對我國民間借貸涉高利貸案件的法律思考

黃錫楚

摘要：隨著社會主義經濟建設不斷發(fā)展和完善，銀行貸款的門檻逐漸提高、程序繁瑣、放款慢等因素均影響銀行借貸的發(fā)展，民間借貸應運而生，且不斷發(fā)展。近年來，民間借貸發(fā)展興盛，給社會各方面均可產生重要的影響。但是民間借貸涉高利貸案件也時有發(fā)生，本文對我國民間借貸涉高利貸案件的法律展開探討。

關鍵詞：民間借貸；高利貸；法律；規(guī)范建議

法律是社會民俗和思想的結晶，是全體國民意志的重要體現，也是公民基本利益的重要保障手段，只有在完善法律法規(guī)制度的前提下，各行各業(yè)才能有秩序的進行和開展，社會也才能更為平穩(wěn)、快速地發(fā)展。民間借貸是民間金融的重要組成部分，本文首先對民間借貸中涉高利貸案件的基本情況進行分析，然后研究相關法律問題，并提出相關規(guī)范性建議，以供參考。

一、民間借貸中涉高利貸案件基本情況

當前民間借貸中涉高利貸案件存在明顯的共性，即個人企業(yè)擴張需求推動高利貸發(fā)展，民間個人的投資平臺少，零碎的閑錢較多。其中前者是高利貸發(fā)展的重要推動力，可以避免向銀行借貸的繁瑣程序，個人企業(yè)往往會提出較高的利益條件誘使民間個人滿足其貸款的需求。而有零碎閑錢的個人投資平臺少，將手頭的閑錢存在銀行中的利率較低，因此也很樂意將閑錢以高利貸的形式投給有需求的個人企業(yè)。

民間借貸中涉高利貸的案件往往存在多個環(huán)節(jié)且具有較強的關聯(lián)性。高利貸是將個人企業(yè)和有閑錢的個人聯(lián)系的紐帶，圍著能夠通過約定或者合同形式滿足各自的需求，其中有一部分借貸雙方相互熟識，但是另有一部分往往通過多個環(huán)節(jié)或者熟人介紹，形成一個鏈條，完成高利貸行為。但是此過程中風險較高，其中一個環(huán)節(jié)出了問題便會使參與各個環(huán)節(jié)的多人受害，不僅造成自身利益受損，同時也可導致嚴重的社會影響。

二、民間借貸中涉高利貸案件相關法律問題

民間借貸中涉高利貸案件的相關法律在實施過程中仍存在明顯問題，其中最為常見的問題有民間借貸利率和收費繁瑣，規(guī)避法律規(guī)定、民間借貸監(jiān)管力度較差以及涉黑問題嚴重等，不同問題均可能會造成嚴重的民事或刑事案件，在形成不法民間借貸行為的同時影響市場經濟穩(wěn)定發(fā)展。以下對其中存在的問題及危害進行具體分析。

1.民間借貸利率和收費繁瑣，規(guī)避法律規(guī)定

當前針對民間借貸中涉高利貸案件的執(zhí)行律法主要有《中華人民共和國合同法》和《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》進行審理和執(zhí)行，其中規(guī)定借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。盡管對約定手續(xù)費、管理費或者違約金等變相提高利率的行為有一定的打擊作用，但是仍存在民間借貸為規(guī)避法律規(guī)定變相提高利率的行為。

2.民間借貸監(jiān)管力度較差、涉黑問題嚴重

民間借貸監(jiān)管力度較差是導致工作效率低、機構雜亂無序的重要原因。針對純粹民間借貸行為的監(jiān)管制度目前并沒有出臺，并且存在明顯的監(jiān)管缺陷，便會造成民間借貸行為失去規(guī)范和調控，對民間借貸風險的控制效果也并不理想。涉黑問題嚴重是另一種民間借貸中涉高利貸案件的常見問題。在個人高利貸行為中，往往為了獲取更高的經濟利益并不考慮對方貸款的用途和風險，甚至因為高利貸滋生了具有黑社會性質的組織。但是目前我國對于刑法中并沒有針對高利貸行為的規(guī)定和約束條項。

三、規(guī)范性建議

針對上述民間借貸中涉高利貸案件的法律問題分析結果，可以發(fā)現其中存在的問題較多，且在危及當事人利益的同時對民間金融和社會金融體系也均造成嚴重的危害，應當將其作為重點問題進行探討研究，并進行改進，才能保障民間金融的安全性和規(guī)范性，促進社會主義市場經濟健康、穩(wěn)定、長遠、有序地發(fā)展。

1.基于民間借貸健康、長遠發(fā)展的角度完善立法

要想加快構建和諧金融市場的進程，促進民間金融的健康和穩(wěn)定發(fā)展，首先應當從保障民間借貸健康、長遠發(fā)展的角度出發(fā)，完善立法。對于民間金融，尤其是涉高利貸的民間借貸，首先應當區(qū)分該行為與正常借貸之間的區(qū)別，引導民眾正確把握高利貸的風險和投資理財的科學性，保障民眾盡量遠離高利貸行為。另外，還應當明令禁止民間高利貸，明確變相高利貸的范疇，盡量避免不法分子打擦邊球，鉆法律漏洞，影響民間金融和社會金融的正常、健康發(fā)展。其次，還應當完善法律法規(guī)，在《中華人民共和國刑法》中明確指出對于危害較為嚴重的民間借貸涉高利貸案件的當事人應當承擔刑事責任，以保障民間借貸健康、長遠、和諧發(fā)展，為促進社會經濟進步作出應有的貢獻。

2.規(guī)范社會金融市場經濟秩序、保障社會安定

規(guī)范社會金融市場經濟秩序能夠有效減少甚至遏制民間借貸行為中的違規(guī)行為，保障社會經濟市場的靈活性、自主性。同時，還應當確定民間金融的監(jiān)管主體和相應部門的職責，保障不同部門能夠協(xié)調工作，共同做好民間金融行為的監(jiān)管，避免出現制度性真空的情況，還可防止出現監(jiān)管分散、多頭管理、管理不協(xié)調的問題。保障社會安定則需要根據民間借貸涉高利貸案件的嚴重程度進行區(qū)分定罪，在相關法律法規(guī)中明確指出不同危害程度的不同處罰條項，以期能夠對民間借貸行為達到理想的調控效果，保障社會安定。

四、結語

民間借貸行為中高利貸的滋生不僅對社會注意金融秩序產生嚴重的影響，而且大多涉及的范圍比較廣，對社會的危害性也比較嚴重，甚至使得嚴重的群體性社會事件的發(fā)生風險明顯增高，在影響社會安定的同時也導致民間金融和社會金融的發(fā)展受到嚴重的阻礙。因此針對民間借貸涉高利貸行為應當嚴厲打擊，正式將危害嚴重的行為納入刑法中，同時提高量刑標準，利用法律的公正性、客觀性和嚴厲性保障民間金融穩(wěn)定，促進社會主義市場經濟和諧和健康發(fā)展，保障社會安定。