陸家琪

【摘 要】 2016年，國(guó)務(wù)院頒布的中央“一號(hào)文件明確指出，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新及發(fā)展，不斷推進(jìn)農(nóng)村重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域信貸投放力度，加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)較快增長(zhǎng)。本文主要以“產(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”及“勸耕貸”新型金融模式為切入點(diǎn)，基于新型農(nóng)村金融的定義及內(nèi)涵，重點(diǎn)探討中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，給予一系列中國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；可持續(xù)發(fā)展

一、引言

2016年國(guó)務(wù)院頒布的中央“一號(hào)文件”《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》明確指出，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新及農(nóng)村重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域信貸投放力度，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融融資模式的創(chuàng)新與發(fā)展，深入推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)較快增長(zhǎng)。

2016年4月，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、匯源集團(tuán)以及京東農(nóng)村金融“京農(nóng)貸”共同打造了新型農(nóng)村金融扶貧模式——“產(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”?！爱a(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”新型金融扶貧模式解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金難題，為農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶提供了資金支持與幫助，激發(fā)了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民致富的創(chuàng)新與發(fā)展動(dòng)力；2016年中央“一號(hào)文件”頒布之后，作為全國(guó)首家省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司，在2月17日率先推出了銀行金融機(jī)構(gòu)、政府公共部門及金融擔(dān)保公司共同合作的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品——“勸耕貸”?！皠窀J”新型農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新及發(fā)展，通過(guò)強(qiáng)有力的新型支農(nóng)資金使用機(jī)制，形成了政府公共部門、銀行金融機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公共同管理、共享收益及共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新型農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金困難問(wèn)題。

二、新型農(nóng)村金融的定義及內(nèi)涵

新型農(nóng)村金融，是指基于信用手段來(lái)籌集農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金，通過(guò)農(nóng)村貨幣資金流通方式及信用活動(dòng)，來(lái)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民收入增加的需求，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展方式。新型農(nóng)村金融，即是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融資金流通方式的創(chuàng)新及發(fā)展，是農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的必經(jīng)之路。

新型農(nóng)村金融的內(nèi)涵有三方面：

1.新型農(nóng)村金融的創(chuàng)新及發(fā)展，根本目的在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

新型農(nóng)村金融是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融資金流通方式的創(chuàng)新及發(fā)展，不斷降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的資金借貸成本，通過(guò)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的資金需求來(lái)提供足夠的資金供給，刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融發(fā)展需滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持一致

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展易受自然環(huán)境的影響，且中小企業(yè)地區(qū)分布較為分散，交易規(guī)模小、缺乏有價(jià)值的擔(dān)保資產(chǎn)及抵押資產(chǎn)。相對(duì)于城市金融發(fā)展，農(nóng)村金融交易成本高、交易風(fēng)險(xiǎn)高及資金使用資本成本較高，收益不穩(wěn)定，難以為貸款提供有價(jià)值、合理的擔(dān)?；虻盅?。因此，新型農(nóng)村金融發(fā)展要與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平保持一致，既能被農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所推動(dòng)發(fā)展，又能起到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

3.農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展，需要政府政策的支持及行為活動(dòng)的推進(jìn)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受自然環(huán)境影響及自然災(zāi)害影響較大，企業(yè)分布分散、交易規(guī)模小且缺乏有價(jià)值的擔(dān)保資產(chǎn)及抵押資產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于資金的供給。若沒(méi)有政府政策的調(diào)節(jié)與行為干預(yù)，農(nóng)村金融處于較低水平的供需平衡狀態(tài)。因而，政府通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的政策支持，如中央對(duì)農(nóng)村扶貧貸款的貼息政策、小額扶貧貸款利息收入的減免稅政策等政府政策支持。通過(guò)政府的有效調(diào)控及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手”雙重調(diào)控，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金需求得以滿足，以政府政策支持及行為干預(yù)為前提的新型農(nóng)村金融將會(huì)得到極大的發(fā)展

三、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

自2004年開(kāi)始，每年的中央“一號(hào)文件”都重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)支持金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的創(chuàng)新及發(fā)展，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小微型金融服務(wù)公司、貸款公司、資金互助社、小額信貸公司等新型農(nóng)村金融公司，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。那么，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在哪些問(wèn)題呢？

1.農(nóng)村信貸需求強(qiáng)烈，但信貸供給不足，農(nóng)村金融信貸供給與需求不平衡

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，休閑農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、工廠化農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展設(shè)計(jì)的農(nóng)用機(jī)械、漁業(yè)設(shè)備、糧油加工機(jī)械、飼料加工機(jī)械、屠宰及肉類加工、木材生產(chǎn)及加工、家具生產(chǎn)與制造、農(nóng)副產(chǎn)品加工等農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，需要現(xiàn)代化生產(chǎn)設(shè)備及資本資金支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金信貸需求強(qiáng)烈。但是，從信貸資金的供給角度來(lái)說(shuō)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)覆蓋面相對(duì)較窄。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村信貸客戶群體要求較高，要求信貸客戶群體資產(chǎn)規(guī)模及利潤(rùn)規(guī)模較大，而郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)只有吸收存款的業(yè)務(wù)，并不涉及信貸業(yè)務(wù)。在農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)中，基本上由農(nóng)村信用社及農(nóng)村信用社改制的農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村信貸資金的主要供給者。農(nóng)村信貸資金的供給相對(duì)不足，主要由農(nóng)村信用社或改制后的農(nóng)商行提供農(nóng)村信貸資金，難以滿足多樣化的農(nóng)村信貸資金需求。

