中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀與機制研究

郭雨欣　趙雅薇　喬丹

摘要：農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，頻發(fā)的自然災(zāi)害沖擊著中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高了農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險性，也使完善我國農(nóng)業(yè)保險機制的重要性逐步凸顯。然而，當(dāng)今中國農(nóng)業(yè)保險存在農(nóng)戶與保險公司之間供給不均、國家政策支持不健全等重大問題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)保險機制的可持續(xù)發(fā)展。本文以現(xiàn)狀為研究基礎(chǔ)，采用模型分析法，剖析問題，提出促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的思路和方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展現(xiàn)狀；模型分析

農(nóng)業(yè)保險是以防止損失為目的的專門險種，對維護農(nóng)業(yè)健康發(fā)展起到重要作用，然而在實際運行中卻存在著農(nóng)戶投保意愿差、保險公司不愿開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的兩難局面，造成農(nóng)民損失加劇的惡性循環(huán)，亟待農(nóng)業(yè)保險運行體制的完善和創(chuàng)新。

一、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國幅員遼闊，氣候復(fù)雜多樣，頻發(fā)的冰雹、干旱、洪澇等自然災(zāi)害影響著我國農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展，給國民經(jīng)濟造成很大損失。然而，農(nóng)業(yè)保險機制在中國的發(fā)展道路充滿坎坷，并沒有完全起到防損的作用。

農(nóng)戶存在僥幸心理，主動規(guī)避風(fēng)險的意識較弱，投保意愿差，導(dǎo)致比較效益偏低。同時，農(nóng)戶投保意愿受地域影響較大，位于高自然災(zāi)害風(fēng)險地域的農(nóng)戶更愿意投保農(nóng)業(yè)保險，造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)難以在全國廣泛開展。此外，農(nóng)民的文化素養(yǎng)偏低，在投保過程中存在“搭便車”的現(xiàn)象，增加了道德風(fēng)險和保險公司確認賠償?shù)碾y度，不利于政府部門的監(jiān)督與管理。

開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量較少，尚未形成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全覆蓋，而辦理農(nóng)業(yè)保險的保險公司存在險種數(shù)量單一、配套運行機制缺乏等問題。其次，保險公司向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險的力度不足，不利于農(nóng)業(yè)保險的普遍化。

政府在農(nóng)業(yè)保險機制運行過程中發(fā)揮的作用有限，沒有承擔(dān)起農(nóng)戶與保險公司之間“調(diào)節(jié)人”的角色，同時，國家對農(nóng)業(yè)保險的立法不夠完善，缺少法律保障。

綜上，中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，農(nóng)戶、保險公司和政府三大主導(dǎo)因素的不匹配嚴(yán)重阻礙了中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

二、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因

農(nóng)民收入增長緩慢是其投保意愿差的最主要因素，農(nóng)業(yè)損失補償機制的不完善導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險對象發(fā)展不穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險性、高賠付率、可保性低的特點，自然災(zāi)害發(fā)生，保險公司將擔(dān)負巨額損失。此外，自然災(zāi)害是否發(fā)生和強度的不確定性決定了農(nóng)業(yè)損失程度不確定性，導(dǎo)致保險公司定損困難，加大了賠付的實際難度，使得大多數(shù)商業(yè)保險公司不愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

國家措施存在漏洞，中央財政補貼的力度不足，不利于穩(wěn)步增加農(nóng)戶的經(jīng)濟收入，相關(guān)法律的缺失間接導(dǎo)致了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的滯后性。

綜上，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展大環(huán)境滯后的情況下，分析現(xiàn)狀和原因?qū)Ω纳茟?yīng)對策略和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制具有重要意義。

三、文獻綜述

（一）國內(nèi)文獻綜述

姜芳《中國農(nóng)業(yè)保險需求和供給影響因素的分析》根據(jù)中國農(nóng)業(yè)保險供需自檢情況，提出目前存在供需不均、農(nóng)戶與保險公司間信息不對稱的問題。

呂曉英從發(fā)展模式角度指出中國農(nóng)業(yè)保險自2004年新一輪試點以來，長效機制建設(shè)仍嚴(yán)重滯后，不利于保險公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運營，阻礙我國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)于中國保險發(fā)展的影響因素，王海洋在《中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響因素分析》中指出中國農(nóng)業(yè)保險再保險近乎為零、風(fēng)險分散機制弱是阻礙中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。

梁永明、王風(fēng)芝等提出農(nóng)民投保效益低、農(nóng)業(yè)保險缺乏法律保障、商業(yè)化保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢弱化以政策性為特點的農(nóng)業(yè)保險的可保性的研究結(jié)論。

（二）國外文獻綜述

Duncan等將聯(lián)邦作物保險公司開展的再保險業(yè)務(wù)加入農(nóng)業(yè)保險模型，計算出新的保險市場均衡點以及聯(lián)邦政府的補貼支出和再保險業(yè)務(wù)的影響程度。

Hayes等運用歷史數(shù)據(jù)，對聯(lián)邦政府承擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險進行估計，并對其所運用的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移手段進行效果評估。

關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制中工具應(yīng)用的研究，Ennoliev等人認為巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)債券等金融衍生工具在某種程度上而言和再保險性質(zhì)一樣，都可以采用類似再保險結(jié)構(gòu)的分散機制將巨災(zāi)風(fēng)險分散到資本市場。

（三）文獻評述

綜上所述，國內(nèi)問題指明中國農(nóng)業(yè)保險的主要問題，國外文獻對風(fēng)險分擔(dān)機制的介紹為中國農(nóng)業(yè)保險提供新思路。然而，這些研究也存在保險系統(tǒng)研究環(huán)節(jié)不盡合理，部分內(nèi)容不夠完善的局限性，在研究方法上也未能在理論分析與實證分析相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合方面有系統(tǒng)的闡述。

四、模型分析

（一）樣本和數(shù)據(jù)描述

本研究采用的數(shù)據(jù)為實地調(diào)查所得的一手數(shù)據(jù)。調(diào)查對象為華中一帶農(nóng)作物種植區(qū)的農(nóng)民，主要集中在山西省及其周邊地區(qū)。調(diào)查采用隨機抽樣調(diào)查的方式，進行一對一訪問調(diào)查。根據(jù)年齡段、性別、經(jīng)濟發(fā)展水平、區(qū)域類型、距離遠近相結(jié)合，本次調(diào)查共收集有效問卷200份。調(diào)查基本符合實際情況。

（二）描述統(tǒng)計分析

下面對所得的一手數(shù)據(jù)進行簡單分析。表1是樣本數(shù)據(jù)的一些個體特征。本次調(diào)查主要是就影響農(nóng)業(yè)保險投保的因素就行分析研究，因此因變量是是否投保了農(nóng)業(yè)保險。影響因素主要從年齡、性別、教育程度、收入來源、年度純收入、農(nóng)業(yè)收入占比、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度和是否有政府補貼幾個方面了進行分析。