關(guān)于新國(guó)情下網(wǎng)絡(luò)金融管理與創(chuàng)新的探索

李青松

摘 要：在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)金融正蓬勃興起并且發(fā)展壯大，為人們生活帶來(lái)極大便利，余額寶及網(wǎng)絡(luò)信用卡便是其中的杰出代表。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，其相應(yīng)的管理問(wèn)題也成為了當(dāng)下一個(gè)熱門的話題。文章主要以余額寶和網(wǎng)絡(luò)信用卡為例對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、管理特點(diǎn)、存在的缺陷及應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行了深入探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 管理創(chuàng)新 應(yīng)對(duì)措施

網(wǎng)絡(luò)金融作為一種新型的金融模式已經(jīng)深入到人們的日常生活當(dāng)中，成為了新型的大眾化金融模式。以余額寶和網(wǎng)絡(luò)信用卡為例，這兩種新型的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)已經(jīng)深入到大街小巷，方便了人們的日常生活。但是，雖然被人們貼身了方便快捷的標(biāo)簽，然而就我國(guó)目前的國(guó)情而言，這種新型網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的發(fā)展還存在著諸多漏洞與缺陷，威脅著人們的財(cái)產(chǎn)安全，因此，本文筆者著重針對(duì)我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以及網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)綜合性的分析，并提出相對(duì)應(yīng)的可行性措施。

一、新國(guó)情下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及管理特點(diǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融俗稱電子金融，是互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的產(chǎn)物，也就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融交易活動(dòng)。回眸過(guò)去，傳統(tǒng)的金融服務(wù)在時(shí)間和空間上都受到了限制，使得客戶在面對(duì)金融交易服務(wù)時(shí)，不得不被動(dòng)的接受服務(wù)，缺乏和交易方的動(dòng)態(tài)雙向溝通。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與普及，傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)通過(guò)不斷的創(chuàng)新與發(fā)展才逐漸形成現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融，而網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)打破了這種時(shí)間和空間上的局限性，能夠幫助客戶實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)，確?？蛻艨梢园凑兆陨淼男枨筘洷热遥x擇合適的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，這樣就一改了傳統(tǒng)金融服務(wù)被動(dòng)接受服務(wù)的局限。例如余額寶的出現(xiàn)與發(fā)展，更是開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)符合我國(guó)新國(guó)情下的新型網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。由于余額寶本身操作簡(jiǎn)單、便捷，門檻較低，而且還能獲得額外收益，因此受到廣大民眾的喜愛(ài)，同時(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的開(kāi)啟，政府也頒布相關(guān)政策鼓勵(lì)余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融的全面健康。

（二）以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)金融管理特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的運(yùn)作方法不同決定了它們?cè)诠芾矸矫嬉簿哂胁煌奶攸c(diǎn)。筆者就以余額寶為例，通過(guò)對(duì)余額寶運(yùn)營(yíng)主體、流程步驟及風(fēng)險(xiǎn)控制這三個(gè)方面的分析來(lái)了解網(wǎng)絡(luò)金融的管理特點(diǎn)。

余額寶的運(yùn)營(yíng)主體主要是指支付寶公司、天弘基金公司和支付寶用戶三者。發(fā)行方天弘基金公司通過(guò)支付寶交易平臺(tái)，將基金產(chǎn)品內(nèi)嵌到余額寶中，支付寶用戶在將錢轉(zhuǎn)入余額寶同時(shí)其實(shí)就是在購(gòu)買天弘基金公司的理財(cái)產(chǎn)品，基金公司通過(guò)這種集資渠道來(lái)強(qiáng)大自身的資金來(lái)源。而對(duì)于支付寶用戶在將金額轉(zhuǎn)入余額寶的同時(shí)也能達(dá)到獲取余額收益的目的；此外這種基金管理平臺(tái)市支付寶公司和基金公司共同創(chuàng)建的，支付寶公司也能從中獲得基金公司的一定管理費(fèi)用。三者相輔相成，達(dá)到共同盈利的目的。

