對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學生網(wǎng)絡金融借貸的思考

張良

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展已近十年，當前網(wǎng)絡金融平臺亂象叢生，為了拓展業(yè)務，已經(jīng)將目光瞄準了并沒有償還能力的在校大學生。而大學生心智還不夠成熟，面對彌漫著消費主義的社會，難以自控抵制誘惑，生活費早已不能滿足盲目攀比、過度消費的需求。在網(wǎng)絡金融平臺虛假夸大的廣告面前，難以辨別真?zhèn)?。通過案例對大學生網(wǎng)絡金融借貸這一現(xiàn)象進行分析，挖掘現(xiàn)象背后的深層次原因，全方位切入，提出一套立體式應對大學生網(wǎng)絡金融借貸的對策，既有利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，又促進大學生良好消費觀的形成。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學生；消費主義；對策建議

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）31-0058-03

引言

2016年4月，河南一大學生通過校園網(wǎng)貸平臺借款，而后巨額負債跳樓自殺；6月，一女生憑“裸照借條”網(wǎng)絡借貸，因還不上被公開裸照[1]。近日通過走訪，某校一個班級便有8名大學生通過網(wǎng)絡平臺進行借貸，其中有3名學生因無法還款遭到平臺非正常催債。一系列事件折射出如今網(wǎng)絡金融借貸亂象叢生，大學生群體達千億的消費規(guī)模吸引著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，貸款人打著“便捷、快速，低利率”的幌子引誘大學生，雙方一拍即合。

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，俗稱P2P，通過構建第三方網(wǎng)絡平臺，為貸款人和借款人提供金融信息服務，貸款人和借款人根據(jù)平臺發(fā)布的金額、利息、時限等信息，實現(xiàn)自助式借貸。

通過梳理相關研究發(fā)現(xiàn)，關于大學生網(wǎng)絡金融借貸的研究非常少，更多的是關于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，主要從發(fā)展史、法律法規(guī)、風險控制、平臺構建、信用體系及監(jiān)管等方面入手；而已有的關于大學生網(wǎng)絡金融借貸的研究，偏平面化、片面化研究，主要是從教育大學生和列舉互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點風險入手，并沒有形成一個全面的、立體的應對體系。本文通過文獻研究和實地調查來發(fā)現(xiàn)大學生網(wǎng)絡借貸存在的問題和隱患，然后透析其原因，最后探求大學生網(wǎng)絡金融借貸應對策略。這不僅關系到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展和投資人的利益，也關系到校園安全和學生未來，有助于維護社會穩(wěn)定發(fā)展。

一、案例

通過對大學生網(wǎng)絡借貸新聞案例的梳理，雖然借貸方式不盡相同，但關鍵環(huán)節(jié)存在同樣的問題：一是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為不規(guī)范；二是大學生借款動機純粹是高消費；三是學校沒有針對大學生網(wǎng)絡借貸現(xiàn)象展開專題宣傳、主題教育，也沒有應對措施妥善處理。

經(jīng)過實地走訪，筆者找到一名具有代表性的深陷網(wǎng)絡借貸的大學生。他講述切身經(jīng)歷：第一筆借款5 000元，由于不能及時還款，又害怕利息越來越多，于是向多個平臺借款，拆東墻補西墻，最終借款40 000多元，而利息達到46 500元，本息合計要還86 500元。由于無法償還，遭到網(wǎng)絡平臺工作人員非正常催款，心里恐懼，跟家長撒謊說借了4 000元，加上利息需要還9 000元，最終因為家長報警才知道實情，由于網(wǎng)絡平臺利息并未超出國家允許的范圍，警察也無能為力。目前網(wǎng)絡金融平臺年息不高于20%，等額本息的還款方式，在校大學生只要拿著身份證和學生證錄視頻，讀平臺要求的一段關于借貸的內容即可放款，對于有些反復借貸的女生，甚至要求錄裸體視頻。

二、大學生網(wǎng)絡金融借貸的問題及原因

（一）大學生消費觀念不成熟，受西方社會消費主義影響

馬斯洛需求理論將人的需求從低到高分為：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求。當代大學生的需求已經(jīng)不再限于基本的生理和安全需求，社交、尊重和自我實現(xiàn)的需求支出比例正在超過學習、生活的支出，然而家長給的生活費已經(jīng)遠遠不能滿足大學生的物質追求，導致大學生不顧家庭實際情況而盲目攀比，很多時候進行著非理性消費。

