互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下浙江省農(nóng)信社加快轉(zhuǎn)型步伐的對(duì)策研究

【摘要】本文以浙江省信用社為主要分析對(duì)象，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下，農(nóng)信社應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)下鄉(xiāng)”加快轉(zhuǎn)型步伐的實(shí)踐性對(duì)策。文章從以下幾個(gè)方面展開，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給中小銀行尤其是農(nóng)信社帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，當(dāng)前農(nóng)信社進(jìn)行互聯(lián)改造的優(yōu)勢(shì)及不足，浙江省農(nóng)信社運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”，積極改造農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的實(shí)踐性對(duì)策研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)信社 大數(shù)據(jù) 產(chǎn)品創(chuàng)新 人才儲(chǔ)備

一、引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊呈已然不可阻擋之勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)、理財(cái)、基金、零售等各項(xiàng)業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了非常明顯的“擠出效應(yīng)”。2017年以來，“農(nóng)行+百度”、“工行+京東”、“建行+阿里”、“中行+騰訊”等四大國(guó)有商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行了技術(shù)與資金上的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。這對(duì)于不管是資金實(shí)力、技術(shù)水平、產(chǎn)品創(chuàng)新、人員素質(zhì)等基礎(chǔ)都相對(duì)較弱的農(nóng)信社帶來了更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。雖然農(nóng)農(nóng)信社已有60多年的歷史，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的地位，但近年來日益受到“互聯(lián)網(wǎng)下鄉(xiāng)”所帶來的沖擊。區(qū)別于以往，與互聯(lián)網(wǎng)這一新業(yè)態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)具有長(zhǎng)期性、艱巨性和復(fù)雜性。面對(duì)時(shí)代的快速變革，農(nóng)信社需要知己知彼，客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)滲透形勢(shì)，積極吸收新業(yè)態(tài)好的精髓，謀劃轉(zhuǎn)型變革之策，抓緊補(bǔ)足短板，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

二、農(nóng)信社面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

（一）新興互聯(lián)網(wǎng)金融加快向農(nóng)村布局

2014年起，螞蟻金服、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛布局農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)化梳理和編隊(duì)，采取集群化、矩陣化的下鄉(xiāng)模式，逐步構(gòu)建起農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。除配合阿里巴巴集團(tuán)的農(nóng)村淘寶項(xiàng)目讓支付下鄉(xiāng)外，螞蟻金服還在浙江建德、桐廬等地建起了“支付寶縣”，讓農(nóng)民可以在手機(jī)上方便地獲取掛號(hào)、繳水電費(fèi)等各種公共服務(wù)；成功向農(nóng)戶發(fā)放純信用貸款，通過村淘點(diǎn)銷售基金等理財(cái)產(chǎn)品，打通了支付、理財(cái)、融資等多個(gè)業(yè)務(wù)板塊，讓農(nóng)民通過手機(jī)便利地獲取現(xiàn)代生活服務(wù)，并通過電商和金融服務(wù)平臺(tái)促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。如，浙江網(wǎng)商銀行開通“旺農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供高達(dá)100萬的信用貸款。除此在外，大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司組建了區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，研究前沿尖端技術(shù)，在信用評(píng)價(jià)等金融核心領(lǐng)域，未來極有可能發(fā)生革命性變化。同時(shí)，以騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加速推進(jìn)場(chǎng)景金融科技研發(fā)，基于社交平臺(tái)、電商平臺(tái)開發(fā)金融功能，更加貼近客戶需求?？梢哉f，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在各個(gè)領(lǐng)域向傳統(tǒng)金融，中小金融機(jī)構(gòu)展開猛烈攻勢(shì)。