就余額寶的操作步驟來(lái)說(shuō)，主要通過(guò)對(duì)支付寶用戶的資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出和消費(fèi)等明確的標(biāo)準(zhǔn)操作流程來(lái)實(shí)現(xiàn)具體運(yùn)作。余額寶的資金來(lái)源可能是用戶的支付寶賬戶余額，也有可能來(lái)源于用戶的銀行卡，因此不同的方式余額寶在資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的額度方面會(huì)有所限制；用戶確認(rèn)余額寶的收益實(shí)際上是基金公司那邊確認(rèn)收到用戶的資金轉(zhuǎn)入才開(kāi)始計(jì)費(fèi)，并且每天都會(huì)將收益的具體情況反饋給用戶的余額寶賬戶；此外，基金公司通過(guò)用戶使用余額寶消費(fèi)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)出和贖回。

廣大用戶對(duì)余額寶的印象就是風(fēng)險(xiǎn)較低而且還能獲利的理財(cái)產(chǎn)品，但是相對(duì)投資房方面來(lái)說(shuō)，余額寶的這種投資是不保本的，雖然理論上是由支付寶做擔(dān)保，資金相對(duì)安全，但風(fēng)險(xiǎn)還是存在的。因此，支付寶公司和基金公司要加大對(duì)支付寶用戶的信息核準(zhǔn)，防止虛假信息注冊(cè)盜取資金，同時(shí)還要加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新，深入對(duì)公司數(shù)據(jù)的處理，加大監(jiān)管力度，防止內(nèi)部數(shù)據(jù)外泄，從而較好的降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）以網(wǎng)絡(luò)信用卡為代表闡述其特征與法律關(guān)系

筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信用卡的實(shí)質(zhì)在于審批過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化。事實(shí)上，隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)并不鮮見(jiàn)，然而這些業(yè)務(wù)仍然需要申請(qǐng)人到業(yè)務(wù)大廳進(jìn)行辦理。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的規(guī)定：信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人親自簽名，而且要提供收入證明等個(gè)人信息，需要30天左右方可得到批準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)信用卡的審批過(guò)程則全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，微信信用卡可以做到1分鐘完成審批，即時(shí)可用。

網(wǎng)絡(luò)信用卡的另一個(gè)特點(diǎn)在于授信基礎(chǔ)不同于傳統(tǒng)信用卡。傳統(tǒng)信用卡根據(jù)持卡人資信狀況，用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，必要時(shí)可以要求持卡人提供擔(dān)保；網(wǎng)絡(luò)信用卡則不然，其授信的核心依據(jù)是消費(fèi)能力，也就是所謂的“用戶等級(jí)”進(jìn)行授信。然而消費(fèi)能力未必能客觀地體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，消費(fèi)頻率與還款能力也并不相關(guān)，有時(shí)甚至成反比。

網(wǎng)絡(luò)信用卡的發(fā)行涉及三方主體：持卡人、電商和發(fā)卡銀行，三者之間或是服務(wù)合同關(guān)系或是業(yè)務(wù)合作關(guān)系，格式合同大量存在，利益博弈復(fù)雜，所以，出于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易安全、高效的考慮，法律就該類主體之間協(xié)議多安排有一些強(qiáng)制性規(guī)定。

一方面，發(fā)卡行與電商之間是合作合同關(guān)系，其實(shí)質(zhì)在于電商將其擁有的大量用戶資源提供給銀行，而銀行則利用其合法金融主體的地位發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡。但是，這種合同關(guān)系是否會(huì)侵犯第三人，即客戶的隱私權(quán)？這種權(quán)利的保護(hù)不僅僅是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》能及的。其次，如果雙方約定合同的內(nèi)容是合作發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡，那么電商的主體資格又頗值得商榷，因?yàn)椤渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定只有商業(yè)銀行才有資格開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)。

另一方面，客戶與發(fā)卡主體的之間是服務(wù)合同關(guān)系，該法律關(guān)系的主體應(yīng)該是商業(yè)銀行和用戶，那么電商地位幾何？出現(xiàn)惡意透支等現(xiàn)象后，電商是否可以作為合法主體提起訴訟？當(dāng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害，電商應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？并且網(wǎng)絡(luò)信用卡的申請(qǐng)依據(jù)是格式合同，如何保障消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)也是值得法律完善與思考的問(wèn)題。

二、網(wǎng)絡(luò)金融管理存在的缺陷及應(yīng)對(duì)措施

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管目前還缺乏一個(gè)相對(duì)健全的法律法規(guī)體系

