村鎮(zhèn)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理分析

冉明明

摘 要：現(xiàn)階段社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)正如火如荼的進(jìn)行，為加快建設(shè)速度，完善農(nóng)村金融體系，各個(gè)村鎮(zhèn)銀行加大了貸款業(yè)務(wù)開展，使得部分農(nóng)村中小企業(yè)資金緊張問題得到了緩解，但通過研究發(fā)現(xiàn)不少村鎮(zhèn)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理存在以一些問題，因此文章將對(duì)村鎮(zhèn)銀行如何做好貸款信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理展開研究。

關(guān)鍵詞：貸款；新農(nóng)村；村鎮(zhèn)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

通過對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行的研究可以發(fā)現(xiàn)，供需不平衡問題依然較為嚴(yán)峻，尤其是在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快的今天，供需不平衡問題較為突出，而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在貸款上缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理，很容易帶來一系列問題。這樣一來，怎樣做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理就成為當(dāng)前最重要的工作。

1 村鎮(zhèn)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理方法分析

1.1 傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理方法分析

以往村鎮(zhèn)銀行在貸款信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中常用的管理方法主要有以下幾種：

第一專家制度法。這種方法主要是通過專家自身感受進(jìn)行判定，在這種方法下以考察客戶的付款能力為主，同時(shí)也考察他們的個(gè)人因素。專家制度法最早出現(xiàn)于二十世紀(jì)八九十年代，經(jīng)過長期實(shí)踐證明發(fā)現(xiàn)該方法中存在很多不足，尤其是審查時(shí)間長、帶有較強(qiáng)的主觀性與隨意性較為突出，所以現(xiàn)在很少應(yīng)用該方法[1]。

第二特征分析法。這種方法所關(guān)注的內(nèi)容有兩點(diǎn)：一種是財(cái)務(wù)因素，另一種是非財(cái)務(wù)因素，很注重客戶的付款能力與意愿，為做好調(diào)查會(huì)通過各種方式獲取信息，并將搜集到的信息運(yùn)用到分析模型中，然后分析出財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素，這樣就可以獲得最終的評(píng)分。

第三信用評(píng)分法。這種方法主要是反映借貸者的信用情況，是通過Z計(jì)分模型完成評(píng)分的，在該方法的作用下，銀行工作人員可以通過借貸者的信用評(píng)分決定是否將資金出借出去，如果在評(píng)分中發(fā)現(xiàn)其信用狀況較低，則應(yīng)避免出借資金，否則可以考慮出借。

1.2 現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理方法分析

現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理方法是相對(duì)于傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理方法提出的，其常見管理方法主要有以下幾種：

第一KWV模型。該方法最早出現(xiàn)于二十世紀(jì)九十年代初期的美國，是一種以估計(jì)借款違約概率為主的方法，在該模型的作用下可以了解借貸資金的對(duì)象有無破產(chǎn)的可能，也可以了解其違約幾率有多大。

第二VaR模型。它是一種以統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)的技術(shù)，主要是通過分析數(shù)據(jù)了解市場風(fēng)險(xiǎn)，隨著它在信用風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用有效強(qiáng)化了分析準(zhǔn)確性，但值得注意的是這種方法無法預(yù)見貸款市場價(jià)值，也無法知曉其波動(dòng)狀況。

第三CPV模型。它是信用貸款資產(chǎn)組合，在該模型的作用下可以將轉(zhuǎn)移概率和宏觀經(jīng)濟(jì)間的關(guān)系以模型的方式展現(xiàn)出來。隨著該模型的運(yùn)用可以讓管理實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化，同時(shí)還可以用經(jīng)濟(jì)狀態(tài)模擬出違約事件的信用風(fēng)險(xiǎn)模型。

2 村鎮(zhèn)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

2.1 缺乏完善的征信制度建設(shè)

