陳芳

摘要：由于一些小企業(yè)、個體經(jīng)營戶、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、不規(guī)范，加之地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展還不成熟，融資渠道單一，商業(yè)銀行和地方法人金融機(jī)構(gòu)是最主要的融資渠道，但貸款門檻偏高，而地方法人金融機(jī)構(gòu)又無法滿足廣大農(nóng)戶和個體經(jīng)營戶等的資金需求。小額貸款公司的出現(xiàn)給這部分資金需求者開辟了新的融資渠道。為了解轄區(qū)小貸公司的運營情況，近期我們對轄內(nèi)小額貸款公司的發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查。

關(guān)鍵詞：小貸公司；調(diào)查；報告

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01

一、經(jīng)營現(xiàn)狀

目前民樂縣有謙和祥和金鼎兩家小額貸款公司，分別于2013年8月和2014年8月掛牌營業(yè)，注冊資金均為2 000 萬元，由八位自然人共同投資。從開業(yè)至2016年12月末，貸款余額為4 028萬元，累計為427戶農(nóng)戶發(fā)放貸款12 057.5萬元。貸款主要投向農(nóng)業(yè)。其中投向農(nóng)戶貸款2 949.54萬元，占全部貸款余額的82%，投向房地產(chǎn)和小微企業(yè)貸款僅占全部貸款的18%。投向農(nóng)業(yè)貸款方式主要是信用貸款和擔(dān)保，其中以聯(lián)戶擔(dān)保為主要擔(dān)保方式。貸款期限均在一年以內(nèi)，其中1-3月貸款占比11.2%，3-6 個月貸款占比為62.7%，6-12 個月貸款占比為26.1%。貸款年利率最低7.2%、最高達(dá)24%，平均加權(quán)利率為8.2%。2016年10月末稅前利潤23.67萬元，稅后利潤19.2萬元。其中不良貸款40萬元，貸款不良率1.11%，較2014年上升。貸款不良率低的主要原因是小額貸款公司主要在本地發(fā)放貸款，由于對貸款者熟悉利于風(fēng)險控制，加之其成立時間較短、貸款額度小等因素，貸款預(yù)期率低。另外，小額貸款公司經(jīng)營靈活，貸款到期因各種原因不能及時償還的，常常以展期和續(xù)期貸款處理，避免了不良貸款的產(chǎn)生。此種情況占全部貸款的65%。

二、小額貸款公司呈現(xiàn)出的作用

一是為小微企業(yè)、農(nóng)戶等開辟了新的融資渠道。由于小額貸款公司貸款手續(xù)簡便、方法靈活，各國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款門檻相對顯得較高，一些發(fā)展還沒有步入規(guī)范的小企業(yè)和條件相對較差或在金融機(jī)構(gòu)沒能滿足信貸需求的農(nóng)戶很難得到有效的信貸支持，小額貸款公司的出現(xiàn)，為民間資本進(jìn)入金融市場提供了發(fā)展平臺，使民間資本回流資金市場，為小微企業(yè)、農(nóng)戶等開辟了新的融資渠道。

二是小貸公司的出現(xiàn)，為引導(dǎo)和規(guī)范民間融資起了一定的作用。近年來雖然民間融資一直十分活躍，但都以高利貸或地下錢莊、典當(dāng)行等形式存在，而經(jīng)營不規(guī)范也擾亂了正常的金融秩序。小額貸款公司的出現(xiàn)為民間資本進(jìn)入金融市場合法化打開了通道，隨著其在經(jīng)營中不斷積累經(jīng)驗，其發(fā)展也將步入規(guī)范化、合法化。

三、經(jīng)營中存在的問題

（一）沒有征信查詢接口，給小貸公司了解貸款客戶信用情況帶來不便

調(diào)查了解到，小額貸款公司的放款對象主要是小微企業(yè)、農(nóng)戶和個體經(jīng)營者，在發(fā)放貸款時，因還未接入人民銀行征信系統(tǒng)，無法進(jìn)入個人與企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對申請貸款的客戶進(jìn)行信用情況查詢，只能借助當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行查詢，一方面給客戶帶來不方便，也給人民銀行征信部門加大了業(yè)務(wù)量。