（二）農(nóng)信社基礎(chǔ)薄弱，承受較大競(jìng)爭(zhēng)壓力

螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，具有服務(wù)便捷多元、交易成本低、精準(zhǔn)鎖定服務(wù)對(duì)象、融資效率高等諸多優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)有利于激發(fā)農(nóng)信社傳統(tǒng)理念、經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)模式的加快革新。短期內(nèi)，以浙江省各農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)來看，業(yè)務(wù)渠道主要圍繞著支付、兌換、存貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，產(chǎn)品創(chuàng)新較少，信息化技術(shù)水平相對(duì)落后，專業(yè)性、復(fù)合型、創(chuàng)新性人才尤其匱乏，這些問題在地方性農(nóng)商行（農(nóng)信社）尤為嚴(yán)重，地緣營(yíng)銷、關(guān)系營(yíng)銷模式受到前所未有的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)越來越受到削弱，轉(zhuǎn)型升級(jí)的緊迫性日益凸顯。

（三）農(nóng)信社缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向保險(xiǎn)、銀行、證券、基金多領(lǐng)域展開全面攻勢(shì)的開局之年。自2014年開始，包括國(guó)有五大行在內(nèi)的各大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的種種應(yīng)對(duì)措施，包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的優(yōu)勢(shì)融合等。然而，農(nóng)信社本身在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、渠道、人才等方面都不具備優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更是缺乏經(jīng)驗(yàn)與基礎(chǔ)。不僅僅缺乏大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更缺乏懂技術(shù)的復(fù)合型人才；另一方面，盡管這幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域廣為應(yīng)用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在支農(nóng)方面還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在使用過程中暫時(shí)還沒有設(shè)計(jì)出非常成功的支農(nóng)產(chǎn)品以供使用和借鑒，不能將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”簡(jiǎn)單加和，而是需要在技術(shù)應(yīng)用的背景下，充分考慮農(nóng)業(yè)（農(nóng)戶）信貸的特點(diǎn)逐步進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新。這對(duì)農(nóng)信社的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造提出了更高的要求。

三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)浙江省農(nóng)信社具備的優(yōu)勢(shì)及不足

（一）農(nóng)信社有網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)，但無服務(wù)優(yōu)勢(shì)

浙江省農(nóng)信社雖然網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、人員多、分布廣，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，基礎(chǔ)金融服務(wù)已實(shí)現(xiàn)“村村通”，“豐收驛站、豐收小站、豐收E站”等與電商相結(jié)合的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也逐步增多，但網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能單一，服務(wù)種類少，網(wǎng)點(diǎn)的綜合效能仍處于低水平狀態(tài)。而阿里依托農(nóng)村淘寶店、物流渠道和龐大的農(nóng)村業(yè)務(wù)推廣員隊(duì)伍，已逐步建立起毛細(xì)血管般的農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。由于其網(wǎng)絡(luò)的開放性與共享性，網(wǎng)絡(luò)正反饋效應(yīng)逐步發(fā)酵，加入電商和支付寶平臺(tái)的客戶呈指數(shù)增長(zhǎng)。假以時(shí)日，阿里、京東等大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累了足夠的農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)爆發(fā)力極有可能遠(yuǎn)超農(nóng)信社，農(nóng)信社傳統(tǒng)點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)反而成為巨大包袱。

（二）農(nóng)信社有客戶優(yōu)勢(shì)，但無穩(wěn)固紐帶

浙江省農(nóng)信社為縣域絕大多數(shù)農(nóng)民提供存、貸、匯等基礎(chǔ)金融服務(wù)，有著深厚的感情基礎(chǔ)。近年來，農(nóng)信社電子銀行建設(shè)步伐加快，浙江農(nóng)合機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶突破1000萬戶，電子替代率達(dá)到69.26%。但是，與蓬勃興起的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)相比，農(nóng)信社服務(wù)方式單一，越來越難以滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的綜合性、多元化服務(wù)需求，尤其是不適應(yīng)80后為代表的新一代農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體需求。目前，農(nóng)民已逐步接受網(wǎng)上購(gòu)物、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扔^念，中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶也通過支付寶進(jìn)行匯兌、結(jié)算，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)積累交易數(shù)據(jù)后可對(duì)其發(fā)放快捷的小額貸款。這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融將逐步?jīng)_擊農(nóng)信社原有的結(jié)算、匯兌和信貸等高價(jià)值業(yè)務(wù)，而將現(xiàn)金、開戶等必須在柜面辦理但附加值低的業(yè)務(wù)留給農(nóng)信社。

