魏力行

【摘 要】 在全面推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程發(fā)展中，如何快速發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，對(duì)于全面解決“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有非常重要的意義。當(dāng)前制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的較為嚴(yán)峻的問(wèn)題就是資金供求關(guān)系嚴(yán)重失衡，無(wú)法保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，必須從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加對(duì)農(nóng)戶的資金供給、有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的原則，一方面在政策層面上進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸的投放支持，另一方面大力引導(dǎo)農(nóng)戶的金融合作行為，提高農(nóng)戶借貸需求的滿足度。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)戶 借貸需求 滿意度 影響因素

一、農(nóng)村金融合作行為特點(diǎn)

（一）農(nóng)戶貸款需求較大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難滿足

根據(jù)陜西省某縣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，39%的家庭有外債，并且這些外債中有71.79%來(lái)自于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，受訪農(nóng)戶中30.85%表示在目前或者一年以內(nèi)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面有貸款需要。

很多農(nóng)戶表示借貸是否發(fā)生很多程度上都決定于家人是否會(huì)突發(fā)重病導(dǎo)致開(kāi)支突然增大或者是孩子讀書(shū)花費(fèi)。由于農(nóng)民的收入水平較低，收入來(lái)源基本上都是來(lái)自于務(wù)農(nóng)和外出務(wù)工，所以他們都形成了省吃儉用的習(xí)慣，在平常的生活中保持收支平衡或者略有結(jié)余是沒(méi)有問(wèn)題的。然而，最怕的就是家人的突然生病打亂家庭的收支平衡。

對(duì)于孩子的教育方面，隨著教育程度的升高，花費(fèi)會(huì)慢慢的增大，在孩子念大學(xué)的時(shí)候，如果沒(méi)有儲(chǔ)蓄一般都要產(chǎn)生外債，即使有，國(guó)外大學(xué)要念幾年，一般也會(huì)在前兩年把家中的積蓄用完。

另外由于農(nóng)村的風(fēng)俗習(xí)慣，一部分的家庭也會(huì)由于婚喪嫁娶的大操大辦而造成收支失衡。由此可見(jiàn)，很多的農(nóng)戶對(duì)一些需要大筆支出的事項(xiàng)沒(méi)有掌控能力，特別是不在計(jì)劃內(nèi)的事項(xiàng)，造成了很多農(nóng)戶要借錢(qián)去處理。

而另一方面，很多農(nóng)戶表示包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難滿足他們的借款需求。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院調(diào)研團(tuán)隊(duì)對(duì)于陜西省某縣區(qū)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，72.56%的農(nóng)戶認(rèn)為向農(nóng)村信用社貸款很難，47.49%的農(nóng)戶表示目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款根本無(wú)法滿足他們的需求，僅有16.67%的農(nóng)戶表示正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)能夠滿足他們的貸款需求。對(duì)于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的時(shí)候，還有很多農(nóng)戶表示要“有關(guān)系”才可以順利貸款，對(duì)于他們而言，很多人都會(huì)在其中的一道程序中被拒絕。

（二）民間借貸成為農(nóng)戶最青睞的借貸方式

由于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款有著許多對(duì)農(nóng)戶而言十分嚴(yán)苛的條件，例如財(cái)產(chǎn)抵押或擔(dān)保人等往往使得農(nóng)戶無(wú)法成功貸款，即使是專(zhuān)門(mén)為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用合作社，農(nóng)戶也表示要“有一定的關(guān)系”才可以申請(qǐng)到利率合理的貸款。由此而言民間借貸成了農(nóng)戶最青睞的貸款方式。

在民間借貸中幾乎所有的貸款對(duì)象都是自己的親朋好友，幾乎沒(méi)有人向民間金融組織進(jìn)行借貸，一方面由于這些組織活動(dòng)并不廣泛，另一方面是農(nóng)戶認(rèn)為這些組織的貸款條件“跟銀行差不多”。

