我國(guó)第三方支付體系的發(fā)展及存在問題的解決

栗小晶

摘要：我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展迅猛，離不開第三方支付體系的發(fā)展，我國(guó)自1999年的第一個(gè)第三方支付平臺(tái)誕生后，現(xiàn)階段有多個(gè)第三方支付平臺(tái)，如支付寶、財(cái)付通、快線、盈利寶支付通、百付寶、環(huán)迅支付、匯付天下等，第三方支付體系的不斷壯大，要求我們正確認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，更健康的發(fā)展我國(guó)的第三方支付體系。本文就現(xiàn)階段我國(guó)第三方支付體系的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，進(jìn)而研究其存在的問題，并提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付 法律法規(guī) 消費(fèi)者

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷普及，電子商務(wù)的發(fā)展尤為迅速，網(wǎng)絡(luò)交易量也在逐步上升，電子支付作為電子商務(wù)發(fā)展的一部分，在推動(dòng)電子商務(wù)和商品網(wǎng)絡(luò)交易的過程中起到了非常重要的作用。在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，為了縮短交易雙方的交易時(shí)間，簡(jiǎn)化交易雙方的交易過程，第三方支付發(fā)展迅速，第三方支付的發(fā)展在一定程度上增強(qiáng)了買賣雙方的信任度。在《2013-2018年中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)全景調(diào)查及未來發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》中可以看到，2012年，中國(guó)的61.3%的網(wǎng)絡(luò)交易是使用第三方支付完成的，在使用第三方支付時(shí)，有23.6%的用戶選擇的使用快捷支付，盡管在2012年網(wǎng)上銀行的支付仍占據(jù)較大比重，但是，在2012年之后，第三方支付的比例不斷上升。

二、第三方支付體系在我國(guó)的主要表現(xiàn)

第三方支付是我國(guó)電子商務(wù)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)性條件。與傳統(tǒng)的支付方式不同，第三方支付是買賣雙方在缺乏信用信賴或法律法規(guī)的支持下，通過一個(gè)資金支付的平臺(tái)進(jìn)行交易的過程，買賣雙方通過將貨物和款項(xiàng)支付給第三方，在雙方交易意向達(dá)成一致后，第三方平臺(tái)才決定資金的分配。簡(jiǎn)單來說，第三方企業(yè)保障了買賣雙方的權(quán)利，作為一個(gè)過渡平臺(tái)，并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，僅是為交易雙方提供一種支付托管行為，充當(dāng)了中介及監(jiān)管的職能。近年來，第三方支付在我國(guó)發(fā)展迅速，第三方支付體系在我國(guó)的主要表現(xiàn)如下：

1、市場(chǎng)交易額逐漸擴(kuò)大

在我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，以支付寶為代表的第三方支付體系的發(fā)展越來越快，更多的人愿意使用第三方支付平臺(tái)辦理網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、銀行轉(zhuǎn)賬、電話卡充值、網(wǎng)絡(luò)匯款等業(yè)務(wù)，使用第三方支付的交易量逐漸擴(kuò)大，從1999年我國(guó)第一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)首信的出現(xiàn)開始，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展越來越強(qiáng)大。艾瑞咨詢?cè)y(tǒng)計(jì)過，2008年中國(guó)第三方交易額達(dá)到2743億元，2009年的市場(chǎng)交易額上漲了將近3億元。中商情報(bào)網(wǎng)在2016年的中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付統(tǒng)計(jì)中稱，2016年第四季度互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模超過6萬億，2016年全年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)直觀規(guī)模達(dá)到20萬億元。

2、第三方支付遍布多個(gè)行業(yè)

第三方支付的發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷發(fā)展，從最開始涉及的旅游、零售、理財(cái)?shù)确矫妫饾u向醫(yī)療、航空、證券、基金方面進(jìn)行擴(kuò)張。第三方支付最開始涉及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，利用第三方平臺(tái)，保證網(wǎng)絡(luò)交易各方的權(quán)利，在不斷與各類銀行協(xié)商的過程中，不斷擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，如支付寶作為我國(guó)第三方支付平臺(tái)的代表，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中占取較大市場(chǎng)份額的同時(shí)，與許多實(shí)體商場(chǎng)簽訂合約辦理各種活動(dòng)，鼓勵(lì)使用支付寶平臺(tái)消費(fèi)，如華潤(rùn)萬家、北京聯(lián)華、家樂福等。同時(shí)，第三方支付也開展了信用評(píng)級(jí)，個(gè)人借貸等業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)其市場(chǎng)價(jià)值和拉近與客戶的距離，使得第三方支付無處不在。

