丁超睿

摘 要：金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟活動的血液，對于國家、社會的發(fā)展來說起到了非常重要的作用。對此，本文從銀行業(yè)對金融風(fēng)險認(rèn)知程度、監(jiān)測手段、工作人員素質(zhì)水平這三方面對新時期銀行業(yè)在發(fā)展過程中存在的金融風(fēng)險進(jìn)行了簡單研究，之后再結(jié)合銀行發(fā)展現(xiàn)狀提出了具有較高針對性的防范與化解金融風(fēng)險對策。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境；金融理論；預(yù)警機制

當(dāng)銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職能分離之后，銀行為了減少自身的金融風(fēng)險，在發(fā)展過程中已經(jīng)結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀修訂了全新的《中國人民銀行法》，通過科學(xué)、合理的法律體系來維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，之后再通過該體系來加強自身所開展的各項金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，找出其中存在的不足，及時為其制定有效解決對策，化解銀行業(yè)在發(fā)展過程中存在的各項金融風(fēng)險問題。

一、新時期銀行金融風(fēng)險形成原因

1.外部因素

經(jīng)濟效益的低下與經(jīng)濟增長中的泡沫是金融風(fēng)險形成的基礎(chǔ)，例如，我銀行現(xiàn)存大量的不良貸款，這與經(jīng)濟增長中的泡沫有直接影響。同時，經(jīng)濟效益的低下，必然會產(chǎn)生信用風(fēng)險，例如，國有企業(yè)虧損就是經(jīng)濟效益低下的直接體現(xiàn)。一直以來，我國產(chǎn)權(quán)制度未能明確，使得企業(yè)的自主經(jīng)營偏離實際控制，在這樣的背景下，可能造成外部性經(jīng)濟行為，從而導(dǎo)致侵權(quán)獲利情況發(fā)生，其最直接體現(xiàn)就是資產(chǎn)和負(fù)債約束力不強，企業(yè)將現(xiàn)有的融資風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移給銀行，致使銀行信貸無法保證。

2.內(nèi)部因素

受信息不對稱影響，銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降，據(jù)相關(guān)研究證明，相對于貸款人來說，借款人對于借貸的投資項目風(fēng)險擁有更多信息，并對信貸用途不了解，從而導(dǎo)致信貸市場的道德困境。金融體制不健全也是導(dǎo)致金融風(fēng)險發(fā)生的因素之一，使金融風(fēng)險有了生存空間，其體制不健全主要表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)制度不明確、銀行控制機制不完善、監(jiān)管力度不足以及金融市場不發(fā)達(dá)等方面，助長了金融風(fēng)險的產(chǎn)生。

二、新時期銀行業(yè)存在的金融風(fēng)險問題

1.對金融風(fēng)險認(rèn)識不足

現(xiàn)階段，我國基層中央部門對銀行業(yè)金融機構(gòu)所開展的監(jiān)管工作只限于銀行系統(tǒng)微觀風(fēng)險認(rèn)知。然而，銀行業(yè)在實際發(fā)展期間并沒有得到當(dāng)?shù)卣拇罅χС?，有關(guān)金融業(yè)務(wù)決策法律制度較少，不能很好的對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行保護(hù)，從而導(dǎo)致銀行業(yè)在發(fā)展期間常常會因為多種因素存在著各種金融風(fēng)險問題。

2.缺乏金融風(fēng)險管理手段

金融風(fēng)險管理作為基層銀行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)中重要組成部分，不僅可以保持銀行業(yè)務(wù)日常基本經(jīng)濟運轉(zhuǎn)，同時還能對銀行各個部門之間金融工作環(huán)節(jié)進(jìn)行連接?？梢哉f，金融風(fēng)險管理是銀行在發(fā)展中維持基本平衡的重要手段。但是，從銀行當(dāng)前發(fā)展情況來看，金融風(fēng)險管理制度不夠完善，規(guī)范性較差，比如說工作人員對金融風(fēng)險管理意識較差，很難對金融各項工作任務(wù)的真實性缺乏調(diào)查與驗證，削弱了金融風(fēng)險管理制度的作用。

