魏凌

[摘 要]當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)一直在不斷進(jìn)步，科技也取得了日新月異的發(fā)展，各種各樣的高新科學(xué)技術(shù)出現(xiàn)了飛躍式的發(fā)展，給人們的日常生活帶來了不曾體會(huì)過的全新體驗(yàn)，使人們的生活愈加的便利。以金融業(yè)為例，電子金融實(shí)際上便是計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機(jī)融合，可以說作為變革的新產(chǎn)物的電子金融在全球化的發(fā)展形勢(shì)下給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇，但是電子金融大行其道的同時(shí)也為社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，因此，金融行業(yè)必須針對(duì)電子金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。文章嘗試分析電子金融業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)，并總結(jié)相應(yīng)的防范策略。

[關(guān)鍵詞]電子金融業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制；防范策略；互聯(lián)網(wǎng)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.10.072

自1946年第一臺(tái)計(jì)算機(jī)誕生之后，在其后的半個(gè)世紀(jì)計(jì)算機(jī)技術(shù)有了前所未有的進(jìn)步，及至進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也普及開來，經(jīng)濟(jì)不再單單以“實(shí)體”為依托，依托于“虛擬”的電子商務(wù)也誕生并發(fā)展開來，尤其是在目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，電子商務(wù)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的影響幾乎是不斷遞增，并且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和時(shí)代的發(fā)展，電子商務(wù)更是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上給其他行業(yè)帶來了不可忽視的影響，于各行各業(yè)都有著非常廣泛的應(yīng)用。電子金融固然使人們的生活愈加便利，但是無法忽視的是電子金融會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)。因此如何基于電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制定對(duì)應(yīng)的防范措施便成了相關(guān)人員的重要工作任務(wù)。

1 概述

1.1 定義

基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)甚至是互聯(lián)網(wǎng)，于全球范圍內(nèi)進(jìn)行各種金融活動(dòng)，此即為“電子金融”。目前，可以被囊括到電子金融范疇的金融活動(dòng)主要有：①網(wǎng)上結(jié)算；②網(wǎng)上支付；③網(wǎng)絡(luò)期貨；④電子保險(xiǎn)；⑤電子銀行；⑥電子證券。就本質(zhì)而言，電子金融是以計(jì)算機(jī)作為輔助手段來拓展金融業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)金融的低服務(wù)效率，使從業(yè)者獲得更快的服務(wù)速度、更好的服務(wù)結(jié)果，其金融運(yùn)作模式高度現(xiàn)代化，變革性地將互聯(lián)網(wǎng)作為載體，具有非常鮮明的創(chuàng)新性。

1.2 優(yōu)勢(shì)

1.2.1 虛擬的服務(wù)方式

相較于傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式，電子金融服務(wù)不再使用傳統(tǒng)“面對(duì)面”柜臺(tái)服務(wù)模式，而是由客戶經(jīng)過電子方式將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)導(dǎo)入服務(wù)器中，進(jìn)行數(shù)據(jù)的輸入、傳輸與輸出，就服務(wù)方式而言電子金融具有非常鮮明的“虛擬性”。

1.2.2 開放的運(yùn)行環(huán)境

相較于傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)封閉的環(huán)境，電子金融在運(yùn)行環(huán)境上具有非常鮮明的開放性，其所依托的載體乃是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)則是相對(duì)開放的，客戶只需要利用相應(yīng)的設(shè)備、支付相應(yīng)的費(fèi)用即可以在任何時(shí)間與地點(diǎn)享受到應(yīng)有的金融服務(wù)。

1.2.3 實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)處理

傳統(tǒng)金融服務(wù)需要人工進(jìn)行介入，客戶發(fā)出指令后由柜臺(tái)人員進(jìn)行手動(dòng)操作，這中間需要耗費(fèi)一定的“反應(yīng)”時(shí)間，經(jīng)過一個(gè)“反饋”的過程，因此在業(yè)務(wù)處理上或多或少存在一定的“延時(shí)性”。與其相比，電子金融則可以做到金融業(yè)務(wù)的“實(shí)時(shí)處理”，客戶只需要發(fā)出指令即可馬上執(zhí)行電子金融服務(wù)，省去了人工介入環(huán)節(jié)，不必耗費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間即可以獲得處理結(jié)果。

1.2.4 模糊的時(shí)空界限

傳統(tǒng)金融服務(wù)總會(huì)因?yàn)闀r(shí)間或空間的障礙而無法將業(yè)務(wù)無限擴(kuò)展，而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)電子金融服務(wù)可以打破時(shí)間與空間的束縛，將金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到任何時(shí)間點(diǎn)與地點(diǎn)，客戶在當(dāng)?shù)厮硎艿降姆?wù)與前去金融機(jī)構(gòu)所享受到的服務(wù)與品質(zhì)而言是完全相同的。