究其原因，現(xiàn)代社會盛行的消費主義觀念，無時無刻不在影響著大學生的價值觀。所謂消費主義，是流行于西方社會并對當代世界和社會產(chǎn)生廣泛影響的把消費看作人寄托自身價值的主要手段，并相信積極消費行為能夠增進個人幸福和社會福利的一種意識形態(tài)[2]。大學生剛從壓力巨大的高中解脫出來，突然失去了方向，認知能力還很薄弱，控制能力較差，大學正是一個學生價值觀建立的關鍵時期。

（二）高校缺乏積極的監(jiān)管體系和應對措施

從當前實際情況看，高校普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融借貸監(jiān)管體系和應對措施。從信息源頭到大學生行為并沒有具體的監(jiān)管制度和方法。當代大學生處在一個信息爆炸時代，以目前的手段學校很難監(jiān)控大學生接收到的互聯(lián)網(wǎng)信息，硬件方面如監(jiān)管設備既沒有優(yōu)化網(wǎng)絡端口來甄別信息，也沒有針對性的網(wǎng)絡宣傳警示。從大學生的特點來說，學校又難以完全掌握大學生的生活情況，軟件方面如專職師資力量和主觀能動性缺乏，現(xiàn)有專職師資往往局限于事務性工作，并沒有積極走進學生的生活，對于學生異常的表現(xiàn)后知后覺，缺少最有效的監(jiān)管手段。同時，對于層出不窮的大學生網(wǎng)絡借貸案例，學校并沒有足夠地重視，既沒有針對性地積極宣傳教育，更沒有事件發(fā)生后的應對措施，缺少約束和警示手段，而且從知網(wǎng)檢索結果來看，現(xiàn)有研究存在量少、質淺、專業(yè)深入度不夠等問題。

（三）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融專屬法律、基礎法律、監(jiān)管和征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸進入我國發(fā)展近十年，然而至今尚未有專門的法律來規(guī)范該行業(yè)。其定位模糊，身份到底合不合法，什么樣的資質才可準入，什么情況必須退出，發(fā)生違法違規(guī)事件時，懲罰的依據(jù)是什么，這些都亟待解決。

對大學生網(wǎng)絡借貸這一行為分析來看，存在四種關系，即借貸雙方、平臺與借貸雙方、第三方機構與借貸雙方及平臺與第三方機構等[3]。由于借貸雙方的關系是四種關系里最基礎的關系，同時本文研究的也是關于借貸關系的思考，這里對其他三種關系就不做過多累述，相關法律研究也很多。借貸雙方根據(jù)《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人們法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率4倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予保護。作為貸款人，不得預先在本金中扣除利息。本案例中，學生第一筆借款5 000元，而實際拿到手卻是網(wǎng)絡平臺扣除利息后的金額。

法律缺失的影響延伸到監(jiān)管體系的建立，沒有立法給予特定主體地位，沒有賦予專屬的權利和義務，這些不明確導致了監(jiān)管權不能有效行使，在實際執(zhí)法過程中容易造成歧義。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不論是尋找投資人，還是借款人，都需要核實對方的真實信息，這就牽引出一個核心問題：如何切實有效地審核雙方的資料。目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還沒有一個完善的征信體系，我國現(xiàn)有比較權威的央行征信系統(tǒng)也沒有和這些平臺對接，因為涉及到個人私密的信息，原因正如前面所述，沒有相應的基礎法律細則來約束。本案例中，大學生可以反復多個網(wǎng)絡平臺借款，就是因為平臺沒有切實的手段去核實借款人真實負債情況，同時平臺運營成本也限制了線下征信的可能。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)缺乏自律

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)本身具有高風險的特點，涉及到四方關系，如何保證風險在可控范圍內是不容忽視的一個問題。當前行業(yè)內普遍存在著信息不透明、借貸門檻過低、審核信息不嚴格、虛假夸大宣傳以及沒有規(guī)范的行業(yè)統(tǒng)一標準等問題。平臺既要四處尋找投資人擴大資金量，又要通過宣傳吸引借款人來提升業(yè)務量，但同時卻對借貸雙方以商業(yè)機密為借口隱瞞一些重要信息，比如壞賬率、安全指數(shù)等。從上面的案例就可以發(fā)現(xiàn)幾個問題：一是大學生借款原因之一是平臺做了虛假夸大宣傳；二是平臺并沒有嚴格審核該生的借款資質，根本沒有考慮償還能力和身份真假，而且當大學生再次借款時，也沒有審核該生已經(jīng)負債，沒有償還完的情況下再次放款；三是當該生已經(jīng)無法償還的情況下，沒有就資金流動情況和是否作為壞賬與投資人共享信息；四是平臺催款形式并不規(guī)范，有潛在的違法風險。不論是宣傳還是審核借貸信息，抑或是信息公開，催款行為，都需要有一個統(tǒng)一的行業(yè)標準來規(guī)范自律。

