【摘要】在經(jīng)濟(jì)全球化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的全面開(kāi)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快發(fā)展，但農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新與城市仍有一定差距。文章通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金額產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀分析，發(fā)掘出其優(yōu)缺點(diǎn)，從而為河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新提供一定的理論和實(shí)踐支撐，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力建立完整的金融體系、強(qiáng)化行業(yè)間合作、樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，減小城鄉(xiāng)差距。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融產(chǎn)品 服務(wù)創(chuàng)新

一、國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)達(dá)地區(qū)

國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融組織體系建設(shè)較為完善，金融機(jī)構(gòu)配置也較為健全。各個(gè)銀行業(yè)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、和其他小型金融組織之間相互合作，配合組成多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新。發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及，以互聯(lián)網(wǎng)渠道和電子信息手段開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也在快速涌現(xiàn)。

1.發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品的特點(diǎn)。在發(fā)達(dá)地區(qū)，由于農(nóng)民的收入較高，純農(nóng)業(yè)人口占比小，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化水平較高，基礎(chǔ)設(shè)施完善。發(fā)達(dá)地區(qū)在涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣方面，多表現(xiàn)為借助電子科技等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。以浙江麗水在全國(guó)率先推出“整村批發(fā)”信貸模式為例，“整村批發(fā)”信貸模式就是指金融機(jī)構(gòu)以村為單位，借助現(xiàn)代電子科技建立一個(gè)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并借助數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展綜合授信業(yè)務(wù)。在一定的時(shí)間內(nèi)，農(nóng)戶可以無(wú)需擔(dān)保物，通過(guò)授信額度進(jìn)行“隨用隨貸、余額控制、循環(huán)使用”的一種新的農(nóng)村信貸支農(nóng)模式?！罢迮l(fā)”的信貸支農(nóng)模式在很大程度上解決了農(nóng)戶融資難問(wèn)題，并且有效的與擔(dān)保物之間形成一種替代的作用，有利于農(nóng)村金融的普惠化發(fā)展。截止2014年底，共有996個(gè)金融機(jī)構(gòu)在1347個(gè)行政村開(kāi)展了整村批發(fā)業(yè)務(wù)，全市共有35.08萬(wàn)農(nóng)戶獲得貸款達(dá)到374.36億元，信用農(nóng)戶貸款覆蓋面同比增長(zhǎng)28%。

“整村批發(fā)”的信貸支農(nóng)模式，一方面通過(guò)在農(nóng)戶信息系統(tǒng)方面的創(chuàng)新，解決金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)運(yùn)成本較高的問(wèn)題；另一方面農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅有效緩解了長(zhǎng)期存在的銀農(nóng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，也使得農(nóng)村金融市場(chǎng)更加靈活，更加有活力。

信貸支農(nóng)模式的推行不光使得傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，還使得遠(yuǎn)離農(nóng)村的城市商業(yè)銀行也紛紛將信貸業(yè)務(wù)由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村，各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了從被動(dòng)支農(nóng)到主動(dòng)惠農(nóng)轉(zhuǎn)變。據(jù)人民銀行麗水市支行調(diào)查顯示，2014年麗水市農(nóng)村家庭信貸可及率95.4%、可得率72.4%，分別比全國(guó)高出44.2和29.3個(gè)百分點(diǎn)。

2.發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品的局限性。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品有較多的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，但同樣存在不足。首先是對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)基本上都處于初期階段，投入生產(chǎn)的成品也都基本屬于低端產(chǎn)品。其次是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新多數(shù)是由銀行機(jī)構(gòu)牽頭開(kāi)發(fā)的，其他金融機(jī)構(gòu)鮮少涉足。如浙江省農(nóng)村市場(chǎng)上目前只有農(nóng)村信用社一家有提供金融服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較單一，并且浙江省農(nóng)信農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要還是在與傳統(tǒng)的“存、貸、匯”，金融產(chǎn)品還是以發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款這兩種小額貸款產(chǎn)品為主，對(duì)于其他類金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新不足，在貸款品種方面，數(shù)量較少，只有24種，主要集中在農(nóng)墾、縣域的農(nóng)戶和個(gè)人，信貸產(chǎn)品則主要是種植、購(gòu)置農(nóng)機(jī)具、個(gè)人消費(fèi)等方面的。

（二）欠發(fā)達(dá)地區(qū)

相對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系還不夠完善。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)完善地方農(nóng)村金融體系，緩解了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。同時(shí)，這些金融機(jī)構(gòu)收集農(nóng)村金融服務(wù)需求，探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍的方式，運(yùn)用微小貸款管理手段，擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋范圍，繼而涌現(xiàn)出集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)、涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資工具等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

1.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品的特點(diǎn)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、道路、科技等發(fā)展相對(duì)落后，很多創(chuàng)新金融產(chǎn)品難以在其地區(qū)推廣發(fā)展，并且由于自身?xiàng)l件的限制，金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)也遭遇較多困難。服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，其金融產(chǎn)品的主要以貸款和存款為主，兼顧辦理結(jié)算和信用卡業(yè)務(wù)，貸款主要以小額信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款和質(zhì)押貸款為主，而以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)作為抵押進(jìn)行貸款還存在許多制約因素。

