徐嘉陽(yáng)+季質(zhì)策

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要工具。它對(duì)保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性提供了有效的保障，對(duì)保障農(nóng)民收入起到了保障作用。遼寧省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展已具備一定基礎(chǔ)。因此本文對(duì)遼寧省農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)進(jìn)行了問卷調(diào)查，通過描述性統(tǒng)計(jì)，對(duì)遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、存問題進(jìn)行了總結(jié)，通過回歸分析并就其影響因素進(jìn)行了分析，最后對(duì)遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：遼寧省農(nóng)戶；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；認(rèn)知程度；購(gòu)買意愿

一、引言

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是許多國(guó)家普遍實(shí)行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于保障和提高農(nóng)民收入，對(duì)保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、底子薄，在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信息管理體系薄弱、保障程度和服務(wù)能力還不能滿足農(nóng)戶多樣化的風(fēng)險(xiǎn)需求以及大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全等問題。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立“全鏈條”的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保障水平和覆蓋面也有待進(jìn)一步提高。

那么，遼寧省的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況如何？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在遼寧省的發(fā)展?fàn)顩r，影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素有哪些，怎樣提高遼寧省農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求從而達(dá)到省政府的思路與目標(biāo)？本文根據(jù)遼寧省的地區(qū)分布，以隨機(jī)抽樣的方法，選取遼北的鐵嶺、遼東的丹東、遼南的鞍山、遼西的錦州為主要調(diào)查區(qū)，選取阜新、沈陽(yáng)及本溪為補(bǔ)充調(diào)查地區(qū)，對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，從而全面了解農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素、發(fā)展現(xiàn)狀以及在實(shí)施中存在的問題。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

Miranda和Glauber就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，對(duì)美國(guó)作物保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是提供常規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)人的10倍多。Goodwin通過檢驗(yàn)了發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的需求彈性對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的縣非常小，存在逆向選擇現(xiàn)象。Calvin和Quiggin就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求通過對(duì)玉米和大豆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買截面數(shù)據(jù)的研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由于期望收益的動(dòng)機(jī)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)只是促使他們投保的一個(gè)次要原因。Glauber和Colllons的研究也表明，農(nóng)民參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的動(dòng)力，主要不是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而是為了參加保險(xiǎn)可以得到政府客觀的補(bǔ)貼所產(chǎn)生的預(yù)期收益。

鐘甫寧就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，運(yùn)用運(yùn)用聯(lián)立議程組對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度與農(nóng)戶農(nóng)用化學(xué)要素施用行為之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究。研究結(jié)果表明，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶將施用較少的農(nóng)藥，而使用較多的化肥與農(nóng)膜。張躍華就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求研究中，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求低是與農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)。對(duì)于中國(guó)的農(nóng)民來講，其對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好在低收入時(shí)往往趨于風(fēng)險(xiǎn)中性，在沒有補(bǔ)貼的情況下，不傾向于使用保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)。寧滿秀等對(duì)新疆瑪納斯河流域部分團(tuán)場(chǎng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉農(nóng)的研究發(fā)現(xiàn)，棉戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求主要受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小、專業(yè)生產(chǎn)程度、總耕地面積、戶主務(wù)農(nóng)實(shí)踐長(zhǎng)短、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知度等因素的影響。

綜上，已有的研究中農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求及影響農(nóng)戶購(gòu)買意愿的因素分區(qū)域、分行業(yè)進(jìn)行了研究，為本文調(diào)查問卷和研究的設(shè)計(jì)提供了思路。

三、研究設(shè)計(jì)及內(nèi)容安排

本文以遼寧省農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)的農(nóng)戶為調(diào)查對(duì)象，通過入戶調(diào)查與郵寄相結(jié)合的調(diào)查方式進(jìn)行問卷調(diào)查。以遼寧省整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)為獨(dú)立控制變量，將調(diào)查總體樣本按地區(qū)分類，隨機(jī)選取幾個(gè)有代表性的地區(qū)，以各地區(qū)農(nóng)戶數(shù)量之間的比例為標(biāo)準(zhǔn)，在配額內(nèi)任意抽取樣本。本研究共發(fā)放問卷346份，回收有效問卷318份，問卷有效率為91.91%。

首先，描述性統(tǒng)計(jì)。本文就農(nóng)戶基本情況、農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損失情況、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度、是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期望和建議等五個(gè)部分進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)。

