陳欣

【摘要】存貸款業(yè)務(wù)一直以來是銀行業(yè)的立足之本，在金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天很多銀行選擇將業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分，搶奪不同層次的客戶群體，針對(duì)中小型企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)的資金需求創(chuàng)造性的設(shè)立了微貸業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)了市場(chǎng)上小額貸款的需求。論文以國(guó)內(nèi)外對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的改革研究入手，論證了微貸業(yè)務(wù)在拓展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，重新調(diào)整業(yè)務(wù)比重，細(xì)分信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)中的作用。以中國(guó)民生銀行合肥分行白馬支行為例分析了商業(yè)銀行在微貸業(yè)務(wù)上的成本控制，主要研究商業(yè)銀行如何解決信貸業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱性，如何最大限度的規(guī)避微貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。如何通過貸款流程再造實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)成本控制，節(jié)省人力資源。以及在客戶發(fā)展和維護(hù)方面的創(chuàng)新等。同時(shí)，本文也就在調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)的目前民生銀行在微貸業(yè)務(wù)上的一些問題進(jìn)行了論述分析，并且提出一些合理化建議舉措。

【關(guān)鍵詞】微貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)控制 財(cái)務(wù)成本 信用風(fēng)險(xiǎn)

一、民生銀行開展微貸業(yè)務(wù)原因分析

（一）外部原因

據(jù)調(diào)查，我國(guó)目前的微小型企業(yè)中資金不足率達(dá)到80%以上，資金用途上多以短期周轉(zhuǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)為主，這片市場(chǎng)前景十分廣闊。正如前文所述，對(duì)于微小企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道和融資平臺(tái)十分有限，許多微小企業(yè)在面對(duì)商業(yè)銀行繁瑣的貸款程序和繁重的擔(dān)保限制轉(zhuǎn)而尋求社會(huì)融資渠道，市場(chǎng)上如雨后春筍般興起的融資公司正印證了這一點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，微小企業(yè)在只有不到20%的融資是通過銀行來完成的，而民間借款和社會(huì)融資的占比超過了80%。

（二）內(nèi)部原因

在目前國(guó)內(nèi)的信貸市場(chǎng)上，民間借貸，小額貸款公司，中小型融資機(jī)構(gòu)，地方商業(yè)銀行以及國(guó)有四大行紛紛在市場(chǎng)上找到了生存空間，在傳統(tǒng)融資項(xiàng)目中與國(guó)有四大行競(jìng)爭(zhēng)民生銀行并沒有太多優(yōu)勢(shì)，而在小額信貸領(lǐng)域，由于小額貸款公司規(guī)模小成本低，可以用大量的服務(wù)人員做好貸后服務(wù)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在這種市場(chǎng)格局下，民生銀行揚(yáng)長(zhǎng)避短，選擇小微企業(yè)作為突破口，在微貸領(lǐng)域發(fā)揮商業(yè)銀行資金雄厚信譽(yù)度高的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造性的提出：“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”，在市場(chǎng)定位上利用自身優(yōu)勢(shì)開拓新市場(chǎng)，助力實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

二、民生銀行微貸業(yè)務(wù)成本控制分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制

1.行業(yè)控制。民生銀行根據(jù)大量的市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果對(duì)小微企業(yè)分布較多的一些行業(yè)進(jìn)行了一系列大規(guī)模的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析，在微貸業(yè)務(wù)的具體開展過程中指導(dǎo)分支行優(yōu)先選擇與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)聯(lián)程度較低的，行業(yè)存續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)以及區(qū)域優(yōu)勢(shì)型企業(yè)進(jìn)行授信。民生總行在行業(yè)指導(dǎo)上有明確規(guī)定，對(duì)具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)群體授權(quán)分支行進(jìn)行集中開發(fā)授信，對(duì)于餐飲食品等行業(yè)以及品牌代理商和大型供貨商優(yōu)先考慮而對(duì)于行業(yè)發(fā)展前景不理想以及重污染重能耗的企業(yè)選擇謹(jǐn)慎或禁入，從行業(yè)源頭上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，避免出現(xiàn)行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的不良貸款。