就農(nóng)戶平均貸款額而言，向商業(yè)銀行貸款的平均額要比民間借貸的平均額要高，這是由貸款的用途決定的。能夠成功向商業(yè)銀行貸款申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶一般有著更為殷實(shí)家庭條件，他們借款很多是為了擴(kuò)大生產(chǎn)或者是做生意；而選擇民間借貸的農(nóng)戶很多是因?yàn)獒t(yī)療或者教育支出而借錢(qián)，由于借錢(qián)對(duì)象又是同在農(nóng)村的親朋好友，因而加款的額度比較小。

對(duì)于借款年限，向商業(yè)銀行貸款的農(nóng)戶要明確很多，一般都超過(guò)1年平均達(dá)到1.46年，且隨著貸款額越來(lái)越大年限也越來(lái)越長(zhǎng)；向親朋好友貸款的農(nóng)戶在貸款期限上就表現(xiàn)的很隨意，很多人都在貸款時(shí)約定“有錢(qián)再還”，即使有約定貸款年限的也多半年或者是一年，總體而言要比向商業(yè)銀行貸款短很多。

二、農(nóng)戶貸款困境及原因分析

由于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款有著許多對(duì)農(nóng)戶而言十分嚴(yán)苛的條件，例如財(cái)產(chǎn)抵押或擔(dān)保人等往往使得農(nóng)戶無(wú)法成功貸款，即使是專(zhuān)門(mén)為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用合作社，農(nóng)戶也表示要“有一定的關(guān)系”才可以申請(qǐng)到利率合理的貸款。由此而言民間借貸成了農(nóng)戶最青睞的貸款方式。目前來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款困境難以得到有效解決，主要的困境就是農(nóng)戶貸款需求得不到有效地滿足，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)難以提供持續(xù)滿意的服務(wù)，貸款渠道單一化，而且民間融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)金融渠道貸款，農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制不健全，農(nóng)戶自身資本實(shí)力薄弱，正是因?yàn)檫@樣的外在和內(nèi)在原因造成農(nóng)戶貸款困難。

（一）農(nóng)戶自身因素分析

第一，農(nóng)戶家庭資本積累不足。我國(guó)新型農(nóng)業(yè)化發(fā)展依舊處于起步階段，大部分是小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)為主體，缺少規(guī)模化的經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)戶家庭收入和有形資產(chǎn)積累有限。農(nóng)村居民整體收入較低，這樣就導(dǎo)致除去正常開(kāi)銷(xiāo)之外沒(méi)有足夠的儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)的積累。農(nóng)產(chǎn)品自身的特殊性，導(dǎo)致受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響比較大，但是一般農(nóng)戶應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化程度不斷提升，農(nóng)戶在面對(duì)外在市場(chǎng)變化承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，信譽(yù)擔(dān)保機(jī)制沒(méi)有充分發(fā)揮自身的作用。在農(nóng)村社會(huì)體系當(dāng)中，基于地緣、血緣關(guān)系構(gòu)建的熟人社會(huì)，往往非市場(chǎng)化的金融交易體系占比要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)的現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)交易服務(wù)數(shù)量。在特定的農(nóng)村環(huán)境當(dāng)中，農(nóng)戶大部分選擇非正規(guī)融資借貸渠道，因?yàn)檎?guī)銀行貸款手續(xù)繁瑣，而且期限比較短，不能有效滿足農(nóng)戶的需求。正是因?yàn)殚L(zhǎng)期這樣熟人社會(huì)構(gòu)成的道德價(jià)值體系，所以現(xiàn)代化的信用體系建設(shè)落后，大多數(shù)農(nóng)村沒(méi)有構(gòu)建農(nóng)戶誠(chéng)信檔案，而且整個(gè)銀行征信系統(tǒng)也沒(méi)有覆蓋農(nóng)村區(qū)域，所以使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)信用體系當(dāng)中的資料數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別和控制借貸風(fēng)險(xiǎn)。而且整體上違約失信成本很低，所以不少貸款農(nóng)戶存在著僥幸心理，這對(duì)于信譽(yù)擔(dān)保機(jī)制的健康發(fā)展存在負(fù)面的影響。