以我國(guó)當(dāng)前的國(guó)情來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新和發(fā)展相對(duì)比較新鮮，而目前我國(guó)所出臺(tái)的法律法規(guī)中沒(méi)有明確條例來(lái)規(guī)范和保障網(wǎng)絡(luò)金融管理的安全。金融監(jiān)管體制無(wú)法滿足目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需求，還是以余額寶為例：自余額寶推出到現(xiàn)在，在用戶的潛意識(shí)中余額寶的風(fēng)險(xiǎn)很低，倘若余額寶發(fā)生虧損乃至倒閉，那么用戶的利益到底怎么保障，這些問(wèn)題的我國(guó)的金融監(jiān)管層還無(wú)法找到合適的法律法規(guī)。

綜合上述，不難看出擁有一套健全的金融法制體系來(lái)保障網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是勢(shì)在必行的，根據(jù)我國(guó)具體的國(guó)情需要，還需大力發(fā)展和創(chuàng)新立法體系，借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，取精去糟，從而建立一套適合我國(guó)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的法律法規(guī)體系。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體不明確，無(wú)法實(shí)施明確的監(jiān)管

由于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體模棱兩可，使得我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管無(wú)法做到專有部門專門監(jiān)管，因此，像余額寶的出現(xiàn)的發(fā)展，其實(shí)不是在國(guó)家某個(gè)法律政策的指導(dǎo)下出現(xiàn)的，而是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，就其本身來(lái)說(shuō)不具備合乎現(xiàn)有的法律法規(guī)，雖然目前的情況對(duì)其并無(wú)太大影響，但是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)余額寶的要求也會(huì)不斷的提高，長(zhǎng)此以往，對(duì)余額寶的健康發(fā)展有弊無(wú)利。

針對(duì)這一問(wèn)題，就要求我國(guó)的立法部門應(yīng)確立網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體，并明確其監(jiān)管職責(zé)，并注重各監(jiān)管部門間的分工合作，確保信息的公開(kāi)度，避免因監(jiān)督力度不到位或重復(fù)監(jiān)督的情況出現(xiàn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融管理上還缺乏一個(gè)完善的信用體系

網(wǎng)絡(luò)金融不同于傳統(tǒng)金融，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的交易主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這就在根本上提高了網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融信用體系還不夠健全，這就促使客戶在使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)時(shí)可能在一定程度上加大網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成資金的流失。就拿余額寶為例：支付寶用戶在某一特殊時(shí)間段突然同時(shí)進(jìn)行大量的消費(fèi)，倘若支付寶公司或者基金公司未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)險(xiǎn)就很容易產(chǎn)生信用危機(jī)。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融管理缺乏完整的審批制度

網(wǎng)絡(luò)信用卡的審批由于不需要進(jìn)行身份驗(yàn)證，出現(xiàn)一人多卡惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)極大，對(duì)此可以采取關(guān)聯(lián)實(shí)名張賬戶的方法進(jìn)行規(guī)制。央行在《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中就提出了這樣的制度構(gòu)想。在同一個(gè)支付機(jī)構(gòu)的所有支付賬戶同一個(gè)銀行實(shí)名賬戶相關(guān)聯(lián)，對(duì)于支付賬戶的充值、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)則通過(guò)該實(shí)名賬戶實(shí)現(xiàn)。實(shí)名賬戶就成為銀行控制持卡人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的紐帶，一方面可以避免一人多卡，惡意透支的出現(xiàn)，另一方面，也可以了解持卡人的經(jīng)濟(jì)承受能力，更加客觀合理地授信。持卡人發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶有被盜用、冒用的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也可以通過(guò)關(guān)閉實(shí)名賬戶的方式凍結(jié)網(wǎng)絡(luò)信用卡，避免損失。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展已取得了一定的成果，為人們的日常生活帶來(lái)了便利，但是同時(shí)它也存在著一些不足與缺陷。因此，針對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)根據(jù)具體國(guó)情，出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展，設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管主體，協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的相互合作，優(yōu)化管理資源，確保資金運(yùn)轉(zhuǎn)安全可靠，從而在根本上降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)和信用危機(jī)，為網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

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