云南壽險業(yè)發(fā)展問題的研究

耿西亞

[摘 要]文章介紹了云南壽險業(yè)2016年1—7月的發(fā)展概況，從近七年的壽險規(guī)模的變化，近七年的壽險保費收入的變化，近七年壽險賠付率的情況及近七年五大壽險市場份額的變化，進行了分析。文章介紹了近幾年保險監(jiān)管部門在監(jiān)管方面所做的努力，并且通過對近六年云南壽險業(yè)公司受到的行政處罰結(jié)果的總結(jié)，總結(jié)出云南壽險業(yè)發(fā)展存在以下四方面的問題：（1）財務數(shù)據(jù)不真實；（2）虛掛業(yè)務套取傭金及津貼的行為；（3）聘用未取得銷售資格證的人員銷售保險；（4）銷售誤導，針對這四個方面的問題，筆者提出了相應的對策及建議。

[關鍵詞]云南；壽險業(yè)；問題；對策建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.51.035

1 云南壽險業(yè)2016年1-7月份的發(fā)展概況

2016年的1—7月，云南省的壽險公司實現(xiàn)原保費收入約為207.43億元，相較于2015年同期增速33.41%，云南省2016年1—7月的保費收入實現(xiàn)了較大幅度的增長。壽險業(yè)務實現(xiàn)原保費收入約為151.96億元，相較于2015年同期增速30.53%，占人身險業(yè)務的73.26%。

截至2016年7月，云南省人壽保險公司共有12家，并且全部為中資保險公司。云南省轄區(qū)各地區(qū)壽險保費收入排名前五位的地區(qū)是昆明市、玉溪市、紅河哈尼族彝族自治州、曲靖市、大理白族自治州。

1.1 云南省近七年中資壽險公司規(guī)模情況

云南省的中資人身保險省級分公司從2009年的10家到2010年的11家，到如今穩(wěn)定的人身保險規(guī)模達到12家。具體包括：中國人壽、太保人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、人保健康、太平人壽、平安養(yǎng)老、人保壽險、陽光人壽、生命人壽、華夏人壽。

1.2 云南省近七年壽險業(yè)務保費收入情況

從圖1可以看出，云南省近七年的保費收入除了2011年有輕微下降，其余六年壽險保費收入均是逐年升高的。盡管這幾年整個經(jīng)濟環(huán)境不是很景氣，但從表中可以看出，壽險業(yè)務保費收入持續(xù)增長，表明壽險業(yè)的發(fā)展趨勢是越來越好的。

1.3 云南省近七年壽險業(yè)務賠付率情況

通過圖2顯示的2009—2015年的數(shù)據(jù)繪制的折線圖，我們可以看出，除了2010年的賠付率有一個較大的下降之外，整體上這幾年的保險賠付率是一直上升的，表明保險的損失補償?shù)墓δ茉絹碓降玫接欣捏w現(xiàn)。

1.4 云南省五大壽險公司市場份額情況

通過折線圖，我們可以清楚地看到，中國人壽近7年雖然一直居于市場份額的第一位，但近4年的市場份額呈現(xiàn)下降的趨勢，而其他的四家壽險公司，在近7年的市場份額中，所占份額變化不大，但是從圖3中可以清楚地看到，新華人壽保險的市場份額在云南省一直呈現(xiàn)遞增的趨勢，近5年穩(wěn)居市場份額第二的位置。

2 保險監(jiān)管部門近幾年對壽險公司監(jiān)管措施

2010年，在加強和改進保險監(jiān)管方面，加強非現(xiàn)場監(jiān)管，對壽險公司實施銀保業(yè)務“六跟”，防范和杜絕“小賬”手續(xù)費行為。

2012年，在保險監(jiān)管方面，（1）從服務、風險、發(fā)展三個方面設計提出了63項人身險公司報送指標和22項統(tǒng)計信息系統(tǒng)可提數(shù)據(jù)指標對公司進行評定打分，提高監(jiān)管針對性和有效性。（2）深入治理保險銷售誤導。向轄區(qū)人身險公司下發(fā)治理壽險銷售誤導有關要求，強化公司對銷售行為、銷售過程的管控，加大對公司人員的合規(guī)教育培訓力度，營造齊抓共管、行業(yè)全員參與的良好局面。

