【摘要】近年來我國金融業(yè)快速發(fā)展，市場化程度逐步提高，但農(nóng)村金融依然發(fā)展緩慢，尤其是西北少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)。該地區(qū)由于先天環(huán)境的限制，到目前為止仍存在地方金融供給不足、小農(nóng)思想嚴(yán)重等明顯的金融抑制問題。本文以甘肅少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融為例，剖析了西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀，分析其存在的問題并給出對策建議。

【關(guān)鍵詞】西北 少數(shù)民族地區(qū) 農(nóng)村金融 金融需求

一、引言

近年來，隨著科學(xué)技術(shù)水平的提高，全國各地農(nóng)業(yè)正逐步從粗放型、零星的生產(chǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)向集約型、專業(yè)型、設(shè)施化。單位面積上的土地可以獲得更多的農(nóng)產(chǎn)品，生產(chǎn)效率大大提高，三農(nóng)問題日益成為我國政府越來越關(guān)注的重大問題。而三農(nóng)問題的破解和發(fā)展離不開金融系統(tǒng)的支持，農(nóng)民收入水平的提高和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也離不開資金、資本的融通，但就目前而言我國的農(nóng)村金融發(fā)展較之于城市金融體系而言則要落后的多，這說明我國金融資源的分配很不平衡。因此，分析、研究和發(fā)展農(nóng)村金融，尤其是西北少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村金融就顯得很有必要。本文從西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融需求角度出發(fā)，對此地區(qū)的金融需求現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題并提出相應(yīng)的對策。

二、西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀分析

西北有五省，分別是：陜西省、甘肅省、青海省、寧夏回族自治區(qū)、新疆維吾爾自治區(qū)。由于甘肅省少數(shù)民族眾多，少數(shù)民族人口的分布比較集中，本文就以甘肅的臨夏回族自治州和甘南藏族自治州為例，對西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融需求的現(xiàn)有狀況做具體分析。

（一）金融需求的分類

農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求可以分為：貨幣需求（日常消費）、信貸需求（生產(chǎn)經(jīng)營）。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟主體角度的金融需求

1.貨幣需求。貨幣需求主要取決于人們持有貨幣的動機和財務(wù)約束，包括收入狀況、信用發(fā)達(dá)程度、市場利率、消費傾向以及貨幣在市場中的流通速度等。收入狀況包括收入水平、收入時間間隔，在很大程度上決定了貨幣需求的數(shù)量且與貨幣需求是正比例關(guān)系。這是因為收入的數(shù)量對支出數(shù)量有決定性的影響，收入多，其消費水平就高，因此支出相對來說也會高，而支出的數(shù)量又決定了需要持有的貨幣的數(shù)量。

進(jìn)入新世紀(jì)以來，全國各地區(qū)農(nóng)村居民的PCDI（人均可支配收入）逐年上升，且按從高到低排列分別為：東部、東北、中部、西北?；?015年的數(shù)據(jù)，十五年來，東部、中部、西北、東北地區(qū)的農(nóng)村居民的PCDI增長的倍數(shù)分別為3.38、4.26、4.47、4.28?？梢园l(fā)現(xiàn)西北地區(qū)農(nóng)戶的PCDI相比于基期增長的倍數(shù)最多，但是西北地區(qū)農(nóng)戶的PCDI絕對值遠(yuǎn)卻低于東部、中部以及東北地區(qū)農(nóng)村居民的PCDI的絕對值。說明西北地區(qū)農(nóng)村人民生活水平在政府政策積極引導(dǎo)以及農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)共同努力下有了巨大的提高，對貨幣需求也越來越強烈，但相較于全國其他地區(qū)，西北地區(qū)農(nóng)村人民生活水平仍然比較低，在刺激貨幣需求方面，仍然有較大的發(fā)展空間。

2010年至2015年，甘肅省農(nóng)戶的PCDI水平逐年提高。其中，甘肅省的少數(shù)民族地區(qū)臨夏州、甘南州，以及非少數(shù)民族地區(qū)天水、定西、隴南的農(nóng)村居民的PCDI水平在甘肅省農(nóng)村居民的PCDI水平之下，且差距比較大。白銀、平?jīng)?、慶陽地區(qū)農(nóng)村居民PCDI水平在甘肅省之下，但差距不大。蘭州、嘉峪關(guān)、金昌、武威、張掖、酒泉地區(qū)的農(nóng)村居民的PCDI水平遠(yuǎn)高于甘肅省的總體水平。由此可得：甘肅省大多數(shù)漢族地區(qū)農(nóng)村居民的貨幣需求比少數(shù)民族地區(qū)以及小部分漢族地區(qū)農(nóng)村居民的貨幣需求強。這在一定程度上也可以說明西北大多數(shù)漢族地區(qū)農(nóng)村居民的貨幣需求比少數(shù)民族地區(qū)以及小部分漢族地區(qū)農(nóng)村居民的貨幣需求強。2011年到2015年，甘肅省少數(shù)民族地區(qū)與非少數(shù)民族地區(qū)之間每年的農(nóng)村居民PCDI環(huán)比增長趨勢也相近，其中2015年的增長尤為明顯。

