基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的第三方支付平臺應(yīng)用研究①

金飛霞 黃雄健 王琳

摘 要：隨著電子商務(wù)的日趨發(fā)展，特別是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢下越來越多的消費(fèi)者選擇網(wǎng)上購物，電子商務(wù)的安全就顯得格外重要。第三方支付平臺的出現(xiàn)，減少了支付安全的隱患，使消費(fèi)者減少了后顧之憂。第三方支付平臺的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網(wǎng)上交易的信心。它能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，讓電子商務(wù)的發(fā)展更加迅速，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)步入健康發(fā)展的軌道。但是第三方支付存在著很多的問題，本文以嘉興學(xué)院為例展開分析。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” 第三方支付平臺 應(yīng)用研究

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（c）-038-02

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”和第三方支付平臺的概念

1.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”的概念

一般來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，但不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，讓經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展，人們的生活質(zhì)量不斷地提高。

1.2 第三方支付平臺的概念

第三方支付平臺是用來解決O2O交易中的支付問題并且為O2O線上交易提供誠實(shí)可靠的信用保障。在通過第三方支付平臺的交易中，第三方支付平臺相當(dāng)于就是一個中介平臺。買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，然后買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺其實(shí)就是要建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上的，隨著現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷地論證與探索，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢下的第三方支付平臺發(fā)展的特別迅速。

2 第三方支付平臺存在問題分析

2.1 安全風(fēng)險

2.1.1 安全風(fēng)險的產(chǎn)生及后果

第三方支付因?yàn)闀r間差而產(chǎn)生大量的沉淀資金。第三方支付平臺現(xiàn)階段和傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)不同，第三方機(jī)構(gòu)不受國家的統(tǒng)一監(jiān)管，并且大多數(shù)第三方平臺不愿意公開沉淀資金的相關(guān)信息，這樣的情況用戶資金便存在著安全風(fēng)險。安全風(fēng)險比較容易出現(xiàn)在信息流和資金流兩個方面。信息流安全問題會使用戶的賬戶信息泄露；資金流安全問題表現(xiàn)在第三方支付平臺和銀行之間的資金流問題和第三方平臺銀行賬戶公開問題。

2.1.2 產(chǎn)生安全風(fēng)險的原因分析

第三方支付產(chǎn)生安全風(fēng)險主要原因有不完善的監(jiān)管體系，技術(shù)因素與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，還有監(jiān)管實(shí)際操作難度大的問題。央行作為主要的監(jiān)管部門，在其本身業(yè)務(wù)范圍之外負(fù)責(zé)此監(jiān)管，專業(yè)性不強(qiáng)并且沒有那么多的精力去監(jiān)管。第三方支付是存在于開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，在交易過程中會帶來一些意外的技術(shù)問題。

2.2 消費(fèi)者的權(quán)益難以保護(hù)

隨著經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)水平的提高，第三方支付平臺應(yīng)用面的擴(kuò)大，也預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增多，相應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛也不斷出現(xiàn)，解決糾紛問題一直是廣大消費(fèi)者迫切需要解決的。通過網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)者都有一個“消費(fèi)者的后悔權(quán)”，但是，這仍然不能很好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，買家經(jīng)常會因?yàn)榻o了差評而遭到賣家的騷擾甚至恐嚇。而第三方支付平臺卻沒有識別這些不法賣家的功能，最終造成消費(fèi)者利益的損失。因此，廣大消費(fèi)者非常需要一個制度或者平臺來維護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益。

2.3 第三方支付平臺的準(zhǔn)入門檻過低

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前第三方支付平臺有大量的無牌照經(jīng)營者，嚴(yán)重威脅著網(wǎng)絡(luò)金融的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)的制度規(guī)范。原因是我國的各大商業(yè)銀行出臺了一系列關(guān)于發(fā)放小額貸款的優(yōu)惠政策，為這些無牌照經(jīng)營的第三方支付平臺提供了資金的支持，并且我國鼓勵支持非公有企業(yè)和私人企業(yè)的發(fā)展，降低了中小企業(yè)的注冊資本，有的甚至直接取消了注冊資本這一限制。那么在既不損害其他中小企業(yè)利益的情況下，又能很好的保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全的前提下，制定一些新的政策正是現(xiàn)在急需完成的事情。

3 嘉興學(xué)院學(xué)生對第三方支付平臺應(yīng)用及存在問題的看法

第三方支付現(xiàn)如今應(yīng)用非常廣泛，本次研究對象是嘉興學(xué)院。根據(jù)調(diào)查顯示，嘉興學(xué)院以及其周邊到處都是第三方支付，嘉興學(xué)院的學(xué)生第三方支付平臺應(yīng)用的非常頻繁。針對此次研究目的，筆者展開了問卷調(diào)查，得出了一些結(jié)論。

