網(wǎng)聯(lián)的前世今生

整理 《法人》記者 呂斌

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網(wǎng)聯(lián)的前世今生

整理 《法人》記者 呂斌

“網(wǎng)聯(lián)”的全稱(chēng)為“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，按照目前發(fā)布的信息來(lái)看，“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的功能與傳統(tǒng)線(xiàn)下支付清算平臺(tái)“銀聯(lián)”十分相似，無(wú)非更多的是將“銀聯(lián)”的線(xiàn)下功能延伸至線(xiàn)上。

“網(wǎng)聯(lián)”正式上線(xiàn)后，將切斷目前大量存在的第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，按照央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，今后網(wǎng)絡(luò)支付必須接入“網(wǎng)聯(lián)”進(jìn)行轉(zhuǎn)接。對(duì)于市場(chǎng)依然十分龐大的第三方支付來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一場(chǎng)重大的變革，主要支付平臺(tái)亦不得不各自尋找應(yīng)對(duì)之策。

目前的“網(wǎng)聯(lián)”仍身披一層薄薄的面紗，隨著政策的落地，“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)股東、董事會(huì)、具體的操作模式、高管團(tuán)隊(duì)人員構(gòu)成等核心內(nèi)容正逐步清晰。

“網(wǎng)聯(lián)”時(shí)間軸

“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的籌建，最早曝光是在2016年的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的第二屆會(huì)員代表大會(huì)上。當(dāng)時(shí)，由協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案獲得通過(guò)。

2016年4月14日，央行等部委印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，要求支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)，必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行。推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)建設(shè)，逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式。

2 0 16年 8月，在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織支付機(jī)構(gòu)設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)通過(guò)央行批準(zhǔn)，正式開(kāi)始籌建。

2017年1月23日，據(jù)國(guó)家工商總局企業(yè)注冊(cè)局官網(wǎng)公布，1月17日，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”名稱(chēng)已于2017年1月17日獲得(預(yù))核準(zhǔn)。

2017年3月31日，“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”啟動(dòng)試運(yùn)行。在此期間，需驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。與此同時(shí)，騰訊財(cái)付通通過(guò)微信紅包在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上成功完成了全國(guó)首筆跨行清算交易，收付款行分別為中國(guó)銀行與招商銀行。

2017年6月30日，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)）正式啟動(dòng)業(yè)務(wù)切量，支付機(jī)構(gòu)接入方面有多家支付機(jī)構(gòu)和銀行接入，包括支付寶、財(cái)付通等7家支付機(jī)構(gòu)，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、中移電商接入工作進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。這些機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付的交易規(guī)模合計(jì)占比超過(guò)96%。

在銀行接入方面，共有12家銀行在2017年6月30日前已先后完成接入。上述接入銀行所覆蓋的個(gè)人銀行賬戶(hù)數(shù)量加總，在市場(chǎng)份額占比超過(guò)70%。

2017年7月28日，包括央行清算中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、匯元銀通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》，擬共同發(fā)起設(shè)立。“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)由人民銀行發(fā)起，具體執(zhí)行則由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭。

根據(jù)《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》，“網(wǎng)聯(lián)”注冊(cè)資金20億元（貨幣出資，3期繳納，出資比例分別為50%、30%、20%），股東總數(shù)為45家。央行下屬7家單位（央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等）共出資約7.6億元，占股達(dá)37%，成為第一大股東，支付寶和財(cái)付通分別持股9.61%，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)持股比例3%，代表不符合入資資格的中小支付機(jī)構(gòu)行使投票權(quán)。

據(jù)支付之家網(wǎng)消息，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司辦公地址為北京市金融街?！熬W(wǎng)聯(lián)”隸屬于央行旗下，將整合第三方支付的監(jiān)管背景、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施，公司由央行與支付機(jī)構(gòu)共建、共有、共享，技術(shù)上采用開(kāi)發(fā)運(yùn)維一體化模式、自動(dòng)化技術(shù)、云架構(gòu)，制定金融云標(biāo)準(zhǔn)。

高管初確定

根據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)等媒體2017年8月中旬報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)董事長(zhǎng)兼法人代表已確定為中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波；此外，支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)馬國(guó)光會(huì)參與主持日常工作。

與此同時(shí)，網(wǎng)聯(lián)六大支付機(jī)構(gòu)董事席位提名已確定，分別為支付寶、財(cái)富通、翼支付、網(wǎng)銀在線(xiàn)、平安付和快錢(qián)提名。值得注意的是，百度背景的北京百付寶科技有限公司并未在支付公司董事席位中占據(jù)一席。相關(guān)報(bào)道稱(chēng)，百度可能獲得監(jiān)視席位。

除上述高管之外，分析稱(chēng)，網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)籌備組組長(zhǎng)董俊峰亦將在網(wǎng)聯(lián)擔(dān)任重要職務(wù)。董俊峰本科畢業(yè)于中國(guó)人民大學(xué)，后獲得北京大學(xué)碩士學(xué)位。2016年8月，董俊峰決定接受央行支付司和支付清算協(xié)會(huì)的邀請(qǐng)，來(lái)籌備建設(shè)網(wǎng)聯(lián)。在擔(dān)任網(wǎng)聯(lián)籌備組組長(zhǎng)之前，董俊峰是中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部的副總經(jīng)理。中行網(wǎng)絡(luò)金融部的前身是電子銀行部，涉及支付、清算、網(wǎng)銀、電商、風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)功能的整合。

而“網(wǎng)聯(lián)”技術(shù)負(fù)責(zé)人強(qiáng)群力，曾在百度先后擔(dān)任首席架構(gòu)師、百度平臺(tái)化委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)、百度開(kāi)發(fā)者中心總負(fù)責(zé)人。

至此，網(wǎng)聯(lián)的高管團(tuán)隊(duì)雛形已顯。

截至2016年中，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模已超過(guò)16萬(wàn)億元。以支付寶和財(cái)付通為代表的大量第三方支付機(jī)構(gòu)，自創(chuàng)了一套體系，繞過(guò)銀聯(lián)直連銀行，一家第三方支付機(jī)構(gòu)連接幾家、幾十家甚至過(guò)百家銀行，不僅接口重復(fù)，而且開(kāi)設(shè)多個(gè)備付金賬戶(hù)，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低。

而且從某種意義上看，第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系，卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定建設(shè)“網(wǎng)聯(lián)”，提供統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，目的是促進(jìn)這一新生體系有序發(fā)展。

網(wǎng)聯(lián)一旦建成，意味著目前第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式將被切斷，理論上也將不再享有對(duì)沉淀資金的支配和收益權(quán)，回歸支付和清算獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，這也是國(guó)際支付行業(yè)通行的風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。

“網(wǎng)聯(lián)”的應(yīng)運(yùn)而生，意味著支付市場(chǎng)的重新洗牌和新的利益平衡模式。不過(guò)，在目前的市場(chǎng)條件下，對(duì)于如何搭建網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，還存在諸多分歧等待厘清，“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確立、業(yè)務(wù)模式的論證等都需要時(shí)間，幾年之內(nèi)恐難以磨合完善。