（二）業(yè)務(wù)范圍單一，經(jīng)營存在風(fēng)險

民樂縣兩家小額貸款公司其業(yè)務(wù)范圍主要是發(fā)放貸款，貸款年利率最低7.2%，最高達(dá)24%，平均加權(quán)利率為8.2%。其資金來源僅限于股東繳納的2 000萬元資本金，但由于其不能吸納存款，資金沒有后續(xù)來源，制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展，而其放貸對象多為其他金融機(jī)構(gòu)不愿意放貸或不敢放貸且風(fēng)險較高的客戶，多數(shù)客戶是信用等級較低、風(fēng)險評估較難的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，因此，小額貸款公司對貸款質(zhì)量的控制難度較大，經(jīng)營存在潛在的險。

（三）資金不足是小貸公司發(fā)展的主要缺陷

目前轄區(qū)兩家小額貸款公司的資金來源主要是股東繳納的2000 萬元資本金，雖然有規(guī)定可以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得不超過資本凈額的50%融入資金，但由于融資利率高，還要繳各種稅金，向銀行貸款成本較高，好多小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶因此放棄了融資。目前兩家公司發(fā)放貸額度已超過其注冊資本金4 000萬元（2016 年12月末貸款余額為4028萬元），因不能吸收存款，又沒有新的入股資金，沒有資金來源，面對旺盛的市場需求，公司也是心有余而力不足，長此以往資金的緊缺將是阻礙公司以及企業(yè)生存和發(fā)展的主要障礙。

（四）監(jiān)管不到位

由于民樂縣小額貸款公司成立不到三年時間，運營剛剛起步，對其業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制在參照銀行風(fēng)險控制的經(jīng)驗外，針對自身業(yè)務(wù)特點可能產(chǎn)生風(fēng)險的措施還在摸索之中。地方政府對小額貸款公司的管理部門為金融辦，經(jīng)調(diào)查，管理僅限于向金融辦上報報表，目前還未有更有力的措施來加強對其監(jiān)管。

四、對策建議

（一）搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，打開系統(tǒng)接口，允許小額貸款公司進(jìn)入個人征信系統(tǒng)進(jìn)行信用查詢

建議允許小額貸款公司建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺，使其在發(fā)放貸款時能夠進(jìn)入個人征信系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的個人信用記錄查詢，以降低貸款發(fā)放違約風(fēng)險。

（二）建立風(fēng)險管理機(jī)制

小規(guī)模貸款公司雖然規(guī)模小，但也有金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司管理者應(yīng)加強利率風(fēng)險意識，逐步建立利率預(yù)測和風(fēng)險管理機(jī)制，加強風(fēng)險預(yù)測和管理體系

（三）為小額貸款公司融資服務(wù)提供政策支持

應(yīng)鼓勵政策銀行將資金納入小額信貸公司，并給予適當(dāng)利息優(yōu)惠。政府有關(guān)部門應(yīng)及時協(xié)調(diào)銀行等金融機(jī)構(gòu)，為小額貸款公司提供財政支持，為小額貸款公司配套融資和業(yè)務(wù)結(jié)算提供便利。 （四）加大監(jiān)管力度。雖然有誰審批，誰監(jiān)管的管理規(guī)定，但是從小額貸款公司運行情況看，由于審批部門對金融業(yè)務(wù)不熟悉，加之目前還沒有建立完善的監(jiān)督管理機(jī)制，導(dǎo)致對其經(jīng)營監(jiān)管不到位，建議由基層人民銀行、銀監(jiān)局和當(dāng)?shù)毓芾聿块T共同承擔(dān)起主要的監(jiān)管責(zé)任，監(jiān)管的方式、方法可以相對靈活，使其與其他金融機(jī)構(gòu)不同，以促進(jìn)小額貸款公司業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

作者簡介：陳 芳（1968-） ，女，漢族，甘肅張掖人，現(xiàn)中國人民銀行民樂縣支行任職助理經(jīng)濟(jì)師，大專學(xué)歷，主要從事金融對經(jīng)濟(jì)的影響研究。