吳虹樂(lè)

摘要：當(dāng)今社會(huì)，隨著各階級(jí)家庭收入的增加，在滿足了基本生活需求后，許多家庭都選擇了家庭理財(cái)。家庭理財(cái)主要建立在對(duì)家庭收支、負(fù)債等方面的分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)家庭的喜好以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的長(zhǎng)期計(jì)劃和安排。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，擁有的資金除正常生活以外不是很富裕，所以，對(duì)于理財(cái)方式的選擇更需要掌握一定的技巧，并且只有長(zhǎng)期堅(jiān)持，才會(huì)累計(jì)一筆財(cái)富。本文對(duì)中低收入家庭常用的理財(cái)方式進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并對(duì)各種理財(cái)方式的利弊進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：理財(cái)方式 中低收入家庭 家庭理財(cái)

一、基礎(chǔ)概念

（一）中低收入家庭

中低收入家庭并沒(méi)有規(guī)范的定義，在我國(guó)一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國(guó)的家庭總量中占相當(dāng)大部分的比例。關(guān)于中低收入家庭的收入標(biāo)準(zhǔn)目前沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)貧富差距逐漸拉大，我國(guó)存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的定義，家庭年收入6萬(wàn)到15萬(wàn)元為“中低收入”，而國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)研究院“擴(kuò)大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬(wàn)元、個(gè)人年收入3.4-10萬(wàn)元”為中低收入者的標(biāo)準(zhǔn)?？梢?jiàn)，“中低收入家庭”沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，這種定義標(biāo)準(zhǔn)使“中低收入家庭”變成一個(gè)十分寬泛而模糊的概念。

中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€(gè)家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費(fèi)水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會(huì)的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。

（二）家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，就是合理有效地規(guī)劃和運(yùn)用資金，讓自己的消費(fèi)達(dá)到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說(shuō)，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)?shù)姆椒?，?duì)家庭資金（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行規(guī)劃和管理，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和自由。合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)和穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)方面講，家庭理財(cái)就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)既可以是很小，如購(gòu)置家電、旅游，也可以是長(zhǎng)遠(yuǎn)的大的目標(biāo)，如買車、購(gòu)房、子女上學(xué)，甚至是安排退休后的晚年生活等等。

從家庭理財(cái)?shù)恼w來(lái)看，家庭理財(cái)就是將家庭資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，即每個(gè)家庭按照自己預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)，客觀分析自己的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)實(shí)際為自己制定出一套適合自己的理財(cái)計(jì)劃，然后實(shí)施這個(gè)計(jì)劃，并在實(shí)施的過(guò)程中不斷根據(jù)當(dāng)下的情況對(duì)計(jì)劃進(jìn)行修正和完善。

家庭理財(cái)分為以下三個(gè)方面：首先在家庭內(nèi)部設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，其次要了解家庭各項(xiàng)資金的收入與支出情況；最后是選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，增加財(cái)富。

二、常用家庭理財(cái)方式介紹

家庭理財(cái)方式總體歸納起來(lái)大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風(fēng)險(xiǎn)型。常見(jiàn)的主要有儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)、基金、網(wǎng)絡(luò)、外匯、購(gòu)置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對(duì)專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運(yùn)作受國(guó)際金融形勢(shì)影響較大，所以有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，不適合長(zhǎng)期投資；貴金屬，也會(huì)受到外界經(jīng)濟(jì)的影響，升值貶值常常變動(dòng)。因此，最為常用的家庭理財(cái)方式還是集中在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、購(gòu)房、網(wǎng)絡(luò)這幾種大眾化工具上。

（一）儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財(cái)方式，它使用方法簡(jiǎn)單，不需要太多技術(shù)含量，最易被大眾接受。儲(chǔ)蓄的基本形式是活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄?；钇趦?chǔ)蓄利息較低，收益較少，但重在存取方便；定期儲(chǔ)蓄又分為短期儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，其中，短期儲(chǔ)蓄既保留了活期存儲(chǔ)的存取方便這個(gè)優(yōu)點(diǎn)，而又可以享受比活期儲(chǔ)蓄更高的利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄較為穩(wěn)定，適用于不會(huì)急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長(zhǎng)收益率越高。相對(duì)其它投資方式來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最低的，當(dāng)然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。

（二）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的作用更傾向于人財(cái)產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。

（三）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價(jià)證券。股票投資對(duì)于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)以及上市公司的前景有準(zhǔn)確的判斷。股票作為家庭理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)較大，相對(duì)的收益較高，屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。

（四）購(gòu)房

在房?jī)r(jià)急速增長(zhǎng)的時(shí)代，購(gòu)房投資似乎成了一種時(shí)尚。很多人購(gòu)房不僅僅是為了自己居住，更是要通過(guò)房?jī)r(jià)上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購(gòu)房對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)較大的財(cái)務(wù)支出，所以在投資前應(yīng)對(duì)房?jī)r(jià)、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對(duì)比，同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購(gòu)房屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。

（五）網(wǎng)絡(luò)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)的使用以深入千家萬(wàn)戶。互聯(lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)由于其理財(cái)方便，收益相比于儲(chǔ)蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛(ài)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)過(guò)程全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)便捷性的同時(shí)，也面臨著額外的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段實(shí)用的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，低收入的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較低。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臅r(shí)間沒(méi)有定期存款那么絕對(duì)，通常期限較短，主要為一個(gè)月至三個(gè)月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡(luò)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，很多人并沒(méi)有接觸到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這個(gè)新概念，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也相對(duì)屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)比與銀行儲(chǔ)蓄類的理財(cái)方式，其風(fēng)險(xiǎn)較高，收益相對(duì)不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。

三、家庭理財(cái)考慮因素

（一）家庭理財(cái)基本原則

1.長(zhǎng)短期理財(cái)并進(jìn)原則。在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，選擇產(chǎn)品期限上不要為了利息高，收益大而全部選擇長(zhǎng)期產(chǎn)品，也不要為了方便而全部選擇短期產(chǎn)品。選擇時(shí)要長(zhǎng)期性與短期性理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)兼顧；

2.成本與收益平衡原則。在資金收支平衡問(wèn)題上，每個(gè)家庭既要根據(jù)現(xiàn)有的財(cái)力來(lái)安排各項(xiàng)開(kāi)支，又要對(duì)于重大的支出開(kāi)辟資金來(lái)源，另外，在制定理財(cái)方案時(shí)要對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活中的消費(fèi)與收益進(jìn)行分析，對(duì)理財(cái)方式的得失進(jìn)行衡量，促使成本與收益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的收益；

3.投資風(fēng)險(xiǎn)分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，在實(shí)踐中趨利避害，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。家庭在投資理財(cái)時(shí)要注意投資理財(cái)方式的搭配和組合，將理財(cái)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，即不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，收益大于單一投資。

家庭理財(cái)方式適宜性原則。家庭理財(cái)?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財(cái)方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財(cái)方式才是最好的。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，賺錢不容易，理財(cái)也不容易。每個(gè)家庭必須擁有正確的投資理財(cái)意識(shí)，確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財(cái)。在生活中如何將理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低的同時(shí)，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財(cái)是要注重科學(xué)性、合理性、務(wù)實(shí)性以及適用性。所以，要做好家庭理財(cái)，就要樹(shù)立正確的家庭理財(cái)觀念，確定合理的理財(cái)目標(biāo)，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財(cái)方式。