當(dāng)前，征信制度不完善問題較為突出，很多村鎮(zhèn)銀行在貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理中都存在以人情或關(guān)系決定是否貸款的情況。在城市有很多銀行希望將資金借貸出去，并從中獲得一定的利益，而村鎮(zhèn)中銀行機(jī)構(gòu)較少，需要借貸資金的人員又很多，尤其是在市場經(jīng)濟(jì)的影響下，越來越多的農(nóng)民不再單純的依靠土地生活，而是轉(zhuǎn)向經(jīng)商，但由于前期需要投入大量的資金，自己手中又沒有足夠的資金，所以他們通常會(huì)向銀行貸款，一般來說每個(gè)村鎮(zhèn)只有一個(gè)銀行——農(nóng)村信用社，借款人又很多，使得村鎮(zhèn)的信貸人員不需要找客戶，客戶會(huì)主動(dòng)找到自己，在借貸資金的過程中也不是通過考察借款人的歷史信用數(shù)據(jù)，更沒有對(duì)其所從事行業(yè)未來發(fā)展前景做考察，而是按照雙方關(guān)系的遠(yuǎn)近決定是否出借資金，借款人與自己關(guān)系較好往往可以借款成功，這樣一來就降低了借款信用評(píng)估準(zhǔn)確定，由此也可以看出村鎮(zhèn)銀行在貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在一定問題，而這與征信制度不健全有直接關(guān)系，這樣不僅增加了貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，還提高了貸款信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度，更限制了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2.2 農(nóng)民貸款信用意識(shí)薄弱

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，客戶基本為農(nóng)民，由于農(nóng)民的知識(shí)水平有限，法律知識(shí)薄弱，錯(cuò)誤的認(rèn)為晚幾天還款不會(huì)造成太大影響，而有些農(nóng)民則出現(xiàn)逃賬或耍無賴的情況，在貸款到期以后不償還。同時(shí)，不少借款農(nóng)民還存在故意延長還款時(shí)間的情況，然后其他借款人了解這一情況以后也會(huì)模仿這種行為，這樣一來就增加了村鎮(zhèn)銀行還款時(shí)間，很容易讓銀行內(nèi)部出現(xiàn)資金短缺的情況。此外，農(nóng)民信用貸款意識(shí)差還與他們對(duì)信用貸款的了解知之甚少有關(guān)，他們并不了解失信會(huì)給自己造成嚴(yán)重的不良后果，這也是導(dǎo)致失信屢屢出現(xiàn)的主要因素。

2.3缺乏貸款抵押物

目前，無論進(jìn)行哪種行為的借款都需要有一定的物品做抵押，尤其是在雙方條件不對(duì)稱的情況下，做好物品抵押是一項(xiàng)十分重要的工作。如果借款人在借貸資金以后無法按時(shí)償還，可以將其當(dāng)初抵押的物品進(jìn)行拍賣，這樣銀行也不會(huì)造成太大損失。然而，在我國很多地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行貸款中卻存在貸款抵押物缺失的情況，盡管部分借款者會(huì)用自己的耕地或宅基地作為抵押物，但這些物品實(shí)際上是歸集體所有，農(nóng)戶只享有使用權(quán)，算不上真正意義上的抵押，如果將這些物品作為抵押品，那么在信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)以后，即便將這些物品暫時(shí)收歸銀行名下，假設(shè)在此期間內(nèi)國家政策發(fā)生變化，這些依然會(huì)歸個(gè)人或國家所有，銀行將蒙受損失。如果將農(nóng)戶的生產(chǎn)設(shè)備等作為抵押，其實(shí)際價(jià)值可能無法抵得上借貸資金，再加上這些物品再次轉(zhuǎn)讓便會(huì)成為二手物品，價(jià)格會(huì)大大降低，這在一定程度上也增加了銀行負(fù)擔(dān)，也容易讓銀行受損，因此村鎮(zhèn)銀行做好貸款抵押物也成為一項(xiàng)重要工作。

3 村鎮(zhèn)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理策略分析

3.1 加強(qiáng)對(duì)借款人的信息獲取，降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)

為加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理能力，最重要的就是加強(qiáng)對(duì)借款人信息的獲取，降低信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，應(yīng)從構(gòu)建完善的農(nóng)村征信制度開始。由于農(nóng)村地區(qū)貸款主體所用項(xiàng)目帶有一定的不確定性，容易出現(xiàn)貸款無法按時(shí)償還的情況，所以在村鎮(zhèn)銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理中應(yīng)適當(dāng)加大人力與物力的投入，做好信息搜集與整理，防止資金去向不明問題的出現(xiàn)。同時(shí)，為減少信息不對(duì)稱的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行相關(guān)工作人員應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村群眾的聯(lián)系，經(jīng)常與其溝通并做好信息利用。再者，在資金出借以前一定要全面了解借款人的盈利能力與生產(chǎn)能力，做好信息公開與審查，全面了解借款人的實(shí)際償還能力，如果發(fā)現(xiàn)借款人需要將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)且收益不大，應(yīng)避免將資金出借出去。此外，無論借款人是誰都要接受嚴(yán)格的審查，只有完全符合銀行規(guī)定的人才能將資金借走。endprint

