蔡雨露 鄂州高中

從發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)看我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

蔡雨露 鄂州高中

消費(fèi)信貸對(duì)于刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著很大的作用，但是我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)國家而言，還是居于落后的位置的。本文通過分析西方發(fā)達(dá)國家在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面成功的經(jīng)驗(yàn)，提出適合我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，這對(duì)于促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的健康快速增長(zhǎng)具有一定的參考價(jià)值。

消費(fèi) 信貸 銀行業(yè)務(wù)

一、發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸的發(fā)展史

消費(fèi)信貸首先是在國外開始發(fā)展起來的，其中，很多發(fā)達(dá)國家只經(jīng)過五六十年，就快速發(fā)展起來了消費(fèi)信貸，并且已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，其消費(fèi)信貸制度建設(shè)也相對(duì)完善。從西方發(fā)達(dá)國家發(fā)放消費(fèi)信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看,消費(fèi)信貸是具有不少的好處的，比如說，通過消費(fèi)信貸，可以達(dá)到融資的目的，同時(shí)還增加了消費(fèi)者的購買力，刺激提高整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)水平，從而實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)供需平衡。因此，通過發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸成功的案例，為我國消費(fèi)信貸的健康快速發(fā)展提供一些可行性措施。

二、發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸模式

1.從運(yùn)營(yíng)方式來看。國外消費(fèi)信貸主要形式：個(gè)人信貸；無抵押個(gè)人貸款；個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款；房屋整修貸款；耐用消費(fèi)品貸款。另外，在信貸資金的來源上，則主要有利用商業(yè)或非商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄方法貸款資金，通過發(fā)行債券等募集資金；抵押貸款證券化，以抵押貸款作為擔(dān)保發(fā)行債券，回收信貸資金。由此可見，發(fā)達(dá)國家無論是從消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)方式來看，還是資金的來源上看，相對(duì)我國的發(fā)展而言都是略勝一籌的。

2.從個(gè)人信用評(píng)估與披露來看。由于國外消費(fèi)信貸市場(chǎng)較早就發(fā)展起來了，特別是發(fā)達(dá)國家，他們已經(jīng)建立起比較完整的個(gè)人信用體系。其中美國的信用評(píng)估可以說是最完善的。美國的個(gè)人信用披露主要有兩個(gè)途徑：其一，直接方式，這主要是指借款人在申請(qǐng)貸款是披露的信息和以及信貸官員對(duì)借款的人直接獲得的信息。其二，間接方式，消費(fèi)者貸款官員通過調(diào)查貸款者存于信用局的檔案了解得知。個(gè)人信用披露則可以確保借款人的信息的準(zhǔn)確性，并且防止他們的個(gè)人信息泄露。而在個(gè)人信用評(píng)價(jià)上，美國的消費(fèi)信貸貸款人也分為兩種：一是貸款官員的主觀評(píng)價(jià)，二是采用信用評(píng)分系統(tǒng)。這兩種評(píng)價(jià)方法可以相互彌補(bǔ)，為借款人的信用度提供一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。

3.從消費(fèi)信貸法律體系上看。無規(guī)矩不成方圓，發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以順利的進(jìn)行，與其提出的相關(guān)法律的規(guī)定有著非常重要的關(guān)系。通過法律去規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了一個(gè)有利的發(fā)展環(huán)境。發(fā)達(dá)國家中，針對(duì)消費(fèi)信貸交易行為規(guī)范的有英國和美國較為突出。在十九世紀(jì)，英國就開始規(guī)范個(gè)人住房抵押貸款的相關(guān)行為，就有了規(guī)范個(gè)人住房抵押貸款的立法，二十世紀(jì)，又對(duì)零售商的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定。而美國也出臺(tái)了一系列關(guān)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)法規(guī)。比如，1968年通過了為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益而通過的《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》和1970年和1974年產(chǎn)生《公平信用報(bào)告法》和《公平信用單據(jù)法》，該法令給予個(gè)人或者家庭可以有權(quán)利檢查或更正他們的信用檔案。

