我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題研究

王安琪+張澤凡+呂琦

【摘要】改革開(kāi)放幾十年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了輝煌成就，但是城鄉(xiāng)差距越來(lái)越大，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)、二元金融的現(xiàn)象非常突出，農(nóng)村金融發(fā)展滯后。而我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的第一產(chǎn)業(yè)，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)我們正在大力開(kāi)展的社會(huì)主義的新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。目前我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的相關(guān)金融組織體系、融資結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)環(huán)境都有待進(jìn)一步優(yōu)化。通過(guò)研究，希望能夠?qū)τ诩涌燹r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和職能定位、加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等方面起到一定的推動(dòng)作用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融市場(chǎng) 效率 金融發(fā)展

近年來(lái)，隨著國(guó)家金融對(duì)支農(nóng)政策的不斷深化，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的增長(zhǎng)，當(dāng)前農(nóng)戶農(nóng)資生產(chǎn)流通企業(yè)資金需求旺盛，農(nóng)民貸款需求不斷向多元化發(fā)展，現(xiàn)行金融服務(wù)和貸款增量還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化不斷推進(jìn)的進(jìn)程中，我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了較為顯著的變化。主要的表現(xiàn)形式是通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，突顯了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。由于我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善和農(nóng)村商業(yè)化程度逐步提高調(diào)整都需要大量的資金需求，村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的問(wèn)題愈發(fā)嚴(yán)重。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高

伴隨著商業(yè)銀行股份體制的改革，業(yè)務(wù)流程成為了商業(yè)銀行的重組核心。其中，國(guó)有股份制銀行，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行都逐步開(kāi)始收縮縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)，相繼取消了相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布本身就不夠合理，大多都集中在一、二線的城市，在村鎮(zhèn)設(shè)立本身就十分有限。伴隨著一部分商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的重組，村鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)撤離。最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)只留下了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等少部分金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供資金來(lái)源。我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的急劇減少，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)建設(shè)無(wú)法及時(shí)完成，嚴(yán)重束縛了農(nóng)村各項(xiàng)工作的開(kāi)展。

在我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)中僅存一兩家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。而這僅存的商業(yè)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)也十分的有限，如有些地方的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只開(kāi)展基本的計(jì)算業(yè)務(wù)，不提供相應(yīng)的貸款融資業(yè)務(wù)。正因?yàn)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)村居民對(duì)資金的需求，資金供應(yīng)有限且一般情況下，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件也是比較嚴(yán)格的，所以多數(shù)農(nóng)民無(wú)法進(jìn)行快捷、便利的貸款，這也就導(dǎo)致了民間借貸的活躍性。這種非正規(guī)金融組織雖然看似在某些程度上已經(jīng)解決了農(nóng)村居民的資金需求，但隨之而來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也大大的增加了。民間金融本身在基礎(chǔ)上就十分薄弱，資本實(shí)力小，組織規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低等問(wèn)題。如果一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，會(huì)引發(fā)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)困難或者破產(chǎn)。對(duì)于這種農(nóng)村金融市場(chǎng)非正規(guī)的金融組政府雖然會(huì)給予相應(yīng)的干預(yù)，但也無(wú)法避免投機(jī)、圈錢(qián)、關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品較為單一

在我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位，保險(xiǎn)公司其次，其他的金融機(jī)構(gòu)如證券公司等基本沒(méi)有。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民教育水平的不斷提高，農(nóng)戶對(duì)于各類(lèi)金融產(chǎn)品的需求開(kāi)始不斷的提升。但是商業(yè)銀行的貸款融資產(chǎn)品，并沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶需求的變化而進(jìn)行相應(yīng)的改變。商業(yè)銀行信貸類(lèi)的產(chǎn)品種類(lèi)少，基本都是抵押貸款，以小額存單或者擔(dān)保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，對(duì)于迫切需資金的普通農(nóng)戶來(lái)說(shuō)較為復(fù)雜。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)地區(qū)開(kāi)展的并不是很好，主要是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高。因此保險(xiǎn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位得不到提升，影響其針對(duì)不同地區(qū)開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品的積極性，保障型產(chǎn)品少，費(fèi)率高，最終導(dǎo)致了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度低，購(gòu)買(mǎi)少的現(xiàn)狀。

我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，對(duì)于農(nóng)戶的消費(fèi)、教育、住房等資金需求，沒(méi)有提供相應(yīng)的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新型的產(chǎn)品。農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品過(guò)于單一，導(dǎo)致其可持續(xù)發(fā)展能力較弱。

三、金融市場(chǎng)監(jiān)管體系存在缺陷

在我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的監(jiān)管不能有效進(jìn)行，是由于其風(fēng)險(xiǎn)控制住的的缺失。第一，外部監(jiān)管體系中國(guó)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)地區(qū)分支、村鎮(zhèn)本地證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)有限難以有效監(jiān)管。第二，村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)監(jiān)管體系發(fā)展不健全，特別是外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信息披露和輿論監(jiān)督缺位。第三，由于被監(jiān)管的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體大多公司治理機(jī)構(gòu)存在缺失，如產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部控制及其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題，都會(huì)給村鎮(zhèn)地區(qū)金融市場(chǎng)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位，使外部監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮。由于農(nóng)村地區(qū)的地方保護(hù)主義思想比較強(qiáng)烈，致使監(jiān)管部門(mén)在行使其權(quán)力的時(shí)候會(huì)遭到一些相關(guān)利益部門(mén)的阻撓。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各大分支機(jī)構(gòu)的一般都是身兼多職，涉及金融監(jiān)管、維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定多個(gè)方面。在缺乏存款保險(xiǎn)制度和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的大前提下，村鎮(zhèn)地區(qū)的金融監(jiān)管部門(mén)只能在監(jiān)督管理的時(shí)候，相應(yīng)的對(duì)監(jiān)管效率進(jìn)行犧牲。而村鎮(zhèn)地區(qū)各個(gè)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱和溝通不流暢，也導(dǎo)致了監(jiān)管綜合效力的低下。目前在我國(guó)有關(guān)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，有關(guān)的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

四、農(nóng)村金融市場(chǎng)資金短缺

村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融供給不足尤為突出，資金短缺情況嚴(yán)重。雖然我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)在逐步成立村鎮(zhèn)銀行，但是由于其成立時(shí)間短，儲(chǔ)戶存量少，因此在短時(shí)間內(nèi)很難為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供大量的資金支持。而金融機(jī)構(gòu)本身由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，對(duì)于涉及到高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)唯恐避之，這就更加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給的不足。目前，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的資金流出數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于從城市的流入數(shù)量，對(duì)于資金基礎(chǔ)本來(lái)就十分薄弱的村鎮(zhèn)地區(qū)的來(lái)說(shuō)，資金的缺乏嚴(yán)重阻礙了其經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

國(guó)有股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村陣地中逐步退出，將大量的資金從農(nóng)村移到部分城市，從而能夠大量吸收農(nóng)村存款，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金并沒(méi)有為農(nóng)業(yè)服務(wù)，使非農(nóng)化趨勢(shì)日益嚴(yán)重。村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村居民在微薄的收入的條件下，只能維持其基本的生活和生產(chǎn)需求，基本沒(méi)有多余的資金用于農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村資金大量的流出，使得其經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢滯后。

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