李 國 娟

(石家莊職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟貿(mào)易系,河北 石家莊 050081)

河北省養(yǎng)老金融的探索與思考

李 國 娟

(石家莊職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟貿(mào)易系,河北 石家莊 050081)

隨著人口老齡化進程的加劇，河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金短缺、金融產(chǎn)品匱乏的情況日益突出.目前制約養(yǎng)老金融發(fā)展的主要原因有政策法規(guī)的制約、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)自身特點、觀念認(rèn)識不足.通過完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策法規(guī)，創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資渠道，建立多層次的養(yǎng)老保險體系，進一步發(fā)展和完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè).

養(yǎng)老金融；人口老齡化；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

我國人口老齡化進程不斷加劇，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，60歲及以上老年人的數(shù)量已增至2.3億，占總?cè)丝诘谋壤焉?6%[1].預(yù)計到2050年，老年人口的數(shù)量將增到4億以上，占總?cè)丝诘谋戎貙⒊?0%，屆時，我國將步入超老齡化社會，成為全世界人口老齡化水平最高的國家[2].河北省的人口老齡化形勢同樣嚴(yán)峻，老年人口的增速以年均3%～5%的速度持續(xù)增長.到2020年底，河北老年人口將超過1250萬，占總?cè)丝诒壤龑⑸仙?7%左右，接近中度老齡化社會.人口老齡化已成為阻礙河北經(jīng)濟發(fā)展的重大社會問題[3].

加快發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)既可以減緩人口老齡化帶來的壓力，又可以切實改善民生.而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，離不開養(yǎng)老金融的重要支撐.《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》等一系列國家政策的出臺，充分顯示了國家對養(yǎng)老金融的高度重視，通過發(fā)展養(yǎng)老金融來應(yīng)對人口老齡化問題，促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展.

1 河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，河北省加大了對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的扶持力度，基本建立了以“居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐”的社會養(yǎng)老服務(wù)體系，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展取得了長足進步.70%以上的社區(qū)建立了居家養(yǎng)老服務(wù)中心，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)中心有2388家；各種各樣的養(yǎng)老機構(gòu)總計1183家，養(yǎng)老床位有21.1萬張；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心和農(nóng)村互助幸福院有3.1萬家，擁有23.9萬張床位，每千名老人擁有床位超過30張.為居家老人服務(wù)的企業(yè)多達4萬多家，居家養(yǎng)老服務(wù)系統(tǒng)的入網(wǎng)老人已突破100萬名，居家養(yǎng)老服務(wù)基本實現(xiàn)了全網(wǎng)絡(luò)覆蓋，養(yǎng)老保障水平在不斷提高[4].

隨著老年人口的急劇增加，老年人對于養(yǎng)老機構(gòu)的依賴與需求持續(xù)增長，而養(yǎng)老機構(gòu)還不能滿足社會發(fā)展的需要.河北省養(yǎng)老形勢依然嚴(yán)峻，老年人多種需求與老年服務(wù)業(yè)發(fā)展相對滯后的矛盾較為突出.養(yǎng)老服務(wù)人才缺乏，服務(wù)水平低，尤其在農(nóng)村地區(qū)，這一現(xiàn)象尤其普遍，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老機構(gòu)不能滿足老年人的基本養(yǎng)老需求.

2 河北省養(yǎng)老金融發(fā)展的基本情況

河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平較低,金融對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持乏力，養(yǎng)老金融發(fā)展滯后，與發(fā)達國家差距較大.

(1)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金短缺

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金缺口較大是河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的最大問題.目前，河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處于初級階段，養(yǎng)老服務(wù)體系資金主要來源于政府財政撥款、社會捐助和單位自籌等，通過金融渠道融資的資金非常少，且僅限于銀行貸款形式.這種以政府投資為主,金融市場融資為輔的融資機制盡管一開始能有一定的影響，但隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,該模式的弊端已越來越顯現(xiàn)，這種融資機制受制于政府財政資金的不足和社會捐助、單位自籌的有限性，難以承擔(dān)越來越重的養(yǎng)老負擔(dān).金融市場具有的融資規(guī)模大、速度快、信息廣且持續(xù)穩(wěn)定等特點決定了產(chǎn)業(yè)融資過程中處于主導(dǎo)地位的應(yīng)是金融渠道融資.作為新興產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對資金有著巨大的需求，而我國養(yǎng)老金融由于處于初期發(fā)展階段，導(dǎo)致養(yǎng)老金融市場很不發(fā)達，制約了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展.