2013年，在保險監(jiān)管方面，（1）高度重視滿期給付和退保風險。組織轄內(nèi)各人身險公司開展了退保風險和滿期給付風險排查工作，并對三家公司實施了現(xiàn)場檢查，基本掌握了我省退保風險的重點地區(qū)、重點渠道、重點客戶和重點產(chǎn)品，為2014年的風險防范工作奠定基礎。（2）綜合治理銷售誤導。建立人身險新單客戶短信提示制度，開展保險知識公益宣傳年活動，形成銷售人員自我約束、消費者廣泛參與的監(jiān)督機制。

3 近六年云南壽險業(yè)公司受到的行政處罰結(jié)果總體情況

2010年，云南省壽險公司共發(fā)生3起行政處罰事件。主要是由于公司財務數(shù)據(jù)不真實而受到的處罰。

2011年，云南省壽險公司共發(fā)生6起行政處罰事件。主要是由于委托不具有資格的人員開展業(yè)務，業(yè)務財務數(shù)據(jù)不真實，擅自改變保險條款這三方面而受到的處罰。

2012年，云南省壽險公司共發(fā)生4起行政處罰事件。主要是由于銷售誤導及虛擬工號這兩方面的違法行為而受到的處罰。

2013年，云南省壽險公司共發(fā)生4起行政處罰事件。主要是由于委托未取得合法資格的個人從事保險銷售活動；回訪不符合相關規(guī)定；虛列傭金用于支付展業(yè)費用的違法行為；已報告未決賠案未計提未決賠款準備金；虛構(gòu)保險中介業(yè)務方式套取費用；銷售誤導這些方面的原因受到的處罰。

2014年，云南省壽險公司共發(fā)生3起行政處罰事件。主要是由于編制虛假財務資料；聘任不具有從業(yè)資格人員的違法行為而受到的處罰。

2015年，云南省壽險公司共發(fā)生6起行政處罰事件。主要是由于未按要求向投保人進行回訪的行為；存在未發(fā)放保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的行為；虛掛保險中介業(yè)務套取傭金及管理津貼；編制或者提供虛假報告的行為而受到的處罰。

從近6年的行政處罰結(jié)果來看，目前的云南壽險行業(yè)主要是壽險公司的財務數(shù)據(jù)不真實、虛掛業(yè)務套取傭金及津貼的行為、聘用未取得銷售資格證的人員銷售保險、銷售誤導四個方面的問題。

4 對策建議

從云南壽險行業(yè)存在的具體四個方面的問題來看，問題主要出現(xiàn)在壽險公司聘用人員及保險中介業(yè)務的違規(guī)操作兩方面上。所以針對這兩大方面，根據(jù)具體的問題提出相關建議。

4.1 建立有效的保險信息披露監(jiān)管制度

加大對違規(guī)披露行為的處罰力度，對披露虛假保險財務信息或者虛擬信息等違規(guī)行為追究法律責任，尤其是對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，因為在《保險公司中介業(yè)務違法行為處罰辦法》沒有對相關人員追究刑事責任；運用行政手段結(jié)合社會媒體進行曝光，使違規(guī)經(jīng)營壽險公司意識到違規(guī)成本太高，從而保護被保險人利益；強化保險公司對自身中介業(yè)務的管控意識和管控責任，加強內(nèi)部審計工作。

4.2 加強對壽險公司營業(yè)區(qū)人員的專業(yè)培訓，提高其對保險相關法律、行政法規(guī)、規(guī)章的學習

營業(yè)區(qū)人員負責與保險代理人直接接觸，所以他們非常了解保險代理人的情況，只有營業(yè)區(qū)的人員真正了解違規(guī)操作的嚴重后果，才會杜絕聘用不具有銷售資格的人員銷售保險的行為。

4.3 推進保險條款的標準化和公平化

推進保險條款的標準化和公平化是解決銷售誤導的有效途徑。例如，曾引起廣泛關注的重疾險，就是因為保險界對“重大疾病”沒有標準定義導致的。2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會出臺《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，從而對“重疾險”定義有了統(tǒng)一標準，這一舉措大大降低了“重疾險”的銷售誤導行為，保護了被保險人利益。

參考文獻：

[1]袁成.中國保險監(jiān)管制度研究[M].南京：南京大學出版社，2011.

[2]云南保監(jiān)局，云南省保險學會，云南省保險行業(yè)協(xié)會.云南保險年鑒[C].2010-2011.

[3]云南保監(jiān)局，云南省保險學會，云南省保險行業(yè)協(xié)會.云南保險年鑒[C].2013-2014.