商業(yè)銀行網(wǎng)點裝修的投入產(chǎn)出效率實證研究

李高

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的今天，商業(yè)銀行的網(wǎng)點渠道受到強烈沖擊，銀行網(wǎng)點作為昔日的重要渠道，是否仍然值得商業(yè)銀行的投入？本文即從網(wǎng)點的存在價值出發(fā)，以廣州農(nóng)村商業(yè)銀行為例，從財務(wù)角度對網(wǎng)點的裝修投入進(jìn)行投入產(chǎn)出效率研究分析，以期為商業(yè)銀行提供借鑒參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投入產(chǎn)出效率；實證；研究

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，對銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營渠道即網(wǎng)點形成較大的沖擊。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不會致使傳統(tǒng)網(wǎng)點的消亡，傳統(tǒng)網(wǎng)點仍具有互聯(lián)網(wǎng)渠道不可比擬的價值。

（一）網(wǎng)點渠道能夠提供更人性化的服務(wù)

通過面對面的溝通服務(wù)，銀行可以為客戶提供親密、尊貴的感官體驗，可以為客戶提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品交叉銷售服務(wù)，能培育高忠誠度、高粘度的客戶群體。

（二）網(wǎng)點渠道能夠提供更復(fù)雜化的產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于解決相對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，比如寶寶類、P2P等。但互聯(lián)網(wǎng)金融難以辨別風(fēng)險性較強的復(fù)雜金融產(chǎn)品，容易導(dǎo)致客戶投資失敗，形成不好的信用口碑。而銀行網(wǎng)點可以為客戶提供匹配的風(fēng)險識別和管理，在客戶心中樹立專業(yè)、穩(wěn)健、安全的形象。

鑒于傳統(tǒng)網(wǎng)點的實際價值，商業(yè)銀行仍應(yīng)保持對傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道的建設(shè)投入。本文即著手通過實證分析研究網(wǎng)點裝修投入對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響，以期為商業(yè)銀行進(jìn)一步推動渠道轉(zhuǎn)型、提升經(jīng)營效率、增強盈利競爭力提供指導(dǎo)。

二、實證研究模型的建立

（一）模型的選擇

本文選擇Stata算法建立回歸分析模型，選擇裝修投入作為自變量，網(wǎng)點產(chǎn)出作為因變量。具體模型表現(xiàn)如下：

Output=a*operationalcost+b*employeecost+y*fixedassests+e*decoration（delta）+constant（常數(shù)）

（二）指標(biāo)選取

在商業(yè)銀行的效率評價中，對產(chǎn)出變量的指標(biāo)選擇一直未有一致的標(biāo)準(zhǔn)，一是銀行網(wǎng)點提供的服務(wù)品種繁多且綜合性強，二是銀行網(wǎng)點提供的服務(wù)難以量化。根據(jù)現(xiàn)有的文獻(xiàn)資料，通常有生產(chǎn)法、中介法和資產(chǎn)法三種方法選擇商業(yè)銀行的效率評價指標(biāo)，但這三種方法均各有局限性，都未能捕捉銀行的多重產(chǎn)出。在研究國內(nèi)學(xué)者對銀行效率分析選用指標(biāo)的基礎(chǔ)上，本文選取了日均存款余額、臨柜業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入、經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）作為產(chǎn)出指標(biāo)。

（三）樣本選取

本文選取廣州農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱廣州農(nóng)商銀行）作為研究樣本。廣州農(nóng)商銀行依據(jù)廣州市的區(qū)位優(yōu)勢，植根本土，輻射全國，各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在2016年被英國《銀行家》雜志排名為世界銀行第203位，中國銀行第30位，全國農(nóng)村商業(yè)銀行第4位，是一家較具先進(jìn)性、代表性的農(nóng)村商業(yè)銀行。本文選取廣州農(nóng)商銀行201*年開展裝修的108個網(wǎng)點數(shù)據(jù)作為樣本，樣本網(wǎng)點占該行全部網(wǎng)點數(shù)量的17.6%，覆蓋了該行各種類型的網(wǎng)點。

三、實證研究的分析結(jié)果

（一）裝修投入對存款的影響

關(guān)注圖1所示回歸分析結(jié)果的第五列p>t，這一列的值小于0.1，則這一變量的影響是顯著的，即裝修對存款的提升有明顯影響。分析顯示，每投入1元的裝修費用，理論上日均存款額將增加48.9元，但部分裝修網(wǎng)點因其它影響因素，實際并未達(dá)到該水平。

