小微貸款技術(shù)的“大數(shù)inside”

董莉

這家公司將數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用于大額個(gè)人無擔(dān)保貸款，打造第三代小微貸款技術(shù)。

去年9月聯(lián)手馬云投資百勝中國曾引發(fā)市場熱議，這之后，對投資標(biāo)的選擇極為挑剔的春華資本再度出手。

這一次繼投資螞蟻金服之后，在國內(nèi)落子了第二個(gè)新金融項(xiàng)目——參與投資大數(shù)金融?！敖鹑诳萍碱I(lǐng)域一直是春華重點(diǎn)關(guān)注的方向，目前三分之一的投資都在金融領(lǐng)域?！贝喝A資本創(chuàng)始人胡祖六說，“我們看好大數(shù)金融團(tuán)隊(duì)及其開創(chuàng)的第三代小微貸款技術(shù)?！?/p>

回顧大數(shù)金融的融資的過程，2014年7月大數(shù)金融注冊成立，剛注冊時(shí)公司沒有什么業(yè)務(wù)，甚至創(chuàng)業(yè)人員都還沒到位，彼時(shí)紅杉資本已經(jīng)投資了1億元。步入正軌的大數(shù)金融一路獲得投資機(jī)構(gòu)的青睞。2015年11月，完成5億元B輪融資，由私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)PAG（太盟投資）領(lǐng)投，紅杉資本跟投；今年6月，大數(shù)金融完成8億元C輪融資，由PAG、春華資本聯(lián)合領(lǐng)投，紅杉資本中國基金全比例跟進(jìn)，光大控股跟投，華興資本為獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問。

由此，大數(shù)金融在三年完成了3輪14億元的融資。大數(shù)金融董事長柳博一直堅(jiān)信，中國不缺一家能賺錢的銀行，但缺少一家用技術(shù)手段推動銀行在小微貸款技術(shù)上迭代升級的金融科技公司。他表示，C輪融資資金將主要用于技術(shù)投入和新產(chǎn)品線的擴(kuò)張。

數(shù)據(jù)化信貸工廠

創(chuàng)業(yè)初期，對于進(jìn)入行業(yè)的選擇，柳博有著自己的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如市場要足夠大，最好還是一片藍(lán)海，再者就是創(chuàng)業(yè)者在這個(gè)領(lǐng)域有獨(dú)特的競爭力。

“過去沒有人做這塊，我們開創(chuàng)了一個(gè)大金額無擔(dān)保貸款的細(xì)分市場?！绷┙榻B，大數(shù)金融切入的大金額個(gè)人無擔(dān)保貸款市場，生產(chǎn)10萬元～50萬元（戶均20萬元）的無擔(dān)保貸款。而這是目前小型銀行和眾多新金融公司缺乏能力、大中型銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)或動力進(jìn)入的細(xì)分領(lǐng)域。

長期以來，在貸款市場上，大中型銀行偏好風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)質(zhì)客群，缺乏動力碰觸高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)；小微企業(yè)信用貸款模型搭建需要積累足夠多的壞樣本，城商行等小型銀行往往無法承受；小貸公司和P2P等新金融公司，無論在資金量、數(shù)據(jù)儲備、以及專業(yè)人士儲備等層面都缺乏能力。

而大數(shù)金融對應(yīng)的借款主體，正是構(gòu)成中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)根基的數(shù)量龐大的小微客戶。因?yàn)槿狈Φ盅何锖屯暾?cái)務(wù)報(bào)表，小微客戶在傳統(tǒng)信貸中被認(rèn)為“缺乏風(fēng)險(xiǎn)評估手段”，小微融資難也被公認(rèn)為世界級難題。

實(shí)際上，小微貸款技術(shù)從第一代傳統(tǒng)抵押模式起步，已發(fā)展迭代至以數(shù)據(jù)化信貸工廠技術(shù)為代表的第三代技術(shù)。

第一代小微貸款技術(shù)注重抵押物，要求有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，需客戶提供大量材料，采用傳統(tǒng)調(diào)查模式，單筆操作。其局限性在于，小微企業(yè)缺乏符合條件的抵押物、缺乏規(guī)范報(bào)表，很少能滿足上述條件，惠而不普。