2.信貸需求。農(nóng)村居民的信貸需求是由消費和儲蓄分別在可支配收入中所占的比例大小決定的。因為如果消費占可支配收入的比重較大，那么說明剩余的可用于消費的收入就少，農(nóng)村居民為了滿足生產(chǎn)生活等多方面的需求，就會產(chǎn)生信貸需求。所以消費占可支配收入的比重大，信貸需求就較大。反之，如果消費詹可支配收入中的比重較小，那么信貸需求就較小。儲蓄對信貸需求的影響正好相反。

西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村居民的PCDI逐年增長，在西北五省中，2010年至2015年，新疆農(nóng)戶的PCDI增長額最大，為7697.9元，甘肅省的農(nóng)村居民的PCDI增長額最小，為5507.5元。陜西、青海、寧夏的農(nóng)村居民的PCDI增長額分別為7245元、6442.9元、7394.4元。與全國農(nóng)村居民的PCDI增長額9168.3元還有較大的差距。另外，西北五省之間作比較，可以發(fā)現(xiàn)，每年的農(nóng)村居民的PCDI水平甘肅省最低，其次是青海、陜西、寧夏、新疆。這些數(shù)據(jù)表明，西北地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟增長速度慢，尤其是甘肅、青海，全國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡。

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，西北五省的農(nóng)村居民人均消費占農(nóng)村居民的PCDI的比重均在全國相同指標(biāo)的水平之上，人均儲蓄占農(nóng)村居民的PCDI的比重均在全國相同指標(biāo)的水平之下。就甘肅省而言，臨夏回族自治州、白銀、平?jīng)觥⒍ㄎ?、隴南的消費占比均高于甘肅省整體的消費占比，甘南藏族自治州、蘭州、天水、酒泉的消費占比均低于甘肅省整體消費占比，但相差不大，嘉峪關(guān)、金昌、武威、張掖、慶陽地區(qū)農(nóng)村居民消費占比均低于甘肅省整體占比，且相差較大。說明西北部分少數(shù)民族地區(qū)與小部分漢族地區(qū)農(nóng)村居民由于生產(chǎn)生活需要，對信貸的需求強烈，部分少數(shù)民族地區(qū)與大多數(shù)漢族地區(qū)的信貸需求相較于西北其他地區(qū)而言較小，但從全國角度看，信貸需求仍然很大，若得不到及時的滿足，則會限制西北地區(qū)的發(fā)展。另外，雖然甘肅省、青海省農(nóng)戶的CONSP（人均消費支出）很低，但其占農(nóng)戶PCDI的比重卻在西北五省中很突出。這也反映出西北地區(qū)區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性，應(yīng)對此類現(xiàn)象加以重視。endprint

三、存在的問題及對策建議

（一）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，應(yīng)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施是居民、企業(yè)生產(chǎn)生活的物質(zhì)基礎(chǔ)，會對居民、企業(yè)的生產(chǎn)生活產(chǎn)生巨大的影響。一個國家或地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施是否完善，是其經(jīng)濟是否可以長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

西北少數(shù)民族地區(qū)信息傳播受限，交通不發(fā)達(dá)，經(jīng)濟較落后，商業(yè)性金融機構(gòu)的分支機構(gòu)還未完全覆蓋到這些地區(qū)。因此，西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融需求得不到及時的滿足，這又影響了這些地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，信息交流。要改變這種情況，首先要做的就是完善西北少數(shù)民族地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，使這些地區(qū)能夠快速，方便地與外界聯(lián)系，及時獲取信息，為生產(chǎn)部門以及人們的生活提供方便。

（二）生活清貧的人口及地區(qū)眾多，應(yīng)大力發(fā)展普惠金融

普惠金融即：及時、有效、全面地將安全、實惠的金融服務(wù)普及給廣大的社會群體。普惠金融的提出，主要是為了方便列于正規(guī)金融體系之外的小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入貧困群體的生產(chǎn)生活。

在《國家八七扶貧攻堅計劃》的貧困縣名單中，寧夏、新疆、甘肅的貧困縣個數(shù)分別為8、25、41。西北少數(shù)民族貧困縣名單中，甘肅、青海、寧夏、新疆的貧困縣個數(shù)分別為12、12、8、25。大量貧困縣的存在，在一定程度上制約著西北少數(shù)民族各地區(qū)經(jīng)濟的整體發(fā)展，同時不利于多民族共存以及社會的安定。因此，政府部門及金融機構(gòu)應(yīng)該著重為貧困人口、貧困地區(qū)宣傳并提供相應(yīng)的金融服務(wù)，大力發(fā)展普惠金融。

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基金項目：本文受2016年度甘肅政法學(xué)院青年科研項目：供給側(cè)改革背景下甘肅民族地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建研究[2016XQNLW10]資助。

作者簡介：張樂（1982-），男，甘肅涇川人，國際金融理財師（AFP/CFP），甘肅政法學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院副教授，碩士研究生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)村金融。endprint