2.農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不完全，農(nóng)村信用社或改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村金融的供給主體

自1996年以來(lái)，全國(guó)農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分家，農(nóng)村信用社成為“獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧”的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，受到中國(guó)人民銀行及銀監(jiān)會(huì)的直接監(jiān)管。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行逐漸退出農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)，農(nóng)村信用社及農(nóng)村信用社改制后農(nóng)村商業(yè)銀行及戶壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸業(yè)務(wù)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸資金供給者主要為農(nóng)村信用社貨改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不完全，缺乏農(nóng)村金融擔(dān)保公司、農(nóng)村金融評(píng)估公司、農(nóng)村金融小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行等多樣化金融機(jī)構(gòu)。

3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受自然環(huán)境及自然災(zāi)害影響較大，且信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大endprint

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要涉及第一產(chǎn)業(yè)，包括休閑農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、工廠化農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展設(shè)計(jì)的農(nóng)用機(jī)械、漁業(yè)設(shè)備、糧油加工機(jī)械、飼料加工機(jī)械、屠宰加工、木材生產(chǎn)及加工、家具生產(chǎn)與制造、農(nóng)副產(chǎn)品加工等農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)。農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)受降水、氣溫、風(fēng)力等自然環(huán)境影響較大，適量的降水與溫度有利于農(nóng)作物的生長(zhǎng)。地震、泥石流、洪水、干旱等自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物生長(zhǎng)破壞較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受自然環(huán)境及自然災(zāi)害影響較大。農(nóng)林牧漁第一產(chǎn)業(yè)中資產(chǎn)價(jià)值較低，且農(nóng)用機(jī)械、屠宰機(jī)械、加工機(jī)械等較難評(píng)估，存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。

4.農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)較大、自然風(fēng)險(xiǎn)大，盈利水平較低

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)對(duì)降水、土壤、氣溫、風(fēng)力等自然環(huán)境要求較高。農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)中農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)受自然環(huán)境及自然災(zāi)害影響較大，易受降水、氣溫、風(fēng)力等自然環(huán)境及地震、泥石流、洪水、干旱等自然災(zāi)害影響，農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)的生長(zhǎng)與發(fā)展存在較大的不確定性。農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)用機(jī)械、屠宰機(jī)械、加工機(jī)械等較難評(píng)估，存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，難以為農(nóng)村金融信貸提供有價(jià)值的擔(dān)保抵押物或質(zhì)押物。農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)來(lái)源較窄且經(jīng)濟(jì)收入少，難以保證農(nóng)民還款能力。在中央政府未開(kāi)始對(duì)“三農(nóng)事業(yè)”的政策支持前，我國(guó)農(nóng)信社或改制后的農(nóng)商行在農(nóng)村市場(chǎng)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民還款能力難以確定，凈利潤(rùn)及盈利水平較低。

四、中國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

針對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，給予以下對(duì)策建議：

1.鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求

政府部門通過(guò)政策支持，不斷鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域，推進(jìn)農(nóng)村金融擔(dān)保公司、農(nóng)村金融評(píng)估公司、農(nóng)村金融小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)，不斷支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展，緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。農(nóng)村金融信貸以小額貸款為主，貸款用途以農(nóng)作物生產(chǎn)及加工、畜牧養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)養(yǎng)殖等農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)。新農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)需因地制宜，做好貸前審查工作，不能超范圍、超規(guī)模、超授權(quán)投放農(nóng)村貸款，注意貸款資金的合規(guī)性。

2.不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)，樹立“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)，如創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，增加林權(quán)抵押、房屋使用權(quán)抵押、土地承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)或收益權(quán)抵質(zhì)押，增加多元聯(lián)保制、婦女承貸制、捆綁擔(dān)保制、連片放貸制等貸款擔(dān)保方式，打造內(nèi)勤柜面人員、外勤信貸人員、客戶經(jīng)理和前后臺(tái)工作人員“三位一體”的“二級(jí)營(yíng)銷”市場(chǎng)合作機(jī)制?！爱a(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”、“勸耕貸”等貸款模式的創(chuàng)新，體現(xiàn)了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民“三農(nóng)”事業(yè)的服務(wù)宗旨，促進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

3.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的金融政策支持，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

首先，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信貸金融業(yè)務(wù)的政策支持。通過(guò)對(duì)小額農(nóng)戶貸款利息收入減免稅政策，如對(duì)小額農(nóng)戶貸款利息收入實(shí)行增值稅、印花稅及企業(yè)所得稅減免稅政策；通過(guò)政策支持信貸金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)扶貧貸款的投放力度，給予扶貧貸款貼息政策力度，緩解農(nóng)村農(nóng)民資金供給需求缺口，增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度；其次，政府通過(guò)政府購(gòu)買性支出，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一方面可以提高農(nóng)村農(nóng)民就業(yè)，減少失業(yè)率，提高農(nóng)村農(nóng)民純收入；另一方面，不斷加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村生活居住環(huán)境，創(chuàng)造更有利于農(nóng)民居住及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，如修建、完善農(nóng)村道路、公路，方便休閑農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、工廠化農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

新型農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新及發(fā)展，深入推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，形成了政府公共部門、銀行金融機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公共同管理、共享收益及共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新型農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金困難問(wèn)題。

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