對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)四位一體可持續(xù)發(fā)展模式的思考

【摘要】長(zhǎng)期以來(lái)，涉及“三農(nóng)”的金融改革和創(chuàng)新一直是國(guó)家和政府關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，人民銀行始終不忘改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的初心，于2012年推出了銀行卡助農(nóng)取款“村村通”工程。通過(guò)近5年的發(fā)展，目前在隴南市取得了顯著的成效。但由于布局不合理、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后、運(yùn)行維護(hù)成本高昂等問(wèn)題制約了服務(wù)點(diǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，因此，本文從政府、人行、主辦銀行和代理商戶四個(gè)層次進(jìn)行分析，提出有機(jī)統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)、共同促進(jìn)的“四位一體”發(fā)展模式，從而推動(dòng)助農(nóng)取款服務(wù)效能不斷提升。

【關(guān)鍵詞】助農(nóng)取款 四位一體 發(fā)展模式

一、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)模式

截止2017年6月底，隴南市共設(shè)立3，069個(gè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（以下簡(jiǎn)稱“服務(wù)點(diǎn)”），覆蓋了全市81%的行政村，服務(wù)半徑輻射了95%的行政村。2017年上半年共發(fā)生取款業(yè)務(wù)45.5萬(wàn)筆，發(fā)生金額49486.16萬(wàn)元，為農(nóng)村地區(qū)居民提供了“綠色金融服務(wù)通道”，極大地滿足了農(nóng)村居民的金融需求。

（一）模式及組織架構(gòu)

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣采取“市場(chǎng)主導(dǎo)、地方政府支持、人民銀行管理、主辦銀行提供服務(wù)、代理商戶作為中介”的模式。由“主辦銀行”在沒(méi)有銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村指定代理商戶為服務(wù)點(diǎn)，布放銀行卡受理終端，向銀行卡持卡人提供小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)和余額查詢等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民基本金融服務(wù)足不出村的目的。

（二）服務(wù)流程

農(nóng)戶到服務(wù)點(diǎn)辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)，服務(wù)點(diǎn)人員登記取款人相關(guān)信息，并由取款人簽字確認(rèn)后，由服務(wù)點(diǎn)墊付相應(yīng)款項(xiàng)。待刷卡信息傳送到主辦銀行并扣取取款人賬戶相應(yīng)款項(xiàng)后，存入服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。

二、推進(jìn)要點(diǎn)

（一）運(yùn)行基礎(chǔ)——建章立制

人民銀行隴南中支起草了《銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作實(shí)施方案》，明確了工作目標(biāo)，建立了工作機(jī)制，從制度層面保證了此項(xiàng)工作的長(zhǎng)期有效開(kāi)展。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新——探索農(nóng)村社保繳納新模式

協(xié)調(diào)，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行推廣依托“服務(wù)點(diǎn)”繳納社保的新模式。在新繳費(fèi)模式下，由鄉(xiāng)政府社保專干以村為單位收繳，避免了資金的延壓和大額現(xiàn)金的存放、運(yùn)送風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)“服務(wù)點(diǎn)”繳費(fèi)，繳費(fèi)時(shí)效由原來(lái)的3～5天減少到10分鐘。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)減少了城區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)量的30%。

（三）建立系統(tǒng)——運(yùn)用“標(biāo)準(zhǔn)化”流程管理“服務(wù)點(diǎn)”

在2016年4月份隴南市上線運(yùn)行了“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)”。對(duì)全市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化整合，建立業(yè)務(wù)監(jiān)管、數(shù)據(jù)分析的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)信息的數(shù)據(jù)采集、系統(tǒng)校驗(yàn)、集中存儲(chǔ)、統(tǒng)一管理和共享使用。

（四）安全保障——監(jiān)督檢查

從銀行卡的使用、取款限額、“服務(wù)點(diǎn)”資格審核等方面入手，制定了較為完善的規(guī)章制度，組織開(kāi)展了對(duì)“服務(wù)點(diǎn)”的專項(xiàng)檢查，從源頭上最大限度地防范各類支付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

三、取得的成效

（一）有效破解了農(nóng)村金融服務(wù)困局

通過(guò)設(shè)立“服務(wù)點(diǎn)”，破解了困擾我市多年的農(nóng)村金融服務(wù)困局，有效改善了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，讓政府各類財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)助更加貼近農(nóng)民，滿足了農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)“人不出村、人不出鎮(zhèn)”的目的，取得了良好的社會(huì)效益。

（二）為貧困地區(qū)的農(nóng)民提供了一條增收的通道

“服務(wù)點(diǎn)”以有償服務(wù)的方式開(kāi)辦業(yè)務(wù)，2016年，各“主辦銀行”就向“服務(wù)點(diǎn)”支付服務(wù)費(fèi)580余萬(wàn)元?！胺?wù)點(diǎn)”代理商戶在獲取手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，還拓寬了業(yè)務(wù)面，提高了信譽(yù)度。此舉提高了代理商戶辦理業(yè)務(wù)的積極性，改進(jìn)了服務(wù)質(zhì)量，為貧困地區(qū)農(nóng)村居民提供了一條增收的新通道。