（二）裝修投入對臨柜業(yè)務(wù)量的影響

關(guān)注圖2所示回歸分析結(jié)果的第五列p>t，這一列的值小于0.1，則回歸分析顯示：裝修投入對臨柜業(yè)務(wù)量的影響是顯著的，每增加1%的裝修投入，總業(yè)務(wù)量平均會增加0.018%。

（三）裝修投入對中間業(yè)務(wù)收入的影響

關(guān)注圖3所示回歸分析結(jié)果的第五列p>t，這一列的值大于0.1，則回歸分析顯示：裝修投入對中間業(yè)務(wù)收入的影響不是顯著的。

（四）裝修投入對EVA的影響

關(guān)注圖4所示回歸分析結(jié)果的第五列p>t，這一列的值小于0.1，則回歸分析顯示：裝修投入對網(wǎng)點的EVA的影響是顯著相關(guān)的；每增加1%的裝修總費用，EVA平均會增加0.68%。

（五）裝修投入對高價值客戶的影響

對高價值客戶的影響分為兩個部分，一是對客戶數(shù)量的影響，二是對客戶凈資產(chǎn)的影響。關(guān)注圖5所示對高價值客戶數(shù)量的回歸分析結(jié)果，裝修投入對客戶新增量的影響是顯著的。關(guān)注圖6所示對高價值客戶數(shù)量的回歸分析結(jié)果，裝修投入對高價值客戶資產(chǎn)的影響是不顯著的。結(jié)合實際業(yè)務(wù)，我們認(rèn)為，網(wǎng)點裝修能為銀行帶來良好的形象，吸引潛在客戶成為新增客戶，但對存量客戶，產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的提升才是讓客戶留存資金的主要途徑。

四、研究結(jié)論及建議

結(jié)合以上網(wǎng)點裝修的實證分析，可以認(rèn)為，裝修對網(wǎng)點業(yè)績提升有一定的促進(jìn)作用，裝修網(wǎng)點的存款平均增幅高于其他網(wǎng)點，裝修投入對網(wǎng)點的存款、EVA及高端客戶等有顯著的正向提升關(guān)系。但因網(wǎng)點前期選點定位、后期投入運營等存在問題，網(wǎng)點裝修的投入產(chǎn)出效率低于理論目標(biāo)值，建議商業(yè)銀行在投入裝修資源時做好事前立項、事中控制，事后追蹤，充分發(fā)揮網(wǎng)點裝修的正面效能。

（一）網(wǎng)點裝修前，優(yōu)化網(wǎng)點布局

商業(yè)銀行在選點時應(yīng)充分了解所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和發(fā)展?jié)摿?，社會人口條件，不同客戶群體的服務(wù)訴求等，結(jié)合本行的戰(zhàn)略需求，盡量選擇在交通便利、人口密集、商業(yè)發(fā)達(dá)的位置布點。

（二）網(wǎng)點裝修時，嚴(yán)控成本支出

隨著金融改革的深化，未來商業(yè)銀行的競爭更趨激烈，精細(xì)化的成本管理才能讓商業(yè)銀行保持不敗之地。銀行對網(wǎng)點裝修類的大項支出應(yīng)特別注意成本控制，避免分支機構(gòu)盲目擴(kuò)張、貪大求洋，導(dǎo)致成本高企。

（三）網(wǎng)點裝修后，增強業(yè)務(wù)拓展能力

銀行在網(wǎng)點裝修后，還應(yīng)積極投入匹配的人力資源等軟性資源，做好流程協(xié)同和業(yè)務(wù)匹配，加強IT建設(shè)，在網(wǎng)點硬件提升的基礎(chǔ)上加強對軟件的轉(zhuǎn)型和提升，使之成為強大有效的銷售渠道、客戶體驗終端和品牌展示點。

（四）建立科學(xué)的評價體系和追蹤機制

商業(yè)銀行應(yīng)針對性地研究、制定裝修網(wǎng)點未來3年的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，包括業(yè)務(wù)策略、產(chǎn)品策略、客戶策略、服務(wù)策略等，作為后續(xù)跟蹤評價的參考依據(jù)，對裝修網(wǎng)點做定期跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)問題并調(diào)整經(jīng)營，促使裝修網(wǎng)點盡快穩(wěn)固根基，更好的發(fā)揮網(wǎng)點裝修帶來的效益。

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（作者單位：廣州農(nóng)村商業(yè)銀行）endprint