第二代小微貸款技術(shù)分兩路發(fā)展：一是小型銀行，他們采用三品三表、IPC交叉檢驗(yàn)技術(shù)，基本解決了小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不透明和缺失問題，但對人員素質(zhì)要求高，只能單筆操作。這種做法的局限性在于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模兩難，調(diào)查成本高，難以上規(guī)模，快速上量會面臨管理難度大、技術(shù)變形的問題，從而又引出風(fēng)險(xiǎn)問題。另一個(gè)是大中型銀行的路徑。他們采用圈鏈會、聯(lián)?；ケ！⒐餐鹉Ｊ?，支持批量操作，快速上量。其弊端在于經(jīng)不起下行周期的考驗(yàn)，操作中完全變型，以及行業(yè)的集中性風(fēng)險(xiǎn)大。

到了第三代，則是以數(shù)據(jù)化信貸工廠技術(shù)為代表，而大數(shù)金融的管理團(tuán)隊(duì)是第三代小微貸款技術(shù)的開創(chuàng)者。以往，數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)僅被應(yīng)用于信用卡和小金額的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)用于大金額的個(gè)人無擔(dān)保貸款尚屬首次，柳博將之稱為“第三代小微貸款技術(shù)”。

大數(shù)金融通過40萬筆歷史經(jīng)驗(yàn)積累和近10萬筆貸款數(shù)據(jù)建立評分模型，基于實(shí)證的數(shù)據(jù)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，同時(shí)采用信貸工廠作業(yè)模式，全流程24個(gè)環(huán)節(jié)流水化作業(yè)，為銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供包括獲客、調(diào)查、審查、初審、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等流程的信貸外包服務(wù)。這一技術(shù)全流程信貸管理成本低，可復(fù)制，容易規(guī)?；?；通過評分卡預(yù)測、歷史違約模型與實(shí)際結(jié)果比對，可在發(fā)放后6～12個(gè)月左右預(yù)估三年整體風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果。目前已應(yīng)用在2000多億個(gè)人無擔(dān)保貸款的發(fā)放上，并歷經(jīng)8年經(jīng)濟(jì)下行周期的考驗(yàn)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

如今，大數(shù)金融通過技術(shù)服務(wù)輸出、協(xié)助商業(yè)銀行發(fā)放的小微貸款余額超過100億元，開業(yè)以來核銷前的累計(jì)不良率為2.3%；核銷后的實(shí)際不良率僅為0.6%。大數(shù)金融已在北上廣深等20個(gè)城市開設(shè)分公司，不到三年時(shí)間里已和北京銀行、廊坊銀行、廣東華興銀行等超過25家銀行金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。

有生意頭腦的CIO

“無論是新金融還是Fintech，都要回歸金融的本源，其核心在于對風(fēng)險(xiǎn)的管理。我們最早決定投資大數(shù)金融，并連續(xù)跟投，就是因?yàn)檫@支團(tuán)隊(duì)的骨子里，有著金融嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕颍⒉粩喑轿覀兊钠诖?。?紅杉中國基金創(chuàng)始合伙人沈南鵬說。

縱觀大數(shù)金融管理層，柳博是中國多項(xiàng)按揭及個(gè)人信貸產(chǎn)品的原創(chuàng)者，也是中國房屋產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)模式的設(shè)計(jì)者。他曾任平安銀行總行零售總監(jiān)、原深圳發(fā)展銀行總行零售銀行代理?xiàng)l線長，2005年回國前曾任美國最大的按揭公司之一AMERIQUEST的運(yùn)營中心持續(xù)改進(jìn)部主管。

聯(lián)合創(chuàng)始人陳志堅(jiān)和王海龍分別是原平安銀行總行零售風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理、原平安銀行總行零售貸款部負(fù)責(zé)人；創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員幾乎都是一路追隨柳博從深發(fā)展、平安銀行再出來創(chuàng)業(yè)的“老部下”。后續(xù)加入的首席風(fēng)險(xiǎn)官漆瑾聲，曾任美國銀行風(fēng)險(xiǎn)高級副總裁、花旗銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)副總裁、摩根大通銀行市場部副總裁。

而作為一個(gè)金融科技公司，科技的力量不可或缺也地位顯著。大數(shù)金融CIO張思明是原微眾銀行IT副總經(jīng)理，曾任順豐IT架構(gòu)和運(yùn)營總監(jiān)、平安科技數(shù)據(jù)庫技術(shù)部總經(jīng)理。