2.產(chǎn)品控制。在前期行業(yè)分析的原則和基礎(chǔ)上根據(jù)客戶個(gè)性問題分析風(fēng)險(xiǎn)水平以及風(fēng)險(xiǎn)來源，設(shè)立轉(zhuǎn)向營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，提供有區(qū)別性的信貸政策、信貸條件和信貸產(chǎn)品，利用產(chǎn)品控制來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，變被動(dòng)為主動(dòng)，推出自然人聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)、商鋪承租權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、互保貸款業(yè)務(wù)。有效的化解了小微企業(yè)擔(dān)保難的問題，建立起一整套個(gè)性化產(chǎn)品體系。

（二）財(cái)務(wù)成本控制

1.圈鏈模式。民生銀行在早期試點(diǎn)推行微貸業(yè)務(wù)以及在后續(xù)的業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展中發(fā)現(xiàn)小微客戶具有一些共性，客戶數(shù)量多、行業(yè)面寬。地域分布廣、信息采集難度大、信息不對(duì)稱。但是這些小微客戶為了產(chǎn)生集群效應(yīng)，在各種小商品城或是批發(fā)市場(chǎng)自發(fā)聚集起來，經(jīng)營(yíng)同類商品；同時(shí)，在一些大型企業(yè)周圍也會(huì)出現(xiàn)很多與大企業(yè)或上游或下游的小微企業(yè)，無論作為大企業(yè)的上游原材料供貨商還是下游的產(chǎn)品分銷商他們的行業(yè)特征都十分相似數(shù)量也足夠大。民生銀行創(chuàng)造性的推出了“一圈兩鏈”客戶開發(fā)模式，對(duì)大型商圈和大企業(yè)上下游銷售供應(yīng)鏈進(jìn)行批發(fā)式融資。

2.中間業(yè)務(wù)收入?？蛻糍Y源再開發(fā)，在微貸的基礎(chǔ)上為小微商戶提供更多關(guān)聯(lián)服務(wù)，同時(shí)也創(chuàng)造一部分中間收入，例如為微貸客戶開通商戶通以及提供一臺(tái)免費(fèi)且手續(xù)費(fèi)低于同業(yè)的POS機(jī)，一方面在流水端可以實(shí)時(shí)監(jiān)控商戶的日常經(jīng)營(yíng)狀況，即使了解客戶的經(jīng)營(yíng)情況降低信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面增加了零售結(jié)算業(yè)務(wù)，同社區(qū)支行向聯(lián)動(dòng)打造集儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代理收費(fèi)、理財(cái)消費(fèi)等多功能與一體的商戶卡，微貸業(yè)務(wù)不僅為民生帶來了直接的經(jīng)濟(jì)效益同時(shí)也還拉動(dòng)了民生銀行在中間業(yè)務(wù)以及零售結(jié)算方面的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，更進(jìn)一步的提升了市場(chǎng)占有率也為民生銀行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。將簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)轉(zhuǎn)向了綜合金融服務(wù)，既擴(kuò)大了融資額度也降低了財(cái)務(wù)成本。

三、民生銀行微貸成本控制存在的問題和對(duì)策

（一）存在問題

1.客戶過于集中。引用商圈模式在客戶管理信息收集等方面確實(shí)有不可替代的優(yōu)勢(shì)但是同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生產(chǎn)業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，客戶過于集中在某一領(lǐng)域或者集中在一條生產(chǎn)線上下游，那么當(dāng)這些商戶生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品滯銷或是市場(chǎng)行情陡變，這些小企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)打擊能力較差，可能會(huì)出現(xiàn)塌方式不良信貸，在短期能造成大量呆賬壞賬，增加銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，由于微貸客戶多在商圈內(nèi)地域性聚集，還要注意地域性風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠健全。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要是通過控制貸款投向和發(fā)放規(guī)模來保證資本的流動(dòng)性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡。由于受到傳統(tǒng)信貸經(jīng)營(yíng)模式的影響，民生銀行尚未完全建立起一套針對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制及應(yīng)對(duì)措施，民生銀行還需加緊建立起微貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，培養(yǎng)微貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，建立良好的微貸團(tuán)隊(duì)管理文化。