三、對策與建議

關于大學生網(wǎng)絡借貸現(xiàn)象，需要多方位、立體式切入，才能收獲良好的效果，既要找到內因，也要發(fā)現(xiàn)外因，內外兼治。

（一）多種途徑引導大學生的消費觀念

大學生消費觀念的引導不是靠某一方某一種方式就可以達到目標的，這需要學校、社會、以及家庭共同付出。因為大學生主要是在學校學習生活，所以學校對于大學生消費觀的教育引導應該占主導地位。同時，社會和家庭也要及時發(fā)現(xiàn)問題，避免盲目消費、過度消費。

首先，學校是學生學習生活的場所，那么把與學生接觸最頻繁、影響最多的教師同學做一下分類，偶爾接觸的影響有限，這里就不做分析。教師有思政教師、專業(yè)教師和輔導員，同學中有學生組織和各種協(xié)會的。思政課是一門幫助學生樹立正確人生觀、價值觀的理論課，以往的教學模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實教學，這就需要思政教師創(chuàng)新教學模式，與學生形成良好的互動，達到良好的教學效果。消費觀念也是價值觀的一個系列，引導大學生消費觀念既需要思政教師自身對消費主義有著正確理解，同時還可以結合自身的消費經(jīng)驗和學生分享。專業(yè)教師可以結合自身專業(yè)和消費經(jīng)驗教育大學生良好的消費觀念，勿以事小而不為，譬如物流專業(yè)倡導綠色環(huán)保，過度盲目的網(wǎng)絡消費會增加運輸，運輸消耗能源會造成環(huán)境污染。輔導員可以定期舉辦有關的講座、沙龍，生活中以身作則，假期社會實踐多進行體驗生活教育。近朱者赤，近墨者黑，同學之間的相處更加潛移默化，學生干部要保持一顆積極陽光的心態(tài)，把正能量通過各種學生活動傳遞給同學們，要敢于直斥奢靡的生活習氣，提醒盲目攀比，及時發(fā)現(xiàn)問題，倡議同學積極幫助家庭困難同學，協(xié)助教師做好同學的心理輔導工作。

其次，社會對大學生的影響超過了學校和家庭。雖然大學生還未正式踏入社會，但當前社會媒體傳播參差不齊，不良媒體對大學生的影響不可估量。大學生心智并未成熟，很難抵御社會的誘惑，攀比奢靡的風氣充斥著社會各個角落，高消費代表著身份地位這種錯誤的觀念四處作怪，這就需要從媒體傳播入手，轉變社會觀念為重要方向，從根本上教育引導大學生消費觀念。

最后，大學生的消費支出來源于家庭，消費習慣、消費觀念從小就受到家庭的影響，所以家庭對大學生消費觀念教育引導的作用是其他環(huán)境不可替代的，需要家長從小就要以身作則，加強大學生自我控制和管理的能力，學會合理安排自己學習生活，凡事從點滴做起，注重細節(jié)對孩子的影響，久而久之，必然會幫助孩子建立良好的消費觀念，樹立正確的價值觀。

（二）高校建立積極的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸監(jiān)管體系和應對措施

高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸監(jiān)管體系包括：宣傳引導教育，信息渠道建設，以及資助體系完善。

首先，必須加強積極的宣傳引導教育。由儉入奢易，由奢入儉難，前面論述了引導大學生樹立正確的消費觀，消費觀一旦形成，很難扭轉。這就需要高校必須足夠重視當前發(fā)生的大學生借貸現(xiàn)象，從預防入手，積極宣傳網(wǎng)絡借貸的特點，通過實際案例說明其危害性，破除網(wǎng)絡金融借貸的神秘性，讓大學生清楚地認識到網(wǎng)絡金融借貸本質。