(2)養(yǎng)老金融產(chǎn)品匱乏

我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品匱乏，與發(fā)達國家差距較大.首先，銀行、保險等金融機構(gòu)針對老年人提供的金融產(chǎn)品多數(shù)比較單一，主要以養(yǎng)老儲蓄為主.其次，我國金融機構(gòu)為老年人提供的金融服務(wù)也十分匱乏.互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓支付手段多樣化，但往往容易忽略年齡較大的人群，反而給他們的日常生活造成了不便.

3 制約養(yǎng)老金融發(fā)展的原因分析

(1)政策法規(guī)的制約

河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的改善和創(chuàng)新、投融資政策的導(dǎo)向、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和管理等方面的政策法規(guī)缺失，在一定程度上阻礙了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，制約了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的社會化、市場化進程.盡管政府提出了鼓勵和支持社會力量投入養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)，但是政府作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主體，缺乏具體政策的支持和有效引導(dǎo).融資困難、稅負過重、審批程序復(fù)雜等問題成為養(yǎng)老企業(yè)、民間養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展的瓶頸.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主體的單一性導(dǎo)致了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的嚴(yán)重不足和發(fā)展領(lǐng)域的不全面性，制約了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展[5].

(2)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)自身特點

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)自身的特點導(dǎo)致對金融資本的吸引力不足.第一，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險性.在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，市場大多是小型養(yǎng)老機構(gòu)，這些中小企業(yè)盈利能力不確定，決定了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資風(fēng)險高.第二，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的微利性.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資周期長，回收慢，對于企業(yè)來說吸引力不大，并且老齡市場主要面向老年人，而受老年人消費觀念和消費能力的限制，大部分養(yǎng)老行業(yè)只能微利經(jīng)營.

(3)認(rèn)識不足

從金融產(chǎn)品的供給方來看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，企業(yè)規(guī)模比較小，金融機構(gòu)從利益角度考慮，不愿意把資金投向短期難取得收益的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的直接和間接融資渠道不暢.目前，許多銀行尚無專門服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸部門和人員，可貸款數(shù)額也較小.金融機構(gòu)缺少針對養(yǎng)老企業(yè)的差異化、個性化服務(wù)手段，也沒有開辟為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供資金保障的通道.從金融產(chǎn)品的需求方來看，老人受傳統(tǒng)觀念的束縛，大多選擇自身儲蓄或養(yǎng)兒防老的方式，很難接受新型的養(yǎng)老方式.

4 河北省養(yǎng)老金融探索與實踐

(1)完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策法規(guī)

首先，完善與創(chuàng)新在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的政策法規(guī).明確制定金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資模式、重點領(lǐng)域等，引導(dǎo)金融機構(gòu)在信貸政策、金融服務(wù)等方面給予政策支持.其次，對于與投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)的企業(yè)，給予稅收方面的優(yōu)惠和一定的財政補貼.在用地方面，可把養(yǎng)老機構(gòu)和養(yǎng)老服務(wù)用地納入城鄉(xiāng)發(fā)展和土地利用統(tǒng)一規(guī)劃，并給予優(yōu)先考慮.再次，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策往往涉及到發(fā)改委、財政、金融、稅務(wù)等多個部門,為保證養(yǎng)老政策的落實，需盡快出臺實施細則，加強多部門后續(xù)溝通和監(jiān)管.