3.銀行工作人員素質(zhì)較低

銀行業(yè)正處于新經(jīng)濟發(fā)展浪潮下，然而銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部工作人員的思想還是沒有向新的方向轉(zhuǎn)變。有的工作人員幾十年如一日在同一個崗位上工作，思想早已不能適應(yīng)這個時代的發(fā)展，這在一定程度上拖慢工作的進(jìn)度，降低了工作質(zhì)量與效率。另外，還有一些工作人員的綜合素質(zhì)水平較低，管理能力較差，沒有現(xiàn)代化管理理念，導(dǎo)致金融風(fēng)險管理工作的真正價值被埋。與此同時，銀行風(fēng)險管理人才較少，但是銀行沒有意識到這一點的重要性，金融風(fēng)險管理工作質(zhì)量提不上去。

4.金融生態(tài)環(huán)境不穩(wěn)定

當(dāng)前，我國金融生態(tài)環(huán)境薄弱，社會經(jīng)濟的發(fā)展與金融生態(tài)環(huán)境處于不協(xié)調(diào)狀態(tài)，不良資產(chǎn)所占比例較大，社會信用意識較差，化解和防范金融風(fēng)險的有效機制尚處于初級階段，導(dǎo)致我國的金融業(yè)服務(wù)水平與競爭意識無法滿足當(dāng)前日益激烈的國際競爭，達(dá)不到全面建設(shè)小康社會的要求，尤其是在當(dāng)前的時代背景下，信貸矛盾不斷加大，逃廢債務(wù)現(xiàn)象普遍，使道德風(fēng)險加劇，各種問題矛盾激增，使我國的金融生態(tài)環(huán)境長期處于不穩(wěn)定狀態(tài)，加大了金融風(fēng)險。

三、新時期銀行業(yè)防范和化解金融風(fēng)險的對策

1.加強金融理論的學(xué)習(xí)，樹立正確防范意識

銀行業(yè)在發(fā)展期間還要根據(jù)工作人員的綜合素質(zhì)水平現(xiàn)狀開展金融理論培訓(xùn)工作，提高工作人員的職業(yè)道德素質(zhì)，讓工作人員認(rèn)識到金融防范風(fēng)險的重要性，明確自身責(zé)任意識，避免金融風(fēng)險發(fā)生。其次，銀行還要建立一項完整的授權(quán)批準(zhǔn)制度，對工作人員的工作范圍、職能、責(zé)任、權(quán)限等方面進(jìn)行合理控制，保證工作人員在工作期間會承擔(dān)自己范圍內(nèi)的工作責(zé)任。另外，銀行業(yè)還需要改變傳統(tǒng)用人思想，積極引進(jìn)大量的金融專業(yè)人才，并在金融風(fēng)險管理崗位上安排專業(yè)知識水平和業(yè)務(wù)能力較高的工作人員。其他金融部門工作人員要在新形勢新經(jīng)濟發(fā)展浪潮中轉(zhuǎn)變自己思想觀念。經(jīng)驗豐富的工作人員要接受并學(xué)習(xí)年輕金融工作人員新思想，提升金融工作人員風(fēng)險防范意識。最后，銀行在發(fā)展過程中還應(yīng)該建立一項完整的金融風(fēng)險管理制度，將金融管理工作流程、崗位責(zé)任、監(jiān)督職能進(jìn)行明確。

2.建立健全的金融風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警機制

首先，基層銀行業(yè)在發(fā)展中可以結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀一套區(qū)域性監(jiān)測體系，加強對基層銀行業(yè)務(wù)人員管理，提升銀行業(yè)金融風(fēng)險管理效果。銀行在發(fā)展過程中還可以通過多種監(jiān)測預(yù)警編制的綜合應(yīng)用來規(guī)范金融管理全過程，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險的早期預(yù)警信號，運用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識別風(fēng)險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}擔(dān)保采取針對性處理措施以及時防范、控制和化解擔(dān)保風(fēng)險，實現(xiàn)“預(yù)防為主”的安全方針，最終達(dá)到降低事故發(fā)生概率目的。其次，銀行還應(yīng)該做好與金融部門的溝通、交流工作，提高對金融風(fēng)險管理工作重視，嚴(yán)格按照國家指定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，做好銀行各項金融業(yè)務(wù)的分析、處理工作，并了解銀行業(yè)最真實的金融收支情況。如果一旦查出金融報告中不真實的數(shù)據(jù)信息，就應(yīng)該按照國家指定要求嚴(yán)格處理，就追究其法律責(zé)任，保證銀行業(yè)自身利益不會受損，為銀行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展提供良好保障。最后，銀行金融機構(gòu)應(yīng)該將現(xiàn)有的風(fēng)險管理制度創(chuàng)新、完善，加強對各項金融業(yè)務(wù)支付風(fēng)險、操作風(fēng)險等管理，通過系統(tǒng)和持續(xù)地收集與金融風(fēng)險監(jiān)測數(shù)據(jù)及相關(guān)信息，進(jìn)行綜合分析和及時通報的活動，堵塞風(fēng)險漏洞，防止金融風(fēng)險對銀行造成沖擊。