其次，必須加強信息渠道建設，信息渠道包括網(wǎng)絡、學校與家長和學生。學校的網(wǎng)絡硬件設施要完善，提高鑒別非法、負面信息的網(wǎng)絡監(jiān)管能力，對于有潛在危害的網(wǎng)站、媒體等，要對大學生進行警示或危害提醒，甚至采取屏蔽手段。學校與家長要保持有效的溝通，家庭是大學生成長的地方，家長最了解自己孩子的個性和生活習慣；學校是大學生成才的地方，當大學生少了家庭約束而自控能力還不夠成熟的時候，這就需要學校及時掌握大學生的日常生活情況，根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況可以做出初步判斷，一旦發(fā)生問題，可以第一時間處理，避免事態(tài)擴大。

再次，必須完善資助體系。從大量的案例中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡金融借貸有向家庭經(jīng)濟困難的大學生蔓延的趨勢，對于這部分大學生來說，面臨的風險和后果更加嚴重。高校必須在現(xiàn)有的國家資助體系基礎上，加強自身的資助力度，全面真實地調查掌握家庭經(jīng)濟困難學生的生活情況，既要做好這部分學生心理健康引導教育，又要在生活上給予必須的幫助。

最后，高校必須建立關于大學生網(wǎng)絡金融借貸的行為規(guī)范和守則，從制度上形成應對網(wǎng)絡金融借貸不規(guī)范行為的措施。在大學生入學時，就要積極宣傳校規(guī)校紀，通過實際的案例告誡大學生，網(wǎng)絡借貸的特點和危害性，如何保護自己，避免違紀違規(guī)。如果有此類網(wǎng)絡借貸違紀違規(guī)現(xiàn)象，根據(jù)校規(guī)校紀做出嚴肅處理，警示他人。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融專屬法律、基礎法律、監(jiān)管和征信體系

首先，必須建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融的專屬法律，立法給予其明確合法的身份地位，不用冒著隨時被解讀為非法集資的風險，明確市場準入門檻和退出機制，當發(fā)生違法違規(guī)行為時，有明確的懲罰依據(jù)。立法是根本，是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的基礎，做到有法可依。

其次，必須建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎法律，在專屬法律的基礎上完善各種關系、行為的法律依據(jù)。前面分析過互聯(lián)網(wǎng)金融拆開來看有四種關系，較普通的線下借貸復雜的多，涉及到借貸雙方的民事借貸合同、平臺分別與借貸雙方和第三方機構的居間服務合同、借貸雙方與第三方之間的擔保服務合同，以及平臺的保管服務合同。除此之外，網(wǎng)絡平臺屬于線上，較線下審核信息真實性也更加困難，同樣會遇到欺詐和泄露用戶隱私的風險。

再次，必須建立一個特定的機構作為監(jiān)管主體。我國當前和互聯(lián)網(wǎng)金融有直接關系的機構是工商局和工信部，但是這兩個機構并不監(jiān)管平臺的實質業(yè)務，僅僅對平臺注冊的合法性和網(wǎng)絡言論有直接的監(jiān)管關系。從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特點來看，涉及到工商局、工信部、央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會等多個部門，中央“一行三會”改革在即，這也是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構的機遇。

最后，必須建立成熟的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)是對于任何一方都是一種保護措施。我國目前只有央行擁有一套較為完善的征信系統(tǒng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有被明確為合法的主體，身份地位還處于模糊的邊界，所以無法接入央行的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)對于網(wǎng)絡平臺來說，既能節(jié)省成本，也是防范風險的必要手段，建立良好的征信系統(tǒng)迫在眉睫。

（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融登陸我國近十年，特別是近幾年，發(fā)展迅猛，良莠不齊，對于新興行業(yè)來說，除了法律地位和監(jiān)管外，自身的良好發(fā)展離不開自律性。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融亟需形成一套行業(yè)組織和標準，實現(xiàn)信息共享，避免目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)的各種不良現(xiàn)象。2016年3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海成立，預示著行業(yè)已經(jīng)朝著健康的方向前進。不過細究其組成，437家會員單位中，網(wǎng)絡借貸平臺不到10%，要知道目前全國網(wǎng)絡借貸平臺近4 000家，協(xié)會領導層也充滿了國家色彩。其實在行業(yè)組織成立伊始，由國家行政部門牽頭主導，結合行業(yè)市場自律，可以更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展。

參考文獻：

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[2] 李昂.消費主義透視下的大學生消費觀教育研究[D].漳州：閩南師范大學，2015.

[3] 李晨文.論我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險及其防控對策[D].太原：山西財經(jīng)大學，2014.