（三）為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重新進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)提供了有益的前沿探索

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為各家銀行試水農(nóng)村金融提供了一條可操作的簡(jiǎn)易模式，部分銀行機(jī)構(gòu)還推出了查詢、授信等附加業(yè)務(wù)。此舉即滿足了農(nóng)村居民迫切需要的基礎(chǔ)金融服務(wù)，也為各銀行機(jī)構(gòu)以后重新進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

（四）推動(dòng)了非現(xiàn)金支付工具的普及應(yīng)用

“服務(wù)點(diǎn)”投入運(yùn)行后，不僅進(jìn)一步擴(kuò)大了銀行卡受理范圍，增加了農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡消費(fèi)、匯款、繳費(fèi)的比率，同時(shí)也增進(jìn)了農(nóng)村居民對(duì)非現(xiàn)金支付方式安全、便捷和經(jīng)濟(jì)等優(yōu)勢(shì)的了解，使農(nóng)村居民用卡意識(shí)逐漸增強(qiáng)。

四、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的困境

（一）服務(wù)點(diǎn)布局不合理，存在“一點(diǎn)多機(jī)”現(xiàn)象

出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，出現(xiàn)“主辦銀行”在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的村鎮(zhèn)扎堆布設(shè)機(jī)具，而在最需要金融服務(wù)的偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)卻無(wú)機(jī)構(gòu)布放的局面，背離了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)的初衷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，隴南市有2個(gè)服務(wù)點(diǎn)的行政村為443個(gè)，3個(gè)服務(wù)點(diǎn)的有115個(gè)行政村，3個(gè)以上服務(wù)點(diǎn)的有68個(gè)行政村。

（二）網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后影響了“服務(wù)點(diǎn)”的有效延伸

目前，隴南市仍有613個(gè)金融服務(wù)空白村，占全市行政村的19%，大多數(shù)屬于地理位置偏遠(yuǎn)，居住人員分散，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后地區(qū)，偏遠(yuǎn)行政村基礎(chǔ)通訊設(shè)施不足，已經(jīng)成為制約“服務(wù)點(diǎn)”建設(shè)的最大瓶頸。

（三）運(yùn)行維護(hù)成本高昂影響了“服務(wù)點(diǎn)”的可持續(xù)發(fā)展

隴南市地屬秦巴山區(qū)，行政村與縣城之間距離較遠(yuǎn)，路況以山路居多，且“服務(wù)點(diǎn)”的總量多、分布廣，這給“主辦銀行”服務(wù)點(diǎn)的維護(hù)造成了不小的壓力，巨大的維護(hù)成本已經(jīng)影響了部分主辦行開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。

五、“四位一體”可持續(xù)發(fā)展模式思考

“四位一體”模式的內(nèi)涵就是指政府、人行、主辦銀行和代理商戶這四個(gè)層次必須做到有機(jī)統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)與共同促進(jìn)的良好合作氛圍，以推動(dòng)助農(nóng)取款服務(wù)效能不斷提升。

（一）政府層面

一是建立利益補(bǔ)償機(jī)制，安排專項(xiàng)資金對(duì)收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)給予一定的資金補(bǔ)助，解決收單機(jī)構(gòu)投入大回報(bào)小的問(wèn)題。二是建議協(xié)調(diào)地方相關(guān)部門及電信部門，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)力度，為銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的全覆蓋打下基礎(chǔ)。

（二）人民銀行層面

1.開(kāi)展分類評(píng)級(jí)，合理調(diào)整服務(wù)點(diǎn)布局。建立服務(wù)點(diǎn)分類評(píng)級(jí)機(jī)制，組織主辦行對(duì)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行全面的考察和評(píng)估。

2.整合資源，合理布局，提高機(jī)具的使用效率。對(duì)現(xiàn)有的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行整合，撤并長(zhǎng)期低效和閑置的服務(wù)點(diǎn)，清理“一點(diǎn)多機(jī)”的服務(wù)點(diǎn)機(jī)具，逐步解決服務(wù)點(diǎn)布局不合理問(wèn)題。

3.強(qiáng)化監(jiān)督檢查，規(guī)范收單機(jī)構(gòu)后續(xù)管理。將助農(nóng)取款業(yè)務(wù)納入支付結(jié)算執(zhí)法檢查和綜合執(zhí)法檢查，提高“服務(wù)點(diǎn)”業(yè)務(wù)合規(guī)性。

4.建立長(zhǎng)效宣傳機(jī)制。聯(lián)合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和代理商戶共同推動(dòng)。

（三）主辦銀行層面

一是在選擇代理商戶時(shí)，把好道德關(guān)，減少因此而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是主辦銀行與代理商戶之間建立管理與服務(wù)方面的操作流程、檢查、培訓(xùn)、責(zé)任界定等制度和管理辦法，把好管理關(guān)。

（四）代理商戶層面

各“服務(wù)點(diǎn)”代理商戶要嚴(yán)格按照各項(xiàng)規(guī)章制度進(jìn)行操作，樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量。

作者簡(jiǎn)介：王旭（1979-），男，漢族，甘肅定西人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，任職于中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，研究方向：支付結(jié)算、賬戶管理等。endprint