fù)雜、步驟繁瑣，尤其對(duì)于急需信用報(bào)告的公眾而言，增加了時(shí)間成本。二是互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)安全性待商榷。由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)泄漏和信息丟失案件頻頻發(fā)生，一旦出現(xiàn)將給個(gè)人及家庭帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，甚至是負(fù)面新聞，相當(dāng)一部分公眾對(duì)此持謹(jǐn)慎態(tài)度。三是查詢(xún)結(jié)果不易理解。大部分公眾由于金融知識(shí)缺乏，認(rèn)為信用報(bào)告的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)稍顯復(fù)雜，內(nèi)容理解有難度或存有偏差，如去人民銀行現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)，可通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員現(xiàn)場(chǎng)直接獲取詳細(xì)而準(zhǔn)確的解讀。

（三）私密性問(wèn)題驗(yàn)證環(huán)節(jié)難度大

據(jù)反映，部分公眾曾試圖通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)查詢(xún)，但難以通過(guò)“私密性問(wèn)題驗(yàn)證”環(huán)節(jié)，由于每次在線回答時(shí)間有限，且需答對(duì)一定比例問(wèn)題方可進(jìn)入下一環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤或超時(shí)，將無(wú)法繼續(xù)，待繼續(xù)重新操作時(shí)，所有問(wèn)題可能出現(xiàn)新的調(diào)整。一方面是由于個(gè)人信用意識(shí)不強(qiáng)，私密性問(wèn)題涉及個(gè)人以往的貸款情況，包括貸款銀行、時(shí)間、金額等，很多人對(duì)自身信用交易狀況記憶模糊，這是驗(yàn)證不通過(guò)的關(guān)鍵原因。另一方面由于部分人從未在銀行辦理過(guò)貸款或信用卡，個(gè)人信用信息缺乏，無(wú)法確認(rèn)身份。加上受多重因素影響，部分人真實(shí)信息與征信系統(tǒng)收集的信息存在不一致現(xiàn)象，可能難以通過(guò)驗(yàn)證。

三、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人查詢(xún)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)業(yè)務(wù)在完善個(gè)人信用報(bào)告獲取方式、增強(qiáng)征信服務(wù)職能等方面發(fā)揮重要意義，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

（一）非本人私自查詢(xún)風(fēng)險(xiǎn)

盡管中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)服務(wù)協(xié)議第一條“用戶(hù)的權(quán)利和義務(wù)”第二點(diǎn)明確規(guī)定：“用戶(hù)只能查詢(xún)自己的信用信息，不得要求征信中心提供他人的信用信息”，且系統(tǒng)設(shè)置了嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序，即需要通過(guò)私密性問(wèn)題驗(yàn)證或數(shù)字證書(shū)驗(yàn)證的方式確認(rèn)個(gè)人身份的真實(shí)性。但基于商業(yè)銀行、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)辦人員或與客戶(hù)關(guān)系密切者對(duì)客戶(hù)的個(gè)人信息及信貸資料掌握較為完整，一旦經(jīng)不住利益誘惑或假借其他名義，私自“代理”客戶(hù)設(shè)置用戶(hù)名、賬號(hào)、密碼，填寫(xiě)自身手機(jī)號(hào)碼，并回答私密性問(wèn)題，一旦問(wèn)題回答正確，程序規(guī)范，很容易獲取客戶(hù)的個(gè)人信用信息。而對(duì)此，系統(tǒng)是無(wú)法有效對(duì)查詢(xún)者的真實(shí)身份進(jìn)行辨認(rèn)和識(shí)別，從而可能引發(fā)侵害客戶(hù)合法權(quán)益的一系列法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）公眾無(wú)法有效維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