（三）農(nóng)信社有地緣人緣優(yōu)勢(shì)，但無信息優(yōu)勢(shì)

農(nóng)信社扎根當(dāng)?shù)?，熟悉客戶基本情況，且積累多年的客戶數(shù)據(jù)，但沒有借助信息系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)很好地加以整合與利用?？蛻粜畔⒌南到y(tǒng)化和標(biāo)準(zhǔn)化程度低，大量有價(jià)值信息散落在客戶經(jīng)理腦子里，未能體現(xiàn)在信息系統(tǒng)中，使客戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)往往面臨有效信息不足問題，無法發(fā)揮大數(shù)據(jù)信息降低獲客成本。由于技術(shù)落后，農(nóng)信社對(duì)大數(shù)據(jù)的分析利用能力薄弱，影響服務(wù)針對(duì)性和決策科學(xué)性的提高。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)組合式推進(jìn)各項(xiàng)服務(wù)，可以輕易地將電商、社交等平臺(tái)信息與金融信息相整合，多維度呈現(xiàn)客戶需求、自身經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)等全方位信息，甚至提供客戶權(quán)威的征信報(bào)告。

四、運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”，積極改造農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

（一）以現(xiàn)代社區(qū)銀行為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看，社區(qū)銀行雖然規(guī)模小，但扎根社區(qū)，與社區(qū)關(guān)系非常密切，客戶基礎(chǔ)穩(wěn)固，服務(wù)范圍很廣，涵蓋了存貸款、結(jié)算、保險(xiǎn)、基金銷售以及與社區(qū)居民生活密切相關(guān)的部分非金融業(yè)務(wù)。其服務(wù)模式有點(diǎn)類似于農(nóng)村的一般超市，貼近客戶需求、服務(wù)體貼周到、日常生活用品齊全，從而與社區(qū)鄰里關(guān)系十分緊密。

農(nóng)信社以社區(qū)銀行為發(fā)展目標(biāo)，當(dāng)前要充分發(fā)揮線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，盡量實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)綜合化和多元化，使基層網(wǎng)點(diǎn)真正從“業(yè)務(wù)操作”平臺(tái)轉(zhuǎn)向“客戶服務(wù)”平臺(tái)。為此，要做好“一個(gè)減法、兩個(gè)加法”，優(yōu)化資源配置。隨著電子銀行替代率的提高，用電子機(jī)具替代交易核算等手工業(yè)務(wù)，逐步減少柜面人員配備，盡量用“小而精”的網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供涵蓋日常生活更多方面的服務(wù)。加快建設(shè)線上農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)，打響自己的農(nóng)村電商品牌，跨界整合農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等各類要素，增強(qiáng)農(nóng)村金融的生態(tài)系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)；對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行軟、硬件優(yōu)化再造，進(jìn)行人性化的功能分區(qū)，在物理隔離前提下，探索建立電商服務(wù)區(qū)，配備專業(yè)服務(wù)引導(dǎo)和咨詢?nèi)藛T，提高農(nóng)民與農(nóng)信社粘合度。加快建設(shè)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，根據(jù)客戶細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，向電子銀行轉(zhuǎn)型，建設(shè)微信銀行，優(yōu)化手機(jī)銀行，打造綜合性金融電商服務(wù)平臺(tái)，不斷提升客戶體驗(yàn)。

（二）大數(shù)據(jù)引領(lǐng)，加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)建設(shè)。

1.強(qiáng)化信息整合和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)。要適應(yīng)當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代的管理要求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和“信用工程”建設(shè)，強(qiáng)化居民信息收集，建立常住居民信息庫(kù)，整合客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、存貸款、支付、理財(cái)?shù)雀黝愋畔?，為大?shù)據(jù)銀行建設(shè)做好鋪墊。

