高明珠

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融因成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等特點(diǎn)，得到快速發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面都實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模的運(yùn)用。由于法規(guī)不完善，監(jiān)管不力，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的各種法律法規(guī)問題也逐漸顯現(xiàn)，成為影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的阻礙?；诖?，本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的刑法保障進(jìn)行了詳細(xì)地分析與探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展；刑法保障

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交互和融合，有人把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為“資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法”或者“以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有資金融通、支付和信息中介等功能，具有信息化、虛擬化、高效、經(jīng)濟(jì)、一體化等特點(diǎn)。具體來說，目前已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上得到大規(guī)模推廣的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)上眾籌、大數(shù)據(jù)金融，以及各大金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。支付寶、余額寶、微信支付、螞蟻花唄、京東白條等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（一）市場(chǎng)機(jī)制和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不完善

首先現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)來說不夠完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法創(chuàng)新，容易對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前進(jìn)產(chǎn)生不良的影響?，F(xiàn)在的投資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)多而且復(fù)雜，在多重風(fēng)險(xiǎn)的存在下，如今的市場(chǎng)機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較差，因此需要加大監(jiān)管的力度，增加風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和抵抗能力，p2p平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)出的重要成果，但是這個(gè)平臺(tái)沒有對(duì)客戶和平臺(tái)的資金進(jìn)行分離，容易增加不法分子攜款逃走的機(jī)會(huì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融投資存在著欺詐行為

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推銷的過程中，對(duì)高收益作為基本的賣點(diǎn)，卻很少或者淡化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上相關(guān)投資者無法對(duì)金融產(chǎn)品有這深刻的認(rèn)識(shí)。嚴(yán)重限制了投資者投資決策的科學(xué)性，投資者在進(jìn)行不合理的投資情況下需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

（三）社會(huì)個(gè)體出現(xiàn)不理智的金融借貸的行為

由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸操作簡(jiǎn)單，借貸人往往進(jìn)行多次借貸，而可能造成還款時(shí)間推遲或者無法還款，對(duì)金融市場(chǎng)造成一定程度的干擾，就是因?yàn)榻鹑诮栀J個(gè)體出現(xiàn)不理智的借貸行為，嚴(yán)重限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的刑法保障措施

（一）以推動(dòng)立法建設(shè)為核心，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方方面面，涉及到《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)。但是，目前我國(guó)還沒有一套具有針對(duì)性的法律法規(guī)出臺(tái)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律真空問題。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)，必須盡快修訂和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)，制定專門面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)的法規(guī)體系，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入制度和參與規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)和法律地位，對(duì)其準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理等進(jìn)行明確規(guī)范，并將各種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入監(jiān)管范圍，明確各個(gè)參與者的權(quán)利和義務(wù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理有法可依。

（二）以提高監(jiān)管能力為基礎(chǔ)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平

一方面，要在系統(tǒng)化梳理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管范圍，推動(dòng)監(jiān)管工作的規(guī)范化。另一方面，要建立和完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅需要銀行、證監(jiān)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)，還需要推進(jìn)與金融、信息、商務(wù)等部門的合作，設(shè)立專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體更加的明確，保證監(jiān)管的專業(yè)性。再一方面，積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式，實(shí)行政府監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)管相結(jié)合的方式，在發(fā)揮政府監(jiān)管的同時(shí)，充分發(fā)揮社會(huì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用，讓社會(huì)機(jī)構(gòu)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的輔助力量。

（三）以強(qiáng)化司法保障為帶動(dòng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法力度

強(qiáng)力的司法保障也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)的重要內(nèi)容和有效途徑。從互聯(lián)網(wǎng)金融的案件性質(zhì)來看，既有各種民間借貸糾紛，也有洗錢、詐騙等刑事犯罪。既涉及到民事行為，也可能出現(xiàn)民刑交叉的案件。因此，要切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的司法保障，加大案件查處、辦理力度，通過司法的途徑，維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體的合法權(quán)益，有力遏制各種互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為。

（四）以加強(qiáng)主體管控為重點(diǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序

推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)，還需要通過完善的規(guī)章制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)主體管控，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。一方面，要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻。設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，對(duì)各個(gè)金融主體進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)分類和嚴(yán)格限制、許可，對(duì)其資金、運(yùn)行狀況、系統(tǒng)的安全性等各方面都要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，淘汰缺乏發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跈C(jī)構(gòu)。另一方面，加快積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)。要積極提高參與主體的信用水平，通過發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)等形式，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)行平臺(tái)式，數(shù)據(jù)式的信用管理，建立信用數(shù)據(jù)的查詢和共享，對(duì)參與主體的信用情況進(jìn)行分類定級(jí)，形成一套完善的社會(huì)信用體系。再一方面，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律能力。推動(dòng)成立互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的行業(yè)自律組織，制定自律規(guī)范，加強(qiáng)信息披露，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序和會(huì)員合法權(quán)益。同時(shí)，加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入和資金管理，并通過實(shí)名制、資金托管等方式保障資金合法有序的流動(dòng)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)時(shí)代的來臨后與傳統(tǒng)金融所結(jié)合帶來的產(chǎn)物，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及。加強(qiáng)監(jiān)管與法制建設(shè)的必要性，對(duì)于發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行掌握，和現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所結(jié)合，有利于創(chuàng)造一個(gè)良好的金融環(huán)境，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。只有不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的制度，強(qiáng)化刑法保障，才能從中創(chuàng)新，讓廣大社會(huì)群眾享受到更加優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

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