饒鮮燕　張惠忠　何雨瀅　茹菁菁　王敏智　杜家歡

摘 要 財商被認為是現(xiàn)代社會中繼智商、情商之后最重要的生存技能。本文在分析女大學生財商養(yǎng)成重要意義的基礎上，從當前流行的校園網(wǎng)貸視角切入，分析女大學生財商及其養(yǎng)成的現(xiàn)狀，提出提升女大學生財商水平的對策建議。

關鍵詞 校園網(wǎng)貸 女大學生 財商現(xiàn)狀 養(yǎng)成對策

財商（FQ）是指認知、管理和創(chuàng)造財富的能力。簡言之，財商就是指一個人與金錢打交道的能力，包括觀念、知識、行為三個方面?，F(xiàn)代社會中，財商被認為是繼智商、情商之后最重要的生存技能。在發(fā)達國家和地區(qū)，財商的培育養(yǎng)成早已是國民基礎教育的內容之一，而在我國雖然現(xiàn)有高中政治課程中對金錢觀、消費觀、理財觀、創(chuàng)業(yè)觀也略有涉及，但目前普及性財商教育尚未納入國民教育體系中。鑒于現(xiàn)代社會競爭越來越激烈，財商的培育養(yǎng)成必須成為青少年教育體系的重要內容。本文試就在校女大學生的財商及其養(yǎng)成問題，從當前流行的校園網(wǎng)貸視角切入，分析現(xiàn)狀，提出對策。

一、女大學生財商養(yǎng)成的重要意義

從美國人羅伯特·T.清崎在《窮爸爸富爸爸》中提出“財商”概念至今，十多年來，越來越多的中國人已漸漸接受了財商作為衡量社會人基本素養(yǎng)標準之一的觀點，認識到財商及其養(yǎng)成的重要性，社會上各種傳授財商的書籍和教育班層出不窮，但普通家庭及個人仍然欠缺足以指導理財實踐的觀念、思維和方法，亟待采取更多切實舉措提升個人財商和理財能力水平。另外，“以商賈為下，以財利為恥”的傳統(tǒng)思想至今依然存在，普通家庭的孩子從小難有接受財商教育和實踐的空間和氛圍。因此，當前超過2600萬的在校大學生作為將在幾年內成為獨立管理個人財務的理財者，亟須得到有關財商的傳道、解惑和指引，只有這樣才能整體提升全社會財商水平。2016年4月教育部和銀監(jiān)會發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，不僅要求建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制，還要求高校開設金融學、網(wǎng)絡安全等相關課程，幫助大學生增強金融安全防范意識，養(yǎng)成健康消費理財習慣，提高理財能力水平。

伴隨著女性收入的快速提升，中國女性的經(jīng)濟和社會地位迅速崛起。她們對家庭財富管理的參與程度越來越深。作為未來將要成為家庭理財和資產管理“一把手”和社會消費的主流人群，在校女大學生的理財意識、財商塑造以及能力培養(yǎng)將對整個社會產生極其重要的影響。因此，女大學生必須從大學開始提升對消費理財?shù)恼_認知，養(yǎng)成科學的理財意識，切實提高自己的財商水平和理財能力，為使將來的個人與家庭財務處于最佳運行狀態(tài)，實現(xiàn)經(jīng)濟獨立和財務自由打下堅實基礎。而利用當前校園網(wǎng)貸流行對大學生造成諸多影響這一契機，在實踐中教育、鍛煉、養(yǎng)成女大學生財商，提升女大學生財商水平，則顯得更加重要。

二、從校園網(wǎng)貸視角看女大學生財商及其養(yǎng)成的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在可支配資金不足的情況下，部分大學生會選擇“金融手段”以滿足自己的消費需求。隨著2013年后一批互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司、P2P網(wǎng)貸、電商、分期購物網(wǎng)站等平臺提供的信貸業(yè)務洶涌進入校園，網(wǎng)絡貸款以低門檻、靈活性、無抵押、到賬快等優(yōu)勢正好迎合了大學生“花明天的錢，圓今天的夢”的超前消費熱情。不可否認，校園網(wǎng)貸的迅速發(fā)展，拓寬了學生消費、創(chuàng)業(yè)等融資渠道，但由于大學生財商水平有限，信用意識、風險防范不足，沖動消費、“月光”、寅吃卯糧，甚至被騙時有發(fā)生，更有甚者出現(xiàn)自殺、“裸貸”等極端案例。因此從參與校園網(wǎng)貸角度可以觀照當前女大學生的理財意識和理財能力，體現(xiàn)女大學生的財商情況。

