鑄就“車險(xiǎn)之尺”

鄭劼

除了推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，《中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)測(cè)試評(píng)價(jià)規(guī)程》的發(fā)布也將倒逼整車企業(yè)更加重視產(chǎn)品安全性能。汽車與保險(xiǎn)行業(yè)的跨界融合由此步入新的里程。

在國外發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率制定中，車輛安全性能已成為重要的車險(xiǎn)定價(jià)因素。作為車險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率體系重要組成部分的車輛安全性能，卻在我國一直未能建立系統(tǒng)的測(cè)試體系，極大地制約了車險(xiǎn)定價(jià)的精細(xì)化發(fā)展。

為加速汽車行業(yè)與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同創(chuàng)新、支撐商業(yè)車險(xiǎn)改革、探索汽車安全技術(shù)研究路徑，中國汽車工程研究院與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合開展了“中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)”研究。歷經(jīng)3年多的理論研究與摸底測(cè)試，7月20日，《中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)測(cè)試評(píng)價(jià)規(guī)程》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)程》）終于正式發(fā)布。

四項(xiàng)指數(shù)定乾坤

據(jù)中國汽車工程研究院董事長(zhǎng)李開國介紹，《規(guī)程》研究過程中圍繞車險(xiǎn)事故中的“車損”和“人傷”開展了耐撞性與維修經(jīng)濟(jì)性、車內(nèi)乘員安全、車外行人安全、車輛輔助安全性四項(xiàng)分指數(shù)研究工作。

耐撞性與維修經(jīng)濟(jì)性考驗(yàn)的是汽車在車速較低情況下發(fā)生碰撞時(shí)的表現(xiàn)。低速事故中的車損，不同的車輛會(huì)呈現(xiàn)出不同的特性，不同的特性會(huì)直接關(guān)系到車主在車輛保有環(huán)節(jié)的綜合成本，而這些特性在購車環(huán)節(jié)中是隱性的?！兑?guī)程》中該項(xiàng)指數(shù)的總分為30分，耐撞性區(qū)域滿分6分，維修經(jīng)濟(jì)性區(qū)域滿分24分。測(cè)試車型根據(jù)綜合得分高低，分為優(yōu)秀、良好、一般、較差共四個(gè)等級(jí)。因?yàn)榇隧?xiàng)測(cè)試參照的是國外保險(xiǎn)行業(yè)汽車技術(shù)研究機(jī)構(gòu)通行采用的試驗(yàn)方式和評(píng)價(jià)規(guī)程，車速僅為15km/h，如果碰撞過程中安全氣囊發(fā)生起爆的現(xiàn)象，則評(píng)級(jí)為“較差”。

車內(nèi)乘員安全指數(shù)的評(píng)測(cè)則是通過結(jié)合國內(nèi)保險(xiǎn)賠付情況和國外保險(xiǎn)行業(yè)汽車技術(shù)研究機(jī)構(gòu)的研究，針對(duì)保險(xiǎn)賠付案例中人傷程度最嚴(yán)重、賠付風(fēng)險(xiǎn)最突出的情況進(jìn)行實(shí)車測(cè)試，主要包括正面25%小偏置碰撞、側(cè)面碰撞、車頂強(qiáng)度、揮鞭傷四種典型工況。這里的四項(xiàng)測(cè)試，每一項(xiàng)都會(huì)單獨(dú)評(píng)測(cè)、打分，然后根據(jù)最終的得分情況，為后期同類車型的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定提供數(shù)據(jù)支撐。

中國道路交通中人車混行十分常見，路況條件較為復(fù)雜，加之人們的道路交通法規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致涉及行人的交通事故高發(fā)。結(jié)合中國道路安全發(fā)展現(xiàn)狀實(shí)際，參考國際上對(duì)車輛行人保護(hù)安全性能的測(cè)試評(píng)價(jià)規(guī)范，《規(guī)程》對(duì)車外行人安全性能進(jìn)行指數(shù)化衡量，滿分為30分，其中腿型試驗(yàn)滿分6分，頭部試驗(yàn)滿分24分，評(píng)出優(yōu)秀、良好、一般、較差四個(gè)等級(jí)。

相比以上三項(xiàng)，由于車輛輔助技術(shù)目前尚未全面普及，因此其比重也較小，滿分為6分，分為FCW（前方碰撞預(yù)警）和AEB（自動(dòng)緊急制動(dòng)）兩項(xiàng)，分?jǐn)?shù)分別為1分和5分。后期，《規(guī)程》將結(jié)合汽車安全技術(shù)發(fā)展的大趨勢(shì)，在該項(xiàng)增加更多的考察項(xiàng)目，提高對(duì)車輛、駕乘人員和行人的安全保障，降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。

