金靖童

【摘 要】本文作者以共享單車為例探討了當(dāng)下金融安全的重要性。作者簡要分析了當(dāng)下共享單車存在金融安全背景，具體闡述了共享單車存在金融安全問題以及如何維護共享單車存在金融安全措施。以供參考。

【關(guān)鍵詞】金融安全；共享單車；問題措施

一、前言

當(dāng)下不僅共享單車在迅速崛起，共享汽車、共享充電寶、共享雨傘等也如雨后春筍般生長。共享單車在給群眾出行帶來便利的同時，也潛藏著安全方面的風(fēng)險。據(jù)不完全統(tǒng)計，共享單車市場押金、余額沉淀而成的“資金池”高達(dá)數(shù)十億元。專家認(rèn)為，由于尚缺乏行之有效的管理，這筆巨額資金存在安全隱患，因此需要政府、單車提供者和用戶三方面共同協(xié)作，增強資金流動的透明度和監(jiān)管的有效性。

二、當(dāng)下共享單車存在金融安全背景

仿佛一夜之間，大街小巷五顏六色的共享自行車隨處可見。共享自行車運營商在風(fēng)投資金的推動下快速擴張，跑馬圈地?fù)屨际袌龇蓊~。

據(jù)自行車協(xié)會調(diào)查，共享自行車幾乎都是行業(yè)外進入的，他們不了解自行車的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不知道如何控制自行車質(zhì)量。除了“摩拜”建有自己的生產(chǎn)基地外，其余運營商都是委托自行車生產(chǎn)企業(yè)進行生產(chǎn)，價格是他們選車的主要依據(jù)。大量的活躍用戶，為共享單車平臺帶來了數(shù)以億計的龐大押金總額，但很多用戶反映說，押金充進去容易退起來難，在一充一退的時間差里，共享單車平臺這筆龐大的資金流向，這部分賬戶是處在監(jiān)管的灰色地帶。

三、共享單車存在金融安全問題

1.儼然成融資平臺

單筆看似數(shù)額很小的押金，是對消費者行為的約束，也是對單車平臺企業(yè)權(quán)益的保障，合理且也不違法。但是，交“易”退“難”，涉及的人數(shù)多了，這筆資金，就需要一本“明白賬”，否則其潛在的危害是巨大的。網(wǎng)民表示共享單車一車多押是嚴(yán)重問題。共享單車的每個用戶都需要交押金，而不是每輛車只收一份押金。換句話說，如果單車平臺能發(fā)展到單車數(shù)量10倍的用戶，每輛單車就能收10份押金。押金，說到底并不屬于共享單車平臺的私有資產(chǎn)，而是用戶的錢?？梢院敛豢蜌獾卣f，市民看中的是共享單車的方便和租金的便宜，而平臺看中的卻是用戶預(yù)付的押金，共享單車平臺儼然成了一家融資平臺，這也是最大的風(fēng)險所在。

2.共享單車資金池風(fēng)險

繳納押金、充值余額，是使用共享單車的必經(jīng)流程。多數(shù)單車使用者都表示，為圖方便，在一次使用后一般不會立即要求退還押金和余額。隨著共享單車市場規(guī)模不斷擴大，沉淀的押金、余額也形成了巨大的“資金池”。

有不少單車使用者表示，使用共享單車時遭遇過退還押金、余額困難。ofo單車用戶曾表示通過人工客服發(fā)起余額退款申請，卻遲遲沒有退回。

3.共享單車使用者掃碼風(fēng)險

近日有不法分子盯上了新興的共享單車，通過在車上貼假冒二維碼進行詐騙。騰訊大金融安全團隊提醒廣大用戶，在對共享單車進行掃碼開鎖時要多加留意，以防上當(dāng)受騙。

騰訊大金融安全團隊近日接到用戶舉報，用戶使用共享單車掃碼取車時，發(fā)現(xiàn)在“掃碼騎走”的取車二維碼上方，又多了一個二維碼。掃碼之后，會彈出支付寶或微信支付的收款頁面，但是收款的具體金額需要掃碼的人自己填。安全意識較強的人也許已經(jīng)察覺，這是騙子利用共享單車的掃碼取車功能設(shè)下的新騙局，取車時稍有不留神可能就會上當(dāng)。尤其是第一次使用共享單車的用戶難保不被山寨二維碼所騙。

4.共享單車使用者出現(xiàn)事故風(fēng)險如何理賠。

該如何保護共享單車用戶的合法權(quán)益，保險在其中扮演著不可或缺的角色。共享單車用戶與共享單車公司之間，事實上是形成了一種租賃關(guān)系，如果用戶在駕駛車輛過程中受傷，確屬產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致，共享單車經(jīng)營者需要承擔(dān)賠償責(zé)任，因為經(jīng)營企業(yè)未能盡到其提供的產(chǎn)品或服務(wù)應(yīng)有保障消費者人身及財產(chǎn)安全的義務(wù)。