(2)創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)

加快養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高養(yǎng)老金融服務(wù)水平.一是開發(fā)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特點符合的金融產(chǎn)品.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資周期長、回報慢、資金成本承受能力低，需創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品.二是開發(fā)符合老年人特點的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù).老年人養(yǎng)老服務(wù)需求呈現(xiàn)多元化、個性化的特點,需創(chuàng)新與老年人服務(wù)需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式.三是加強跨行業(yè)的資源整合和服務(wù)創(chuàng)新.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及到醫(yī)療、保健、保險、護理等各個方面，應(yīng)嘗試跨行業(yè)合作，為客戶提供更完善的金融服務(wù)[6].

(3)拓寬養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資渠道

一是鼓勵更多社會資本投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮財政稅收的引導(dǎo)作用，放寬市場準(zhǔn)入門檻，加強與金融機構(gòu)的合作，拓寬養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施多元化融資渠道，逐步改變政府經(jīng)營養(yǎng)老機構(gòu)的格局.二是銀行金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特點符合的信貸政策，改進擔(dān)保方式，放大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸抵押擔(dān)保物范圍，適當(dāng)延長項目的貸款期限，采取循環(huán)貸款、分期分段等多種還款方式，滿足養(yǎng)老服務(wù)日益增長的信貸需求.三是提高直接融資占比，充分發(fā)揮資本市場的重要作用，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)行上市，探索運用股權(quán)投資，加大對養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)、機構(gòu)和項目的融資支持.

(4)建立多層次的養(yǎng)老保險體系

構(gòu)建由社會保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險構(gòu)成的多層次的養(yǎng)老保險體系.國家、企業(yè)和個人的參與，可以發(fā)揮各層次之間的協(xié)調(diào)和互補作用，使養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)更加一體化.我國的養(yǎng)老保障主要由社會保險組成，具有低水平、廣覆蓋的特點.政府應(yīng)鼓勵企業(yè)創(chuàng)建含有補充養(yǎng)老方式的激勵機制，制定相關(guān)政策推動補充養(yǎng)老保險的發(fā)展.鼓勵保險公司承保針對老年人的長期護理保險、商業(yè)健康保險、老年人意外傷害險等險種，提升老年人對商業(yè)保險的參與率.

[1] 中國新聞網(wǎng).京津冀協(xié)同發(fā)展帶旺河北“銀發(fā)經(jīng)濟”[EB/OL].(2017-07-15)[2017-08-01].http://www.chinanews.com/cj/2017/07-15/8278379.shtml.

[2] 東方頭條.人民銀行專家：中國養(yǎng)老的問題出在哪里?[EB/OL].(2016-07-20)[2017-07-02].http://mini.eastday.com/a/160720234124126.html.

[3] 鳳凰網(wǎng).河北官方民意調(diào)查：進養(yǎng)老院成養(yǎng)老首選[EB/OL].(2015-10-19)[2017-06-20].http://hebei.ifeng.com/news/zbc/detail_2015_10/19/4461047_0.shtml.

[4] 人民網(wǎng).“銀發(fā)浪潮”來襲 老年人超千萬 河北積極應(yīng)對老齡化[EB/OL].(2015-10-19)[2017-05-19].http://he.people.com.cn/n/2015/1019/c200202-26852227-2.html.

[5] 趙曉明，董正信.河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題[J].河北大學(xué)學(xué)報:哲學(xué)社會科學(xué)版，2014(11):154-155.

[6] 中國金融.創(chuàng)新養(yǎng)老金融模式[EB/OL].(2016-04-01)[2017-06-16].http://bank.cnfol.com/yinhangyeneidongtai/20160401/22507137.shtml.

AreflectiononpensionfinanceinHebeiprovince

LI Guo-juan

(Department of Economics and Trade, Shijiazhuang University of Applied Technology, Shijiazhuang, Hebei 050081, China)

With the growth of aging population, Hebei is faced with a shortage of funds and financial products in pension. The bottleneck is mainly the ongoing policies and regulations, besides the backward ideas. Thus, the paper discusses countermeasures in laws, regulations and procedures to improve the healthy development of the pension industry.

pension finance; aging population; pension industry

2017-08-14

2017年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題(201703020212)

李國娟(1980-),女,河北石家莊人，石家莊職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師,碩士,研究方向：金融經(jīng)濟學(xué).

1009-4873(2017)06-0053-03

C913.6

A

吳瑞紅