李海波 姜穎 李青霞

摘要：自從1996年民生銀行成立股份制銀行發(fā)展至今，民營(yíng)銀行已經(jīng)走過(guò)了21年的春秋。在這些年的發(fā)展中，民營(yíng)銀行在金融市場(chǎng)中站穩(wěn)了腳跟，規(guī)范了業(yè)務(wù)，為企業(yè)生產(chǎn)和人民生活做好了資金管理的工作。隨著民營(yíng)銀行進(jìn)一步的股權(quán)政策放開(kāi)，在發(fā)展中又出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，需要我們及時(shí)發(fā)現(xiàn)進(jìn)行完善。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新；改革試點(diǎn)

隨著利率市場(chǎng)化和宏觀經(jīng)濟(jì)下行，傳統(tǒng)銀行利潤(rùn)增幅緩慢，民營(yíng)銀行在這種背景下也沒(méi)有達(dá)到原有的目標(biāo)。2014年5家100%由民間資本注資的民營(yíng)銀行獲批成立，兩年多來(lái)，這5家銀行在發(fā)展中存在一些待改善的問(wèn)題。

一、民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）信息披露不透明

“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”是本批民營(yíng)銀行打出的第一個(gè)概念。互聯(lián)網(wǎng)本應(yīng)是加速溝通的渠道，但如果在客戶(hù)焦急之時(shí)聯(lián)系不上銀行，這層渠道卻又變成了天然的屏障。

遺憾的是，民商銀行網(wǎng)站上的電話數(shù)次撥打未有結(jié)果，一部24小時(shí)投訴熱線此前多次撥通轉(zhuǎn)接途中因人工繁忙而被掛斷。與民商銀行相似的還有坐落在上海的華瑞銀行，官網(wǎng)只留了公眾號(hào)和微銀行的二維碼，除此之外并沒(méi)有公司地址和聯(lián)系電話等信息。

（二）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

民營(yíng)企業(yè)參股民營(yíng)銀行的模式最大的問(wèn)題的就是會(huì)被民營(yíng)企業(yè)不正當(dāng)?shù)摹敖栀J”，從而造成銀行和公眾的損失。然而當(dāng)這種不正當(dāng)?shù)摹敖栀J”發(fā)生時(shí)，民營(yíng)銀行由于自身的條件限制，即使非公平關(guān)聯(lián)交易暴露出來(lái)，他們自身也沒(méi)有能力解決，而微小企業(yè)更是沒(méi)有償還能力，這樣民營(yíng)銀行將面臨這很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善

我國(guó)現(xiàn)階段，有很多的民營(yíng)銀行董事會(huì)結(jié)構(gòu)并不完善，無(wú)論是在理事會(huì)還是股東大會(huì)這樣的權(quán)利機(jī)構(gòu)設(shè)立上都缺乏科學(xué)合理性，甚至還有一些銀行沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)事及董事，或者由一個(gè)人擔(dān)任諸多的位置，使得很多事情都是由某一個(gè)說(shuō)了算，這些都將直接導(dǎo)致最終決策的不合理，并且嚴(yán)重違背了現(xiàn)代企業(yè)精神。在這些因素的導(dǎo)致下，很容易造成監(jiān)管機(jī)構(gòu)如同虛設(shè)，銀行內(nèi)部會(huì)有不正當(dāng)?shù)慕灰?，其后果不堪設(shè)想。

（四）人才匱乏問(wèn)題

民營(yíng)銀行作為一種新興的銀行，面對(duì)著國(guó)有銀行這種具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的銀行，更需要引入高素質(zhì)的人才。對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)講，所需要的不僅僅只是一名或者幾名單方面的人才，它所需要的幾乎是所有類(lèi)型的人才。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的服務(wù)涉及面很廣，除了給自己的客戶(hù)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，還需要給客戶(hù)提供保險(xiǎn)等服務(wù)。

（五）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力薄弱問(wèn)題

我國(guó)民營(yíng)銀行起步晚，規(guī)模小，資金實(shí)力相對(duì)較差，公信力較低，運(yùn)營(yíng)成本較高，體制發(fā)展的還不夠完善，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力又弱，競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較薄弱。網(wǎng)商銀行坦承，自身面臨幾大發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)：一是負(fù)債結(jié)構(gòu)單一。受制于遠(yuǎn)程結(jié)算戶(hù)的開(kāi)戶(hù)問(wèn)題，其個(gè)人存款規(guī)模微小，基本依靠同業(yè)存款進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作，容易受銀行間市場(chǎng)資金供求波動(dòng)影響。二是交易對(duì)手集中度高。我國(guó)民營(yíng)銀行本身的企業(yè)文化不夠明確，大家對(duì)民營(yíng)銀行的認(rèn)知還不夠，而且存在著政治文化取代企業(yè)文化的傾向，缺乏特色的企業(yè)文化及創(chuàng)新理念，這將直接影響了我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展，止步不前。