（二）金融機(jī)構(gòu)因素分析

第一，農(nóng)戶信貸的正規(guī)供給不充足。我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶信貸的額度與整體三農(nóng)發(fā)展的實(shí)際需求依舊存在一定的差距。一方面供給主體非常單一，最基層的農(nóng)戶貸款一般都是農(nóng)村信用社壟斷，而農(nóng)村信用社單一的主體無(wú)法提供多元化的融資借貸需求；另一方面就是資金供給主體職能缺位。雖然目前我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用合作社以及村鎮(zhèn)銀行等多種形式，但是這些機(jī)構(gòu)在具體的業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中沒(méi)有按照既定功能運(yùn)行，一味追求防范和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，這樣就會(huì)導(dǎo)致整體服務(wù)供給質(zhì)量不高，無(wú)法滿足日益多元化的農(nóng)村金融需求。長(zhǎng)此以往，農(nóng)戶就越來(lái)越不愿意通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資借貸服務(wù)。

第二，信貸管理技術(shù)非常落后。風(fēng)險(xiǎn)控制是整個(gè)銀行信貸管理的核心內(nèi)容，但是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸管理技術(shù)非常落后，加劇了農(nóng)戶貸款困境。其一，貸款事前評(píng)估水平有限，無(wú)法充分考量農(nóng)戶的基本資質(zhì)，缺少信用調(diào)查以及項(xiàng)目考察，導(dǎo)致很多信貸項(xiàng)目即使存在潛在高收益也難以被銀行金融機(jī)構(gòu)識(shí)別；其二就是貸款之后的監(jiān)督和預(yù)警機(jī)制不健全。金融機(jī)構(gòu)在貸款放出之后，也需要加強(qiáng)對(duì)借款人的全方位監(jiān)管，并且需要構(gòu)建有效預(yù)警機(jī)制來(lái)加大風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的力度。但是目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)于農(nóng)戶的現(xiàn)金、存貨以及應(yīng)收賬款等運(yùn)營(yíng)資金的監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警往往流于形式。其三就是農(nóng)戶貸款回收過(guò)程中缺少有效的督促手段。貸款的回收直接關(guān)系到信貸結(jié)果的成敗，但是現(xiàn)實(shí)中不少金融機(jī)構(gòu)缺少對(duì)于貸款回收環(huán)節(jié)的有效舉措，有時(shí)候只能被動(dòng)接受貸款農(nóng)戶違約的行為，債權(quán)保障程度很低，而且整體技術(shù)管理水平落后。

（三）環(huán)境因素分析

第一，農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境不良。目前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)非常脆弱，主要原因就是大量惡意逃債情況出現(xiàn)，社會(huì)信用缺失加劇農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)惡化，道德風(fēng)險(xiǎn)難以把控，對(duì)于農(nóng)村金融系統(tǒng)發(fā)展非常不利。

第二，第三方擔(dān)保機(jī)制不健全。在農(nóng)戶貸款自身?yè)?dān)保條件不足情況下，引入第三方擔(dān)保有助于緩解農(nóng)戶融資擔(dān)保約束，但是現(xiàn)實(shí)操作中第三方擔(dān)保機(jī)制不健全，因此對(duì)于擔(dān)保動(dòng)機(jī)、意愿以及利益平衡機(jī)制考量缺失。一般農(nóng)戶很可能由于血緣關(guān)系或者經(jīng)濟(jì)利益考量，為借款人提供擔(dān)保，但是對(duì)于擔(dān)保人的代償能力沒(méi)有很好的測(cè)算，這也會(huì)加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能。一般來(lái)說(shuō)嗎，相對(duì)于其他擔(dān)保形式而言，政策性擔(dān)保依托政府形式，是降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、減輕擔(dān)保對(duì)象融資成本的最好選擇，有利于充分推動(dòng)資金的融通。

三、提升農(nóng)戶貸款滿意度的政策建議

基于以上分析，本文提出如下提升農(nóng)戶貸款滿意度的政策建議：1.切實(shí)加強(qiáng)涉農(nóng)貸款政策的宣傳和執(zhí)行力度；2.健全醫(yī)療教育保障體系，提高農(nóng)戶生活水平；3.政府和民間共同發(fā)力，開(kāi)發(fā)更多適合農(nóng)戶貸款的借貸品種。