再次，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的影響因素進(jìn)行多元回歸分析。以受訪者的年齡、學(xué)歷、農(nóng)業(yè)收入占總收入比重、受風(fēng)險(xiǎn)影響程度、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、對(duì)政府補(bǔ)貼了解程度等為自變量，以區(qū)域?yàn)榭刂谱兞?，進(jìn)行多元回歸分析。

最后，根據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)及回歸分析結(jié)果提出相關(guān)政策建議。

四、描述性統(tǒng)計(jì)分析

1.樣本農(nóng)戶的基本情況

如表1所示，在本次調(diào)查對(duì)象中，男性占總體比例明顯大于女性，由于大部分家庭戶主為男性，對(duì)家庭有關(guān)決策起關(guān)鍵作用，所以大部分對(duì)男性進(jìn)行調(diào)查會(huì)增加調(diào)查結(jié)果有效性。受訪農(nóng)戶年齡大多在40歲-50歲之間，學(xué)歷主要集中在初中，反映出遼寧省農(nóng)戶的受教育水平普遍不高。受訪農(nóng)戶的家庭類型主要是兼農(nóng)型農(nóng)戶，體現(xiàn)出現(xiàn)階段農(nóng)戶的家庭收入日趨多樣化，大部分農(nóng)戶以非農(nóng)業(yè)為主。從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)人數(shù)也日趨下降，大多集中于1-2人。農(nóng)戶由于地域條件均以大田作物生產(chǎn)為主，從調(diào)查總體來看，樣本承包地面積分布較為分散。

2.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失情況

（1）風(fēng)險(xiǎn)損失來源

大部分農(nóng)戶近三年遭受風(fēng)險(xiǎn)損失影響較為穩(wěn)定，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，88%的農(nóng)戶近三年受到1-2次風(fēng)險(xiǎn)損失。由于農(nóng)戶總體上以大田作物為主，農(nóng)戶對(duì)其受到風(fēng)險(xiǎn)損失的來源有基本的認(rèn)識(shí)，其中風(fēng)險(xiǎn)損失主要來源于干旱、洪澇、病蟲害及市場(chǎng)價(jià)格不穩(wěn)。

（2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)農(nóng)戶的影響

在風(fēng)險(xiǎn)損失調(diào)查中，大部分農(nóng)戶認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)其有較大的影響，由此可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中有一定的潛在需求。

我們進(jìn)一步通過對(duì)農(nóng)業(yè)純收入占總收入比重與受風(fēng)險(xiǎn)損失影響程度進(jìn)行對(duì)應(yīng)分析，由表2可知，P值等于0.004<0.05可以得出，兩個(gè)變量的確不獨(dú)立，農(nóng)業(yè)純收入占總收入比重與農(nóng)戶受風(fēng)險(xiǎn)損失影響程度是相關(guān)的。

根據(jù)農(nóng)業(yè)收入占總收入比重劃分出的農(nóng)戶類型中，非農(nóng)型農(nóng)戶受風(fēng)險(xiǎn)損失影響較小，而純農(nóng)型農(nóng)戶受風(fēng)險(xiǎn)損失影響程度非常大。由此我們可以判斷農(nóng)業(yè)純收入占總收入比重越高，受風(fēng)險(xiǎn)損失的影響程度越大。

（3）農(nóng)戶對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)損失方式

農(nóng)戶在對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)損失的方式選擇上，大多數(shù)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并沒有成為農(nóng)戶普遍信賴的選擇。

4.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度

調(diào)查結(jié)果顯示，62%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定了解，其了解的渠道主要是通過政府宣傳，說明政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣中發(fā)揮了舉足輕重的作用，保險(xiǎn)公司相對(duì)宣傳不足。

通過表3非參數(shù)檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度具有顯著性差異。

5.未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況

在農(nóng)戶未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因分析中，”保障水平太低”是農(nóng)戶不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因。大部分農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)保障水平達(dá)到90%時(shí)會(huì)更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，說明農(nóng)戶并沒有合理分析受損失程度與保障水平的相關(guān)性，盲目的對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較高的期望，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以得到普及。

6.購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

從購(gòu)買原因分析來看，農(nóng)戶大多由于能得到政府補(bǔ)貼而購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在遼寧省的實(shí)施屬于自愿行為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶來說，具有得到補(bǔ)貼和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。

在本次對(duì)遼寧省已購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)僅31.25%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到滿意，68.75%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不滿意，其原因主要是償付不合理。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買影響因素的實(shí)證分析

1.變量定義

2.模型適配度檢驗(yàn)

