外資銀行在華發(fā)展概況及其對我國銀行業(yè)的影響

（福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建 福州 350116）

【摘 要】2001年我國加入WTO，開啟了銀行業(yè)的對外開放，至2006年底過渡期結(jié)束，基本實現(xiàn)銀行業(yè)全面對外開放，從而加快了外資銀行進(jìn)入中國的步伐，外資銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，機(jī)構(gòu)數(shù)量及資產(chǎn)份額迅速上升，成為中國境內(nèi)銀行業(yè)舉足輕重的一股力量。2013年9月，中國（上海）自由貿(mào)易園區(qū)正式掛牌成立，其采取國際上通用的“負(fù)面清單”管理模式，以“非禁止即允許”為原則，刺激了一大批外資銀行紛紛入駐。隨著自貿(mào)區(qū)模式在全國范圍內(nèi)的推廣復(fù)制，外資銀行在中國境內(nèi)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)份額將繼續(xù)擴(kuò)張，因而人們開始關(guān)注外資銀行在中國的發(fā)展概況及其對本土商業(yè)銀行的影響。

【關(guān)鍵詞】外資銀行；人民幣；信貸配置

一、外資銀行在華發(fā)展概況

經(jīng)過十幾年的發(fā)展歷程，外資銀行在我國已漸趨成熟，成為我國銀行業(yè)體系中不可分割的一部分。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，在華外資銀行資產(chǎn)總額2.68萬億元，負(fù)債總額2.33萬億元，其中各項貸款余額1.13萬億元，各項存款余額1.44萬億元，金融衍生品業(yè)務(wù)規(guī)模9.42萬億元。2015年實現(xiàn)凈利潤152.98億元i。下面主要從外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量及形式、資產(chǎn)總量及份額等方面說明外資銀行在華發(fā)展概況。

（一）外資銀行在華機(jī)構(gòu)數(shù)量及形式

從現(xiàn)階段外資銀行在華營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)ii來看，隨著我國全面開放銀行業(yè)、利率市場化步伐逐步加快及自貿(mào)區(qū)模式在全國范圍內(nèi)的逐步推廣和創(chuàng)新，外資銀行進(jìn)入條件及政策更加寬松，競爭環(huán)境更加自由，因而越來越多的外資銀行選擇進(jìn)入中國，將中國作為其海外市場的一部分。

圖1-1顯示了2006至2015年以來外資銀行在華營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的變化情況，不難發(fā)現(xiàn)，其機(jī)構(gòu)總量增長趨勢明顯，在2006-2015年9年間均呈現(xiàn)不同程度的上升趨勢，尤其在2013年底自貿(mào)區(qū)建立初期有明顯大幅地增長，由2012年的412家增長到2013年的947家，增長近130%。這表明我國外資引進(jìn)政策尤其是自貿(mào)區(qū)的建立對推動外資銀行的進(jìn)入起到了明顯的效果。

另外，從入駐形式來看，由于早期外資銀行進(jìn)入中國主要以代表處的形式進(jìn)行，盡管現(xiàn)階段代表處數(shù)量仍然是最多的，但從趨勢來看，隨著我國不斷擴(kuò)大對外開放尤其是自貿(mào)區(qū)建立以來，積極鼓勵外資銀行在中國設(shè)立法人機(jī)構(gòu)或?qū)⒎中猩墳樽有行问?，因而外資銀行代表處及分行的數(shù)量呈下降趨勢，而外資銀行法人機(jī)構(gòu)即子行的數(shù)量持續(xù)上升，目前營業(yè)性機(jī)構(gòu)當(dāng)中分行為主，子行次之，但子行的機(jī)構(gòu)數(shù)量將逐步上升。

（二）外資銀行在我國的資產(chǎn)總量及份額

度量外資銀行進(jìn)入水平，除了營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)外，另一個重要指標(biāo)就是資產(chǎn)數(shù)量及份額。隨著我國不斷擴(kuò)大對外開放及各項優(yōu)惠政策的實施，外資銀行在華資產(chǎn)總額在不斷增長，如圖1-2所示，除了2014-2015年出現(xiàn)少量下降外，其他幾年均有明顯增長，2015年在華外資銀行資產(chǎn)總額26820億元，比2006年增加17541億元，增長近190%，說明總體而言外資銀行在中國的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長趨勢。從資產(chǎn)份額來看，不難發(fā)現(xiàn)，在2007年以前隨著我國銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行在華資產(chǎn)份額有明顯的上升。然而，外資銀行在華資產(chǎn)份額經(jīng)歷了兩個明顯的下降階段。第一階段2007-2009年，一方面美國次貸危機(jī)席卷全球，造成全球經(jīng)濟(jì)的明顯下滑，經(jīng)濟(jì)增長緩慢，外資銀行自身發(fā)展也限于困境。另一方面，中國實施的4萬億救市政策使得國內(nèi)信貸總額擴(kuò)張，從而總體上降低了外資銀行在華的市場份額；第二階段2013-2015年，這一階段我國經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)下滑，后勁不足，加上人民幣雙向波動趨勢，外資有明顯的回撤現(xiàn)象。而外資銀行作為客戶追隨型的企業(yè)，盡管在華資產(chǎn)總額有所增長，但其增速不及國內(nèi)信貸增速，因而在華資產(chǎn)份額下降。而在2009-2013年期間外資銀行資產(chǎn)份額總體保持相對穩(wěn)定。