2 風(fēng)險(xiǎn)類型

2.1 政策法律風(fēng)險(xiǎn)

作為一種新興事物，電子金融剛剛起步，我國(guó)在相應(yīng)的政策法規(guī)體系上尚不完善，許多金融機(jī)構(gòu)反映在開展業(yè)務(wù)時(shí)“無法可依”，難以有效規(guī)避政策法律風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，進(jìn)而導(dǎo)致新業(yè)務(wù)被中止，遭受本可避免的損失。例如曾經(jīng)在騰訊微信推廣的中信銀行聯(lián)名信用卡，剛剛開展了信用卡虛擬業(yè)務(wù)便被中國(guó)人民銀行緊急叫停，最終導(dǎo)致了中信銀行股價(jià)跌停和騰訊股價(jià)下降4%的結(jié)果。

2.2 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

在運(yùn)作電子金融業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要提前制定好相應(yīng)的戰(zhàn)略決策，立足于明確的目標(biāo)來采取具體的行為。而金融機(jī)構(gòu)在某些情況下所制定出的戰(zhàn)略決策并不一定是完全正確的，金融業(yè)務(wù)人員無法每時(shí)每刻都能完全把控金融風(fēng)險(xiǎn)、了解市場(chǎng)資源是否充沛、業(yè)務(wù)目標(biāo)是否具有可行性，所以金融機(jī)構(gòu)在開展電子金融業(yè)務(wù)時(shí)必然或多或少地會(huì)面臨一些戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。以下行為便能引發(fā)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)：①電子金融應(yīng)選擇怎樣的業(yè)務(wù)形式；②電子金融應(yīng)如何設(shè)置實(shí)施方案；③電子金融業(yè)務(wù)應(yīng)該制定什么程度的實(shí)施目標(biāo)；④其他。一旦評(píng)估與判斷結(jié)果出現(xiàn)偏差，電子金融業(yè)務(wù)便有可能在實(shí)施中面臨困境甚至挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效將會(huì)受到不利影響，甚至其自身生存也會(huì)受到威脅。

2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)的是客戶的誠(chéng)信度與道德，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是針對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)，用于反映金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)問題。一般而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人無法如期履行還款義務(wù)并給金融機(jī)構(gòu)帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是指電子金融機(jī)構(gòu)無法履行給客戶帶來經(jīng)濟(jì)利益或采取不合法手段逃避相應(yīng)義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，電子金融依托于虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，在違約追責(zé)和客戶身份確認(rèn)上具有較高的難度，其多為逆向選擇，比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。而電子金融機(jī)構(gòu)是否具有良好的信譽(yù)關(guān)乎于客戶是否給予其信任、是否愿意授權(quán)其進(jìn)行電子金融服務(wù)，若是電子金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)安全性、實(shí)時(shí)性或準(zhǔn)確性上出現(xiàn)異常，其信譽(yù)將會(huì)“蒙塵”。鑒于當(dāng)前社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)媒體的高度發(fā)達(dá)狀況，一旦金融機(jī)構(gòu)具有信譽(yù)不良問題便會(huì)被大范圍廣播，使電子金融機(jī)構(gòu)受到打擊，一些電子金融機(jī)構(gòu)甚至因此無法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)下去。此外，許多客戶對(duì)電子金融服務(wù)并沒有充分地了解，一家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題便有可能引發(fā)客戶對(duì)相似機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑，一旦擴(kuò)散開來將會(huì)對(duì)整個(gè)電子金融行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量驟降。

2.4 實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)

電子金融業(yè)務(wù)在服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容上可謂是多種多樣，抱持著不同理念或者處于不同文化背景的客戶在面對(duì)電子金融業(yè)務(wù)時(shí)可能作出不同的選擇，雖然客戶會(huì)因?yàn)樾枨笃枚嬖诓煌膫?cè)重點(diǎn)，但是絕大多數(shù)客戶都對(duì)交易安全性給予了最高的關(guān)注，于是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都采取“手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼”或“強(qiáng)制定期更換密碼”等措施進(jìn)行安全強(qiáng)化，這些措施雖然在一定程度上提高了交易安全性，但是電子金融交易本身具有的便利性優(yōu)勢(shì)卻被嚴(yán)重削弱，這無疑與許多重視便利性的客戶的需求是相悖的。一旦這些客戶產(chǎn)生上述強(qiáng)化措施無法確保交易安全性的想法，又困擾于遺忘手機(jī)、無法記住經(jīng)常更換的密碼等意外狀況，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)因電子金融不再具有的便利性而失去大量客戶。因此，在電子金融業(yè)務(wù)開發(fā)的過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)不同類型客戶的具體需求進(jìn)行多元化設(shè)計(jì)，使客戶可以有更多的選擇，進(jìn)而吸引到更多的潛在客戶。

