姜業(yè)慶

消費(fèi)金融這兩年比較火，除了政策方面的因素外，行業(yè)自身特點(diǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求以及未來國內(nèi)消費(fèi)升級等也產(chǎn)生了作用，消費(fèi)金融仍將發(fā)展壯大。

尤其在移動支付、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展的背景下，小額信貸市場迅速發(fā)展，一批持牌消費(fèi)金融公司上半年都交出了亮麗的成績單。但由于國內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展歷史不長，2009年政府頒布《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》后，捷信、錦程、中銀、馬上、北銀等消費(fèi)金融公司開始運(yùn)營，我國的消費(fèi)金融領(lǐng)域才真正進(jìn)入到大眾的視野。井噴式發(fā)展是在2014年銀監(jiān)會頒布新版消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法后，即使從第一批消費(fèi)金融牌照發(fā)放的時間來看，國內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展尚不足十年，與國外發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)消費(fèi)金融風(fēng)控尚處于初級階段。比如近年來，消費(fèi)金融公司開展業(yè)務(wù)過程中的操作風(fēng)險不斷暴露，用戶被借貸、多頭舉債、被暴力催收、個人信息泄露等問題時有發(fā)生。

業(yè)內(nèi)人士稱，這是一個最好的時代，大量的消費(fèi)金融公司崛起，市場有無限可能性。另一方面，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)日趨成熟，讓量化風(fēng)控有了更多的想象力。但這也是壞的時代，中國的風(fēng)控，還處在蠻荒狀態(tài)，馬上消費(fèi)金融助理首席風(fēng)控官楊明表示，不少消費(fèi)金融公司對風(fēng)控的認(rèn)識存在誤區(qū)，把大數(shù)據(jù)或者大數(shù)據(jù)模型等同于風(fēng)控。

他認(rèn)為，風(fēng)控不僅僅是大數(shù)據(jù)模型，風(fēng)控更應(yīng)該是一個完整的閉環(huán)體系，大數(shù)據(jù)模型對于風(fēng)控管理是非常重要的，但它只是其中的一環(huán)，風(fēng)控體系包括很多層面，例如貸前、貸中、貸后全面的風(fēng)控系統(tǒng)的搭建，包括新產(chǎn)品上線的風(fēng)險評估、渠道管理、反欺詐人工調(diào)查，還有操作風(fēng)險管理、資產(chǎn)管理等都是風(fēng)控體系中非常重要的環(huán)節(jié)。據(jù)悉，馬上消費(fèi)金融搭建了一整套完善的風(fēng)控體系，包括新產(chǎn)品上線的風(fēng)險評估，合作方、合作渠道的管理、審批策略、大數(shù)據(jù)模型、反欺詐策略和調(diào)查、貸后預(yù)警、催收、操作風(fēng)險管理以及資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控等，馬上金融針對風(fēng)控體系設(shè)立了一系列職能部門，對公司各種類型風(fēng)險進(jìn)行全面系統(tǒng)的管理。

不過，正因為國內(nèi)消費(fèi)金融市場風(fēng)控還處于初級階段，也引發(fā)了一些欺詐事件。楊明指出：“究其原因，一是消費(fèi)金融欺詐成本較低，金額較小，國家和金融機(jī)構(gòu)對其的打擊力度不如對大金額欺詐打擊力度強(qiáng)，因此欺詐分子愿意鋌而走險。二是因為這個行業(yè)興起時間不長，很多機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力不足，難免成為欺詐分子的攻擊對象?！?/p>

“僅憑大數(shù)據(jù)分析就把幾十萬元甚至上百萬元借出去，這無異于是一場賭博。”客觀而言，傳統(tǒng)風(fēng)控手段成本極高，而采用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)綜合數(shù)十萬個變量進(jìn)行風(fēng)險建模，覆蓋的人群足夠多，模型相對穩(wěn)定、有效，也能降低風(fēng)控成本。招聯(lián)消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人指出：“目前大數(shù)據(jù)的主要問題是‘孤島。其實(shí)銀行的大數(shù)據(jù)質(zhì)量最好，他們有信用卡和借記卡記錄，希望能推動金融數(shù)據(jù)共享；互聯(lián)網(wǎng)公司的社交數(shù)據(jù)和三大運(yùn)營商的數(shù)據(jù)也很有價值，如果能把金融的數(shù)據(jù)、社交的數(shù)據(jù)、運(yùn)營商的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，那么大數(shù)據(jù)的作用和意義才會更大。大數(shù)據(jù)現(xiàn)在發(fā)展有兩個誤區(qū)，一是隱私得不到保護(hù)，二是數(shù)據(jù)虛假，所以在大數(shù)據(jù)運(yùn)用中要有所甄別?！?/p>

業(yè)內(nèi)專家表示，消費(fèi)金融作為一個新生事物，目前大家還處在摸著石頭過河的階段。行業(yè)的健康發(fā)展，離不開政策的頂層設(shè)計和監(jiān)督管理，以及市場從業(yè)機(jī)構(gòu)的自律、自強(qiáng)、創(chuàng)新的發(fā)展。

要想可持續(xù)發(fā)展，需要把握兩個關(guān)鍵點(diǎn)。一是風(fēng)控，消費(fèi)金融行業(yè)具有普惠金融的性質(zhì)和小額分散的特點(diǎn)，行業(yè)數(shù)據(jù)表明，目前70%左右的人口是沒有征信記錄的“白戶”，如何判斷這些人的信用情況，如何控制風(fēng)險既是一個難點(diǎn)，也是重點(diǎn)；二是資金成本的控制，如何保證良好多樣化的資金來源和融資成本，如何控制系統(tǒng)、運(yùn)營、推廣等方面的資金成本也是一個關(guān)鍵。