李丹平

【摘要】依托于不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)信息技術，我國互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生以來，就一直保持著非?？斓陌l(fā)展速度。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展雖然為金融行業(yè)注入了新的活力，但同時也對傳統(tǒng)的金融模式造成了一定的沖擊，威脅著傳統(tǒng)金融的主導地位，給傳統(tǒng)金融帶來了不小的挑戰(zhàn)。想要保持自身的主導地位，傳統(tǒng)金融就需要跟上時代的步伐，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融建立聯(lián)系，探尋融合路徑。本文基于近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融進行對比分析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合發(fā)展路徑進行分析。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 融合發(fā)展

隨著社會經(jīng)濟和網(wǎng)絡科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融孕育而生，自產(chǎn)生以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式備受矚目，其發(fā)展速度和影響力更是令人乍舌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面向小微企業(yè)和個人開放業(yè)務，使得金融行業(yè)的客戶群體得到擴大，并能夠不受時間、空間限制通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務，為客戶提供快捷服務。截至2016年8月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍用戶達到了6.18億。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展雖然為金融行業(yè)注入了新的活力，但同時也對傳統(tǒng)的金融模式造成了一定的沖擊，威脅著傳統(tǒng)金融的主導地位，給傳統(tǒng)金融帶來了不小的挑戰(zhàn)。想要保持自身的主導地位，傳統(tǒng)金融就需要跟上時代的步伐，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融建立聯(lián)系，探尋融合路徑。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

依據(jù)其定義的角度和范圍，目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義存在一定的差別。從業(yè)務范圍來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托于網(wǎng)絡平臺的開展的一切金融業(yè)務，不論這些金融業(yè)務是來自于一般的金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。而從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展的主體來定義，只有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的業(yè)務才算是互聯(lián)網(wǎng)金融，而一般的傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開的金融業(yè)務，即使是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的，也不算是互聯(lián)網(wǎng)金融。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的對比分析和融合路徑分析時，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為依托于網(wǎng)絡平臺的開展的一切金融業(yè)務[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺的，因此其發(fā)展軌跡與信息技術的發(fā)展軌跡聯(lián)系非常緊密?？傮w來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融對于人們生活方式的改變是極大的，發(fā)展經(jīng)歷了幾個階段，第一個階段是從20世紀九十年代初到2005年左右，而2005年至2011年是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的階段，在這個階段，網(wǎng)銀逐漸普及，人們能夠隨時用連接了網(wǎng)絡的電腦進行轉(zhuǎn)賬匯款。而2011年以來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和普及，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融業(yè)務模式，對于金融行業(yè)的業(yè)務范圍進行了拓展。一方面，如表1，消費金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域發(fā)展的核心之一，2016年的交易規(guī)模達到了720.7億元，比2015年增長了123.26%。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范圍不斷擴大，從小額借貸、第三方支付、眾籌，拓展到保險業(yè)務?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸涵蓋了金融行業(yè)原有的服務、市場、產(chǎn)品、組織、監(jiān)管體系，并兼有其他創(chuàng)新形式，對于傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了威脅[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融對比分析

從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融都是展開的金融業(yè)務，概括的說，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范疇歸納為線上的金融業(yè)務，可以將傳統(tǒng)的金融業(yè)務范疇歸納為線下的金融業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)兼具了傳統(tǒng)金融中介的身份，因此，從某種程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的拓展和延伸。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸開發(fā)出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸等全新的功能，對于傳統(tǒng)金融的依附性不斷變小，逐漸發(fā)展成為獨立的金融模式。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的差異逐漸凸顯，各自的優(yōu)勢和劣勢也更加明顯[3]。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險較大

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展時間非常短，相關部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和機制還不完善，雖然相關部門也非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，并于2016年陸續(xù)出臺了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的指導意見和實施細則，這些指導意見和細則的出臺標志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展逐漸走向規(guī)范化的發(fā)展道路。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風險還是遠遠高于傳統(tǒng)金融。

其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于網(wǎng)絡計算機技術，全程是在線上服務和交易，與傳統(tǒng)金融的面對面的服務和交易完全不同。且互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員入行時間段，素質(zhì)參差不齊，行業(yè)內(nèi)對于從業(yè)人員的規(guī)范性也遠遠落后于傳統(tǒng)金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融，存在的技術風險也更大。網(wǎng)絡操作過程中可能發(fā)生系統(tǒng)問題、人為的操作失誤等等各種問題，總體來說，信息技術的開放性和共享性更使得互聯(lián)網(wǎng)金融的技術風險無處不在[4]。

最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的身份驗證都是在網(wǎng)上進行，而身份驗證的流程也比傳統(tǒng)金融更加簡便?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的身份確認、信用等級評定等信息存在無法確認的可能，以P2P網(wǎng)貸為例，相對于傳統(tǒng)金融的貸款業(yè)務，由于網(wǎng)貸的手續(xù)非常便捷，缺少貸前調(diào)查和抵押環(huán)節(jié)，導致借款人的真實信息和還款能力難以保證。