三、我國(guó)第三方支付體系存在的問題

1、缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)監(jiān)管

我國(guó)關(guān)于第三方支付體系的法律法規(guī)的建設(shè)相對(duì)落后，盡管有《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等的存在，但是法律法規(guī)的出臺(tái)都慢于第三方支付體系的發(fā)展速度，法律監(jiān)管滯后于第三方支付的發(fā)展。雖然在2016年7月，央行正式實(shí)施《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》，但是仍存在著法律法規(guī)針對(duì)性弱、相對(duì)滯后的問題。法律上對(duì)第三方支付體系的定位還是相對(duì)模糊，導(dǎo)致第三方支付體系的范圍不確定，這就導(dǎo)致很多違法行為利用第三方支付體系犯罪。同時(shí)，第三方支付體系的監(jiān)管較弱，市場(chǎng)準(zhǔn)入低，這就導(dǎo)致很多安全性低，不符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)進(jìn)入，無法保障消費(fèi)者的安全。

2、第三方支付體系的內(nèi)部管理不完善

從事第三方支付的公司，由于企業(yè)自身的法律不健全，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部員工的個(gè)人資金和客戶資金存在混淆，利用客戶資金進(jìn)行違法活動(dòng)和非法投資，損害了消費(fèi)者的權(quán)益，也阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)側(cè)重于線上服務(wù)，對(duì)于實(shí)體的辦公環(huán)境要求較小，軟件工程等人才的需求過多，就忽視了管理類人才的作用，使得有些第三方支付公司的技術(shù)雖強(qiáng)，但缺乏強(qiáng)大的管理力量進(jìn)行整合以發(fā)揮更大的作用。第三點(diǎn)，由于內(nèi)部管理的不完善，客戶信息的安全無法得到保障，第三方支付平臺(tái)發(fā)展的信任基礎(chǔ)將無法建立。所以，第三方支付體系的內(nèi)部監(jiān)管有待完善。

四、我國(guó)第三方支付體系的發(fā)展建議

1、完善第三方支付監(jiān)管體系

我國(guó)第三方支付體系的監(jiān)管相對(duì)薄弱，美國(guó)在不斷發(fā)展第三方支付的過程中，也在不斷完善第三方支付體系的監(jiān)管。我國(guó)要完善第三方支付體系的監(jiān)管，可以借鑒美國(guó)的監(jiān)管方式，有以下幾點(diǎn)。一是加強(qiáng)社會(huì)信用管理。我國(guó)第三方支付需要一個(gè)完善的信用法律管理體系，可以發(fā)展像美國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪等針對(duì)銀行、企業(yè)的評(píng)級(jí)公司，來保障消費(fèi)者可獲得第三方支付公司的信息；二是完善相關(guān)的法律法規(guī)。政府和司法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)的國(guó)情和第三方支付體系的發(fā)展程度，不斷地修改和出臺(tái)相關(guān)的法律，不僅保障第三方支付體系的健康發(fā)展，也為國(guó)民使用第三方支付平臺(tái)提供了安全和權(quán)利的保障。

2、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

在第三方支付體系中，消費(fèi)者最關(guān)心的是對(duì)自身消費(fèi)權(quán)益的保障和第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)性和安全指數(shù)。然而，我國(guó)并未在相關(guān)方面提出相應(yīng)的規(guī)章制度，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度弱，我國(guó)應(yīng)充分借鑒外國(guó)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度，制定有關(guān)的法律法規(guī)，，進(jìn)一步完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。同時(shí)，加大對(duì)違反消費(fèi)者權(quán)益的行為的懲治力度，嚴(yán)格規(guī)定受保護(hù)的消費(fèi)者人群和規(guī)劃消費(fèi)者所受保護(hù)的范圍，切實(shí)保障消費(fèi)者的信息安全性和隱私權(quán)。此外，也要加強(qiáng)消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)，加大消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)宣傳教育，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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