三、為發(fā)展我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

1.建立多層次的消費(fèi)信貸體系。發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸的特點(diǎn)之一就是它們建立起具有多層次的消費(fèi)體系，完善的消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)組織體系，因?yàn)榭梢詳U(kuò)大消費(fèi)信貸的服務(wù)范圍。發(fā)展分散、小額的消費(fèi)信貸需要遍布全國的消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，而這種形式成本比較大，因此，發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)體系的首選是多層次性。對(duì)于我國，想要建立起這種多層次的消費(fèi)信貸體系，應(yīng)該基于現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合商業(yè)銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的服務(wù)范圍。

2.發(fā)展多種消費(fèi)支付方式。隨著社會(huì)的進(jìn)步，現(xiàn)在無論是企業(yè)之間的合作，還是個(gè)人的消費(fèi)行為，都不再流行現(xiàn)金的支付方式。所以，為了進(jìn)一步提高我國消費(fèi)水平，發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)該發(fā)展多種形式的消費(fèi)支付方式。比如提倡非現(xiàn)金消費(fèi)方式，例如現(xiàn)在流行起來的支付寶，微信和POS機(jī)支付，這些非現(xiàn)金的支付方式對(duì)于掌控社會(huì)資金流向、嚴(yán)格稅收監(jiān)管等都具有非常重要的作用。所以，應(yīng)該大力鼓勵(lì)信用卡和借記卡消費(fèi)，嚴(yán)格打擊非法套現(xiàn)行為。

3.加快建設(shè)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系。從發(fā)達(dá)國家成功的消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn)中，我們可以了解到，建立起適合本國的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系是至關(guān)重要的。但是，這同時(shí)也是我國所欠缺的。目前為止，我國尚未建立起完整的個(gè)人信用制度，因此，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)該是政府積極參與到個(gè)人信用檔案的建立中，通過征集個(gè)人的居民身份證、個(gè)人賬戶、收入以及資產(chǎn)等個(gè)人信息，通過實(shí)名制的方式，建立起比較專業(yè)且安全的個(gè)人信用檔案。這類專業(yè)性機(jī)構(gòu)是經(jīng)過注冊(cè)資格，具有相關(guān)法律保護(hù)的。消費(fèi)信貸既得益于社會(huì)信用環(huán)境，又可幫助改善社會(huì)信用環(huán)境。商業(yè)銀行將征信系統(tǒng)提供的個(gè)人客戶信息與行內(nèi)客戶相關(guān)信息進(jìn)行全面整合，在貸款前期即可防止不良信用客戶再融資；在貸中可跟蹤客戶信用狀況變化，預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.完善相關(guān)法律制度。為了加快發(fā)展我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，就應(yīng)該制定出適合消費(fèi)信貸核銷的政策。在制定政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮到借款的數(shù)額以及頻次，初探消費(fèi)信貸核銷專項(xiàng)政策。另外，相關(guān)政府部門可以設(shè)立專門的政策性機(jī)構(gòu)，結(jié)合消費(fèi)信貸的主體，對(duì)象和方式，制定出一系列可操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則，為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，這樣不僅保證了金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，同時(shí)也使得消費(fèi)者的權(quán)利獲得了保障。建議政府部門在建立完善消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還應(yīng)積極引導(dǎo)公司與商業(yè)保險(xiǎn)相互配合的社會(huì)化的消費(fèi)信貸保險(xiǎn)機(jī)制。

四、結(jié)論

隨著社會(huì)的發(fā)展，市場(chǎng)的供需關(guān)系也在發(fā)生著改變，我國應(yīng)該積極地適應(yīng)這樣的變化，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中將占據(jù)日益重要地位的今天，應(yīng)該加快改革我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。通過，學(xué)習(xí)和借鑒國外發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸方面成功發(fā)展的案例，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和人民福利水平的提高贏得更多的機(jī)會(huì)。

[1]張麗娟,陳標(biāo)金，趙汴.發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸制度比較及借鑒[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì).2005:176-177.

[2]張夏.我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].金融天地.2010（81）.