沈群群
(325000 溫州市甌海區(qū)司法局 浙江 溫州)
房地產(chǎn)限貸措施性質(zhì)的金融法研究
沈群群
(325000 溫州市甌海區(qū)司法局 浙江 溫州)
本文主要從限貸政策、金融調(diào)控與金融監(jiān)管、金融法調(diào)控的不足與建議等三方面展開論述,期望各級政府出臺更加完善的房地產(chǎn)限貸金融法,使得房地產(chǎn)限貸更具合法性和公正性,維護房地產(chǎn)市場的長遠發(fā)展。
房地產(chǎn);限貸措施;金融法
近年來,各地政府紛紛推出房價控制,最主要的控制方式是限貸政策。從維護消費者利益與房地產(chǎn)市場秩序角度來看,限貸政策具有一定合理性,但由于其對潛在需求進行了強制控制,使得限貸政策與法律相關(guān)條文不符,未解決這一問題必須從金融法角度重新認知限貸政策的性質(zhì)。
目前,我國房地產(chǎn)的市場機制尚不完善,仍存在諸多問題,比如,由房價虛高引發(fā)的客戶購買力下降問題。正因如此,國家從2010年開始實施了諸多宏觀調(diào)控政策,比如,2011年國家明確提出“國八條”,對購買二套房的貸利率進行了限制,對比來看首付比例有小幅度提高,購買第三套房嚴令禁止貸款,可以說限貸成為政府調(diào)控房價的必備手段之一。值得注意的是,限貸實際上是一種短期有效的行政手段,只是將部分需求凍結(jié),起到一定的壓價作用,但是會造成商品房價格飆升,購房難度明顯增加,不利于民生的改善。基于以上,限貸政策是否合法﹑正當成為人們關(guān)注的重點,而且其與憲法中規(guī)定的自由交易相違背,公民投資自由權(quán)﹑購買權(quán)受到嚴重侵犯,所以限貸政策必須從法理層面去理解,才能將相關(guān)政策進行執(zhí)行和落實。
經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的前提是金融法調(diào)控,金融法在我國法律體系中占有重要地位,且地位越來越高。對于金融調(diào)控來說,金融法有著自身的優(yōu)勢:①金融法是對金融行業(yè)進行系統(tǒng)調(diào)整。②金融法具有較強的宏觀經(jīng)濟調(diào)控能力,比如,經(jīng)營范圍﹑市場準入﹑利率等都可以調(diào)控??偟膩碚f,金融法主要解決兩方面問題,一方面,調(diào)控金融市場各方面間關(guān)系;另一方面,決定監(jiān)管機構(gòu)對金融市場的監(jiān)管。金融調(diào)控具有以下特點:①金融調(diào)控范圍必須在法律范圍內(nèi);②法律明確規(guī)定了金融調(diào)控的相關(guān)對象和有關(guān)方式;③金融調(diào)控不具有法律強制性的特點。中央銀行是我國金融調(diào)控的唯一機構(gòu),而限貸政策是由中央和各級政府所制定并予以濕濕的,所以說金融調(diào)控的主體不具有法律權(quán)利。盡管貨幣是金融調(diào)控的手段之一,但是通過限制商業(yè)貸款限額這種方式縮小信貸規(guī)模不屬于貨幣調(diào)控,所以說限貸政策嚴格來說并不是金融調(diào)控的方式。
金融監(jiān)管主要是指金融監(jiān)管當局通過約束﹑限制金融市場相關(guān)金融活動,確保金融高效﹑平穩(wěn)﹑健康地運行。監(jiān)管措施限制了被監(jiān)管者的經(jīng)營能力﹑權(quán)利范圍和盈利水平,但監(jiān)管措施要在法律規(guī)定范圍內(nèi),且由監(jiān)管機構(gòu)負責執(zhí)行。限貸措施不走行政立法程序,缺乏法律授權(quán),各級政府對限貸政策所執(zhí)行的調(diào)控措施承擔相應(yīng)責任,不符合金融監(jiān)管機構(gòu)的有關(guān)要求,因此限貸措施不屬于金融監(jiān)管。
現(xiàn)行限貸政策各方面與現(xiàn)行法律有關(guān)規(guī)定并不符合,比如,調(diào)控的主體﹑途徑﹑效力等都不在法律范圍內(nèi),與我國以往對金融所實施的調(diào)控措施也不同。從法理學角度來看,限貸政策與硬法不同,其未經(jīng)嚴格立法程序而確定,不受國家強制力的保護,法理邏輯并不完善,效力結(jié)構(gòu)也并不完整,只能算是一種軟法。盡管如此,但軟法是與硬法相互補的,從宏觀角度來看,可對房地產(chǎn)市場的秩序進行監(jiān)管,并對房地產(chǎn)行業(yè)的運行進行調(diào)控。限制政策這一軟法存在自身的優(yōu)勢也存在不足,對房地產(chǎn)進行調(diào)控的不足之處在于:①缺乏合法性及硬法依據(jù),知識強制性地對商業(yè)貸款上限進行規(guī)定;②缺乏合理性,剛需購房者的購房難度增加;③制定出的限貸政策未充分爭取人民群眾的意見,不符合公正透明原則;④沒有配套的保障手段及明確的監(jiān)管措施。值得注意的是,雖然限貸政策具有臨時應(yīng)急的特點,有著自身的不足,但在緊急狀態(tài)下其發(fā)揮著不小的作用。基于以上為了保障房地產(chǎn)未來的長遠發(fā)展,必須提高限貸政策軟法的法制化程度,具體措施如下:①對控制力度進行及時調(diào)整;②實時關(guān)注調(diào)控效果并及時給予反饋,同時制定出調(diào)控的推出機制;③調(diào)控過程中,要與硬法間相互配合,保障調(diào)控措施能夠高效公正的運行;④多聽取人民群眾建議,并經(jīng)充分論證,經(jīng)法律程序制定;⑤對《突發(fā)事件應(yīng)對法》及有關(guān)法律進行完善,為軟法提供法律依據(jù),使得軟法的制定和實施更加規(guī)范。
本文主要從房地產(chǎn)限貸政策﹑房地產(chǎn)限貸政策金融調(diào)控與金融監(jiān)管﹑房地產(chǎn)限貸政策的金融法調(diào)控的不足與建議等三方面對房地產(chǎn)限貸措施性質(zhì)的金融法進行了研究,研究結(jié)果表明,必須制定與房地產(chǎn)限貸政策相關(guān)的法律法規(guī),使得房地產(chǎn)限貸政策擁有法律依據(jù),才能有效確保房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)發(fā)展。
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沈群群(1990~),女,漢族,浙江蒼南人,溫州市甌海區(qū)司法局,研究方向:經(jīng)濟法學。