3.2 加強(qiáng)信用意識(shí)宣傳，健全失信懲罰機(jī)制

之所以在村鎮(zhèn)銀行會(huì)出現(xiàn)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于銀行缺乏對(duì)信用意識(shí)的宣傳與失信懲罰機(jī)制，使得很多借貸者產(chǎn)生了無所謂心理，為減少此類情況的出現(xiàn)，應(yīng)重視信用意識(shí)宣傳，讓更多人認(rèn)識(shí)到信用的重要性，這就需要村鎮(zhèn)銀行在村鎮(zhèn)集市上做好宣傳，深化人們的思想認(rèn)識(shí)，可以通過發(fā)放宣傳單或播放視頻的方式吸引人們的注意力，并為人們講解失信所帶來的一系列麻煩，將各種弊端告知群眾，經(jīng)過一段時(shí)間的宣傳，這種情況勢必會(huì)有所改變[2]。同時(shí)還需要構(gòu)建完善的失信懲罰機(jī)制，失信懲罰機(jī)制不健全也是導(dǎo)致問題產(chǎn)生的主要因素，針對(duì)這種情況就需要建立健全該機(jī)制，并注意與國家相關(guān)法律法規(guī)的聯(lián)系，并將該機(jī)制通過廣播電視等傳播出去。此外為避免失信懲罰機(jī)制不健全應(yīng)注意其他銀行相關(guān)機(jī)制的借鑒，將有價(jià)值內(nèi)容融入進(jìn)來，并將該機(jī)制落到實(shí)處，尤其是在有人觸犯以后，應(yīng)將其作為典型，將對(duì)其懲罰清楚的寫下來供群眾觀看，這樣可以起到教育群眾的作用。

3.3 做好農(nóng)村信貸抵押制度建設(shè)，解決抵押資產(chǎn)缺失問題

抵押是貸款中不可缺少的一部分，做好貸款抵押可以盡可能減少銀行所蒙受的損失，同時(shí)也可以有效降低借款人違約率。通過對(duì)農(nóng)村生活現(xiàn)狀的分析可以發(fā)現(xiàn)，土地依然是他們賴以生存的資源，所以在貸款以后可以將土地作為抵押。同時(shí)為彌補(bǔ)抵押資產(chǎn)不足的問題，還需要做好聯(lián)保貸款制度建設(shè)，在農(nóng)民貸款以后采用抵押與聯(lián)保貸款兩種方式，實(shí)現(xiàn)雙重保障，這樣也可以有效減少貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在進(jìn)行貸款中，銀行相關(guān)工作人員應(yīng)讓借款人提供與貸款資金相對(duì)應(yīng)的土地使用權(quán)證明，并讓一名與其關(guān)系好、信譽(yù)佳且具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人員作為擔(dān)保者，如果借款人在還款到期后沒有按時(shí)還款，則其土地由銀行支配，額外資金由擔(dān)保者承擔(dān)，這樣可以有效降低違約發(fā)生幾率[3]。但值得注意的是，在簽訂貸款合同以前一定要全面考察擔(dān)保者經(jīng)濟(jì)狀況，如果發(fā)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)狀況不能承擔(dān)起該責(zé)任，就要杜絕出借資金，也要了解擔(dān)保者是否為自愿擔(dān)保，若非自愿擔(dān)保也要拒絕出借資金，這些都是避免資金出借后無法收回的有效方式。

4 結(jié)束語

綜上所述，由于多種因素的影響使得現(xiàn)代村鎮(zhèn)銀行在貸款中需要面臨很多信用風(fēng)險(xiǎn)，而導(dǎo)致這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有很多，因此如何做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理就成為當(dāng)前最重要的工作，本文分析當(dāng)下的各種情況從多方面提出了做好信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理的措施，隨著這些措施的運(yùn)用可以有效降低不良信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率，所以應(yīng)重視這些措施的合理運(yùn)用，最終有利于我國村鎮(zhèn)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理。

參考文獻(xiàn)

[1]顧海峰. 基于銀保協(xié)作路徑的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制研究——兼論貸款企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)[J]. 金融理論與實(shí)踐，2013，01：7-12.

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