表5為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的Logistic回歸模型適配度檢驗(yàn)結(jié)果。模型系數(shù)Omnibus檢驗(yàn)的卡方值為61.155，p=0.000<0.05，通過顯著性檢驗(yàn)，表示在投入的七個(gè)自變量中至少有一個(gè)自變量可以有效地解釋樣本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的判斷結(jié)果，至于是哪幾個(gè)自變量則需要根據(jù)個(gè)別參數(shù)系數(shù)顯著性的估計(jì)結(jié)果方能得知。Hosmer-Lemeshow檢驗(yàn)值11.574，伴隨概率p=0.171>0.05，未達(dá)顯著水平，整體回歸模型的適配度良好，表示自變量可以有效解釋因變量。

3.回歸分析

本研究運(yùn)用二元變量Logistic回歸模型，對(duì)影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素進(jìn)行實(shí)證分析，運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，采用變量進(jìn)入的方法，得到回歸結(jié)果見表6

通過上表分析發(fā)現(xiàn)年齡、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度以及地區(qū)是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的影響顯著。

學(xué)歷對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響不顯著，主要原因在于，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的推廣，處于不同學(xué)歷的農(nóng)戶都會(huì)通過各種途徑對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有所了解從而選擇是否購(gòu)買，所以受教育水平并不會(huì)限制農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買。農(nóng)業(yè)收入占總收入比重對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)不顯著是由于現(xiàn)階段大部分農(nóng)戶其家庭收入的農(nóng)業(yè)收入比重均下降，青壯年學(xué)習(xí)能力及其他技術(shù)能力較強(qiáng)更愿意從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。受風(fēng)險(xiǎn)損失影響程度因素對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響不是很顯著。由于我們調(diào)查的樣本選取中，遼寧省農(nóng)戶受風(fēng)險(xiǎn)損失影響普遍較為穩(wěn)定，所以對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響并不明顯。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對(duì)是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響。我們通過數(shù)據(jù)分析結(jié)果得出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越了解的農(nóng)戶越愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)戶對(duì)政府補(bǔ)貼的了解程度在10%的顯著性水平下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買會(huì)產(chǎn)生影響。大致的趨勢(shì)是農(nóng)戶對(duì)政府補(bǔ)貼了解程度越高，越愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。地區(qū)對(duì)是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響也很顯著，不同地區(qū)存在著差別。由于不同地區(qū)宣傳的方式及宣傳的廣度和深度存在差異，以及不同地區(qū)保障水平不同，所以不同地區(qū)購(gòu)買保險(xiǎn)的差異較大。

六、結(jié)論與建議

通過調(diào)查分析，我們可以得出，風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)農(nóng)戶有一定影響，但是大部分農(nóng)戶選擇自留風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定了解，了解渠道主要是政府宣傳，而且不同地區(qū)農(nóng)戶了解程度不盡相同；保障水平會(huì)影響到農(nóng)戶的購(gòu)買意愿，而且大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償并不滿意，農(nóng)戶希望得到更多的政府補(bǔ)貼；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類相對(duì)不適應(yīng)農(nóng)戶的需求。根據(jù)分析結(jié)果，我們提出以下建議：

第一，從政府角度，調(diào)查結(jié)果得出的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度普遍不高且了解方式較為單一，所以政府有義務(wù)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳與普及工作，同時(shí)政府也要積極落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼以保障農(nóng)民利益。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在產(chǎn)品類型、保險(xiǎn)模式、實(shí)施條款等方面與農(nóng)村實(shí)際發(fā)展和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的真是需求有一定差異，政府應(yīng)該以農(nóng)戶的需求為核心，創(chuàng)建和開發(fā)出既符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)又滿足農(nóng)民需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和產(chǎn)品，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第二，保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)組織樹立良好的形象，增強(qiáng)信譽(yù)度，根據(jù)不同保障需求結(jié)合實(shí)地情況設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的保障水平及保費(fèi)水平，同時(shí)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)操作，完善工作流程，健全保險(xiǎn)體系，提高保險(xiǎn)效率，做到賠償及時(shí)合理，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的屬性。

第三，對(duì)于農(nóng)戶方面，應(yīng)提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信賴程度和保險(xiǎn)意識(shí)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。通過農(nóng)戶喜聞樂見的方式來宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的觀念深入農(nóng)戶心里。

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作者簡(jiǎn)介：徐嘉陽(yáng)（1998- ），女，漢族，遼寧鞍山人，沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生；季質(zhì)策（1996- ），女，漢族，遼寧鐵嶺人，沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生