（一）切實(shí)加強(qiáng)涉農(nóng)貸款政策的宣傳和執(zhí)行力度

農(nóng)村信用社應(yīng)大力向廣大農(nóng)戶宣傳貸款的發(fā)放條件、審批手續(xù)、貸款用途和目的等，使廣大農(nóng)戶真正了解和積極使用農(nóng)戶小額信用貸款。并且在宣傳手段上要注意選用農(nóng)戶信任的以及更加廣泛的宣傳方式，如金融機(jī)構(gòu)到村宣傳和村委會(huì)宣傳。農(nóng)戶小額信用貸款在農(nóng)村有著很大的市場(chǎng)需求，一旦農(nóng)戶了解政策，自然會(huì)運(yùn)用政策滿足自己的生產(chǎn)、生活資金需求，因而政府部門(mén)要支持農(nóng)村信用社的工作，共同促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展，從而使政策得到較好的貫徹落實(shí)，農(nóng)戶的貸款需求也得到更大程度的滿足。

加大力度促進(jìn)地方金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。地方政府是中央政策傳遞的重要樞紐，也是信息反饋的前站，需要針對(duì)現(xiàn)實(shí)情況做出針對(duì)性及時(shí)性的調(diào)整。在供給側(cè)改革的政策指導(dǎo)下，需要加速地方金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，從而通過(guò)產(chǎn)業(yè)集群帶領(lǐng)農(nóng)村轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的同時(shí)提供稅收和就業(yè)，增加居民的收入，在源頭上改善農(nóng)戶生活水平，減少突發(fā)性貸款需求的發(fā)生，提升整體滿意度。

（二）健全醫(yī)療教育保障體系，提高農(nóng)戶生活水平

進(jìn)一步建立健全農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療保障體系以及教育保障體系，更加大力度的推廣和發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，完善各階段教育的助學(xué)體系，并在中學(xué)階段向困難家庭提供專(zhuān)項(xiàng)助學(xué)貸款。積極引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)俗習(xí)慣往有利于農(nóng)戶生活水平提高的方向發(fā)展，拒絕由于婚喪嫁娶的大操大辦而產(chǎn)生不必要的貸款需求和債務(wù)。只有讓農(nóng)戶不再因病致貧，因病返貧；不再為了孩子的教育負(fù)債累累；不再因?yàn)槊孀佣奶幗鑲r(nóng)戶的貸款用途才會(huì)日趨合理化，才會(huì)從單純的消費(fèi)性支出向生產(chǎn)性支出轉(zhuǎn)變。

（三）政府和民間共同發(fā)力，開(kāi)發(fā)更多適合農(nóng)戶貸款的借貸品種

當(dāng)前農(nóng)戶的貸款來(lái)源相對(duì)單一，以親朋好友為主的民間貸款現(xiàn)狀并不具備可持續(xù)性，商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社的貸款對(duì)普通農(nóng)戶而言并不容易。因此，政府應(yīng)該以更大力度推出支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并有利于普通農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款種類(lèi)，鼓勵(lì)民間大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社、個(gè)人聯(lián)保貸款等民間金融，使得農(nóng)戶貸款的渠道更多，審批更容易。

正規(guī)的金融借貸機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行以及地方城市銀行等需要改善自身的貸款服務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)進(jìn)一步放寬對(duì)于農(nóng)戶貸款的審查，簡(jiǎn)化放款流程，改善自身的工作方式，促進(jìn)農(nóng)戶貸款滿意度的提升。與此同時(shí)，進(jìn)一步加速推進(jìn)民間借貸機(jī)構(gòu)的合法化地位。我國(guó)農(nóng)村新型金融服務(wù)體系發(fā)展和建構(gòu)的過(guò)程當(dāng)中，需要充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用。民間借貸資本在農(nóng)村金融領(lǐng)域大量存在，因此如何充分高效利用這些資本來(lái)滿足部分農(nóng)戶的借貸需求，是政府監(jiān)管部門(mén)需要準(zhǔn)確界定民間借貸機(jī)構(gòu)合法性的基礎(chǔ)上，適度放寬準(zhǔn)則，扶持民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。

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