二、推進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度

面對(duì)我國(guó)如今民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)問(wèn)題，要考慮的重點(diǎn)是民營(yíng)銀行和監(jiān)管部門(mén)之間的信息不一致，而且民營(yíng)銀行與企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系總是容易被隱藏起來(lái)并且很難被控制，很多隱型的關(guān)聯(lián)交易在認(rèn)定上存在較大的難度，因此要加強(qiáng)我國(guó)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度。、

（二）完善民營(yíng)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

無(wú)論是為保障銀行股東的利益，還是促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)完善公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是必不可少的。盡管首批試點(diǎn)發(fā)展不一，但上市公司等社會(huì)資本對(duì)發(fā)起或參股設(shè)立民營(yíng)銀行熱情依然高漲，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，5家已開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行股東名單中，至少涉及上市公司14家；3家獲批的民營(yíng)銀行，至少涉及上市公司7家；19家在籌的，涉及上市公司30家。

（三）加強(qiáng)人才的引進(jìn)及培養(yǎng)

對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，要做大、做強(qiáng)就必須提高員工整體業(yè)務(wù)素質(zhì)，擁有高素質(zhì)的金融人才。要想成為一個(gè)民營(yíng)銀行的客戶(hù)經(jīng)理所需要的不僅僅是專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，他所具備的更是豐富的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作的洞悉能力，更能知曉國(guó)內(nèi)外的一些投資狀況。為解決民營(yíng)銀行的人才缺失問(wèn)題有以下幾個(gè)措施：一要大膽引進(jìn)。大膽的引進(jìn)具有高素質(zhì)全能型的海內(nèi)外專(zhuān)業(yè)化管理人才，要致力于打造一個(gè)有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和創(chuàng)新能力的團(tuán)隊(duì)，為客戶(hù)提供個(gè)性化、綜合化服務(wù)。二要留住人才。通過(guò)先進(jìn)的獎(jiǎng)賞制度激勵(lì)員工，使其能夠不斷保持自己團(tuán)隊(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力。三是積極培養(yǎng)人才。培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才，提高銀行員工的整體素質(zhì)水平，更給新入行的年輕人一個(gè)學(xué)習(xí)及提升價(jià)值的機(jī)會(huì)。

（四）差異化發(fā)展

我國(guó)民營(yíng)銀行需要壯大就必須選擇差異化的發(fā)展，和傳統(tǒng)銀行之間進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，民營(yíng)銀行需要有自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式，揚(yáng)長(zhǎng)避短，在銀行業(yè)中突出自己的優(yōu)勢(shì)及特色，使其能持續(xù)并壯大的發(fā)展起來(lái)。對(duì)于我國(guó)民銀銀行來(lái)說(shuō)，其差異化發(fā)展一是要明確自己的定位，專(zhuān)注服務(wù)微小企業(yè)；二針對(duì)國(guó)有銀行的一些陳舊的無(wú)法變通的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)出靈便的服務(wù)方案；三加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)提供金融服務(wù)，同時(shí)創(chuàng)新獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)，不斷推陳出新，開(kāi)發(fā)出與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的、有特色的金融產(chǎn)品，以此吸引客戶(hù)。

（五）品牌形象構(gòu)建

民營(yíng)銀行從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度上看，必須注重自身品牌形象的建設(shè)，致力成為高美譽(yù)度和信任度的“品牌銀行”。品牌形象對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是一種無(wú)形的財(cái)富資源，它代表著企業(yè)文化和企業(yè)使命。民營(yíng)銀行可以根據(jù)自身的核心業(yè)務(wù)樹(shù)立自己的品牌形象，致力于服務(wù)中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。這不僅可以獲得社會(huì)大眾的認(rèn)可，還可以促進(jìn)與中小企業(yè)的間的緊密聯(lián)系。

因此，在近幾年的時(shí)間里，民營(yíng)銀行需要?jiǎng)?lì)精圖治，針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)踐，在國(guó)家的政策支持下穩(wěn)定發(fā)展，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)取在未來(lái)占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。

黑龍江省社科課題：14E076（課題名稱(chēng)：黑龍江省發(fā)展民營(yíng)銀行戰(zhàn)略研究—基于存款保險(xiǎn)制度建立和利率市場(chǎng)化背景）

黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院課題：2016YB12（課題名稱(chēng)：利率市場(chǎng)化背景下黑龍江發(fā)展民營(yíng)銀行戰(zhàn)略研究）

（作者單位：黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院）