（一）財商觀念存在明顯誤區(qū)

據(jù)2016年5月清華大學發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調查報告》（下文簡稱《2016年財商報告》）顯示，約62.2%的大學生認為“不欠債、不貸款才是最好的理財方式”。本項目組調查發(fā)現(xiàn)，女大學生理財意識不足，大部分女生談到理財，想到的就是投資、賺錢，認為現(xiàn)階段自己還不需要理財。一般女生身邊的流動資金約有1000元到2000元上下，或許還擁有點小金庫（壓歲錢、獎金、兼職所積累的錢財），但大多數(shù)女生對自身的財務狀況不很清楚，更沒有做理財方面的長遠考慮。如在網(wǎng)貸中，80%的女生把網(wǎng)貸資金用于購買衣服、鞋子、化妝品等購物上，只有少數(shù)女生將網(wǎng)貸資金用于其他方面。

（二）消費的社會化和無計劃性

據(jù)多項調查顯示，90后大學生消費“成人化”、“社會化”趨勢明顯，多數(shù)大學生消費沒有計劃，隨意性大。據(jù)麥可思“2016大學生消費理財觀”調查，大學生不含學費、交通費的月均消費1212元?！?016年財商報告》則顯示，近六成大學生月消費在1000-3000元之間。家庭是學生生活費的最主要來源，大多數(shù)情況下父母采取按月打生活費的方式。在買買買這樣的社會氛圍下，一些女大學生不想增加父母的經(jīng)濟壓力又希望可以提前消費，據(jù)本項目組調查，有22%的女大學生會在學習之余進行打工兼職，兼職收入大部分用來滿足生活費外的購買欲，一些女生在出現(xiàn)可用消費資金暫時性短缺時，則通過網(wǎng)貸體驗超前消費的樂趣，而這種貸款消費又使女大學生的個人財務問題愈發(fā)突出，甚至使一些女生被校園網(wǎng)貸所“捆綁”，為了還債而去兼職、預支下個月生活費，引起惡性循環(huán)，從中看出一些女大學生的財務風險防范意識不強。

（三）理財意識和財商素養(yǎng)有一定進步

據(jù)《2016年財商報告》顯示，40.2%的大學生參與過炒股、36.7%買過基金，而參與理財?shù)膭訖C主要是“積累社會經(jīng)驗，提升投資技能”（占63%），然后才是“提高個人生活水平”“為創(chuàng)業(yè)積累資金”“發(fā)展興趣愛好”等，69.8%的大學生認為財富管理是一項必備技能，這說明大學生理財意識較強、理財動機較端正。本項目組調查發(fā)現(xiàn)，62.5%的女生在選擇網(wǎng)貸時主要注重平臺的公信力，通過對平臺知名度、普及率選擇相對信賴的網(wǎng)貸平臺；50%的女生注重平臺與自己消費需求的適配程度，大部分女生更傾向于作為購物平臺所合作的網(wǎng)貸平臺貸款；37.5%的女生關注該平臺對資金和用戶信息安全度的保障程度；25%的女生同樣也關注平臺貸款利率。在眾多校園貸平臺中，女大學生使用頻率最高的是“螞蟻花唄”，因為淘寶是螞蟻花唄的一大購物平臺基礎，大部分商家也支持螞蟻花唄作為付款方式之一，而且螞蟻花唄有一個月的免息期，提醒功能也很到位，每人可有2000元貸款額度，加之還款日吻合大部分家長按月打卡的時間。由此可見，女生在選擇網(wǎng)貸平臺時，或多或少經(jīng)過一系列考慮，能選擇更好符合自己情況的貸款平臺和條件，這說明女大學生有一定的理財意識和財商水平，當然對網(wǎng)貸平臺的使用本身也可以看出女大學生有一定理財能力。