3.建立存款保險制度，防范銀行金融危機

在這個新時期背景下，銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該一套適合自己的存款保險體系，合理規(guī)范銀行各項金融業(yè)務(wù)，防止金融危機的發(fā)生。銀行在建立存款保險制度時，應(yīng)該過早建立，因為隨著社會不斷的發(fā)展，經(jīng)濟水平逐漸提高，各個用戶的保險資金總額會處于逐年上升的狀態(tài)，而銀行部門相關(guān)合作機構(gòu)會從自身的積蓄中拿出一分錢，為用戶繳納保險，以此來保證用戶資金安全，避免風(fēng)發(fā)生。完整的存款保險制度還可以增加銀行用戶的保險基金，增值用戶基金額度，保證用戶資金安全。

另外，銀行在開展金融存款管理工作時也與應(yīng)該得到銀行領(lǐng)導(dǎo)人員大力支持，讓領(lǐng)導(dǎo)人員起到帶頭作用。為了保證存款保險制度具有較高的科學(xué)性與合理性，銀行應(yīng)該為其設(shè)置對應(yīng)的管理部門，聘請高素質(zhì)、高水平、高技能的專業(yè)工作人員開展管理工作，加強對各個用戶的存款編制、匯總、審核等工作。存款管理部門的工作人員還應(yīng)該與其他部門的工作人員做好交流工作，了解各部門的工作現(xiàn)狀，制定出對應(yīng)的掛進(jìn)了制度。其他部門工作人員也應(yīng)該積極配合預(yù)算工作人員的工作，根據(jù)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀制定對應(yīng)的管理方案，加強對銀行各項金融工作任務(wù)的監(jiān)管，只有這樣才能更好的防范銀行在發(fā)展過程中存在的金融危機，為銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展提供良好保障。

4.改善金融生態(tài)環(huán)境，減少金融風(fēng)險

金融生態(tài)環(huán)境是決定銀行在發(fā)展過程中是否存在金融風(fēng)險的關(guān)鍵因素。要想改變當(dāng)前新時期背景下金融生態(tài)環(huán)境，減少金融風(fēng)險，那么銀行業(yè)在發(fā)展過程中就應(yīng)該做到以下幾點：①基層銀行應(yīng)該加強與當(dāng)?shù)卣块T溝通、交流，得到政府部門的大力支持，根據(jù)銀行發(fā)展現(xiàn)狀制定出一項全新的法律制度，為銀行業(yè)的發(fā)展提供合理保障；②建立高標(biāo)準(zhǔn)、高起點的誠信生態(tài)環(huán)境，并以此來提升各項金融工作任務(wù)的質(zhì)量，做到合理規(guī)范使用金融貸款，誠信按期歸還貸款，樹立良好的金融工作環(huán)境；③銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀來進(jìn)一步加大自身改革力度，加深工作人員對改革工作的認(rèn)知，從而提升各項改革工作任務(wù)質(zhì)量；④銀行還應(yīng)該構(gòu)建一項全新的溝通平臺，定期與金融機構(gòu)溝通，放寬金融機構(gòu)對公司的貸款條件，擴大資產(chǎn)抵押范圍，豐富融資渠道。

三、總結(jié)

綜上所述，本文對新時期銀行業(yè)防范和化解金融風(fēng)險進(jìn)行了簡單的研究。通過新時期的人民銀行、商業(yè)銀行、政府部門在防范與化解金融風(fēng)險方面存在的問題的研究，提出了高風(fēng)險意識、建立健全的風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警機制、改善金融生態(tài)環(huán)境等建議，從而防止金融風(fēng)險對銀行造成沖擊。因此，通過以上幾種方法的應(yīng)用對促進(jìn)我國銀行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展來說起到了非常重要的作用。

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