四、如何維護共享單車存在金融安全措施

1.建立相關(guān)法律

有關(guān)部門表示，在我國現(xiàn)行法律法規(guī)中，尚未對共享單車押金的管理作出明確規(guī)定。交通部門則表示，共享單車是新生事物，牽涉領(lǐng)域廣，單個部門的管理權(quán)限有限，目前對共享單車的管理，上級部門還沒有明確的意見，應(yīng)由哪個部門來主管也尚不清楚。

“在共享單車‘一車對多人的交易模式下，沉淀的資金擁有了金融屬性，而一旦具有金融屬性的平臺缺乏監(jiān)管，就很容易造成市場失靈?！惫蚕韱诬嚨纳虡I(yè)模式還不清晰，也沒有成熟的盈利模式，僅靠收取租賃費很難盈利，在這種情況下，市面上的共享單車公司越多，政府介入監(jiān)管的迫切性就越大。所有的押金都應(yīng)當(dāng)歸屬于支付的消費者所有，它不屬于單車公司的財產(chǎn)，不得計入共享單車公司的資產(chǎn)。因此必須進行風(fēng)險隔離，即該筆財產(chǎn)獨立于共享單車公司的財產(chǎn)，即使共享單車公司破產(chǎn)，也不應(yīng)列入破產(chǎn)財產(chǎn)，而應(yīng)返還給消費者。

要規(guī)避押金管理的風(fēng)險，需要政府、單車提供者和用戶三方面共同協(xié)作。政府有必要盡快明確監(jiān)管部門，并出臺相應(yīng)的管理細(xì)則，設(shè)立第三方監(jiān)管機構(gòu)對單車公司的押金進行監(jiān)管，基于共享單車公司經(jīng)營的區(qū)域性，由地方金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管更具有可行性。

此外，共享單車公司應(yīng)建立專門的“押金池”保障押金?？顚Ｓ?，并向社會公眾披露資金的流向；而用戶也可以采取及時要求退還押金的方式，減少可能的損失。

2.資金流向透明化

北京金融局提出在京注冊的共享單車公司需要把押金存管到指定銀行賬戶。北京市金融工作局權(quán)威人士稱“若監(jiān)管要求一車一押（即每輛車只能對應(yīng)一份押金），很多共享單車企業(yè)將難以承擔(dān)成本壓力，行業(yè)就會洗牌。”

據(jù)了解，目前注冊地位于北京的共享單車品牌包括“小黃車OFO”、“小綠車”酷奇單車。

今年1月份目前市場占有量最大的摩拜單車和ofo單車平臺均宣布用戶數(shù)量超過1000萬輛。按照兩者分別299元、99元的押金計算，摩拜單車押金就達(dá)29.9億元，ofo單車押金達(dá)9.9億元。在不算其他共享單車平臺的情況下，僅此二者相加押金就近40億元。據(jù)媒體報道，法律人士分析稱共享單車的押金模式存在非法吸收公眾存款的特點以及集資詐騙罪之嫌。

3.強化個人金融安全意識。

騰訊大金融安全團隊提醒廣大用戶，共享單車的用車費用僅可通過共享單車APP 充值，不會采用其他支付方式。如果用戶掃碼后直接進入付款頁面，說明遇到了詐騙二維碼，可在共享單車APP 上報故障車，同時報警，避免其他人上當(dāng)受騙。此前，央視也曾對共享單車的巨額押金的去處和用處進行過質(zhì)疑。央視報道稱，使用共享單車是需要預(yù)付押金的，而大量的活躍用戶帶來了數(shù)以億計的龐大押金總額。很多用戶反映說，押金充進去容易退起來難。如果用戶不小心掃到單車上的微信收款二維碼后中招受騙，可以前往官方公眾號，點擊菜單欄中的“一鍵舉報”進行投訴舉報，安全團隊將第一時間進行處理。

4.可實行第三方存管

“共享單車的經(jīng)營模式很容易導(dǎo)致非法集資和卷款跑路。建議相關(guān)部門應(yīng)該盡早介入調(diào)查監(jiān)管，保護用戶的資金安全。可實行第三方存管模式，強制要求平臺將押金存入銀行賬戶，并實時監(jiān)管資金流向，只能用于退還用戶押金，不得挪用于其他方面。而且，押金 退還流程要由存管銀行操作，按照原路徑實時退還給用戶，而非退到平臺賬戶里。如此，即可將平臺管理者與押金隔離開，確保資金的安全性，維護用戶的權(quán)益不受侵犯。鑒于公共交通工具收取押金已經(jīng)成為一種廣泛現(xiàn)象，能否在全國層面統(tǒng)一立法，也值得考慮。立法不僅要明確押金賬戶如何監(jiān)管，還應(yīng)該明確押金收取標(biāo)準(zhǔn)、押金退還時間和方式以及押金不能退還的救濟機制。

參考文獻：

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