張思明可以說是柳博三顧茅廬請到的戰(zhàn)將，第一次接觸柳博就知道“這是那個(gè)對的人”，他對張思明的評價(jià)是 “一個(gè)很有生意頭腦的CIO”——不但精通IT技術(shù)，還很理解業(yè)務(wù)。

對于業(yè)務(wù)的熟悉，除了來自于此前咨詢公司的工作性質(zhì)，剛走馬上任的張思明也花了大量時(shí)間到訪各地分公司、實(shí)地了解業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，向業(yè)務(wù)員了解他們的工作情況，看看有哪些技術(shù)可以更好地解決問題。

“第一次跟業(yè)務(wù)開會的時(shí)候，他們興高采烈地跟我談‘要做什么樣的東西。我就開門見山地說：‘不要告訴我你要什么，請你告訴我，你碰到的問題是什么、想解決什么問題。”張思明回憶道。他進(jìn)一步解釋道，IT創(chuàng)新、IT解決方案不一定要多么的“高大上”，一個(gè)成功的CIO，是要用簡單的技術(shù)去解決業(yè)務(wù)的真正痛點(diǎn)，這才是最牛的。

一年的時(shí)間，大數(shù)金融的IT團(tuán)隊(duì)從19人增加到100余人，成為公司總部增長最快的部門。有著豐富金融和IT經(jīng)驗(yàn)的張思明在這期間利用技術(shù)對公司進(jìn)行了“四化”打造——標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、自動化和精細(xì)化（智能化）。

首先是將五花八門的產(chǎn)品、渠道和系統(tǒng)設(shè)計(jì)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化梳理。在推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化的過程中，將業(yè)務(wù)支持進(jìn)行模塊化處理。再有是針對業(yè)務(wù)發(fā)展需求，通過自動化提升體驗(yàn)，也就是把人工的東西做到自動化。

這其中有一個(gè)看似并不新穎卻行之有效的改進(jìn)。張思明看到，通常情況下，調(diào)查人員都是拿著紙質(zhì)表格到現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行填寫?！八徽於荚谕饷妫豢赡茏鐾暌粋€(gè)調(diào)查回到公司填寫再錄入系統(tǒng)。如果早上做調(diào)查，做完一個(gè)貸款流程一天時(shí)間過去了。”

張思明介紹，大數(shù)金融現(xiàn)在的做法是通過Pad進(jìn)行現(xiàn)場拍照、錄音和填寫表格，同時(shí)在Pad加入GPS功能，方便公司就近派發(fā)任務(wù)，如此將業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)化管理?！拔覀儾灰粯拥牡胤绞?，以前很多的移動展業(yè)是用在獲客銷售端，像我們用在后臺的相對少?！?/p>

最后一個(gè)“化”被張思明由精細(xì)化升級成智能化。截止到去年年底，大數(shù)金融已經(jīng)由傳統(tǒng)的模式過渡到云化。今年年初，公司加大了IT方面的投資，張思明團(tuán)隊(duì)亦在關(guān)注新技術(shù)與業(yè)務(wù)端結(jié)合創(chuàng)新的可能性。

“人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、VR、AR等，我們也在密切關(guān)注、看哪些領(lǐng)域的技術(shù)能為我們所用，最終決定在人工智能上先行先試?！痹趶埶济骺磥恚四樧R別在銀行業(yè)中并不稀奇，大數(shù)金融與國外一線科技公司合作、把微表情測謊分析的技術(shù)應(yīng)用到了貸款面簽環(huán)節(jié)，通過人工智能把更多欺詐申請拒之門外。

如今，大數(shù)金融為銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在包括營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)評級、貸后管理等信貸流程中提供技術(shù)服務(wù)。同時(shí)打造了風(fēng)控技術(shù)輸出平臺、金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺、信貸運(yùn)營平臺以及IT系統(tǒng)云平臺。

作為一名在零售信貸領(lǐng)域深耕二十年的老兵，柳博希望第三代小微貸技術(shù)能夠成為行業(yè)的標(biāo)配。未來，大數(shù)金融將專注于打造以“大數(shù)inside”為核心的技術(shù)賦能平臺，“以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心的第三代小微貸款技術(shù)，將成為解決小微貸款難的行業(yè)性解決方案，就像英特爾inside之于在PC行業(yè)一樣?！?