二、外資銀行對我國銀行業(yè)的影響

（一）提升本土商業(yè)銀行的效率

外資銀行本質(zhì)上作為跨國企業(yè)，憑借其區(qū)位優(yōu)勢、所有權(quán)優(yōu)勢、內(nèi)部化優(yōu)勢等進(jìn)行國際直接投資。與本土商業(yè)銀行相比，外資銀行在管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)技能、服務(wù)意識等方面占據(jù)領(lǐng)先地位并在進(jìn)入東道國后一度搶占優(yōu)質(zhì)客戶，給本土商業(yè)銀行帶來了極大地競爭壓力。然而，這一行為卻又一定程度上倒逼了本土商業(yè)銀行的自我改革，迫使其不得不與外資銀行進(jìn)行合作，學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù)，改善服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營成本等從而維持客戶，提升利潤并搶占市場份額。

（二）優(yōu)化信貸資源配置

截至2015年末，全國工商登記的中小企業(yè)超過2000萬家，個體工商戶超過5400萬家，中小企業(yè)提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為就業(yè)的主渠道。然而中小企業(yè)融資難問題一直得不到很好的解決。長期以來，我國銀行信貸資源往往偏向大型企業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展更多的是依靠其自由資金的投入，這造成了我國信貸資源的配置不均衡。然而隨著外資銀行進(jìn)入所帶來的先進(jìn)管理經(jīng)驗與技術(shù)，本土商業(yè)銀行通過借鑒、學(xué)習(xí)有一定的能力對中小企業(yè)進(jìn)行貸款發(fā)放，并且很大程度保障貸款的回收。另外，外資銀行本身也加大了對中小企業(yè)的貸款，進(jìn)一步推動了我國信貸資源的優(yōu)化配置。

（三）加大我國銀行業(yè)監(jiān)管難度

改革開放以來，我國為吸引外資逐步降低外資銀行進(jìn)入門檻并給予各項優(yōu)惠政策甚至某些情況下達(dá)到超國民待遇。2015年1月1日新修改的《中華人民共和國外資銀行管理條例》開始實施，除進(jìn)一步降低外資銀行準(zhǔn)入門檻外，還取消了多項關(guān)于外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的限制，這有利于外資銀行更加方便快捷地開展各項業(yè)務(wù)，同時外資銀行的規(guī)范管理、先進(jìn)技術(shù)等也促進(jìn)了國內(nèi)商業(yè)銀行提升管理及服務(wù)水平。然而，專家指出，這一措施同樣會帶來我國對外資銀行監(jiān)管風(fēng)險的增加。主要原因在于外資銀行作為跨國企業(yè)，其在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資源配置，因而國際金融市場的波動及其母國所在地的任何問題都有可能傳染至東道國，從而加劇東道國銀行業(yè)的不穩(wěn)定性。

三、政策建議

在基于以上分析的基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為，當(dāng)前仍處于國家進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放的大潮中，擴(kuò)大對外開放、刺激外資銀行入駐仍是必然措施。同時，在擴(kuò)大開放時要注重放開與監(jiān)督兩手抓，在放開一線的同時嚴(yán)格管住二線，避免外資銀行過多進(jìn)入對本土商業(yè)銀行帶來的壓力，確保國內(nèi)銀行業(yè)體系穩(wěn)健、健康發(fā)展。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)自主學(xué)習(xí)能力，不斷學(xué)習(xí)外資銀行的現(xiàn)金管理經(jīng)驗和技術(shù)，提升中間業(yè)務(wù)競爭力，避免因競爭壓力而出現(xiàn)經(jīng)營狀況不佳甚至破產(chǎn)狀況。

作者簡介：劉木英（1991—），福建省人，單位：福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院。

注釋：

i數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2015年年報

ii包括法人機(jī)構(gòu)總行、分行、支行和附屬機(jī)構(gòu)、外國銀行分和支行