從網(wǎng)貸還款的資金來源看，本項目組調查發(fā)現(xiàn)：女大學生每月父母提供的生活費結余較少，所以所能接受的最高還款金額是200元上下，還款時80%的女生用的是下個月的生活費，20%的女生用的是兼職所得報酬。打工兼職報酬還款是大家最傾向的還款方式，用下月生活費還款位居第二。由此可見，女大學生有較強的自我責任意識。并且大多數(shù)女生會有意識地提早幾天還款，以免逾期產生額外利息等費用，體現(xiàn)女大學生有一定財商水平。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風險甄別能力不足

據(jù)《2016年財商報告》，45.1%的學生選擇“會嘗試各種互聯(lián)網(wǎng)金融產品”，其中18.6%的大學生會選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務或產品。據(jù)易觀智庫2016年報告，大學生群體對于分期消費的接受程度超過67%。這說明在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下長大的大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融接受度很高。同時，《2016年財商報告》顯示，59.1%的大學生認為“存在利率高風險低的理財產品”，30.8%的學生對理財產品利率的期望值在10% ～ 8%之間，更有4.3%的學生期望在18%以上。這說明大學生理財?shù)幕局R儲備不足，也缺乏足夠風險甄別和應對能力，容易給部分夸大宣傳低風險的不良校園網(wǎng)貸平臺和中介以可乘之機。

三、提升女大學生財商水平的對策建議

（一）社會和家庭

在對校園貸等新型金融形式目前尚缺失有力的監(jiān)管和治理體系、當前金融創(chuàng)新發(fā)展迅速、金融環(huán)境越來越復雜的環(huán)境下，整個社會必須負起責任，利用網(wǎng)絡、媒體等各種手段加強網(wǎng)貸案例、金融知識和消費觀念的宣傳教育，倡導崇尚節(jié)約、注重理財?shù)牧己蒙鐣L尚，形成良好的青少年財商養(yǎng)成的社會氛圍，同時家庭和家長要在提升自己財商水平的基礎上，從小培養(yǎng)女兒的獨立自主、自強自立意識，合理支持、適當控制孩子的消費支出，給孩子以一定的財商養(yǎng)成訓練和實踐機會，提升女大學生的理財意識和風險防控能力。

（二）學校

各高校要加大學生消費觀教育力度，引導學生樹立文明、理性、科學的消費觀念和意識，引導學生合理消費、理性消費、適度消費，鼓勵學生利用業(yè)余時間開展勤工儉學。利用開設課程、舉辦講座、社團建設、模擬大賽等活動，大力普及金融、理財和安全知識，切實增強學生金融、理財、網(wǎng)絡安全防范意識和能力，提升其金融理財實踐能力。

（三）女大學生自身

女大學生應努力養(yǎng)成節(jié)儉自立意識和習慣，糾正超前消費、過度消費、從眾消費等錯誤觀念，樹立文明、理性、健康的消費觀，結合實際、量入為出制定消費計劃，不盲從、不攀比、不炫耀，增強抵御誘惑和辨別風險的能力，提高消費理財素養(yǎng)和金融理財實踐能力，不斷提高自身財商水平。

（作者單位為嘉興學院）

[作者簡介：饒鮮燕，女，嘉興學院商學院財務管理專業(yè)學生。何雨瀅，女，嘉興學院商學院財務管理專業(yè)學生。茹菁菁，女，嘉興學院商學院財務管理專業(yè)學生。王敏智，女，嘉興學院商學院財務管理專業(yè)學生。張惠忠，男，中國注冊會計師，二級理財規(guī)劃師，嘉興學院商學院教授，碩士生導師。杜家歡，男，嘉興學院商學院金融專業(yè)學生?；痦椖浚罕疚南导闻d學院商學院2016年大學生科研訓練計劃（SRTP）項目“對大學生校園網(wǎng)貸熱現(xiàn)象的冷思考——以嘉興學院為例”和嘉興學院2016年重點大學生研究訓練計劃（SRT）項目“基于校園網(wǎng)貸視角的女大學生財商及其養(yǎng)成分析——以嘉興學院為例”的部分研究成果。]

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