2.5 技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

雖然計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在近年來出現(xiàn)了日新月異的發(fā)展，但是二者依然存在著一定的安全問題，以二者作為支撐的電子金融體系若是無法恰當(dāng)運(yùn)用計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、有效避免計(jì)算機(jī)軟硬件故障問題，同樣會(huì)遭受一定的損失。在我國(guó)，目前電子金融系統(tǒng)所面對(duì)的最大的安全問題便是日益猖獗的網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，出于利益的誘惑，許多黑客都會(huì)使用病毒、木馬來攻擊電子金融系統(tǒng)，一旦成功將會(huì)給電子金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

3 防范策略

3.1 建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)的防范在于“居安思?！?，即在風(fēng)險(xiǎn)尚沒有形成之前便采取相應(yīng)的預(yù)防手段。對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)來說，建立并健全一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是非常必要的，也是首先要完成的任務(wù)。基于風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，電子金融機(jī)構(gòu)可以通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)來控制風(fēng)險(xiǎn)帶來的損害，使其處于一個(gè)可以接受的范圍之中。此外，在風(fēng)險(xiǎn)管控的過程中，電子金融機(jī)構(gòu)借助系統(tǒng)監(jiān)測(cè)與檢測(cè)程序，可以預(yù)見性地避免系統(tǒng)故障的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子金融的有效監(jiān)督與管理。

3.2 加快、加強(qiáng)法律制度建設(shè)

國(guó)家政策法律的制定不在電子金融機(jī)構(gòu)的能力范圍之內(nèi)，所以電子金融機(jī)構(gòu)需要從自身加強(qiáng)相應(yīng)的制度組織建設(shè)。在筆者看來，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該基于宏觀的信息化發(fā)展?fàn)顩r與金融經(jīng)濟(jì)體系來推動(dòng)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其業(yè)務(wù)形式愈加多元化，進(jìn)而不斷強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)，建立試點(diǎn)單位，在技術(shù)部門不斷推廣創(chuàng)新型技術(shù)與發(fā)展型技術(shù)，以緩解金融法律制度建設(shè)中出現(xiàn)的各種問題；同時(shí)，電子金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該積極落實(shí)與完善各項(xiàng)金融法律法規(guī)，明確金融業(yè)務(wù)信息化所占據(jù)的重要地位。具體來說，就是建立高效監(jiān)管機(jī)制，使業(yè)務(wù)工作無限貼近產(chǎn)業(yè)狀況，確保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、服務(wù)的有法可依、非法行為的有效清除。

3.3 找準(zhǔn)“著眼點(diǎn)”，基于客戶需求開展業(yè)務(wù)

客戶的需求是電子金融服務(wù)的第一著眼點(diǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)無法在實(shí)體機(jī)構(gòu)中與客戶面對(duì)面溝通，只能利用自身的優(yōu)勢(shì)在虛擬世界中溝通，滿足客戶需求便成為確保交易完成的必要條件。然而，這種交流方式使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確定位客戶需求，因此電子金融機(jī)構(gòu)需要從產(chǎn)品的實(shí)用性上入手，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與功能進(jìn)行調(diào)節(jié)，以此來規(guī)避實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 完善信用信譽(yù)評(píng)估體系，優(yōu)化自身形象

我國(guó)在信用評(píng)估體系上尚不完善，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)實(shí)名制建設(shè)，通過交易記錄采集來建立個(gè)人信用檔案，用于電子金融機(jī)構(gòu)做出選擇。同樣地，電子金融機(jī)構(gòu)也需要通過優(yōu)化自身形象來提高客戶的信任度，使客戶放心做出選擇。

3.5 加強(qiáng)技術(shù)防護(hù)

鑒于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理需求，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全進(jìn)行評(píng)測(cè)與檢查，以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全進(jìn)行。若是情況允許，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該安排技術(shù)人員對(duì)安全防范技術(shù)進(jìn)行不斷完善，通過設(shè)置“指紋識(shí)別”、“動(dòng)態(tài)數(shù)字密碼”等方式來確保電子金融交易的高效運(yùn)行。此外，電子金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)為員工加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，通過定期講座等方式來提高員工的專業(yè)能力與職業(yè)道德，避免內(nèi)部員工采取非法操作，給電子金融機(jī)構(gòu)帶來損失。

4 結(jié) 論

電子金融業(yè)務(wù)在我國(guó)剛剛起步，不得不面對(duì)一系列風(fēng)險(xiǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型采取相應(yīng)的防范措施，以確保電子金融交易的安全完成。

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