2.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品的局限性。欠發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)條件較差，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)想要?jiǎng)?chuàng)新開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，存在一定困難。從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)講，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、地理環(huán)境相對(duì)較差。在設(shè)備、資金、技術(shù)、人力資源等一些硬件設(shè)施上難以得到滿足，在推廣、使用上也是困難重重。以陜西省為例，截止2014年底，陜西省內(nèi)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有1604個(gè)，農(nóng)村自然行政村達(dá)到36143個(gè)。但是各類銀行在各村鎮(zhèn)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅有2021個(gè)，也就是說(shuō)，一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和22個(gè)自然行政村才有一個(gè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這與城市的金融網(wǎng)點(diǎn)分布就不成比例，覆蓋面積達(dá)不到，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展步伐緩慢，不利于農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

從金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)來(lái)講，其自身存在著管理體制漏洞。例如目前農(nóng)村信用社在全國(guó)沒(méi)有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)，各地的系統(tǒng)、品牌雜亂不堪，產(chǎn)品難以獲得有利的推廣，并且操作流程不夠靈活，手續(xù)繁瑣嚴(yán)重影響了辦事效率。

從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度來(lái)說(shuō)，較難跟上步伐。農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新普遍存在的產(chǎn)品單一，質(zhì)量不高的問(wèn)題。還有一些創(chuàng)新的產(chǎn)品由于體系不夠健全，程序不夠便利，大大影響了顧客的體驗(yàn)。

從農(nóng)戶來(lái)講，農(nóng)戶對(duì)于金融知識(shí)的了解嚴(yán)重不足。例如在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民由于自身知識(shí)的限制，很多人無(wú)法識(shí)別出假幣，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)于大面額紙幣具有恐懼感不愿意收取大面額的人民幣。而且農(nóng)村大多數(shù)農(nóng)民習(xí)慣于在傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)辦理存取款業(yè)務(wù)，對(duì)于新的產(chǎn)品、政策了解較少，以至于網(wǎng)上銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)難以得到推廣，大大限制了金融產(chǎn)品的發(fā)展。

二、我省農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方向

（一）建立完善的農(nóng)村金融體系

從全國(guó)各地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，為促使我省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新更好、更快的發(fā)展，首選就必須完善我省的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不僅為我省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供良好的環(huán)境與平臺(tái)，也為農(nóng)村金融市場(chǎng)全面、多元化的發(fā)展增添活力。

目前，雖然我省設(shè)有“五大行”、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)的分支行以及一些村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但存在著諸多問(wèn)題。例如，我省在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，金融機(jī)構(gòu)種類較為單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷等貸款，不能向一般的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款，形式太過(guò)單一；農(nóng)村信用社不能提供數(shù)額較大的資金學(xué)期，并且在經(jīng)營(yíng)管理和體制的方面存在著缺陷；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只能進(jìn)行簡(jiǎn)單的存錢功能，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，不能為農(nóng)民所用。

（二）加強(qiáng)行業(yè)間金融合作，引進(jìn)民間資本

從當(dāng)前我省情況來(lái)看，五大行總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占全國(guó)總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的6.2%，我省是農(nóng)業(yè)大省，這樣的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，同樣的也正因?yàn)槿绱?，不能單單依靠某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)間應(yīng)當(dāng)相互合作、實(shí)現(xiàn)互利共贏。這就需要各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在完成自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要在“三農(nóng)”的前提下，與同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)和證券等相互合作，互相學(xué)習(xí)，使得農(nóng)村地區(qū)能夠得以全面的金融覆蓋，為農(nóng)村提供更多、更好、更實(shí)用的金融產(chǎn)品與服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在一定程度上放寬限制，大力引進(jìn)民間資本（如民營(yíng)資本、小額貸款公司）形成互補(bǔ)，構(gòu)建一個(gè)充滿活力和生機(jī)的金融市場(chǎng)。

（三）緊跟時(shí)代發(fā)展，時(shí)刻樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡快重新定位，改變傳統(tǒng)的金融觀念，力求創(chuàng)新。結(jié)合現(xiàn)代科技的發(fā)展，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的大時(shí)代下，根據(jù)農(nóng)民的需求，緊跟時(shí)代步伐，不斷提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。一方面從自身發(fā)展角度加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的改造和推廣力度，重點(diǎn)創(chuàng)新簡(jiǎn)便靈活的金融產(chǎn)品；另一方面從市場(chǎng)角度，探索與其他市場(chǎng)主體融合，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面。

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融領(lǐng)域也將面臨著更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。不斷完善農(nóng)村金融體系，推進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制改革，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足差異化多樣性全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村加油助力。

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作者簡(jiǎn)介：吳國(guó)琴（1974-），女，河南商城人，副教授，主要從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究。