3.1 第三方支付的使用情況

根據(jù)調(diào)查顯示嘉興學(xué)院的學(xué)生的消費(fèi)是用第三方支付的占了他們生活費(fèi)的50%以上，足以可見在嘉興學(xué)院大學(xué)生這里第三方支付使用的頻率如此之高。中國第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付市場的交易規(guī)?；虺士焖僭鲩L趨勢，增長點(diǎn)預(yù)計將以移動網(wǎng)購為主，并在線下場景支付方面有進(jìn)一步拓展。中國的第三方支付近幾年的使用頻率超高，并且增長速度逐漸遞增，由此可見，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)現(xiàn)在發(fā)展迅速，國民消費(fèi)質(zhì)量水平不斷提高，帶著現(xiàn)金出門已經(jīng)不是趨勢，快速發(fā)展的第三方支付成為國民消費(fèi)支付的主流，在大學(xué)生這里第三方支付發(fā)展最快，大學(xué)生接受新事物能力強(qiáng)，并且愿意去嘗試，第三方支付平臺的應(yīng)用以及存在問題以大學(xué)生為例最能體現(xiàn)出來。

3.2 第三方支付平臺的優(yōu)點(diǎn)

嘉興學(xué)院大學(xué)生覺得第三方支付優(yōu)點(diǎn)最突出的地方就是支付付款快捷高效和無需攜帶現(xiàn)金，更加方便。對支付者而言，第三方支付所面對的是友好的界面，不需要考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程，本身大家使用第三方支付就是看中它使用方便，所以這一點(diǎn)非常重要。對于大學(xué)生而言，每天要出入很多教室和外面的地方，攜帶現(xiàn)金出門非常容易丟失，并且現(xiàn)金找零一直以來都是一個難以很好解決的問題，第三方支付平臺卻非常巧妙地解決了這個問題，它不僅提供了方便，支付快捷。

除此之外，第三方支付比現(xiàn)金交易更加安全，第三方支付平臺可以有效的減少社會假錢的流動，讓犯罪分子制造假錢犯罪的概率降低，讓廣大消費(fèi)者和經(jīng)營者減少因?yàn)榧馘X帶來的煩惱。并且，由于第三方支付平臺的出現(xiàn)，現(xiàn)金的使用頻率降低，相對應(yīng)地，國家發(fā)行現(xiàn)金的數(shù)量就會較少，減少了一部分人力物力，而且還更加環(huán)保。第三方支付讓消費(fèi)者消費(fèi)欲望和消費(fèi)頻率增加，大家在外面想要消費(fèi)的時候以前經(jīng)常會因?yàn)闆]有零錢而放棄消費(fèi)，這樣的話消費(fèi)次數(shù)會減少，大家的經(jīng)濟(jì)交易會較少，國民經(jīng)濟(jì)增長會難以得到很大的提升。但是隨著第三方支付平臺的出現(xiàn)，大家想要消費(fèi)，面對想要購買的東西，只要自己的第三方平臺有電子現(xiàn)金及可以去消費(fèi)，大大增加了消費(fèi)頻率，并且這樣以后大家的消費(fèi)欲望也提升了。

第三方支付總的來說減少傳統(tǒng)支付的現(xiàn)金流壓力，讓交易更加方便。第三方支付與傳統(tǒng)支付手段互相牽制并且促進(jìn)，對傳統(tǒng)支付手段有利也有弊。第三方支付已經(jīng)成為了對嘉興學(xué)院的大學(xué)生來說不可缺少的一部分，絕大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為少了第三方支付之后，消費(fèi)將會變得非常不方便，自己將會很難適應(yīng)沒有第三方支付平臺的生活。

3.3 存在的問題

第三方支付平臺相應(yīng)存在著一些問題，大部分學(xué)生認(rèn)為第三方支付平臺資金存在風(fēng)險并且會泄露個人資料。用戶通過第三方支付平臺支付的前提需要登記大量個人信息并且還要綁定銀行卡，這樣子的話信息是否安全成為全社會都密切關(guān)注的問題。另外，一些不法分子通過木馬和病毒入侵支付平臺來盜取他人信息和賬戶資金，這樣造成了個人信息安全面臨著巨大風(fēng)險。近年來，第三方支付平臺陸續(xù)出現(xiàn)了用戶信息泄露，導(dǎo)致了銀行卡被盜。信息安全風(fēng)險一旦演變成損失，就會造成資金風(fēng)險。資金風(fēng)險一旦出現(xiàn)，陸續(xù)地就會出現(xiàn)很多風(fēng)險，有可能就會是一個家庭乃至整個社會的大事件。

第三方支付平臺的迅速發(fā)展給我們的生活提供了很大的便利性，提高了我們的生活質(zhì)量，但是同時也存在著非常多的問題。本文就第三方支付平臺的應(yīng)用以及存在問題做了一些分析，并且以嘉興學(xué)院為例展開了具體的問卷調(diào)查。希望能讓第三方支付平臺意識到自己的利弊，就存在的問題能夠做出一些相應(yīng)的改善措施。

參考文獻(xiàn)

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[2] 曲玉.電子商務(wù)中電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的安全問題研究[J].商場現(xiàn)代化，2015（3）.

①基金項(xiàng)目：本文基于嘉興學(xué)院一般SRT項(xiàng)目（SRT2016C222）。