2.強(qiáng)化信息的在線分析與利用。全面優(yōu)化現(xiàn)有的客戶管理平臺(tái)，建立起相應(yīng)的客戶模型和全流程管理營(yíng)銷模式，對(duì)客戶進(jìn)行分層管理，分類營(yíng)銷，簡(jiǎn)化信貸評(píng)級(jí)授信和審批程序，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，并適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)需要，管理方式要向扁平化、需求驅(qū)動(dòng)、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的目標(biāo)進(jìn)行變革。通過數(shù)據(jù)搜集、模型分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，推出接地氣、有人氣的產(chǎn)品和服務(wù)。

3.強(qiáng)化大平臺(tái)建設(shè)。浙江省聯(lián)社要積極發(fā)揮大平臺(tái)作用，加大科技投入，加快信息技術(shù)革新，建設(shè)集交易處理、信息資訊、營(yíng)銷宣傳、客戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控于一體的電子銀行服務(wù)平臺(tái)。暫時(shí)不具備條件的，要與成熟的電商平臺(tái)、專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商開展跨界合作，努力構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)合作的良性金融生態(tài)，整合各方面平臺(tái)既方便客戶，并及時(shí)獲取客戶物流、信息流、資金流信息，為精準(zhǔn)服務(wù)、精細(xì)管理打好基礎(chǔ)。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

主要做到三個(gè)貼近：一是貼近互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)信社需積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、管理層次少、決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，從人海戰(zhàn)術(shù)向網(wǎng)絡(luò)化、集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，依托移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)和“云計(jì)算”，跟蹤量化客戶消費(fèi)習(xí)慣，量身定制專屬產(chǎn)品，增強(qiáng)品牌意識(shí)；線上線下相結(jié)合，優(yōu)化服務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提高需求響應(yīng)速度。二是貼近社區(qū)個(gè)性化需求。注重銀行產(chǎn)品與社區(qū)服務(wù)的有效融合，堅(jiān)持“平民服務(wù)”，打造“小金融”，做小、做散，深入開發(fā)個(gè)人金融、家庭金融，鞏固和強(qiáng)化差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，研發(fā)貼近社區(qū)居民的開放式產(chǎn)品，滿足不同類別客戶的產(chǎn)品需求和主要消費(fèi)需求，讓農(nóng)信社成為社區(qū)居民的首選銀行。三是貼近當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈。圍繞當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，努力打造自己的商業(yè)生態(tài)圈。利用“互聯(lián)網(wǎng)電商+金融互聯(lián)網(wǎng)”平臺(tái)全面優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，重點(diǎn)要延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，豐富客戶服務(wù)手段，對(duì)核心企業(yè)、上下游分散客戶提供便捷、貼身的結(jié)算、信貸、咨詢等全方位服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶現(xiàn)金流行內(nèi)封閉運(yùn)行、信息開放共享，從而提高綜合服務(wù)效益，降低貸前、貸后管理成本。

（四）加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)

隨著未來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，農(nóng)信社迫切需要做好人力結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備。農(nóng)信社要積極引進(jìn)高端信息科技與金融業(yè)務(wù)人才，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)開發(fā)能力，特別是要跟進(jìn)先進(jìn)的身份識(shí)別、區(qū)塊鏈、場(chǎng)景金融等尖端金融科技開發(fā)，將金融業(yè)務(wù)更好地切入客戶日常經(jīng)營(yíng)、生活之中。積極培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一體的復(fù)合型人才，使一般的業(yè)務(wù)操作工變?yōu)橹R(shí)全面的咨詢分析工，更好地引導(dǎo)和滿足客戶綜合業(yè)務(wù)需求。

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基金來源：2015年浙江省教育廳科研項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下地方性小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)踐性研究》，項(xiàng)目編號(hào)：Y201534455。

作者簡(jiǎn)介：陳穎瑛（1980-），女，浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。