倒逼車企提高產(chǎn)品安全性能

除了發(fā)布規(guī)程，本次發(fā)布會(huì)上，研究團(tuán)隊(duì)還參照美國IIHS側(cè)面碰撞測(cè)試規(guī)范，首次公開展示了“車內(nèi)乘員安全分指數(shù)”測(cè)評(píng)項(xiàng)目—側(cè)面碰撞。這是繼2017年4月6日“安全指數(shù)”研究團(tuán)隊(duì)向國內(nèi)首次公開展示小偏置（參照美國IIHS正面25%偏置碰撞測(cè)試規(guī)范）測(cè)試項(xiàng)目后，又一次重要的公開測(cè)評(píng)試驗(yàn)。在研究團(tuán)隊(duì)看來，中國市場(chǎng)在售車型在車身結(jié)構(gòu)、側(cè)氣囊和頭部氣簾配置率方面遠(yuǎn)低于國際水平，而如果沒有這些優(yōu)秀的設(shè)計(jì)和安全配置，加之撞擊側(cè)本身吸能空間相對(duì)較少，前后排乘員很容易受到生存空間和頭、胸部受傷的威脅，進(jìn)而造成重大人員傷亡。因此，無論從車險(xiǎn)、消費(fèi)者安全，還是整個(gè)汽車行業(yè)的角度來看，開展類似的測(cè)試、了解車輛的安全性能是非常必要的。

自2009年以來，中國汽車產(chǎn)銷量連續(xù)8年位居世界第一位，截至2016年底，中國汽車保有量達(dá)1.94億輛，凈增2212萬輛。汽車工業(yè)成為對(duì)國民經(jīng)濟(jì)影響接近8萬億元的產(chǎn)業(yè)，并帶動(dòng)汽車后市場(chǎng)的強(qiáng)勁發(fā)展。隨著汽車產(chǎn)銷量的迅猛增長(zhǎng)，汽車保險(xiǎn)服務(wù)消費(fèi)發(fā)展迅速，中國車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模居世界第二位，汽車消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)車輛安全技術(shù)水平和保險(xiǎn)服務(wù)能力提出更高的要求。從發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗(yàn)看，車輛安全性能、維修成本、事故出險(xiǎn)頻率等是關(guān)乎車險(xiǎn)定價(jià)的重要因素，需要充分整合汽車和保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源，由專業(yè)的汽車及保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)融合創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展。

李開國向《汽車觀察》表示，在《規(guī)程》發(fā)布之前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國汽車工程研究院等其實(shí)已經(jīng)開展了長(zhǎng)達(dá)三年的體系研究，通過借鑒大量國外成熟的經(jīng)驗(yàn)，制定符合中國國情的指數(shù)體系。在此過程中，他們先后在重慶和北京成立了2個(gè)聯(lián)合試驗(yàn)基地，1個(gè)“安全指數(shù)”管理中心，測(cè)試了近20款主流乘用車車型，涵蓋合資、自主不同品牌，積累了大量的研究數(shù)據(jù)和測(cè)評(píng)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)，才終于完成中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)的頂層構(gòu)架和體系設(shè)計(jì)。

“《規(guī)程》的發(fā)布將為保險(xiǎn)公司精確定價(jià)提供技術(shù)支撐、為消費(fèi)者購車養(yǎng)車提供參考、為政府部門監(jiān)督管理提供信息、引導(dǎo)車險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。從另一個(gè)方面來看，通過影響消費(fèi)者的‘錢袋子，也將倒逼上游車企提升汽車安全技術(shù)水平?！崩铋_國介紹，未來，研究團(tuán)隊(duì)將秉承“成熟一個(gè)，應(yīng)用一個(gè)”的原則，綜合保險(xiǎn)賠付、交通事故和車型銷量等數(shù)據(jù)，爭(zhēng)取循序漸進(jìn)、覆蓋更多車型，指導(dǎo)消費(fèi)和車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)參考。而對(duì)于那些評(píng)分不佳的車型，結(jié)合測(cè)試暴露出來的安全問題，可用于引導(dǎo)汽車生產(chǎn)企業(yè)提升汽車安全性能、優(yōu)化汽車安全水平，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。endprint