3.信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)尚不完善。由于小企業(yè)基數(shù)大，所以每個(gè)企業(yè)可能存在著不同問題，這樣在設(shè)定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)該參照的條件相應(yīng)也就復(fù)雜的多，而民生銀行現(xiàn)有的客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，設(shè)定條件較為單一，只能在一定程度上反映客戶信用狀況，希望在進(jìn)行擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫的同時(shí)注意對(duì)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)加強(qiáng)維護(hù)和更新，更加真切的反映客戶信用狀況，避免不必要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.定價(jià)偏高。民生銀行采取了不同于以往傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式，還款方式，資金使用方式，但是微貸定價(jià)應(yīng)當(dāng)以當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)價(jià)格水平和客戶經(jīng)理議價(jià)能力進(jìn)行有效浮動(dòng)，傳統(tǒng)銀行業(yè)以提高門檻的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)將大量小企業(yè)拒之門外，但是民生銀行現(xiàn)有的定價(jià)機(jī)制沒能充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)成本前提下每一個(gè)客戶的信用狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施來確定每一筆貸款的利率水平，這樣的定價(jià)機(jī)制才是在市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)力的可持續(xù)發(fā)展的。

（二）對(duì)策建議

實(shí)際上，銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制也就基于對(duì)各項(xiàng)成本的控制，而對(duì)于成本的控制也就或直接或間接的降低了風(fēng)險(xiǎn)，提高了效率，更加有效的配置了銀行的信貸資源。小微企業(yè)數(shù)量龐大，涉及各行各業(yè)，企業(yè)間管理水平也不盡相同，民生銀行在向這類群體授信風(fēng)險(xiǎn)較大也是無法避免的，風(fēng)險(xiǎn)難以把控。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)才能盡可能的將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到銀行所能承受的成本范圍內(nèi)，從而事先資本的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。

1.時(shí)刻保持對(duì)市場(chǎng)的靈敏察覺力。同時(shí)嚴(yán)格遵守這行業(yè)選擇時(shí)設(shè)定的資金投放比例做好實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保在行業(yè)性和地域性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，呆賬壞賬在銀行所能承受的范圍i額比例內(nèi)，同時(shí)也要深化商圈體系同政府的合作，聯(lián)手政府建立還貸基金，共同防控風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全風(fēng)險(xiǎn)管控制度。在銀行內(nèi)部建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，根據(jù)微貸業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，堅(jiān)持審貸分離的原則，明確貸前調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后跟蹤工作細(xì)節(jié)，建立起內(nèi)部控制體系，降低微貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制。對(duì)于微貸的準(zhǔn)入和退出都應(yīng)有完善的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來參照，規(guī)范業(yè)務(wù)處理流程，堅(jiān)持審慎檢查的原則，綜合評(píng)定企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，健全風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不達(dá)標(biāo)的商戶堅(jiān)決不能批準(zhǔn)。

4.改善定價(jià)方式。由于小企業(yè)對(duì)于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的反映更加敏感，民生銀行在開展微貸業(yè)務(wù)是綜合考慮小企業(yè)未來的還款能力以及對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力，確定更加科學(xué)合理的利率浮動(dòng)區(qū)間，保證成本和覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下最大程度上滿足客戶資金需求，支持小微商戶的發(fā)展，將微貸平臺(tái)發(fā)展成小微企業(yè)的良好融資平臺(tái)，進(jìn)而不斷推動(dòng)小企業(yè)成長(zhǎng)。