人民銀行現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)時(shí)，公眾需親自提供身份證原件、復(fù)印件，并填寫(xiě)申請(qǐng)表簽字確認(rèn)后獲取本人信用報(bào)告，一旦出現(xiàn)他人冒名查詢(xún)，走法律程序時(shí)可做到有據(jù)可循。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)而言，難以確認(rèn)查詢(xún)者身份和手續(xù)。中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)服務(wù)協(xié)議第一條“用戶(hù)的權(quán)利和義務(wù)”第四點(diǎn)就明確規(guī)定：“用戶(hù)應(yīng)對(duì)以該用戶(hù)名義進(jìn)行的申請(qǐng)、查詢(xún)等所有操作行為承擔(dān)法律責(zé)任”。如個(gè)人信用信息在未經(jīng)其許可的情況下被他人私自獲取，且用于不當(dāng)用途而損害其合法權(quán)益，用戶(hù)將無(wú)法以充分有力的證據(jù)通過(guò)法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益，只能自己承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（三）互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)網(wǎng)站與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專(zhuān)網(wǎng)）運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)行的是物理隔離，一定程度上可以保障互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人信用信息安全。但基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)“黑客”日益猖獗，網(wǎng)絡(luò)病毒更是花樣百出，倘若公眾通過(guò)公共場(chǎng)所或開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)及保存?zhèn)€人信用報(bào)告，一旦不慎登錄“釣魚(yú)”網(wǎng)站，或計(jì)算機(jī)受病毒干擾入侵，很可能泄露個(gè)人隱私，將給公眾帶來(lái)無(wú)法挽回的損失。且個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)服務(wù)協(xié)議第六條“免責(zé)條款”第三點(diǎn)中規(guī)定：“如果因網(wǎng)絡(luò)傳輸導(dǎo)致個(gè)人隱私泄露等后果，將由用戶(hù)自行承擔(dān)”，這也將給用戶(hù)帶來(lái)更多無(wú)法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

四、穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人查詢(xún)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的相關(guān)建議

個(gè)人信用報(bào)告涉及個(gè)人隱私，對(duì)個(gè)人生活的方方面面產(chǎn)生越來(lái)越大的影響。因此，如何保護(hù)好公民的個(gè)人信用信息，確?；ヂ?lián)網(wǎng)查詢(xún)安全是值得關(guān)注的問(wèn)題。

（一）加大宣傳力度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)方式的認(rèn)知度

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門(mén)，充分利用征信和社會(huì)信用體系宣傳活動(dòng)契機(jī)，創(chuàng)新宣傳方式，廣泛宣傳普及金融及征信知識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)公眾的信用意識(shí)，提高公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)方式的認(rèn)知度，獲取公眾對(duì)征信業(yè)務(wù)的理解和支持。同時(shí)可于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的征信窗口，指導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，以擴(kuò)大其影響力，提高公眾參與意愿，使其成為常態(tài)化的查詢(xún)方式，在降低銀行經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)也達(dá)到便民利民的目標(biāo)。

（二）提高技術(shù)含量，保障互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)方式的安全性

人民銀行征信中心要不斷增強(qiáng)科技人才實(shí)力，提高查詢(xún)系統(tǒng)的科技含量，確保查詢(xún)系統(tǒng)后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)用戶(hù)資料和信用數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)安全，提高用戶(hù)密碼的保密安全性和等級(jí)，并強(qiáng)化查詢(xún)系統(tǒng)的日常管理和維護(hù)。同時(shí)要不斷完善系統(tǒng)管理的監(jiān)督約束機(jī)制，對(duì)于異常情況和公眾反映的問(wèn)題，要高度重視、及時(shí)解決，保證系統(tǒng)運(yùn)行的零漏洞，從而全面提升社會(huì)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)方式的認(rèn)同感和安全感。

（三）完善查詢(xún)系統(tǒng)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)查詢(xún)方式的高效率

針對(duì)公眾提出的“程序復(fù)雜”、“非實(shí)時(shí)反饋”等問(wèn)題，人民銀行征信中心一方面要在提高系統(tǒng)安全性的基礎(chǔ)上逐步簡(jiǎn)化申請(qǐng)注冊(cè)環(huán)節(jié)和驗(yàn)證手續(xù)，優(yōu)化私密性問(wèn)題設(shè)置，確保公眾能夠短時(shí)間內(nèi)成功注冊(cè)申請(qǐng)獲取信用報(bào)告。同時(shí)，要根據(jù)社會(huì)信用發(fā)展?fàn)顩r逐步豐富優(yōu)化個(gè)人信用報(bào)告的涵蓋內(nèi)容及格式，并細(xì)化查詢(xún)結(jié)果的說(shuō)明和解釋?zhuān)档途用竦睦斫怆y度，確保普通居民能夠全面準(zhǔn)確掌握個(gè)人信用信息，以提高公眾互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)的積極性和熱情。

作者簡(jiǎn)介：紀(jì)媛媛（1989-），女，安徽池州人，就讀安徽大學(xué)，研究方向：征信管理與服務(wù)。