（二）傳統(tǒng)金融運營成本高，創(chuàng)新能力不足

傳統(tǒng)金融經(jīng)過長時間的發(fā)展，在全國各地均有固定的經(jīng)營場所和專業(yè)工作人員，具有一定的客戶基礎，可以與客戶實現(xiàn)面對面交流，了解客戶需求并提供具有針對性、個性化的金融服務和金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有固定的營業(yè)場所，而是在互聯(lián)網(wǎng)上通過一些大數(shù)據(jù)分析來進行金融產(chǎn)品和服務的批量化推送，雖然缺少了定制化服務，無法精準滿足客戶需求，然而這在一定程度上降低了運營成本，且可以節(jié)省金融交易時間，對于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應有一定的促進作用。

傳統(tǒng)金融行業(yè)在過去的金融市場處于壟斷的地位，不重視金融產(chǎn)品的設計，使得傳統(tǒng)金融市場上出現(xiàn)同質(zhì)化金融產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于高速發(fā)展階段，對于金融產(chǎn)品的設計非常重視，對于普通客戶雖然沒有專業(yè)的金融工作人員進行服務，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶呈現(xiàn)的金融產(chǎn)品是直觀的，易懂的，在沒有工作人員服務的情況下，客戶也可以快速了解相關產(chǎn)品[5]。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合發(fā)展路徑

基于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢和劣勢分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然很快，給金融行業(yè)注入了活力，但是也存在很多潛在風險。傳統(tǒng)金融雖然存在一些不足，但是由于其不可替代的優(yōu)勢，主導地位無法取代?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融要打破對立的格局，一方面，傳統(tǒng)金融要利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術優(yōu)勢和經(jīng)驗來拓展自己的線下業(yè)務，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融要利用傳統(tǒng)金融的線下管理經(jīng)驗來優(yōu)化自身的線上管理模式?？傮w來說，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應積極尋求合作，形成優(yōu)勢互補，形成線上金融和線下金融的深度融合，共同促進我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（一）促進互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制

傳統(tǒng)金融由于發(fā)展時間長，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的管理的規(guī)范性更強，自身抵御風險的能力比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要強。而傳統(tǒng)金融長期以來構(gòu)建的信用體系對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)抵御風險起到了關鍵的作用。傳統(tǒng)金融機構(gòu)會將客戶的不良信用記錄下來，每次發(fā)放貸款，傳統(tǒng)金融機構(gòu)都會對貸款客戶的身份的真實性、是否存在不良信用記錄等情況進行核查，且一定會辦理比較抵押手續(xù)，這就能夠有效控制貸款的信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間短，貸款審核流程便捷，想要構(gòu)建一個與傳金融機構(gòu)一樣強大的信用體系，在短期內(nèi)是不可能實現(xiàn)的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要更好地加強自身的風險控制能力，就應該積極地與傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行合作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的信用記錄等信息的共享。而雙方的信用記錄等信息的共享，對于傳統(tǒng)金融來說也是有利無害的，這對于傳統(tǒng)金融的信用體系的完善起到促進作用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要借鑒傳統(tǒng)金融的風險控制的管理經(jīng)驗，進一步完善交易流程，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的忠誠度和專業(yè)素質(zhì)，從管理方法上來提升自身的風險控制能力[6]。

（二）加強傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新意識和能力

傳統(tǒng)金融長期處于金融行業(yè)的主導地位，且許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)的規(guī)模都非常大，擁有大企業(yè)普遍存在的內(nèi)部層級多、信息傳達效率低等問題，導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新意識。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融必須要提升自身的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。首先傳統(tǒng)金融應學習和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷的優(yōu)勢和特點，對于審批環(huán)節(jié)進行簡化，刪除不必要的審批環(huán)節(jié)。其次，傳統(tǒng)金融應學習和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性的優(yōu)勢和特點，減少內(nèi)部層級，提高管理效率，同時增強管理的靈活性，在這方面膽子大一點，步子放開一點，給予子公司、分部更大的權(quán)限，鼓勵其通過加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，來實現(xiàn)經(jīng)營效益的提升。此外，傳統(tǒng)金融一方面要提升自身的服務質(zhì)量和服務效率，另一方面也要注重自身的風險控制，雖然傳統(tǒng)金融的潛在風險比互聯(lián)網(wǎng)金融要少，但是其風險控制能力還是有很大的提升的空間的。傳統(tǒng)金融應將客戶的需求進行細化定位，將業(yè)務的經(jīng)營邊界設置得更加合理。

五、結(jié)語

本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的定義和特征，對兩者進行了對比分析，得出了互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融來說潛在風險較大、傳統(tǒng)金融相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說運營成本高且創(chuàng)新能力不足的結(jié)論，基于這個結(jié)論，分析得出互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不應該分開發(fā)展，而應該共同發(fā)展，并從不同的方面提出了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展的對策建議。

參考文獻

[1]姜建清.做金融變革時代的改革階新者[J].中國金融，2014（1）.

[2]張明哲.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征研究[J].區(qū)域金融研究，2013（12）.

[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）.

[4]程鑫.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融互補、融合發(fā)展探討[J].國際金融，2015（11）.

[5]莫易嫻.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作[J].財會月刊，2014（7）.

[6]林雪.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務的融合與發(fā)展研究[J].財會月刊，2014（7）.